互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：要熱情更要安全

聶歐

專訪中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮

在推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時，也應(yīng)注重風(fēng)險防范和治理。

“十三五”期間“互聯(lián)網(wǎng)+”和金融如何服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)，是涉及國計民生的重大問題。

當(dāng)前，面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)存在“沉不下去”的現(xiàn)象，很多商業(yè)銀行 “浮”在城鎮(zhèn)，農(nóng)民和小微農(nóng)企長期融資難、擔(dān)保難，農(nóng)村征信市場嚴(yán)重缺失，使得金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”長期敬而遠(yuǎn)之。但去年以來，諸多互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)企業(yè)相繼涌入“三農(nóng)”領(lǐng)域，嘗試以高新科技手段彌補傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)，擊中了普惠“三農(nóng)”多年以來的諸多痛點。

然而，這些新打法、新出路的本質(zhì)仍是金融，亟待監(jiān)管規(guī)范使之成為新經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力，也亟待切實防范風(fēng)險，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定。尤其是在監(jiān)管層開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治的大背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”也面臨著凈化和提純。

近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、中國人民銀行原副行長李東榮接受《財經(jīng)國家周刊》記者專訪?！昂芏嗳硕枷Ｍ钌匣ヂ?lián)網(wǎng)金融的快車，實現(xiàn)企業(yè)和行業(yè)的高速發(fā)展，但金融是特殊產(chǎn)業(yè)，倘若不具備相關(guān)經(jīng)驗、人才和基礎(chǔ)設(shè)施條件，光憑熱情是無法將企業(yè)辦好的?！崩顤|榮表示，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”這一新出路勢必帶來新挑戰(zhàn)，當(dāng)前要義是在推動創(chuàng)新發(fā)展的同時，注重風(fēng)險防范和治理，將行業(yè)“害群之馬”堅決清理出去。

普惠金融是世界難題

《財經(jīng)國家周刊》：推進(jìn)普惠金融是我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必選項，同時也是個全球性難題。你對此怎么看？

李東榮：我大學(xué)畢業(yè)后就一直在銀行從事貨幣信貸工作，曾經(jīng)還與國家扶貧辦的同志一起組織推動農(nóng)村信貸工作。30多年前，我最早接觸的貸款業(yè)務(wù)就是對農(nóng)村地區(qū)的扶貧貼息貸款、老少邊窮地區(qū)開發(fā)貸款以及供銷社貸款等，期間接觸了很多支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的內(nèi)容，對農(nóng)村的金融問題積累了一定認(rèn)識。

我感到這是一個面臨著長期挑戰(zhàn)的全球普遍難題。其核心是如何讓老百姓得到公平、公正、高效、便捷和便宜的金融服務(wù)，全球都在共同推進(jìn)這個問題的解決。

今天談普惠金融更有現(xiàn)實意義。黨中央國務(wù)院將發(fā)展普惠金融提高到一個前所未有的高度，這幾年在中央“一號文件”和國務(wù)院的諸多重要文件中，均出現(xiàn)了“普惠金融”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“移動金融”這三個詞。尤其去年國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，更提到了前所未有的戰(zhàn)略高度。而且，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了多年探索，在發(fā)展普惠金融的指導(dǎo)思想、奮斗目標(biāo)以及實現(xiàn)路徑上均比過去更清晰了。

《財經(jīng)國家周刊》：這幾年，我國普惠金融的推進(jìn)工作可謂遭遇了頗多困難。在你看來，真正的難點何在？

李東榮：實踐中，要真正實現(xiàn)普惠金融，就需要解決一些歷史性難題。我認(rèn)為，全世界普惠金融的難題都離不開以下三點：

第一是金融服務(wù)成本高。尤其邊遠(yuǎn)地區(qū)、人煙稀少和交通不便的地區(qū)，我們傳統(tǒng)做法就是設(shè)機(jī)構(gòu)、派專人，以及建設(shè)一些基礎(chǔ)設(shè)施?；氐浇鹑诘谋拘陨?，金融實際是符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的市場產(chǎn)物，所以首先要遵從價值規(guī)律、成本核算。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也因此天生具有逐利性，必須實現(xiàn)股東回報。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)也要講社會責(zé)任，也要整體上考慮社會平衡。正是因此，全球遇到的首要難題就是解決實現(xiàn)普惠金融的高成本問題。

第二是服務(wù)效率低。金融機(jī)構(gòu)在大城市相對更好經(jīng)營，規(guī)模大、設(shè)施較為先進(jìn)且員工工作方便，但要深入到具體地域，例如邊遠(yuǎn)地區(qū)，由于各種條件制約就很難設(shè)置先進(jìn)的設(shè)施，影響服務(wù)效率。

第三是商業(yè)不可持續(xù)性。作為經(jīng)濟(jì)組織，金融機(jī)構(gòu)要遵循經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律。如果商業(yè)不可持續(xù)，即便有一腔熱血也難以實現(xiàn)普惠金融，更別談做深、做扎實了。

早年，我們曾很敬佩孟加拉的“窮人的銀行家”——穆罕穆德·尤努斯。他經(jīng)常到訪北京，介紹孟加拉的普惠金融經(jīng)驗。但后期，他的經(jīng)驗?zāi)Ｊ酵瑯雍茈y持續(xù)，也回避不了一些全球性難題。

當(dāng)下令人欣慰的是，科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展為實現(xiàn)普惠金融提供了可能的手段和解決思路。我們已經(jīng)認(rèn)識到僅靠傳統(tǒng)模式是不夠的，僅憑熱情和愿望也是不夠的，要同時結(jié)合科學(xué)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)規(guī)律，才能真正推動普惠金融最終實現(xiàn)。

新出路，也是新挑戰(zhàn)

《財經(jīng)國家周刊》：當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”已然大勢所趨。對于互聯(lián)網(wǎng)如何彌補傳統(tǒng)服務(wù)模式之不足，你有何看法？

李東榮：現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)尤其移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛躍發(fā)展，實際上正在為解決上述問題提供有力的支撐。

例如，傳統(tǒng)金融服務(wù)首先要設(shè)網(wǎng)點、設(shè)機(jī)構(gòu)、安排專人。但如果金融交易量達(dá)不到一定規(guī)模比例，安排專人則很難維持。但在互聯(lián)網(wǎng)尤其移動互聯(lián)網(wǎng)條件下，這個問題則有可能妥善解決。

當(dāng)今社會可謂是“無網(wǎng)絡(luò)，不金融”。所有從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都不可能離開網(wǎng)絡(luò)和移動網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)為金融服務(wù)延伸到“最后一公里”提供了極大的可能性。

普惠金融是我們的共同需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融尤其移動金融是實施普惠金融的有效途徑。我們應(yīng)該通過運用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將金融服務(wù)延伸到每個角落，讓每個老百姓都能夠得到公平、合理、有效的服務(wù)。當(dāng)前，無論傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，均積極嘗試結(jié)合中國國情、運用科學(xué)技術(shù)來改進(jìn)金融服務(wù)，在努力尋找新出路。

《財經(jīng)國家周刊》：這個過程絕非一蹴而就，期間需著重點解決哪些問題？

李東榮：我個人認(rèn)為，要運用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動普惠金融，應(yīng)注意解決以下三個方面問題：

一是安全性。要警惕一些詐騙者打著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，提供虛假收益的理財產(chǎn)品，騙老百姓的錢。尤其在農(nóng)村，財富的積攢尤為不易，一個欺詐的理財產(chǎn)品很可能摧毀一個家庭。因此，首先就是解決好安全性問題。金融服務(wù)不論是傳統(tǒng)手段抑或現(xiàn)代手段，安全是第一位的。要保證老百姓在金融交易中不會輕易被欺詐和產(chǎn)生損失，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。這就對監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平，提出了新的要求。

二是便利性。要讓金融服務(wù)變得更方便、有效、簡單，如同“傻瓜相機(jī)”般易于操作、便于知曉，尤其要讓投資者明白金融產(chǎn)品的基本要素和風(fēng)險性。要讓老百姓拿起手機(jī)就能很簡單地進(jìn)行存款、取款、匯款、融資、理財?shù)炔僮鳌．?dāng)然，這也涉及到農(nóng)村金融知識的普及教育問題。

第三點是最重要的，即經(jīng)濟(jì)性問題，也就是解決普惠金融成本的可承受性問題，要讓老百姓用得起、用得值當(dāng)、用得劃算。

上述這三方面解決好了，推進(jìn)普惠金融才可能有新的突破。

《財經(jīng)國家周刊》：如你所述，安全性、便利性和經(jīng)濟(jì)性至關(guān)重要。為此，全新的渠道和模式發(fā)展，需要遵從哪些基本原則？

李東榮：全球?qū)τ谄栈萁鹑谂c現(xiàn)代通信技術(shù)的融合都非常重視。最近G20專門設(shè)立了研究數(shù)字金融和數(shù)字貨幣的工作組，并提出了一些具體原則，要求利用最先進(jìn)的技術(shù)來讓金融服務(wù)為所有人提供便利。結(jié)合中國國情，我覺得在前述基礎(chǔ)上，還應(yīng)堅持以下原則：

一是堅持市場主導(dǎo)，優(yōu)化政策環(huán)境。金融業(yè)務(wù)畢竟是市場行為，須遵循市場規(guī)律，尤其商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)須考慮商業(yè)可持續(xù)性。因此，普惠金融要遵循市場原則和市場導(dǎo)向，不能光憑熱情。要綜合運用我國的財政政策、稅收政策、投資政策和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)政策來支持“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”。例如，這兩年通信運營商降低了寬帶費用，將4G寬帶服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大并延伸，這些都是很好的政策，便利老百姓的同時，也降低了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本。

二是覆蓋基礎(chǔ)服務(wù)，實現(xiàn)重點突破。要統(tǒng)籌考慮城鄉(xiāng)總體發(fā)展，使基礎(chǔ)金融服務(wù)實現(xiàn)全覆蓋，即不論是傳統(tǒng)網(wǎng)點服務(wù)還是新興技術(shù)手段，網(wǎng)絡(luò)覆蓋到哪里，基礎(chǔ)金融服務(wù)就跟到哪里。例如，針對我國最年輕的地級市——海南三沙市，如果按照傳統(tǒng)習(xí)慣，這一地級市應(yīng)具備金融機(jī)構(gòu)的普設(shè)機(jī)構(gòu)，因為該市是廳局級單位，按慣例應(yīng)設(shè)立分行一級的機(jī)構(gòu)，比如設(shè)立工商銀行三沙市分行等。但我們分析發(fā)現(xiàn)，該市人口與陸地面積較少，并不一定需要新設(shè)很多大型機(jī)構(gòu)，重要的是解決服務(wù)覆蓋面問題。因此，考慮到通信信號已覆蓋了該市，工商銀行通過各種電子金融服務(wù)機(jī)具，也能滿足其基本的金融服務(wù)需求，節(jié)省大量成本并提高了效率。而這，就是現(xiàn)代通信技術(shù)和移動互聯(lián)網(wǎng)作用于金融服務(wù)的體現(xiàn)。

清理“害群之馬”

《財經(jīng)國家周刊》：今年是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管整治年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也正式成立。一方面要推動創(chuàng)新發(fā)展，另一方面要守住風(fēng)險底線，你對此有什么具體思路？

李東榮：要高度重視風(fēng)險防范。推動創(chuàng)新發(fā)展是必須的，通過創(chuàng)新能使金融服務(wù)更加便利地惠及全國。但風(fēng)險防范是金融業(yè)永恒的主題，不論企業(yè)或個人，投資方或融資方，都必須注重風(fēng)控。尤其是發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，不能因過度強調(diào)創(chuàng)新而忽視安全防范，導(dǎo)致一些農(nóng)村企業(yè)遭受損失，或者農(nóng)民個人財產(chǎn)遭受損失。這就需要我國金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、身份認(rèn)證體系的建設(shè)，以及各類業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)安全的建設(shè)，來保證整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和健康性。

對此，我有幾點具體建議：

第一，要實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，必須結(jié)合中國的實際，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗和做法。但是，發(fā)展普惠金融沒有放之四海而皆準(zhǔn)的固定模式，各國均有差異，中國若采取肯尼亞和孟加拉等國的模式，恐怕風(fēng)險會很大。具體到現(xiàn)實國情，西部地區(qū)和東部地區(qū)就差異較大。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)80%都高度集中在東部6省。因此，要有選擇、有區(qū)別地借鑒國際經(jīng)驗和做法。同時，要善于總結(jié)我們自己的經(jīng)驗，鼓勵各地在互聯(lián)網(wǎng)金融管理上積極探索。只要是科學(xué)的、符合實際的、有安全保障的方法，都可以研究和借鑒。

第二，鼓勵各類從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展良性的競爭和合作關(guān)系。當(dāng)今社會已不能相互割據(jù)地來發(fā)展金融了。我國的電子商務(wù)、銀行、證券、保險以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均各有優(yōu)勢，尤其互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶資源方面優(yōu)勢明顯。例如，螞蟻金服的支付寶就黏住了大量客戶，擁有很重要的資源。

應(yīng)該鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)揮其技術(shù)能力和計算資源，鼓勵傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)與新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展合作，擴(kuò)大合作空間。同時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還可以發(fā)揮其長期積累的風(fēng)控經(jīng)驗、管理經(jīng)驗和人才優(yōu)勢，將其比較成熟的經(jīng)驗做法與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成良性互補，實現(xiàn)“1+1>2”的效果。

第三，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是個好東西，但引導(dǎo)不好，就會讓一些動機(jī)不純的“害群之馬”影響整個行業(yè)。當(dāng)前，首先要重建市場秩序，因為創(chuàng)新總是走在監(jiān)管之前，但監(jiān)管不能過于滯后，監(jiān)管層要在發(fā)展的過程中及時補位，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象不斷發(fā)酵和擴(kuò)大。所以，當(dāng)前重任是通過互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，把“害群之馬”清理出去。

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展迅速，首要任務(wù)是解決好安全問題。

我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可分為三類：第一類是經(jīng)營較好的企業(yè)，具備良好的動機(jī)和管理實力，能實現(xiàn)較好的風(fēng)控和市場效應(yīng);第二類是發(fā)展動機(jī)良好但自身受各方面條件制約，內(nèi)部風(fēng)控、管理資源或資金實力有限，需要加強教育和幫助，夯實內(nèi)部基礎(chǔ)。事實上，很多人都有這樣的愿望和熱情，希望搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的快車，實現(xiàn)企業(yè)和行業(yè)的高速發(fā)展，但金融是特殊產(chǎn)業(yè)，需要諸多重要的手段和方法，倘若不具備相關(guān)經(jīng)驗、人才和基礎(chǔ)設(shè)施條件，光憑熱情是不行的。第三類，就是一些動機(jī)不純的企業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)來非法集資等，妄圖實現(xiàn)個人發(fā)橫財?shù)人接?，必須堅決清理出去。

第四，要積極穩(wěn)妥地發(fā)展移動金融。移動金融被全球公認(rèn)為移動互聯(lián)網(wǎng)和金融深度融合的產(chǎn)物，具有兩者的雙重基因以及服務(wù)渠道多、范圍廣、效率高、適應(yīng)信息時代條件等特征。當(dāng)前，一部智能手機(jī)基本能實現(xiàn)所有的金融服務(wù)，接下去若規(guī)劃合理、建設(shè)得當(dāng)，現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)、資金融通業(yè)務(wù)、征信業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)均可在移動端實現(xiàn)。