淺探商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

摘 要：巨額的存貸差異一直是我國(guó)商業(yè)銀行盈利的基礎(chǔ)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)和金融體制變革的深入發(fā)展，商業(yè)銀行以經(jīng)濟(jì)資本核心的風(fēng)險(xiǎn)與效益約束機(jī)制，我國(guó)商業(yè)銀行將迎來更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。然而，由于我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，商業(yè)銀行僅僅依靠獲得傳統(tǒng)的存貸利差的收入已經(jīng)很難保持長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)力，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。本文就著重于我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的問題以及發(fā)展方向提出幾點(diǎn)對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的理論綜述

1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)含義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)無須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。

2.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍

（1）交易業(yè)務(wù)：外匯交易業(yè)務(wù)和金融衍生品業(yè)務(wù)

（2）清算業(yè)務(wù)：國(guó)內(nèi)聯(lián)行清算和國(guó)際清算

（3）支付結(jié)算業(yè)務(wù)：匯票、本票、支票、匯款、信用證及托收

（4）銀行卡業(yè)務(wù)：信用卡、借記卡

（5）代理業(yè)務(wù)：代收代付、代理銀行、代理證券、代理保險(xiǎn)、其他代理

（6）托管業(yè)務(wù)：資產(chǎn)托管、代保管

（7）擔(dān)保業(yè)務(wù)：銀行保函、備用信用證

（8）承諾業(yè)務(wù)：來歷信貸證明、項(xiàng)目貸款承諾、客戶授信額度、票據(jù)發(fā)行

（9）理財(cái)業(yè)務(wù)：對(duì)公理財(cái)、個(gè)人理財(cái)

（10）電子銀行業(yè)務(wù)：網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助終端

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的可行性分析

1.宏觀（經(jīng)濟(jì)環(huán)境）方面

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，金融管制的放松和市場(chǎng)需求的擴(kuò)大，銀行混合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，直接推動(dòng)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，中間業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)逐漸成為決定銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力、整體收入狀況及服務(wù)能力的重要指標(biāo)，傳統(tǒng)的銀行利息收入和同期相比也逐漸下降，而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的而非利息收入普遍在60%—80%左右，我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家的代表國(guó)家也出臺(tái)了一些政策大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展為推動(dòng)全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出自己微薄的貢獻(xiàn)。

2.中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求

在推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，了解市場(chǎng)需求是基礎(chǔ)也是第一步。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I業(yè)范圍還是以傳統(tǒng)和普遍的中間業(yè)務(wù)為主，與西方同業(yè)相比還有很大的進(jìn)步空間和創(chuàng)新。

至改革開放以來，我國(guó)消費(fèi)水平日益提升，個(gè)人金融資產(chǎn)有了大幅度的提高，人們對(duì)自身的資產(chǎn)管理也有了更高的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)GDP增長(zhǎng)67.67萬億元，同比增長(zhǎng)6.9%，人均消費(fèi)5.2萬元，收入水平的提高帶動(dòng)人民對(duì)理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，越來越多的普通家庭除在銀行的存款儲(chǔ)蓄外，還持有在證券市場(chǎng)的股票、基金、債券也越來越普遍。就公民的投資理財(cái)心理層面來分析，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也有更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。比如代客理財(cái)、資信證明、有高收益且具有避險(xiǎn)的金融衍生工具等，所以就我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展來說，僅對(duì)于個(gè)人普遍消費(fèi)來說市場(chǎng)需求還是具有很大潛在能力和良好的前景。

3.中間業(yè)務(wù)的盈利能力

中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快的原因在于它是以手續(xù)費(fèi)收入為主，從經(jīng)營(yíng)范圍看，不管是交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)或電子銀行業(yè)務(wù)等離不開手續(xù)費(fèi)，就近幾年來看各大銀行的手續(xù)費(fèi)收入都在百分之六十以上，而我國(guó)一直是以中間業(yè)務(wù)著稱的招商銀行在2011年的手續(xù)費(fèi)收入更是達(dá)到營(yíng)業(yè)收入的百分之七十九。

就中間業(yè)務(wù)的本身層面，傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式和存貸利差已經(jīng)不能撐起一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展，事實(shí)證明這種模式的盈利能力也在逐年減弱，而以代理、信托為代表的興新中間業(yè)務(wù)卻發(fā)展迅猛，產(chǎn)品的創(chuàng)新也標(biāo)新立異。隨著生活水平的提高，人們也越來越有投資理財(cái)?shù)睦砟睿y行掌握了人們的這種心理因素來進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，一對(duì)一的把新研發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)提供給客戶從而提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。在資金方面，中間業(yè)務(wù)運(yùn)用的自有資金非常少，所以它的運(yùn)用成本也比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)低，降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本；從銀行的管理成本方面，中間業(yè)務(wù)不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，也不用計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，大大地降低了銀行的管理成本還增加了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性、提高了銀行的盈利能力。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)這一部分相對(duì)于其他發(fā)達(dá)國(guó)家來說起步較晚，從1995年開始我國(guó)開始接觸中間業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)范圍并沒有現(xiàn)在這樣廣泛和品種繁多，其主要的目的只是為了增加存款和穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)客戶和商業(yè)銀行的關(guān)系，而經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)也僅集中于委托貸款與代收代付類似的領(lǐng)域，呈現(xiàn)出一個(gè)存款導(dǎo)向階段。但2000年以后，特別是中國(guó)從2001年12月21日加入WTO（世界貿(mào)易組織）后更是成為金融競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)焦點(diǎn)，就逐漸承接到收入導(dǎo)向的階段主要以增加資產(chǎn)收入，防范風(fēng)險(xiǎn)為前提了，在與之前的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍也日新月異，轉(zhuǎn)移到了以創(chuàng)新為重點(diǎn)可以給銀行帶來高收益的業(yè)務(wù)中來。在僅僅的幾年間，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)乳雨后春筍般層出不窮，而跟隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、利率市場(chǎng)化、金融體制的改革等我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也在之前的基礎(chǔ)上取得論文一定的跨度和發(fā)展，而在金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上也出現(xiàn)大家所熟知的如銀行保函、代理證券、金融衍生品、電子銀行等新的業(yè)務(wù)。

2.中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

從營(yíng)業(yè)收入方面來看從03年的124.87億增加到11年的394.11億，增長(zhǎng)值僅為2.5倍，但中間業(yè)務(wù)收入由2003年的84.96億上漲至2011年的635.9億，短短的八年時(shí)間增加了大概7.5倍。而在2011年受經(jīng)濟(jì)環(huán)境上，凈利息收窄的影響，工商銀行利息凈收入比上面減少整整172.15億元，利息凈收入僅為2458.2億元，同比下降6.5%，占營(yíng)業(yè)收入的79.4%，實(shí)現(xiàn)非利息收入635.9億元，比上年增加164.32億，增長(zhǎng)34.8%。而在其中，中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金的凈收入為551.47億，比上年增加111.45億同比增加25.3%，對(duì)營(yíng)業(yè)收入否認(rèn)貢獻(xiàn)率為17.82%。根據(jù)金融網(wǎng)資料顯示，中間業(yè)務(wù)中的銀行卡、承諾及擔(dān)保等業(yè)務(wù)是保持一個(gè)較快增長(zhǎng)的狀態(tài)，銀行卡業(yè)務(wù)收入94.8億，與上年相比增加22.9億同比增長(zhǎng)3.7%，而擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)2011年實(shí)現(xiàn)收入23.94億，比上年增加5.4億?？偣苍鲩L(zhǎng)約30%。

我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平較好的有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、名生銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、交通銀行這7個(gè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重都在15%以上。作為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)為代表的中國(guó)銀行為31.58。雖然說在國(guó)內(nèi)相比較中國(guó)銀行的情況還是樂觀的，但是和發(fā)達(dá)國(guó)家相比較還是相差較遠(yuǎn)。

2013年—2015年中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入 單位：百萬人民幣

從上面給出的數(shù)據(jù)不難看出，從2010年至2015年，在我國(guó)中間業(yè)務(wù)中具有典型代表的中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步的增長(zhǎng)，但我國(guó)中間業(yè)務(wù)還沒有像西方發(fā)達(dá)國(guó)家那樣逐漸成為銀行收入的最大貢獻(xiàn)部分，仍然處于待發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

由于我國(guó)金融市場(chǎng)西優(yōu)化政策交完，金融市場(chǎng)發(fā)育程度尚低，導(dǎo)致我國(guó)的中間業(yè)務(wù)不足以具有吸引力、起步晚、創(chuàng)新意識(shí)薄弱等問題，所以中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類也不太豐富。而西方自實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，他們的目標(biāo)就從普遍客戶直指尖端客戶，用他們獨(dú)有的創(chuàng)新方式不斷地吸引大量的尖端客戶來創(chuàng)造收益。西方商業(yè)銀行在20世紀(jì)60年代就有了福費(fèi)廷和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能，70年代有了電子支付服務(wù)，80年代創(chuàng)出了金融衍生品一系列的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在金融創(chuàng)新上已經(jīng)積累了非常豐富的經(jīng)驗(yàn)。從市場(chǎng)上反映出來的信息來確定客戶的根本需求，自由的調(diào)整產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新和策略。而我國(guó)由于銀行創(chuàng)新意識(shí)淡薄、專業(yè)研發(fā)人員稀缺等原因?qū)е挛覈?guó)20世紀(jì)90年代才開始發(fā)展金融衍生品，2001年才開始擁有福費(fèi)廷業(yè)務(wù)，讓西方商業(yè)銀行在各方面都占有優(yōu)勢(shì)。

但隨著中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，它所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷，尤其是伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)行業(yè)的飛速發(fā)展，全世界越來越多的銀行利用網(wǎng)絡(luò)的便利來推行交叉銷售開啟了電子銀行的模式。不管是轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)還是外匯買賣只需輕松一點(diǎn)就可以做成業(yè)務(wù)，都給人們帶來了無盡的方便，節(jié)約時(shí)間的同時(shí)也省去了繁冗的手續(xù)。但是最近幾年關(guān)于電子銀行的詐騙案例也是屢見不鮮，所以在創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)要著重的產(chǎn)品的安全性。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

在金融自由化政策的刺激下，金融自由化階段的發(fā)達(dá)國(guó)家正從自由有限的金融市場(chǎng)中獲利，我國(guó)也開始效仿發(fā)達(dá)國(guó)家開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐漸認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的所占的重要地位，但在探索與發(fā)展的過程中存在問題也是不可避免的，具體問題如下：

1.業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)性差

我國(guó)現(xiàn)已開班的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的深度不強(qiáng)，品種單一，功能也不完善，先用的業(yè)務(wù)幾乎都是借鑒國(guó)外的產(chǎn)品，對(duì)于金融衍生產(chǎn)品這種具有高技術(shù)含量的創(chuàng)新也杠起步，而真正針對(duì)本國(guó)國(guó)情和國(guó)人需要的產(chǎn)品卻寥寥無幾。

2.科技投入不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也時(shí)常被提及，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開高科技，我國(guó)商業(yè)銀行在電子科技方面也落后了國(guó)外銀行一截，大部分的業(yè)務(wù)仍然依靠手工，導(dǎo)致操作性風(fēng)險(xiǎn)非常大，利率也很低。

3.相關(guān)法規(guī)與政策不全面

我國(guó)關(guān)于所頒布的商業(yè)銀行的法規(guī)中都明確了中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，將業(yè)務(wù)都界定在一個(gè)范圍以內(nèi)，具有一定的局限性，這樣會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)生制約也是必然的，沒有像西方國(guó)家那樣完全的自有開放金融市場(chǎng)，所以我國(guó)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理、功能、立法等方面的研究都還不夠深層次。

4.高級(jí)綜合性人才匱乏

中間業(yè)務(wù)是一個(gè)需要大量科技投入的業(yè)務(wù)，需要開發(fā)新業(yè)務(wù)的人懂研究、懂市場(chǎng)、懂技術(shù)對(duì)各方面都應(yīng)該有全面的掌握。但這方面的高級(jí)人才我國(guó)現(xiàn)狀非常缺乏，這也為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性產(chǎn)生了一定的影響。

五、中間業(yè)務(wù)相關(guān)政策建議

1.拓展業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品

在現(xiàn)有的金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上根據(jù)自身的情況和市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀來創(chuàng)新更貼合客戶的新產(chǎn)品，滿足不同層次的客戶需求，與此同時(shí)培育和發(fā)展新的客戶群體，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，讓中間業(yè)務(wù)發(fā)展得更好。

2.統(tǒng)一收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)

有關(guān)部門英國(guó)制定有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的管理辦法，對(duì)產(chǎn)品的項(xiàng)目、方式和標(biāo)準(zhǔn)以及一些相關(guān)事宜都做出規(guī)定。商業(yè)銀行就從此為根本，自覺接受社會(huì)公眾和監(jiān)管部門的監(jiān)督。

3.注重綜合性人才的培養(yǎng)

高級(jí)綜合性人才是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，有了他們?cè)O(shè)計(jì)產(chǎn)品好的理念才可以保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)建立相應(yīng)的員工激勵(lì)機(jī)制，以促進(jìn)高端優(yōu)秀人才的流入，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

六、結(jié)語

綜上所述，縱觀全文，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)自身風(fēng)險(xiǎn)小、收入來源廣泛對(duì)資本要求低，對(duì)銀行的盈利能力也有一定的幫助。但是在發(fā)展過程中我們也要認(rèn)清自身的不足，只有在探索的路上不斷摸索，對(duì)出現(xiàn)的問題盡快解決，這樣才能使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得更快更專業(yè)。

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作者簡(jiǎn)介：裴茂林（1993.08- ），女，重慶市大足人，重慶市涪陵區(qū)長(zhǎng)江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)，學(xué)歷：本科在讀，署名單位：長(zhǎng)江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院，研究方向：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)