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    互聯(lián)網(wǎng)帶來農(nóng)村金融“新玩法”

    2016-08-10 09:40
    中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊 2016年31期
    關(guān)鍵詞:金服農(nóng)村金融合作伙伴

    與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同,農(nóng)村金融的“新玩家”們不是僅僅做貸款、還款,而是會(huì)滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”。

    金融下鄉(xiāng)并非孤立棋子,與電商下鄉(xiāng)相輔相成

    陜西省周至縣是國(guó)內(nèi)最大的獼猴桃產(chǎn)地之一,同時(shí)也是世界獼猴桃的“祖籍”所在地,北吉果蔬專業(yè)合作社是周至縣極具規(guī)模的獼猴桃合作社,社員涵蓋了當(dāng)?shù)財(cái)?shù)百戶果農(nóng)。這些社員現(xiàn)在的生活很輕松,他們只需要種植好自己的獼猴桃,就能獲得穩(wěn)定的收入。因?yàn)樗麄兛梢詮奈浵伣鸱暾?qǐng)貸款,然后線上購買已經(jīng)經(jīng)過保險(xiǎn)認(rèn)證的果苗、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資用品,等待獼猴桃成熟后,可以直接通過天貓超市銷售到全國(guó),完全不用擔(dān)心銷路。

    無論是阿里巴巴還是京東,都不只是金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村戰(zhàn)斗。做金融服務(wù)并不是一著孤立的落子,而是一盤大棋當(dāng)中的關(guān)鍵一步。金融下鄉(xiāng)與其電商體系的下鄉(xiāng)相輔相成,他們?cè)谵r(nóng)村金融領(lǐng)域都不僅僅做貸款、還款,而是會(huì)滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”,這也是他們與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)非常大的不同。

    早在2014 年,阿里巴巴也啟動(dòng)了一個(gè)“千縣萬村”計(jì)劃,要在未來3 至5 年內(nèi),投資100 億元,建立一個(gè)覆蓋1000 個(gè)縣、10 萬個(gè)行政村的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系。螞蟻金服的“千縣萬億”無疑和阿里巴巴的“千縣萬村”相輔相成。阿里巴巴下沉的渠道,遍布鄉(xiāng)村的“村淘合伙人”、菜鳥物流配合都成為金融得以滲透至經(jīng)濟(jì)末端“毛細(xì)血管”的重要支撐。

    “農(nóng)民的兒子”、京東創(chuàng)始人劉強(qiáng)東一直不掩飾自己要做大、做好農(nóng)村市場(chǎng)的野心和情懷。京東縣級(jí)服務(wù)中心、“京東幫”服務(wù)店和數(shù)十萬鄉(xiāng)村推廣員在不停地把商品和金融產(chǎn)品、服務(wù)帶到農(nóng)村,同時(shí)也把農(nóng)村的產(chǎn)品送往城市。

    這些都成為互聯(lián)網(wǎng)公司龐大的“地面部隊(duì)”?!稗r(nóng)村用戶相對(duì)于城市用戶,接收信息的來源渠道單一,我們主要通過鄉(xiāng)村推廣員、合作渠道等多種方式進(jìn)行宣傳培訓(xùn)和推廣,以點(diǎn)帶面,‘教育農(nóng)村用戶?!本〇|農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說。

    螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼表示,螞蟻金服也是通過阿里巴巴的村淘合伙人以及合作伙伴(例如中和農(nóng)信)來向農(nóng)村用戶介紹金融服務(wù)?!斑@兩種方式都建立在提供服務(wù)的人對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r和農(nóng)村用戶比較了解的情況下。”

    “要想富先修路”,這是早期發(fā)展農(nóng)村的口號(hào),其實(shí),當(dāng)下的邏輯是類似的。要真正激活農(nóng)村市場(chǎng),金融服務(wù)是像“路”一樣的基礎(chǔ)設(shè)施,以此為基礎(chǔ),可以激活農(nóng)村市場(chǎng)的生產(chǎn)和消費(fèi)。農(nóng)民們從阿里、京東貸款擴(kuò)大生產(chǎn)、增加收入,之后也會(huì)去阿里、京東的平臺(tái)上消費(fèi),這是互聯(lián)網(wǎng)公司渴望看到的良性循環(huán)。

    還有更為重要的一件事。試想一下,當(dāng)數(shù)以億計(jì)的農(nóng)民擁有了支付寶賬號(hào)和京東賬號(hào),他們的基本信息,消費(fèi)、信貸、理財(cái)、生產(chǎn)、生活中的各種數(shù)據(jù)就會(huì)全部留存在阿里和京東的體系當(dāng)中,這在未來無疑會(huì)產(chǎn)生巨大的可能性和想象力。

    “新玩家”如何應(yīng)對(duì)老問題?高大上與“土掉渣”的手段相結(jié)合

    “互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)爆發(fā)區(qū)域極有可能是在農(nóng)村地區(qū),往往是越落后的地方,對(duì)金融服務(wù)越是渴望,相應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展空間就越大。但是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也是難啃的‘香餑餑?!?1 金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者。

    確實(shí),傳統(tǒng)金融在農(nóng)村面臨的諸多問題,互聯(lián)網(wǎng)金融也一樣會(huì)遇到,比如地域分散、成本高昂、風(fēng)險(xiǎn)控制難等。

    在吳文雄看來,互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),可以便捷地推送金融產(chǎn)品和服務(wù),不再受傳統(tǒng)金融的網(wǎng)點(diǎn)限制,用戶足不出戶便可享受所需的金融服務(wù)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式擁有更高的效率和更低的成本。

    螞蟻金服研究院副院長(zhǎng)李振華認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶給普惠金融新的可能性,比如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使得金融更有效地觸達(dá)用戶;云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)降低了金融的成本;大數(shù)據(jù)征信體系和風(fēng)控手段,緩解了信息不對(duì)稱,可更有效甄別風(fēng)險(xiǎn)。

    而農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施也正在變得越來越好,智能手機(jī)并不昂貴,操作方便易學(xué),農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)的門檻大大降低,農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量和農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購物用戶數(shù)都在快速增加。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)公布的數(shù)據(jù),截至2015 年12 月,中國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%,規(guī)模達(dá)1.95 億,這意味著大量農(nóng)民的行為可被數(shù)據(jù)化。

    “與城市用戶相比,農(nóng)村用戶確實(shí)缺乏數(shù)據(jù)化的履約能力證明,也缺乏‘像樣的抵押物。但實(shí)際上,他們只是沒有這樣的機(jī)會(huì)與契機(jī)。在我們與中和農(nóng)信等合作伙伴實(shí)地考察時(shí)發(fā)現(xiàn),很多農(nóng)民用戶可能家徒四壁,但信用滿堂。”螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼說。

    陳嘉軼表示,目前螞蟻金服在農(nóng)村確實(shí)是做純信用無抵押貸款?!巴ㄟ^村淘合伙人和合作伙伴(如中和農(nóng)信)這種‘線上+ 線下的方式,審核貸款人以控制風(fēng)險(xiǎn)。這些貸款數(shù)據(jù)又會(huì)成為日后這些農(nóng)村用戶貸款的基礎(chǔ)數(shù)據(jù),進(jìn)入良性循環(huán)?!?/p>

    實(shí)際上,先于金融到達(dá)農(nóng)村的電商業(yè)務(wù),已經(jīng)為螞蟻和京東積累了大量數(shù)據(jù)?!盎ヂ?lián)網(wǎng)則能夠利用大數(shù)據(jù)手段獲得農(nóng)戶的消費(fèi)、支付、物流等多種數(shù)據(jù)源,通過數(shù)據(jù)與科技手段描繪用戶畫像,同時(shí),結(jié)合線下推廣員以及其他合作伙伴的產(chǎn)品共同為農(nóng)民設(shè)計(jì)符合他們需求的產(chǎn)品?!本〇|農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說。

    和傳統(tǒng)金融一樣,農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)邏輯中,風(fēng)控始終是第一位的。雖然可以通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控,讓“信用”成為穩(wěn)妥的抵押物,但對(duì)于數(shù)據(jù)單薄的農(nóng)村市場(chǎng)僅此是不夠的。所以,螞蟻和京東都是通過當(dāng)?shù)氐暮献骰锇?,用“線上+線下”的模式進(jìn)行考核與風(fēng)控,高大上的線上平臺(tái)與“土掉渣”(熟悉當(dāng)?shù)厍闆r)的“地面部隊(duì)”整合作戰(zhàn)。

    “京東農(nóng)村金融是關(guān)注全產(chǎn)業(yè)鏈和全產(chǎn)品鏈的,我們會(huì)在基于全產(chǎn)業(yè)鏈,即從原料、種植、收購和銷售全流程提供服務(wù),同時(shí)每個(gè)節(jié)點(diǎn)的服務(wù)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的過程。同時(shí),加入保險(xiǎn)和擔(dān)保等金融工具,能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)。比如,京東金融直接與農(nóng)產(chǎn)品渠道經(jīng)銷商、農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)等第三方企業(yè)建立合作并劃撥貸款,實(shí)現(xiàn)??顚S谩!焙闈嵳f。

    洪潔還表示,中國(guó)農(nóng)村金融的最大問題是各個(gè)地區(qū)業(yè)態(tài)差異性太大,風(fēng)控手段并不能完全復(fù)制,只能根據(jù)各地具體情況開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。其中,尋找最熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的合作伙伴是關(guān)鍵。農(nóng)村金融需要改變傳統(tǒng)金融“自上而下提供金融產(chǎn)品”的思維方式,要根據(jù)農(nóng)村“自下而上的需求”去設(shè)計(jì)產(chǎn)品,滿足需求。

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