第三方支付市場準入法律制度研究

班阿慧

（華東政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院，上海 200042）

第三方支付市場準入法律制度研究

班阿慧

（華東政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院，上海 200042）

近年來，我國第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展，第三方支付市場準入法律制度在維護網(wǎng)絡(luò)交易安全、控制金融風(fēng)險、保護消費者利益發(fā)揮重要作用。但我國第三方支付市場準入制度抽象、市場準入門檻高，不利于該行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，因此需優(yōu)化相關(guān)規(guī)定，并適度降低準入門檻以完善該制度。

第三方支付；市場準入；法律制度

一、第三方支付市場準入制度的內(nèi)涵

（一）第三方支付內(nèi)涵。

1.第三方支付的概念。

伴隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步，電子商務(wù)隨之興起并迅速發(fā)展，交易形式的變化則自然導(dǎo)致了支付方式的變化。傳統(tǒng)的支付方式是以實體貨幣作為支付媒介，新興的網(wǎng)絡(luò)支付憑借其便捷、高效、低成本的貨幣支付模式，一定意義上彌補了傳統(tǒng)支付方式的不足，沖擊了商業(yè)銀行壟斷支付結(jié)算的局面，這讓更多非銀行金融機構(gòu)逐步進入到第三方支付領(lǐng)域發(fā)展。第三方支付是指第三方支付機構(gòu)在電子商務(wù)交易中，獨立于電子商務(wù)交易當(dāng)事人與商業(yè)銀行，利用其經(jīng)營的平臺為當(dāng)事人提供資金支付中介服務(wù)的支付模式。

2.第三方支付的特征。

①中立的運行模式。在電子商務(wù)中，第三方支付平臺采用獨立的第三方運營模式，獨立于買賣雙方而為交易雙方提供資金支付的中介服務(wù)。

②安全的信用模式。在電子商務(wù)中，第三方支付平臺以信用為媒介，起到信用中介的作用。

③快捷的交易模式。第三方支付機構(gòu)簡化了交易程序，其操作高效、便捷、省時的特點提高了交易效率。

④先進的技術(shù)模式。第三方支付是將金融與計算機技術(shù)的有效整合，因此不僅對其提出了較高的技術(shù)性要求，也有更高的安全可靠性要求。

簡而言之，第三方支付憑借其自身獨有的特征與優(yōu)勢，以信用為依托，簡化交易程序，提高交易效率，大大促進電子商務(wù)的的發(fā)展。

（二）第三方支付市場準入制度的內(nèi)涵。

第三方支付市場準入是指監(jiān)管機構(gòu)對第三方支付機構(gòu)進入非銀行金融機構(gòu)支付服務(wù)行業(yè)的審查，符合相應(yīng)條件。市場準入是規(guī)范第三方支付行業(yè)的首要環(huán)節(jié)，通過制定嚴格的第三方支付行業(yè)的市場準入條件，促進市場主體的多樣性以及保障市場的穩(wěn)定性。

第三方支付市場準入法律制度應(yīng)包括以下內(nèi)容：第一，明確市場準入的方式；第二，明確市場準入的具體條件，如資金、規(guī)模、內(nèi)部風(fēng)險控制等；第三，應(yīng)建立完善的退出機制。

1.許可證管理。許可證管理是進入第三方支付行業(yè)的“通行證”，只有符合法定條件的市場主體，具有較高的資金實力、完善的治理機構(gòu)以及較強的風(fēng)險防范能力，監(jiān)管機構(gòu)才發(fā)給許可證以控制市場主體的數(shù)量和質(zhì)量。

2.資本金要求。充實的資本金有利于第三方支付機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營。第三方支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)、防范風(fēng)險、維持自身運轉(zhuǎn)，必須具備充實的開業(yè)資金和持續(xù)性資金，從而推動第三方支付行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

3.退出機制。退出機制是監(jiān)管機構(gòu)清理不符合繼續(xù)經(jīng)營條件的第三方支付機構(gòu)。退出機制扮演著“除塵器”的角色，其目的在于掃除不再具備資格的機構(gòu)以凈化行業(yè)環(huán)境，增強市場的競爭力，使第三方支付市場持續(xù)健康發(fā)展。

（三）第三方支付市場準入制度的必要性。

1.維護網(wǎng)絡(luò)交易安全的需要。第三方支付市場準入制度的建立有利于維護網(wǎng)絡(luò)交易安全。在電子商務(wù)中發(fā)揮重要作用的第三方支付機構(gòu)，必須符合嚴格的市場準入要求，才能最大程度地降低電子商務(wù)的風(fēng)險，維護電子商務(wù)的安全。

2.控制金融風(fēng)險的需要。第三方支付市場準入制度的建立也有利于控制金融風(fēng)險。監(jiān)管部門必須完善第三方支付平臺對沉淀資金的利用和收益的方法，才能避免因此而造成的金融風(fēng)險。

3.保護消費者利益的需要。大量的消費者正是第三方支付平臺的安全性和便捷性而青睞電子商務(wù)。但電子商務(wù)的匿名性和隱蔽性，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的層次不齊，導(dǎo)致了大量侵害網(wǎng)絡(luò)消費者合法權(quán)益的案件頻發(fā)。因此，監(jiān)管部門對市場準入制度以及沉淀資金進行嚴格監(jiān)管，保護消費者利益，從而使第三方支付行業(yè)得到長足發(fā)展。

二、我國第三方支付市場準入制度

中國人民銀行在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱管理辦法）和《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》（以下簡稱實施細則）中規(guī)定了第三方支付機構(gòu)的市場準入制度。

（一）許可證要求。

《管理辦法》明確規(guī)定，第三方支付機構(gòu)必須取得中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證方可提供支付服務(wù)。要取得支付服務(wù)許可證》，第三方支付機構(gòu)應(yīng)具備的條件主要包括：

1.申請主體。

首先，申請人為非金融機構(gòu)法人，組織形式可為有限責(zé)任公司或股份有限公司。其次，申請人必須具有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級管理人員。［1］

2.出資人的要求。

主要出資人是指擁有申請人實際控制權(quán)的出資人和持有申請人10%以上股份的出資人。主要出資人應(yīng)當(dāng)是依法設(shè)立的有限公司或股份公司，且必須在相關(guān)領(lǐng)域具有從業(yè)經(jīng)驗、連續(xù)盈利2年以上以及3年內(nèi)沒有違法記錄等。［2］

3.支付業(yè)務(wù)設(shè)施。

支付業(yè)務(wù)設(shè)施主要包括支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)以及容納上述系統(tǒng)的專用機房。［3］其次，申請人還必須向所在地的央行分支機構(gòu)提交支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認證證明。［4］

4.組織機構(gòu)。

必要的內(nèi)部管理組織構(gòu)架是有效防范第三方支付運行中各種風(fēng)險所必不可少的。為此，《管理辦法》作了強調(diào)，要求申請人必須具有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施。［5］

（二）資本金要求。

《管理辦法》根據(jù)申請人開展業(yè)務(wù)的范圍分別確定了不同的資本金要求，對于在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)，注冊資本至少1億元人民幣；而在一省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)注冊資本必須達到3000萬，這些資本都必須是實繳貨幣資本。［6］

（三）退出機制。

退出機制是維持行業(yè)“優(yōu)勝劣汰”的一種重要機制，有利于確保行業(yè)的整體競爭力和創(chuàng)新能力。《管理辦法》指出，支付機構(gòu)出現(xiàn)某些情形時，央行及其分支機構(gòu)有權(quán)責(zé)令支付機構(gòu)停止全部或部分支付業(yè)務(wù):［7］

1.支付機構(gòu)累計虧損超過實繳貨幣資本50%的。

2.存在重大經(jīng)營風(fēng)險的。

3.具有重大違法違規(guī)行為。

三、我國第三方支付市場準入制度之不足

（一）市場準入制度規(guī)定抽象。

《管理辦法》和《實施細則》均以專章對第三方支付市場注入制度進行規(guī)定，但這些規(guī)定較為抽象，模糊?！豆芾磙k法》和《實施細則》并未對分類管理制度、審批程序以及救濟制度進行詳細規(guī)定，在無具體可操作的標準的情況下，監(jiān)管部門的自由裁量權(quán)過大，衡量企業(yè)尺度不一，標準不同，公正性大打折扣。

（二）市場準入門檻過高。

《管理辦法》及其《實施細則》中對第三方支付機構(gòu)設(shè)置了較高的準入門檻，對資本金、資本充足率等都有較高的要求。監(jiān)管者的立足點是穩(wěn)定金融秩序，確保第三方支付機構(gòu)的履行義務(wù)的能力。較高的準入門檻的確有利于規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，保障市場的穩(wěn)定性，維護消費者的利益，但同時嚴格的準入門檻也可能限制行業(yè)的競爭與繁榮，將眾多具有創(chuàng)新能力及競爭力的小微企業(yè)拒之千里，并不利于行業(yè)長足發(fā)展。

1.資本金門檻過高?！豆芾磙k法》中規(guī)定全國范圍內(nèi)營業(yè)的初始資本金為1億元人民市，在省范圍內(nèi)營業(yè)的初始資本金為3千萬元人民幣，這種高門檻的資金準入不利于具有創(chuàng)新能力和競爭力的中小企業(yè)的參與，反而對行業(yè)巨頭進行了保護，不能充分激發(fā)行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的提高，也不利于活躍行業(yè)的競爭力。從其他國家的實踐看，對第三方支付機構(gòu)的資本金要求普遍低，美國規(guī)定的資本金為2.5萬美元（相當(dāng)于15.8萬人民幣），歐盟規(guī)定的資本金為35萬歐元（相當(dāng)于292萬元人民幣）。其他國家之所以設(shè)置較低的資本金門檻，是出于鼓勵中小企業(yè)的成長，活躍行業(yè)的競爭力的考慮。

2.資本充足率偏高?！豆芾磙k法》及其《實施細則》中規(guī)定了第三方支付機構(gòu)必須保持10%資本充足率，而銀行的資本充足率不過是8%，對第三方支付機構(gòu)的資本充足率要求明顯偏高，過多資金占用不利于支付機構(gòu)長遠發(fā)展，削弱其與銀行的競爭力。從其他國家的實踐看，對第三方支付機構(gòu)的資本充足率要求普遍較低，歐盟規(guī)定的平均未償付電子貨幣總額為2%。

四、完善我國第三方支付市場準入制度

市場準入制度對第三方支付行業(yè)既是監(jiān)管，更是促進，規(guī)范行業(yè)的同時推動行業(yè)的健康發(fā)展。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)意識，制定更為詳細的準入要求，減少企業(yè)非必要的成本。

（一）優(yōu)化相關(guān)規(guī)定，強化可操作性。

1.細化分類管理制度。根據(jù)2015年《管理辦法》第11條的規(guī)定，依據(jù)客戶身份基本信息驗證方式的不同將客戶賬戶分為了I、II、III三類，支付賬戶的不同類別直接影響了賬戶支付的用途和限額，如I類賬戶僅能進行轉(zhuǎn)賬與消費，而III類賬戶不僅可以轉(zhuǎn)賬和消費，還可以投資理財產(chǎn)品。而第22條規(guī)定央行根據(jù)支付機構(gòu)的資質(zhì)、風(fēng)控，尤其是對客戶備付金的管理措施和制度等對其進行分類監(jiān)管，制定不同的標準。不論是客戶賬戶的分類監(jiān)管還是支付機構(gòu)的分類監(jiān)管，都沒有詳細可操作性的規(guī)定，這樣不利于第三方電子支付行業(yè)的公平有序競爭，把分類管理的辦法制定權(quán)交給了央行，卻沒有相應(yīng)的權(quán)力約束。因此，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定更為完善的第三方支付機構(gòu)的分類管理制度，使其更具有操作性。

2.完善程序?qū)徟贫?。?010年和2015年的兩部《管理辦法》中應(yīng)當(dāng)對監(jiān)管機關(guān)的監(jiān)管權(quán)力進行適當(dāng)?shù)募s束，使其能夠在法律框架的約束下行使權(quán)力，從而避免不作為或權(quán)力濫用。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確申請支付業(yè)務(wù)許可證受理審查的期限。借鑒美國的經(jīng)驗，以120天為宜，監(jiān)管機關(guān)超過120天仍然未做出批準或不予批準的決定時，需承擔(dān)一定的法律責(zé)任。其次應(yīng)當(dāng)明確通知義務(wù)。監(jiān)管機關(guān)做出批準與否的決定或停止第三方電子支付機構(gòu)的部分業(yè)務(wù)或注銷其許可證后應(yīng)當(dāng)在一定期限內(nèi)以書面的形式通知申請人，并且載明不予批準、停止支付業(yè)務(wù)、注銷許可證證影響第三方電子支付機構(gòu)實體權(quán)利的具體內(nèi)容和做出決定的理由，以及通知當(dāng)事人對此有異議時的救濟渠道、方式和期限等。

3.建立救濟制度。監(jiān)管機關(guān)在準入階段的行政許可，如《支付業(yè)務(wù)許可證》申請受理審查，或在運營階段的現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查，或在后續(xù)的行政處罰等行為，直接影響了申請人和利害關(guān)系人的合法利益，當(dāng)申請人或利害關(guān)系人的合法利益受到侵害的時候就應(yīng)當(dāng)通過合理的渠道申請救濟。建立救濟制度，對于申請人不能獲得許可的救濟、利害關(guān)系人因申請人獲得許可或不能獲得許可而利益受損的救濟（主要是指申請人的競爭對手、合作方因申請人獲得許可或不予許可時利益受損的救濟）等情形進行細化的規(guī)定。［8］如在2010年《管理辦法》中增加一條：“監(jiān)管機關(guān)不批準申請人許可，申請人在收到書面通知之日起30天內(nèi)有權(quán)提起申訴，并有權(quán)要求聽證”；同樣，監(jiān)管機關(guān)責(zé)令第三方電子支付機構(gòu)停止辦理支付業(yè)務(wù)或注銷其支付業(yè)務(wù)許可證時，該機構(gòu)同樣可以在法定期限內(nèi)提起申訴并要求聽證。

（二）適度降低準入門檻，總體放松管制。

1.取消支付機構(gòu)的地域劃分。《管理辦法》中將企業(yè)劃分為全國性和地方性，并規(guī)定了不同的注冊資本最低限額。參與電子商務(wù)的人都知道，當(dāng)前社會網(wǎng)購在一個地區(qū)發(fā)生的可能性非常小，往往都是跨地區(qū)的，參與第三方電子支付的客戶因此也是跨地區(qū)的。由此第三方電子支付機構(gòu)提供的服務(wù)限制在一個地區(qū)的可能性相對較小，往往都是跨區(qū)域甚至是跨國界的。因此，從這個意義上講，對于第三方電子支付機構(gòu)按照區(qū)域進行劃分確定不同的注冊資本限額就沒有很大的價值和意義，取消地域劃分的限制，確定統(tǒng)一的注冊資本限額。

2.降低資本要求。首先修改2010年《管理辦法》第9條得規(guī)定，考慮到我國第三方支付機構(gòu)的發(fā)展狀況，建議對注冊資本的限額進行下調(diào)；其次，降低資本充足率，從10%下調(diào)至8%，與銀行的資本充足率保持一致，有利于第三方支付機構(gòu)與銀行公平競爭。

隨著第三方支付機構(gòu)的快速發(fā)展，不可避免帶來許多問題和風(fēng)險。我國應(yīng)與時俱進，完善第三方支付行業(yè)的法律制度，營造健康穩(wěn)定的金融環(huán)境。

［1］參見《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第8條。

［2］參見《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第10條。

［3］參見《非金融機構(gòu)支付管理辦法實施細則》第5條。

［4］參見《非金融機構(gòu)支付管理辦法》第11條。

［5］參見《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第8條。

［6］參見《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第9條。

［7］參見《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第38條。

［8］參見馬永保：《第三方支付行業(yè)市場準入：現(xiàn)實依據(jù)、問題透析及改進路徑》，載《商業(yè)研究》2014年01期。

D922.29

A

1671-864X（2016）08-0075-02

班阿慧，華東政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院商法方向2014級。