不能任人宰割漫話車險

［ 文：吳中元 ］

不能任人宰割漫話車險

［ 文：吳中元 ］

每年給愛車上保險是每個私家車主逃不掉的功課，當我們面對A4紙上那些“專業(yè)人士”措辭滿滿的條款，再看看針式打印機打出的不夠清楚卻足夠復雜的險種和細則，相信每位消費者在崩潰的邊緣還有一種任人宰割的感覺……

其實那些專業(yè)的、細致的、全面的保險條款對于我們一般人來說，著實沒有什么卵用，更重要的是我們也不可能去改變它。那么我們作為投保人就只能被保險公司牽著鼻子走嗎？當然也不是，我們至少要了解不同的險種起到什么作用，這樣好更有針對性的投保，節(jié)約不必要的花費。當然，如果在此基礎上，你還能了解車險里的一些小貓兒膩，并知道如何爭取自己的利益，那就再好不過了。

交強險

看名字就知道了，凡是上路行駛的汽車，必須購置交通強制保險?？陀^地說，這項保險保費不貴，只有區(qū)區(qū)幾百元錢，而理賠的范圍包含了財產(chǎn)的損失、人員的傷亡賠償及醫(yī)療賠償?shù)?。問題是賠付額度很低，在實際使用過程中比較雞肋，這點也是飽受詬病。但作為驗車的必備條件，我們也就不去深入分析它了，因為沒得選。無論是到檢測廠的驗車，還是6年內(nèi)免上線的新車驗車，只要是換領(lǐng)車輛檢驗標簽都需要先行上好交強險。

車輛損失險

如果是正常使用的車輛，繼續(xù)購買商業(yè)保險，你首先就會碰到車損險。見詞知意，大概看看也知道這個險種是應對自己愛車損失的，可謂最基礎的險種。既然是針對每一輛不同的車型，保險費用自然也就根據(jù)不同級別的車型會有很大的差異。由于這個險種保費的制定是根據(jù)新車價值來的，使用老車的車主可能會覺得很虧，明明自己車的二手車殘值已經(jīng)很低了，卻需要支付高額保費。但是畢竟車輛全毀的概率并不大，更多情況是理賠修理費用，在這方面新車舊車確實沒有差別，想想也就釋然了吧。

全車盜搶險

盜搶險也是車險里面的一個經(jīng)典險種了，保險條款規(guī)定被公安部門立案三個月沒有查明盜搶車輛下落的，即可按照車輛實際價值進行賠付。不過隨著目前城市化的進程不斷加速，越來越多的車輛其實就和繁忙的都市人一樣，朝九晚五過著兩點一線的生活，即使周末的出游也走不出管理完善的旅游景區(qū)。當車輛的停放大部分是在有人管理的停車場時，也就有越來越多的車主開始考慮不再上盜搶險，因為現(xiàn)代社會，家庭用車發(fā)生盜搶的幾率確實越來越小了。

各種不計免賠險

這個險種到是建議大家要重視的，主要是由于在其他的險種里規(guī)定了根據(jù)交通事故責任的認定，保險公司可能有一定的免賠額。具體細節(jié)我們就不用研究了，只要想想發(fā)生事故已經(jīng)夠鬧心了，如若這時保險公司再來扯皮簡直亂上加亂。既然已經(jīng)上了保險，不如加上這個險種，事故后的修車費用讓保險公司滿額賠付圖個省心吧。

關(guān)于“高保低賠”

我們之前提到過在車損險里面，老車也是按照新車價值上保險，因為修理花費沒有差異，我們也勉強認可了。但若真發(fā)生車輛全毀的事故，保險公司則會按照實際價值來賠付。比如出廠價格15萬的車型，使用5年后二手車殘值10萬，車損險按照15萬價值繳付，一旦發(fā)生車輛全毀的事故，保險公司賠付10萬。不合理對嗎？是的，很不合理，這就是“高保低賠”的行業(yè)潛規(guī)則。如果不幸遇到這種情況，果斷起訴，理虧的保險公司肯定會做出讓步。

關(guān)于玻璃險和劃痕險

以上兩個險種也是其實不應該出現(xiàn)的險種，因為都算作車輛的損失，都應由車輛損失險來賠付。但車輛保險同時還有規(guī)定，就是哪方的責任就由哪方（或相應的保險公司）來賠付。玻璃單獨破碎和車輛漆面的劃痕責任顯然不在車主一方，而通常又找不到該負責的人。于是保險公司為了方便車主維修，當然更為了自己多賺錢，推出了這兩個險種。應該說，以上兩個險種使用起來確實方便，沒有繁瑣的報案、處理、定損的過程，但相對來說也是保費不菲。車主們根據(jù)自己的用車環(huán)境，特別是停車環(huán)境，有針對性的選擇吧。