我國藝術(shù)品保險市場發(fā)展現(xiàn)狀、問題及建議

文/許 彬 王小龍

我國藝術(shù)品保險市場發(fā)展現(xiàn)狀、問題及建議

文/許 彬 王小龍

隨著我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展，人民文化生活水平不斷提高，文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，其中藝術(shù)品市場更是發(fā)展迅猛，根據(jù)《TEFAF2016全球藝術(shù)品市場報告》數(shù)據(jù)顯示，2015年全球藝術(shù)品市場銷售總額為638億美元，其中中國銷售總額達118億美元，占比18.5%，僅次于美國和英國，位居世界第三。藝術(shù)品市場不斷發(fā)展壯大，在保管收藏、展覽、運輸、裝卸等過程中會面臨諸多的風險，而保險作為風險管理的基本手段，藝術(shù)品市場的發(fā)展為藝術(shù)品保險市場發(fā)展創(chuàng)造了條件。

一、我國藝術(shù)品保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

從1997年中國人民保險集團公司為觀復古典藝術(shù)博物館的50件十七世紀的青花瓷器展提供總額300萬元的藝術(shù)品保險保障，由此拉開了建國后藝術(shù)品保險發(fā)展的序幕。隨著我國文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，藝術(shù)品保險市場需求不斷增加，藝術(shù)品保險領域逐步開放。

1.文化產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，藝術(shù)品保險獲政策支持

2010年，保監(jiān)會、文化部等九部委聯(lián)合發(fā)布《關于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導意見》，“意見”指出：“積極培育和發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險市場，進一步加強完善保險服務，積極開發(fā)適應文化產(chǎn)業(yè)需要的保險產(chǎn)品，提高保險在文化產(chǎn)業(yè)中的滲透度，提供有限的風險分散機制?！?011年初，保監(jiān)會、文化部聯(lián)合下發(fā)《關于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關工作的通知》，“通知”中細化了保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)的政策措施，確定藝術(shù)品綜合險由人保財險、太平洋產(chǎn)險和中國信保三家保險公司進行試點。保險業(yè)在國家政策引導和支持下，將逐步與文化產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

朝戈/牧馬人

2.藝術(shù)品市場潛力巨大，藝術(shù)品保險市場利潤有待挖掘

2015年，我國人均GDP水平位8016美元，與美國、英國等發(fā)達國家3.7萬美元相比仍有很大差距。我們知道，經(jīng)濟發(fā)展水平與藝術(shù)品市場密切相關，這也就意味著我國藝術(shù)品市場仍有巨大的發(fā)展?jié)摿?，而藝術(shù)品保險作為藝術(shù)品產(chǎn)業(yè)風險管理的重要手段同樣潛力巨大。2015年，我國藝術(shù)品市場交易總額達790.6億元，按照國際上藝術(shù)品保險平均費率1%，50%的藝術(shù)品投保計算，保險費收入達3.98億元。以2015年財產(chǎn)險保費收入7994.9億元計算的話，約占0.05%，作為細分市場，規(guī)模依然可觀。更重要的是，保險業(yè)可以通過培育藝術(shù)品保險市場，逐漸進入文化產(chǎn)業(yè)鏈，獲得更廣闊的發(fā)展空間。

3.藝術(shù)品保險市場需求和供給不足，藝術(shù)品保險市場發(fā)展緩慢

雖然我國藝術(shù)品市場發(fā)展迅猛，但是為藝術(shù)品提供風險保障的藝術(shù)品保險卻發(fā)展緩慢。一方面，國內(nèi)對藝術(shù)品保險主要集中在展覽保險，而且主要以國際性藝術(shù)交流展覽為主，一般只有去海外參加展覽的藝術(shù)品才會投保，從而導致藝術(shù)品保險的需求不足；另一方面，由于國內(nèi)藝術(shù)品市場的規(guī)范性和成熟度不夠，多數(shù)保險公司對藝術(shù)品保險這項有著巨大前景的業(yè)務望而卻步，進而導致藝術(shù)品保險市場的供給也不足。需求和供給不足共同導致了藝術(shù)品保險市場發(fā)展緩慢。

二、我國藝術(shù)品保險市場存在的問題

從1997年中國人保拉開藝術(shù)品保險序幕，國內(nèi)藝術(shù)品保險市場的發(fā)展將近20年。經(jīng)過20年時間，我國藝術(shù)品市場已位居世界第三，然而藝術(shù)品保險市場依然處于摸索階段，究其原因主要在以下幾方面：

1.藝術(shù)品收藏者和機構(gòu)的保險意識薄弱

一方面，多數(shù)私人收藏者對保險的認識不足，將保險產(chǎn)品視為一種不必要的消費支出，過于重視保險費用的支出，而忽視了保險風險分散和經(jīng)濟補償?shù)墓δ?；另一方面，國?nèi)大部分承展單位是國有博物館，其資金來源于財政撥

款，預算有限，用于保費的專項資金評審過程煩瑣漫長，而保費是要隨著市場情況變化而變化的，而即使發(fā)生損失，損失也是由國家承擔，因此承辦方往往缺乏風險意識。這些因素都導致了收藏者和機構(gòu)的保險意識薄弱，藝術(shù)品保險市場真實需求較低。

掐絲琺瑯爐燭臺

2.藝術(shù)品真?zhèn)坞y辨，價值評估困難

藝術(shù)品鑒定是一項極具專業(yè)性且對行業(yè)經(jīng)驗要求較高，而我國權(quán)威鑒定機構(gòu)缺位，贗品大量存在，藝術(shù)品真?zhèn)坞y辨，導致存在投保者明知贗品卻仍向保險公司投保，因而存在較大的道德風險，打擊了保險公司開發(fā)藝術(shù)品保險的積極性。同時，藝術(shù)品價值包括物理價值和精神價值兩方面，后者所占藝術(shù)品價值比例較大且受到主觀判斷影響，難以準確評估真實價值。而且我國鑒定估值行業(yè)相關法律法規(guī)和行業(yè)標準仍然處于相對空白狀態(tài)，行業(yè)沒有公認的權(quán)威鑒定機構(gòu)（國家文物鑒定委員會、藝術(shù)品評估委員會和故宮博物院等權(quán)威機構(gòu)不對商業(yè)保險公司開放，同時由于政策因素，供職于博物館的專業(yè)鑒定人員不得在商業(yè)機構(gòu)兼職），鑒定行為不需要承擔法律責任（由于現(xiàn)行法律沒有相關責任規(guī)定，文物鑒定即使被確定為虛假，也難以追究鑒定者的責任），鑒定收費依據(jù)不合理（文物鑒定目前沒有機構(gòu)管理，不能建立統(tǒng)一鑒定行業(yè)收費標準）。這些因素共同導致了在藝術(shù)品投保環(huán)節(jié)中，保險公司的核保環(huán)節(jié)受到嚴重掣肘。

3.專業(yè)技術(shù)人才不足，保險防災防損服務缺失

保險的防災防損功能對于藝術(shù)品來說尤為重要，出于收藏目的的投保人更加注重藝術(shù)品本身，因此引入藝術(shù)品保險不僅在于其經(jīng)濟補償功能，更在于其強大的風險管控能力。在國外，保險公司不僅能夠提供保險服務，在整個保單存續(xù)期間，還為投保人提供全面的風險管控服務。法國安盛藝術(shù)品保險公司（AXA-ART）有專業(yè)的防災防損方面的工程師，定期去客戶的家中或存放倉庫進行指導、檢查并對客戶存放藝術(shù)品提出具體的改進意見。而在國內(nèi)，由于專業(yè)人員數(shù)量較少，流動受到限制，導致國內(nèi)保險公司在藝術(shù)品鑒定、定價、保存、修復等具體業(yè)務中無法提供類似服務，這一方面增加保險標的出險的可能性；另一方面，由于投保者缺乏專業(yè)的防災防損專業(yè)指導，可能會導致保險范圍外突發(fā)性事故的發(fā)生，對其造成較大的損失。

4.藝術(shù)品保險承保對象和險種有限

目前，我國藝術(shù)品綜合保險對象十分有限，僅僅包括公立博物館、大型藝術(shù)品拍賣公司以及藝術(shù)品收藏企業(yè)，私人藏品很少能夠購買藝術(shù)品保險。同時，我國藝術(shù)品綜合保險主要包含藝術(shù)品損失和藝術(shù)品運輸兩方面，保險險種有限，未覆蓋藝術(shù)品產(chǎn)業(yè)鏈。在國外，藝術(shù)品承保對象廣泛，包括私人收藏、企業(yè)收藏、藝術(shù)品經(jīng)銷商、博物館及拍賣公司等；險種包括藝術(shù)品財產(chǎn)險、藝術(shù)品貨運險、藝術(shù)家險、藝術(shù)品修復師險、經(jīng)營機構(gòu)運保險、藝術(shù)品第三者責任險等，保險范圍幾乎涵蓋整個藝術(shù)品產(chǎn)業(yè)鏈。

5.保險公司承保能力不足，風險難以分散

藝術(shù)品價值高昂，導致投保金額較大，為避免風險的過度累積，風險分散對保險公司尤為重要。通常保險公司分散風險途徑有兩條：一是利用大數(shù)法則，增加承保數(shù)量；二是利用再保險，向再保險公司轉(zhuǎn)移風險。但是由于國內(nèi)缺少專業(yè)人才隊伍以及行業(yè)風險數(shù)據(jù)，開展藝術(shù)品保險業(yè)務量較小，承保數(shù)量本身就不多，再保險風險轉(zhuǎn)移機制也沒有形成，導致國內(nèi)的保險公司承保能力不足，風險也難以分散。

吳群祥/紫砂壺

三、發(fā)展我國藝術(shù)品保險市場的相關建議

當前，我國藝術(shù)品保險市場發(fā)展相對滯后于藝術(shù)品市場的發(fā)展，為進一步促進藝術(shù)品保險市場發(fā)展，更好地保障藝術(shù)品市場的持續(xù)健康發(fā)展，特提出以下幾點建議。

1.拓展私人藝術(shù)品保險市場，增強保險意識

由于國有博物館機構(gòu)無力也無需購買藝術(shù)品保險，而承保私人藝術(shù)品才是市場未來發(fā)展的方向。但由于私人收藏者普遍風險意識不足，保險意識淡薄。因此，為了形成將來的市場規(guī)模，在市場培育過程中保險機構(gòu)應當加大宣傳藝術(shù)品保險的功能，舉辦藝術(shù)品保險知識講座，共同探討藝術(shù)品保險對于藝術(shù)品市場重要意義，引導私人收藏者提高保險意識，進而拓展私人藝術(shù)品保險市場。

2.完善藝術(shù)品鑒定立法和鑒定估值程序，化解真?zhèn)舞b定和價值評估難題

我國現(xiàn)行的藝術(shù)品鑒定法律法規(guī)沒有對商業(yè)鑒定行為做出相關規(guī)定，藝術(shù)品評估也不規(guī)范，估值沒有理論依據(jù)，以經(jīng)驗為主。民間鑒定和評估機構(gòu)不受法律管制、沒有自律機制、勞務費按照所鑒定和估值藝術(shù)品的價值比例提取，容易形成合謀。以上現(xiàn)象說明我國藝術(shù)品鑒定和評估不能僅依靠鑒定估值者的道德素質(zhì)，還需要相關法律的規(guī)范，明確相關法律責任并建立相關行業(yè)標準，發(fā)展以法律為主、道德約束為輔的鑒定評估活動，形成統(tǒng)一規(guī)范的鑒定估值程序和行業(yè)標準，解決鑒定和估值難題。

王勝利/紅棗

3.大力培養(yǎng)專業(yè)人才，提高保險業(yè)服務能力

藝術(shù)品市場具有較高的專業(yè)性，涉及鑒定、估值、防災防損等眾多環(huán)節(jié)，保險機構(gòu)從事藝術(shù)品保險業(yè)務具有很高的技術(shù)壁壘。短期內(nèi)，完善立法和制度建設困難較大，為藝術(shù)品保險長遠發(fā)展，要求保險機構(gòu)必須建設自身的專業(yè)人才隊伍，針對展業(yè)、核保、承保、理賠、防災防損、修復等專業(yè)領域培養(yǎng)專業(yè)人才，為客戶提供專業(yè)化、個性化的保險服務。同時，嘗試將服務向藝術(shù)品產(chǎn)業(yè)的上下游滲透，培養(yǎng)諸如美術(shù)館人員、策展人、鑒定估值人員、保存運輸?shù)葘I(yè)人員，更好地滿足投保人的各類需求，提高保險業(yè)務服務能力，增強保險機構(gòu)的競爭力。

4.加強產(chǎn)品開發(fā)和風險管理能力，探索風險分散機制

我國藝術(shù)品保險品種較少，風險管理能力較弱，不能覆蓋藝術(shù)品產(chǎn)業(yè)鏈。我們應當加強藝術(shù)品行業(yè)數(shù)據(jù)庫建設，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，制定保險費率表，開發(fā)多樣性的保險產(chǎn)品，提高管線管理技術(shù)，為藝術(shù)品市場提供系統(tǒng)化產(chǎn)品和全方位的風險管理服務體系。同時，為應對大災損失，分散藝術(shù)品風險，應探索建立多層次保險風險分散體系。具體來說，就是擴大承保數(shù)量，建立藝術(shù)品再保險體系。