校園借貸，并非突然興起

事實(shí)上，校園借貸并非一種新產(chǎn)品，更不是突然興起。從之前P2P興起之時(shí)，就有不少針對(duì)校園市場(chǎng)的金融產(chǎn)品推出。而之所以校園借貸在今年得以爆發(fā)，是因?yàn)镻2P跑路潮后，更多的平臺(tái)把目光投向了容易介入的校園市場(chǎng)。

校園借貸，到底亂在哪？

在中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中，只要和“錢”扯上關(guān)系，難免會(huì)讓外人產(chǎn)生一種“貴圈真亂”的感覺。而事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的確就是有點(diǎn)那么不規(guī)范。從以前的P2P跑路潮中就可以看出來(lái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管還是存在一些空白。一個(gè)創(chuàng)業(yè)者手里揣著點(diǎn)錢，就能夠搞出一個(gè)P2P平臺(tái)來(lái)，用虛假項(xiàng)目吸引用戶手中的資金，一旦達(dá)到了某一個(gè)量級(jí)時(shí)，就直接連夜卷款跑路。這樣的故事在P2P中已經(jīng)屢見不鮮，就算是有明星代言人背書，到了跑路之時(shí)也毫不含糊。

在這種混亂現(xiàn)狀之下，另外一種看起來(lái)相對(duì)安全的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就這么應(yīng)運(yùn)而生，那就是各種借貸平臺(tái)。很多借貸平臺(tái)團(tuán)隊(duì)都表示，自己只是一個(gè)中介平臺(tái)，借方和貸方的資金都不會(huì)經(jīng)過自己的手。比如，在最近曝光的“裸條門”事件中，《借貸寶》方面也就直接雙手一攤，表示“放款人非法催收，與平臺(tái)無(wú)關(guān)。”

就是因?yàn)檫@種“一旦出事了，我還能做白蓮花”的事情，讓越來(lái)越多的不合格借貸平臺(tái)能夠渾水摸魚，在這個(gè)市場(chǎng)中過得風(fēng)生水起。反正錯(cuò)的是世界，不是我，甚至我也是受害者。

但是真的如此嗎？首先，我們要確定的是，作為最大受害者一方的學(xué)生本身就存在一定的錯(cuò)誤。很多學(xué)生自身沒有一個(gè)完整的消費(fèi)計(jì)劃，有多少錢就花多少錢，哪怕這個(gè)錢是“明天的錢”花起來(lái)也毫不心疼。其次就是不少學(xué)生本身有嚴(yán)重的攀比心態(tài)，你有全套蘋果設(shè)備，我就必須也要有，而且配置還要更高，就算是家里供不起，也要想方設(shè)法利用各種手段弄到手。結(jié)果他們就瞄準(zhǔn)了各種“小額貸款，當(dāng)天放款”的非法放貸人，為了一些在日后看起來(lái)無(wú)關(guān)緊要的非必要消費(fèi)品，而出賣自己。

除此之外，學(xué)生對(duì)于社會(huì)的“水深”了解度不夠，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的甄別能力也比較差，很容易就會(huì)被一些表面上的噱頭所吸引，忽略了其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果一旦事情爆發(fā)出來(lái)，就已經(jīng)到了無(wú)可挽回的地步。

校園借貸，為什么興起？

雖然“坑爹”的事件屢見不鮮，但是校園借貸卻依舊能夠大行其道，這又是為什么呢？

首先，P2P的跑路潮讓人們對(duì)其熱情持續(xù)下降。同時(shí)，P2P平臺(tái)在市場(chǎng)上的壓力和風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，在這個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融需要一個(gè)新的突破口。因此，校園這個(gè)潛力十足的市場(chǎng)就成為許多投資人的選擇。

其次，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)端的消費(fèi)和理財(cái)就會(huì)興起。在過去，學(xué)生想要消費(fèi)就必須走出校門，去專門的商業(yè)區(qū)購(gòu)物，費(fèi)時(shí)費(fèi)力又費(fèi)錢，造成了他們都不愿意主動(dòng)出門。但是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展起來(lái)之后，網(wǎng)購(gòu)就成為了學(xué)生校園生活的重要組成部分，學(xué)生有更多的機(jī)會(huì)彼此攀比。不過，在此過程中不少學(xué)生的家庭卻沒有辦法滿足自己子女的消費(fèi)欲望，或者還停留在那種“八百塊錢生活費(fèi)用一個(gè)月”的概念之中，忽略了子女心理上的需求。而此外，就算是學(xué)生，對(duì)于理財(cái)也會(huì)產(chǎn)生一定的興趣和需求，但同時(shí)他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)往往缺乏一個(gè)正確的認(rèn)知，很容易就會(huì)認(rèn)為“花明天的錢”也是一種理財(cái)手段，而沒有考慮到自己的償還能力。

前一段時(shí)間，螞蟻聚寶對(duì)全國(guó)2 325所高校的2 500萬(wàn)在校大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)研，并發(fā)布了《2015年大學(xué)生理財(cái)報(bào)告》。在該報(bào)告中顯示，有超過35%的大學(xué)生嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，理財(cái)需求非常旺盛。而且大學(xué)生的消費(fèi)數(shù)據(jù)與全社會(huì)整體水平相當(dāng)，已經(jīng)不是過去油鹽不進(jìn)的低消費(fèi)人群；在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上，68.8%的大學(xué)生選擇了日常購(gòu)物支出，62.4%的大學(xué)生選擇了休閑娛樂，已經(jīng)超越了食品的消費(fèi)支出。從這一消費(fèi)結(jié)構(gòu)上的變化，我們就可以看出現(xiàn)在的大學(xué)生購(gòu)物支出已經(jīng)不再僅僅局限于滿足自己的生存需要或者是為了“省錢”，同時(shí)也是為了滿足自己的精神娛樂社交需要，而且這種需要還在與日俱增。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了4 000億元人民幣，而預(yù)計(jì)2016年大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？梢赃_(dá)到4 400億元人民幣。這么大的市場(chǎng)增長(zhǎng)幅度，顯然不可能通過簡(jiǎn)單的“找父母要錢”或者“兼職”來(lái)實(shí)現(xiàn)，有相當(dāng)一部分就會(huì)通過校園借貸來(lái)填補(bǔ)。

所以嚴(yán)格來(lái)說(shuō)很難判斷，社會(huì)爭(zhēng)議極大的校園借貸，到底是市場(chǎng)催生出了這一行業(yè)，還是行業(yè)的發(fā)展催生出了學(xué)生群體更多的消費(fèi)欲望。但是有一點(diǎn)是毋庸置疑的：隨著學(xué)生群體消費(fèi)欲望的不斷上升，這樣的校園借貸平臺(tái)還將越來(lái)越多，并在不斷引起爭(zhēng)議的同時(shí)，走得更遠(yuǎn)。