校園借貸未來命運(yùn)幾何？

毫無疑問，數(shù)千億級(jí)別的市場(chǎng)空間，讓整個(gè)校園借貸行業(yè)享受著正處于風(fēng)口的紅利期，不管是已有平臺(tái)，還是新進(jìn)平臺(tái)都齊刷刷的想在這個(gè)市場(chǎng)上分得屬于自己的一杯羹。

亂象之外，校園借貸市場(chǎng)火爆

近兩年，針對(duì)大學(xué)生貸款的平臺(tái)如雨后春筍般冒了出來，到目前為止，國內(nèi)大學(xué)生信貸平臺(tái)已多達(dá)100余家。其中，光是打開手機(jī)應(yīng)用商店，你能找到的校園借貸APP就超過30款，而且更可怕的是，信貸平臺(tái)和借貸APP的數(shù)量還在持續(xù)增加中。

前文已經(jīng)提及，今年學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)預(yù)計(jì)高達(dá)4 400億元人民幣，而校園信貸的盛行將在一定程度上滿足大學(xué)生們這個(gè)龐大的消費(fèi)需求。面對(duì)如此誘人的香饃饃，資本市場(chǎng)早已按捺不住，紛紛涌入并積極追逐那些布局校園金融的公司，企圖分得一杯羹。

6月中旬，“分期樂”這家成立還不到3年的互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)角獸公司，宣布D輪系列融資首筆資金2.35億美元已到賬，這也是目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)公司獲得的最大一筆投資，通過這筆融資該公司已估值超過200億元人民幣。除此之外，今年5月，為學(xué)生提供無擔(dān)保、無抵押的學(xué)費(fèi)貸款服務(wù)的“課分期”獲得8 000萬元人民幣融資；今年1月，針對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生打造的“我來貸”獲得10億元人民幣的B輪融資；“趣分期”年初獲得10億元人民幣左右的融資；“借貸寶”年初宣傳完成新一輪25億元人民幣融資，估值超過500億元人民幣……。由此可見的是，整個(gè)行業(yè)深受資本市場(chǎng)青睞，呈現(xiàn)出一派火爆景象。

校園借貸行業(yè)不但沒有面臨所謂的資本寒冬，反而屢屢成功融資。一方面與大學(xué)校園近3 000萬在校學(xué)生的巨大消費(fèi)需求息息相關(guān)。另外與社會(huì)市場(chǎng)相比，學(xué)生人群更集中，新鮮事物接受度更高，在日益增長的消費(fèi)需求驅(qū)動(dòng)下，校園消費(fèi)借貸增長空間可謂潛力無限。加上尚未形成充分競(jìng)爭(zhēng)，高校借貸這塊紅利市場(chǎng)，資本對(duì)其態(tài)度熱忱實(shí)屬再正常不過。

這個(gè)市場(chǎng)將會(huì)越來越熱鬧

值得一提的是，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭和電商平臺(tái)也敏銳地捕捉到了這個(gè)充滿朝氣的市場(chǎng)，財(cái)大氣粗的它們自然不會(huì)錯(cuò)失良機(jī)，要么尋求投資，要么自設(shè)業(yè)務(wù)，伺機(jī)而動(dòng)。

阿里巴巴旗下設(shè)立螞蟻花唄和來分期，其中螞蟻金服還投資了趣分期。京東專門開通校園白條，此外還投資了分期樂。騰訊則強(qiáng)勢(shì)推出微粒貸。這些巨頭旗下的信貸平臺(tái)對(duì)學(xué)生們而言，權(quán)威性更高，可信度具有天生的優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小信貸機(jī)構(gòu)勢(shì)必產(chǎn)生巨大影響。

而金融主角—銀行也不甘寂寞，試圖奪回這塊原本屬于自己的市場(chǎng)份額。自2009年起，銀行的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)因?qū)W生使用風(fēng)險(xiǎn)太大被銀監(jiān)會(huì)叫停。也正是此舉，一定程度上促成了校園借貸的發(fā)展和蔓延。近日，各大銀行宣布重啟校園信用卡業(yè)務(wù)，開始搶占大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)，如浦發(fā)銀行推出的青春卡和中國建設(shè)銀行推出的莘莘學(xué)子信用卡。當(dāng)然也有銀行提供小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)—平安銀行推出“i貸”、工商銀行發(fā)布《工銀e校園》APP以及哈爾濱銀行推出“嘻哈貸”，讓大學(xué)生有了更多的選擇。值得一提的是，看似與金融“風(fēng)馬牛不相及”的手機(jī)廠商也來插了一腳，魅族與華為等手機(jī)官網(wǎng)支持螞蟻花唄等借貸平臺(tái)分期購，為手頭拮據(jù)的大學(xué)生們提供了更為便利的購物條件。

就目前而言，針對(duì)大學(xué)生的信貸平臺(tái)其數(shù)量還在持續(xù)增加，競(jìng)爭(zhēng)因此變得越發(fā)激烈。毋庸置疑，在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中同樣遵循“二八法則”，最終只有20%賺錢，而剩下的80%將賺不到錢或被淘汰。信貸平臺(tái)的數(shù)量越多，意味著競(jìng)爭(zhēng)將越充分，最后的勝負(fù)取決于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、品牌影響力和口碑的比拼。隨著巨頭、銀行以及融資企業(yè)入駐校園借貸的增加，可預(yù)見在不久的將來，整個(gè)校園信貸市場(chǎng)將徹底洗牌而改頭換面—非正規(guī)校園借貸平臺(tái)將關(guān)閉，小型校園借貸平臺(tái)會(huì)隨著資金的不足面臨倒閉，整個(gè)市場(chǎng)將逐漸步入良性循環(huán)競(jìng)爭(zhēng)中。

群雄逐鹿，校園借貸如何破繭重生

在我國，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)之前一直處于無監(jiān)管部門、無規(guī)則和無門檻的狀態(tài)。在去年年底和今年4月，相關(guān)部門分別頒發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“辦法”）和《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”）?！稗k法”作出了18個(gè)月過渡期的安排，現(xiàn)階段提倡行業(yè)自查自糾和清理整頓，意味著網(wǎng)貸的監(jiān)管暫未落地；“通知”明確提出，對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要依法處置，希望相關(guān)部門加強(qiáng)規(guī)范。這是相關(guān)部門的兩次表態(tài)，但是目前還缺乏明確細(xì)則和具體改進(jìn)舉措。尚處于“灰色地帶”的校園借貸，欲走上正軌依然還有相當(dāng)長的路需要走。在筆者看來，可從以下幾方面著手改進(jìn)。

監(jiān)管部門首先應(yīng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營管理。其一，應(yīng)提高貸款公司的準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格審核借貸平臺(tái)的資質(zhì)，如國內(nèi)放貸人“拿到營業(yè)執(zhí)照”即可開一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司改成“必須持有專業(yè)執(zhí)照”，當(dāng)然專業(yè)執(zhí)照的門檻會(huì)高很多。其二，要嚴(yán)格管控借貸平臺(tái)的資金流向渠道，確保資金被合法利用，之前的P2P跑路的原因之一正是因?yàn)槿狈@個(gè)環(huán)節(jié)，算是前車之鑒。其三，要控制好大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸利率，針對(duì)大學(xué)生的借貸利率不能高于一定水平。其次，必須建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。比如“野蠻催款”和“裸條”該如何應(yīng)對(duì)處置？相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)作出明確規(guī)定，哪些行為可以允許而哪些需禁止，如有違反將給予怎么樣的處罰，這些均需監(jiān)管部門建立一整套的應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

平臺(tái)自身方面，目前存在較多的問題在于：草率的審核機(jī)制、過高的利息與流氓的催債手段等，這些都是造成校園借貸亂象的根源。針對(duì)這些問題如何做到對(duì)癥下藥？

首先需加強(qiáng)自身規(guī)范，通過貸款流程標(biāo)準(zhǔn)化、嚴(yán)格化等措施，提升競(jìng)爭(zhēng)力與降低壞賬率。其次需建立透明的征信系統(tǒng)，一旦建立完善的征信體系，可以讓平臺(tái)的規(guī)模和資產(chǎn)變得透明，騙子平臺(tái)和危險(xiǎn)借貸者將無所遁形，從而大大降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)倡導(dǎo)行業(yè)自律，如組建信用聯(lián)盟，呼吁行業(yè)加強(qiáng)用戶信息共享，發(fā)布自律倡議書，呼吁同行共同遵守等。目前分期樂、愛學(xué)貸和優(yōu)分期等借貸平臺(tái)發(fā)起成立了“校園信用聯(lián)盟”，在彼此的信息共享上便是一次不錯(cuò)的嘗試。

而在學(xué)生方面，首先建議校方強(qiáng)化校園管理，引導(dǎo)和教育學(xué)生回歸正確的消費(fèi)觀。大學(xué)生自身應(yīng)充分考慮家庭及本人的經(jīng)濟(jì)承受能力，自我約束，不要因虛榮與攀比導(dǎo)致盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)和超前消費(fèi)。在萬不得已需要貸款的情況下，務(wù)必詳細(xì)了解利率、服務(wù)費(fèi)以及逾期后果等信息，選擇最恰當(dāng)?shù)慕杩罘绞剑S護(hù)好自身權(quán)益。在有序而又有保障的借貸服務(wù)前提下，一旦平臺(tái)與祖國的未來建設(shè)者們產(chǎn)生良好粘性，即便他們步入社會(huì)依然依賴該平臺(tái)，又將是怎樣一番前景？相信這是校園借貸在未來縱向發(fā)展可以考量的一個(gè)方向，值得好好探索！