淺談互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)建議

孫羽

（沈陽(yáng)師范大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110034）

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)建議

孫羽

（沈陽(yáng)師范大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110034）

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使各國(guó)都加緊互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，但我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的金融監(jiān)管制度尚未建立，立法也有待完善。法律的缺失，在現(xiàn)實(shí)中引發(fā)一系列問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)；金融消費(fèi)者；監(jiān)管措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)定現(xiàn)狀

在法律方面，2006年銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中首次出現(xiàn)了金融消費(fèi)者的概念直到2014年新消法出臺(tái)金融消費(fèi)者被納入了保護(hù)范圍。在經(jīng)營(yíng)者義務(wù)一張規(guī)定提供商品和服務(wù)經(jīng)營(yíng)者需要提供全面而細(xì)致的信息、盡到注意和提示的義務(wù)，但并沒(méi)有規(guī)定體系的權(quán)益保護(hù)內(nèi)容。新《消法》中消費(fèi)者仍是“為生活所需消費(fèi)”，金融消費(fèi)者的地位仍然為確立，這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者概念無(wú)法定論。并且雖對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)參與到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的活動(dòng)中給予鼓勵(lì)，但并未對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)的具體內(nèi)容作出進(jìn)一步的規(guī)定。

在法規(guī)方面，目前《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之音》等銀行業(yè)的法規(guī)，進(jìn)行該行業(yè)中“客戶”權(quán)益的保護(hù)；《股票發(fā)行與交易管理暫行條例》等證券行業(yè)法規(guī)，進(jìn)行了該行業(yè)的“投資者”權(quán)益保護(hù)；《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》等保險(xiǎn)行業(yè)的法規(guī)，進(jìn)行該行業(yè)中“投保人、被保險(xiǎn)人、受益人”權(quán)益的保護(hù)。這些稱呼實(shí)則代表了各個(gè)金融行業(yè)中的金融消費(fèi)者，金融業(yè)現(xiàn)在雖然是混合經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)但目前仍是分業(yè)監(jiān)管。分業(yè)監(jiān)管下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)網(wǎng)存在漏洞。對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)來(lái)說(shuō)，這樣僅限于某個(gè)領(lǐng)域的規(guī)定是不夠的，應(yīng)形成針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)整體金融消費(fèi)者的專門糾紛解決制度。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)亟待解決的問(wèn)題

1.經(jīng)營(yíng)者不實(shí)宣傳加重信息不對(duì)稱。

金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)者具有經(jīng)濟(jì)人的屬性。為達(dá)到盈利目的，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售時(shí)，一定會(huì)趨利避害，著重宣傳產(chǎn)品的收益，避談風(fēng)險(xiǎn)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，受產(chǎn)品收益誘惑以及注重互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)的體驗(yàn)，盲目享受快捷消費(fèi)服務(wù)。往往只關(guān)注金融產(chǎn)品收益部分信息，忽略其風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者只知利益不明損失。其在金融領(lǐng)域完全依賴經(jīng)營(yíng)者給予告知，然而經(jīng)營(yíng)者又不完全告知，造成信息掌握的不對(duì)稱。例如余額寶，作為一般消費(fèi)者并不清楚自己存入余額寶的資金實(shí)際去向，也不能獲知該行業(yè)是在購(gòu)買基金還是存款，甚至連交易對(duì)象也不清楚。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)混亂。

互聯(lián)網(wǎng)給金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了良好平臺(tái)，也為法律規(guī)則和金融監(jiān)管留下暫時(shí)的空白與漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融加速了混野經(jīng)營(yíng)的步伐，現(xiàn)階段分業(yè)的監(jiān)管模式已經(jīng)不能適應(yīng)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境無(wú)疑給統(tǒng)一監(jiān)管帶來(lái)很多問(wèn)題。加之法律本身具有滯后性，現(xiàn)有法律并不足以應(yīng)對(duì)產(chǎn)生的問(wèn)題。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品，其開展業(yè)務(wù)需要依靠銀行的資金不同于銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的是，金融消費(fèi)者的存款可以得到全部或一定的彌補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對(duì)擔(dān)保制度、備用金、征信體系建設(shè)等方面都沒(méi)有確切而統(tǒng)一的規(guī)定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)混亂、市場(chǎng)無(wú)序、威脅互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，所以金融監(jiān)管制度上解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)混亂問(wèn)題勢(shì)在必行。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)缺乏。

與普通消費(fèi)者不同，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中涉及的知識(shí)更為專業(yè)難度也更大。普通消費(fèi)者可以通過(guò)常識(shí)進(jìn)行判斷，而金融消費(fèi)者所面對(duì)的產(chǎn)品較為抽吸是哪個(gè)、虛擬，需要具備專業(yè)的知識(shí)。但現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者往往注重互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的形式，從而忽略風(fēng)險(xiǎn)，加之互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的特殊性導(dǎo)致霸王條款不宜察覺(jué)，或者不進(jìn)行繼續(xù)操作將無(wú)法完成賬戶注冊(cè)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身的專業(yè)知識(shí)缺失。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

一是從法律環(huán)境和監(jiān)管制度上予以規(guī)范。首先，應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法的完善，出臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的規(guī)范性文件，明確各方權(quán)利和義務(wù)。其次，出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法，就互聯(lián)網(wǎng)金融的交易保障、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、責(zé)任免除、信息披露、隱私權(quán)和數(shù)據(jù)保護(hù)等作出明確規(guī)定，解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者誰(shuí)來(lái)保護(hù)、保護(hù)什么，如何保護(hù)等問(wèn)題。再次，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的全面監(jiān)管的模式。可由監(jiān)管部門牽頭，成立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如果發(fā)生用戶資金被盜或互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)被撤銷關(guān)閉、破產(chǎn)時(shí)，將由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償用戶資金損失，使消費(fèi)者權(quán)益得到全面的保護(hù)。

二是從企業(yè)自律和行業(yè)維權(quán)上予以完善明確互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的第一責(zé)任，并從市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、社會(huì)責(zé)任等不同角度，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施的有效落實(shí)。探索成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律維權(quán)，并負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)處理與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的服務(wù)投訴、糾紛解決。

三是從外部監(jiān)督和信用體系上跟進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身應(yīng)更理性團(tuán)結(jié)起來(lái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建的營(yíng)銷平臺(tái)和服務(wù)渠道等，充當(dāng)監(jiān)督、維權(quán)平臺(tái)，也可以通過(guò)微博、微信等公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，構(gòu)建方便快捷的監(jiān)督維權(quán)渠道。此外，應(yīng)盡快建立覆蓋全社會(huì)的征信體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)者的信譽(yù)度作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品想公眾開放一邊促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展和良性競(jìng)爭(zhēng)。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系不是一蹴而就的，還需要長(zhǎng)期努力建設(shè)。

［1］胡光志，周強(qiáng). 論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)［J］. 法學(xué)評(píng)論，2014，06：135-143.

［2］尹優(yōu)平. 互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)［J］. 中國(guó)金融，2014，12：75-76.

［3］潘斯華. 互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)［J］. 消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2014，05：73-76+79.

F830

A

1671-864X（2016）08-0097-01

孫羽（1992.04—），女，漢族，遼寧大連人，沈陽(yáng)師范大學(xué)，14級(jí)在讀研究生，碩士學(xué)位，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。