江蘇省生源地貸款存在的問題及其對策

陳陣

摘要：2007年生源地助學(xué)貸款在江蘇省范圍內(nèi)實(shí)行。但由于生源地助學(xué)貸款在政府、銀行、高校和學(xué)生等四個主體間存在種種不利于實(shí)施生源地助學(xué)貸款的因素，因此，凸顯出了學(xué)生對貸款信息了解不足、政府貸款審核過于簡單、銀行制訂的還款方式單一以及個人誠信體系不健全等一系列問題，制約了生源地助學(xué)貸款的發(fā)放。應(yīng)從強(qiáng)化政府的主導(dǎo)作用、實(shí)施按收入比例還款方式、加大宣傳力度和完善信用體制等方面進(jìn)一步完善江蘇省生源地助學(xué)貸款。

關(guān)鍵詞：生源地貸款；江蘇?。淮嬖趩栴}；對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）06-0137-04

隨著改革開放進(jìn)程的推進(jìn)，政府和社會各界對高等教育的重視程度不斷提高，中國高等教育逐步實(shí)現(xiàn)了從精英化向著大眾化的方向轉(zhuǎn)變。在高等教育規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，農(nóng)村學(xué)生升學(xué)乃至上重點(diǎn)高校人數(shù)及增長率也在不斷增加。在2012年全國高考錄取的新生之中，其中來自農(nóng)村的生源占到了59.1%。[1]為不讓任何一個學(xué)生由于貧困錯過上學(xué)的機(jī)會，并充分體現(xiàn)國家教育的公平性，2007年國家財(cái)政部、教育部以及國家開發(fā)銀行在江蘇省等五省市開展了生源地助學(xué)貸款的試點(diǎn)工作。江蘇省生源地助學(xué)貸款是在國家校園地貸款的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是中國國家助學(xué)貸款充分發(fā)揮中央和地方政府以及金融機(jī)構(gòu)參與高校學(xué)生資助工作的創(chuàng)新探索，對于解決由于家庭經(jīng)濟(jì)困難而導(dǎo)致大學(xué)入學(xué)難的問題，對于國家學(xué)生資助政策體系的進(jìn)一步完善都具有十分積極的意義。

一、江蘇省生源地貸款存在的主要問題

（一）學(xué)生對貸款的信息了解不足

江蘇省生源地助學(xué)貸款的問題首先可歸結(jié)為學(xué)生對貸款的信息了解不足。很多學(xué)生只知道貸款是無息的，在校期間由財(cái)政支付，畢業(yè)之后自己支付，但是具體畢業(yè)之后怎么支付并不清楚，學(xué)生對違約之后會得到什么樣的懲罰了解的也不多。有些學(xué)生在畢業(yè)以后沒有按時(shí)支付利息進(jìn)行還款，就是由于自己對還款的方法不了解，這導(dǎo)致了一些學(xué)生出現(xiàn)了非主觀違約的現(xiàn)象。還有一些學(xué)生感覺自己什么時(shí)候還款都可以，自己還款晚就是多付一些利息這樣簡單，而對于由于畢業(yè)生晚還款給自己帶來的不良影響并不了解，這也是導(dǎo)致一些人逾期還款，甚至是不還款的關(guān)鍵。

（二）政府貸款審核過于簡單

國家助學(xué)貸款的相關(guān)規(guī)定中明確指出，生源地助學(xué)貸款是針對“經(jīng)濟(jì)困難”這樣的家庭的學(xué)生所提供的，因此對家庭經(jīng)濟(jì)困難的審核是大學(xué)生能否獲得貸款的一個最重要的條件。對于生源地信用助學(xué)貸款在實(shí)施的過程中，貸款是“應(yīng)貸盡貸”，不過在實(shí)踐中對困難學(xué)生進(jìn)行認(rèn)定十分的困難，并且工作量也較大，相關(guān)工作人員的人力不足，加上申請的學(xué)生認(rèn)定的時(shí)間段都集中在了一個固定的時(shí)間，受到這些因素的影響，各縣級學(xué)生資助中心在審核認(rèn)定學(xué)生貧困情況的時(shí)候，主要是通過“貧困證明”的方式進(jìn)行，也就是通過村委會以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等出具書面的貧困證明為標(biāo)準(zhǔn)，將持有這樣的證明的學(xué)生就認(rèn)定為是貧困學(xué)生。而村委會以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府民政部門對于總量方面沒有進(jìn)行要求，在認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)制定方面，也沒有進(jìn)行明確，加上這樣的機(jī)構(gòu)其不承擔(dān)放貸的任務(wù)，承擔(dān)的責(zé)任也就較少，甚至不承擔(dān)任何責(zé)任。加上中國的傳統(tǒng)鄉(xiāng)土情結(jié)的影響，這就使基層的村委會以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政部門都為了對本區(qū)域內(nèi)的學(xué)生利益進(jìn)行保護(hù)，還將發(fā)放貸款作為一種福利為村民進(jìn)行分配，造成的結(jié)果是幾乎所有申請學(xué)生都可以得到證明。而在進(jìn)行審查的過程中，“縣鄉(xiāng)村三級審查”實(shí)際進(jìn)行操作的過程中，也僅僅是一種形式審查，這就導(dǎo)致了在進(jìn)行貸款申請的過程中，能夠證明學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難的，最關(guān)鍵、最重要的證明材料的可信度也大大降低。很多地區(qū)出現(xiàn)了與鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及村委會的領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系好的村民就可以很輕松的獲得貧困證明，而那些與領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系不好的村民想要獲得貧困證明都十分困難；甚至還出現(xiàn)了實(shí)際中獲得貧困證明的村民并非是真正家庭困難的村民，而是那些在村中生活水平并不差，而且是有一定的權(quán)勢的人。[2]

在國家助學(xué)貸款辦理的過程中，資助的準(zhǔn)確性直接關(guān)系到國家資助政策落實(shí)體系落實(shí)到大學(xué)生中特定的個體形式以及為大學(xué)生發(fā)放的貸款金額的合理性。如果國家助學(xué)貸款的資助準(zhǔn)確性不高，就會直接影響到資助的公平性，使教育公平受到影響，對社會公平的心理基礎(chǔ)造成嚴(yán)重傷害。一方面由于中國受到社會現(xiàn)代化水平的制約，高校對學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行了解并且做出準(zhǔn)確的判定還存在困難。在中國申請助學(xué)貸款的貧困生中，有很大一部分并非是真正困難的學(xué)生，而真正困難的學(xué)生仍然有很大一部分沒有獲得國家的助學(xué)貸款資助。

因此貧困生界定不清、標(biāo)準(zhǔn)缺乏可操作性一方面給金融機(jī)構(gòu)辦理助學(xué)貸款增加了難度，另一方面這些因素也影響我們資助的準(zhǔn)確性和公平性。對于貧困生界定不清的問題，導(dǎo)致了很多問題出現(xiàn)，讓那些不符合貸款標(biāo)準(zhǔn)的學(xué)生能夠有機(jī)會獲得貸款，也讓一些開具貧困證明的人能夠從中獲利。

（三）銀行制定的還款方式單一

美國學(xué)者布魯斯·約翰斯通在《高等教育的成本分擔(dān)：英國、德國、法國、瑞典和美國的學(xué)生財(cái)政資助》中提出了著名的“成本分擔(dān)”理論。[3]這一理論建立在“利益獲得原則”與“能力支付原則”兩個原則的基礎(chǔ)上的，對高等教育發(fā)展有著重要的促進(jìn)意義。其中，“利益獲得原則”是針對高等教育的獲得的利益與教育成本之間的關(guān)系提出的，如果高等教育的投入的成本高，才可以獲得更多的收益，這二者之間是正比的關(guān)系?！澳芰χЦ对瓌t”是指接受高等教育的人，其應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的能力來分擔(dān)一部分的教育成本，其是指支付能力越低的人，其負(fù)擔(dān)的教育成本應(yīng)當(dāng)越小。布魯斯·約翰斯通表示，高等教育的成本包括多個方面，而各種高等教育的成本，不應(yīng)當(dāng)是一方面單獨(dú)承擔(dān)，而是應(yīng)該由學(xué)生家長、學(xué)生本人、政府、社會各界以及慈善機(jī)構(gòu)等共同承擔(dān)。進(jìn)行高等教育成本分擔(dān)主要是將教育的費(fèi)用專業(yè)到學(xué)生以及學(xué)生所在家庭中，打破傳統(tǒng)高等教育經(jīng)費(fèi)是政府負(fù)擔(dān)的狀態(tài)。在進(jìn)行教育成本的負(fù)擔(dān)過程中，可以選擇通過過去收入剩余，現(xiàn)在的收入，甚至是未來獲得的收入進(jìn)行負(fù)擔(dān)。

生源地助學(xué)貸款自學(xué)生畢業(yè)起學(xué)生就開始進(jìn)入還款期，但是前三年只需要負(fù)擔(dān)生源地助學(xué)貸款的利息部分，并不需要償還本金，寬限期的貸款利息按照國家基準(zhǔn)利息計(jì)算。在每年扣息前的五個工作日內(nèi)，把所需還款的賬款打入指定的賬戶，在寬限時(shí)間以后，按照等額本金方式進(jìn)行分期償還貸款本息。對于獲得了生源地信用助學(xué)貸款的學(xué)生，在就讀的時(shí)間內(nèi)，其獲得的貸款利息是由財(cái)政貼付，不過根據(jù)學(xué)生就讀院校的不同，在進(jìn)行貼息的過程中，是省財(cái)政貼息，還是國家財(cái)政與省財(cái)政共同貼息是有區(qū)別的。學(xué)生如果就讀的是江蘇省屬院校，所有的貼息都是江蘇省財(cái)政支付的；而申請貸款的學(xué)生就讀的是中央部屬院校，利息是由中央財(cái)政與江蘇省財(cái)政共同支付的，二者均承擔(dān)50%。對于能較快找到工作的學(xué)生來說，還可以勉強(qiáng)償還利息，對于工作沒有落實(shí)的學(xué)生來說，貸款的利息只能向家里要，或者拖欠著。而對于當(dāng)前中國嚴(yán)峻的就業(yè)形勢，以及大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)情況來看，在大學(xué)畢業(yè)以后短期內(nèi)找到滿意的工作十分困難，即使是工作了工資也十分低，在這個時(shí)期還要負(fù)擔(dān)貸款利息這對大學(xué)畢業(yè)生來說是一件較為困難的事情。這種先緊后松的單一的等額本金還款方式不利于根據(jù)學(xué)生的收入狀況和經(jīng)濟(jì)狀況償還貸款。湘潭大學(xué)的羅和安校長認(rèn)為，在就業(yè)總體情況不甚良好的情況下，很多大學(xué)生在畢業(yè)的時(shí)候并不能很順利地找到合適的工作，一般情況下會有一段不穩(wěn)定的時(shí)間。尤其是在中國北京、上海和廣州等一線城市，聚集了很多未就業(yè)的大學(xué)生，他們就是新聞報(bào)道中的“北漂”、“海漂”一族，他們的收入較為低下，也十分不穩(wěn)定，甚至是自己的基本生活都無法滿足。而在這個情況下催促他們償還生源地助學(xué)貸款是很難做到的，尤其是中國目前國家助學(xué)貸款采取單一的等額本金的還款方式，更是加大了畢業(yè)生們在大學(xué)畢業(yè)的起初幾年還款壓力。在這樣的情況下，國家有必要對助學(xué)貸款資助體系的期限以及還款的方式進(jìn)行調(diào)整，給大學(xué)生更多的機(jī)會，讓他們能夠在畢業(yè)以后不必為了快速還貸而從事自己不喜歡的工作，而是讓他們有更多的機(jī)會按照自己想想法去努力，并且為獲得更多的收益而努力。

（四）個人誠信體系不健全

生源地助學(xué)貸款的個人誠信體系還不夠健全，致使部分獲貸學(xué)生的誠信度也大打折扣。一些學(xué)生還沒有真正的走上社會，所以他們對不誠信的不良后果還沒有深刻的體會。他們只會在打開生源地信用助學(xué)貸款的網(wǎng)站，看見出現(xiàn)的一個滾動的方塊，里面提示他們的貸款、還款情況已經(jīng)記錄在中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)里。如果點(diǎn)擊才會跳出違約會有不良誠信記錄，影響個人以后的信用卡、車貸、房貸的辦理這樣的通知。

有很多學(xué)生在進(jìn)行辦理的時(shí)候僅僅是想著解決當(dāng)前的求學(xué)資金的問題，對于以后還款問題并沒有進(jìn)行了解，還有些學(xué)生感覺，先解決了求學(xué)的問題，等到畢業(yè)以后還款可以很輕松，他們沒有意識到當(dāng)前就業(yè)的嚴(yán)峻性；還有一些是存在僥幸心理，認(rèn)為違約還款也不會有什么問題，一些學(xué)生根本不了解如果違約還款會帶來什么樣的后果。有很多大學(xué)生在進(jìn)行辦理生源地信用助學(xué)貸款的時(shí)候還會有大家都不還款自己要是還款還會吃虧的心理，所以導(dǎo)致申請生源地助學(xué)貸款以后，很多學(xué)生都不還款的現(xiàn)象。這樣在沒有完善信用約束機(jī)制的約束下，就出現(xiàn)了很高的違約還款率。后期雖然對違約還款情況進(jìn)行了提交個人征信系統(tǒng)的規(guī)定，但是也只是針對惡性拖欠情況實(shí)施的，這種事后的彌補(bǔ)，往往并不能取得較好的效果。這就要求政府以及學(xué)校等多方面對這方面的內(nèi)容給予重視，完善外部環(huán)境，健全學(xué)生信用檔案制度，對違約還款的危害等進(jìn)行宣傳，提高大學(xué)生生源地信用助學(xué)貸款的還款意識。通過使學(xué)生對違約還款給自己帶來的影響進(jìn)行了解，并且提高大學(xué)生的信用意識，讓大學(xué)生在畢業(yè)以后能積極主動的還款，這一點(diǎn)十分重要。

二、江蘇省生源地助學(xué)貸款問題凸顯的原因

（一）政府方面的原因

江蘇省政府對江蘇省生源地助學(xué)貸款給予了大力的支持，從資金到宣傳方面都給予了支持，希望能夠使助學(xué)貸款得到有效的落實(shí)，解決更多學(xué)生求學(xué)過程之中的經(jīng)濟(jì)問題。不過在實(shí)際實(shí)施的過程之中，江蘇省生源地助學(xué)貸款的覆蓋面積仍然不足。此外，政府的相關(guān)宣傳工作也不夠到位。已有的宣傳內(nèi)容過于粗略，除了高校舉行過有針對性地的講座和宣傳活動外，金融機(jī)構(gòu)往往對生源地助學(xué)貸款政策的執(zhí)行并不很重視，這自然也就影響了江蘇省生源地信用助學(xué)貸款政策的實(shí)施效果。更主要的是學(xué)生的貸款基本上是由貸款學(xué)生的父母一手操辦的，學(xué)生參與的比較少，他們到辦理現(xiàn)場只是簽個字，對助學(xué)貸款知之甚少。學(xué)生對這方面的不了解，導(dǎo)致在還款的過程中，學(xué)生的積極性不高。

（二）銀行方面的原因

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行對江蘇省生源地助學(xué)貸款雖然給予了支持，不過也表示許多的無奈。生源地助學(xué)貸款銀行得到的收益少，并且還會承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以很多銀行實(shí)際上不愿意參與到這樣的業(yè)務(wù)之中。銀行表示發(fā)放的江蘇省生源地助學(xué)貸款的回收效率也不是很高，多數(shù)生源地助學(xué)貸款都沒有得到有效的回收，有些連最基本的利息都無法得到回收。有很多大學(xué)生在畢業(yè)以后更換了聯(lián)系方式，找到家人，家人也是推三阻四，導(dǎo)致追款十分困難，甚至無法追回欠款，給銀行帶來損失。當(dāng)然銀行也沒有針對生源地助學(xué)貸款完善的追繳方案，這也使貸款的償還以及追款受到了不良的影響。

（三）高校方面的原因

高校認(rèn)為生源地助學(xué)貸款解決了很多學(xué)生求學(xué)所遇到的困難，是一種十分不錯的選擇。不過高校對生源地助學(xué)貸款的日后還款工作都沒有給予關(guān)注，很多高校都表示平時(shí)對學(xué)生的課業(yè)教學(xué)工作都十分繁忙，所以對這方面并沒有給予關(guān)注。而且有60%以上的高校，都不會對學(xué)生進(jìn)行誠信教育，也不會向?qū)W生進(jìn)行助學(xué)貸款的相關(guān)介紹，尤其是對于生源地助學(xué)貸款的介紹以及還款細(xì)則等方面，高校都是一種不予重視的態(tài)度，這也導(dǎo)致了江蘇省生源地助學(xué)貸款在實(shí)際實(shí)施的過程之中會遇到影響，無法順利展開。雖然有些高校在學(xué)生畢業(yè)以后也會幫助銀行進(jìn)行貸款的追繳，不過效果并不理想，高校在這方面并沒有專人進(jìn)行，只是各院系的教師進(jìn)行代為催繳，而有些學(xué)生更換聯(lián)系方式以后，高校也無能為力。

（四）學(xué)生自身的原因

廣大學(xué)生在申請生源地助學(xué)貸款時(shí)缺乏貸款消費(fèi)意識、責(zé)任意識和信用意識，錯誤地將國家不讓任何一個學(xué)生由于貧困失學(xué)的宣傳作為了國家教育貸款就是國家對貧困生的補(bǔ)助。雖然國家助學(xué)貸款是解決貧困學(xué)生由于經(jīng)濟(jì)問題無法上學(xué)的關(guān)鍵，不過其也是一種商業(yè)性質(zhì)的借貸行為，其實(shí)質(zhì)仍然是一種商業(yè)性借貸，而這一點(diǎn)很多大學(xué)生都沒有意識到。有些大學(xué)生感覺自己畢業(yè)以后的流動性較大，在校時(shí)候留下的地址很容易方式變更，這樣銀行也就無法與自己進(jìn)行聯(lián)系了，就是自己不進(jìn)行助學(xué)貸款的償還，銀行或者是學(xué)校也無法要債，最后這樣的欠款也就會徹底銷賬。學(xué)生的這種錯誤認(rèn)識，不單單對生源地信用助學(xué)貸款的還款積極性有影響，而且如果學(xué)生長期這樣，還會影響到其他學(xué)生的還款積極性，進(jìn)而使中國社會的信用度降低。

通過上述可以看出，當(dāng)前江蘇省生源地信用助學(xué)貸款在進(jìn)行展開的過程中尚存在一些問題，導(dǎo)致這些問題出現(xiàn)的原因也是多方面的，我們有必要采取必要的措施來妥善解決這些問題，為江蘇省生源地助學(xué)貸款的進(jìn)一步實(shí)施提供保障。

三、江蘇省生源地助學(xué)貸款的對策

（一）強(qiáng)化政府在貸款中的主導(dǎo)作用

生源地助學(xué)貸款制度是政府主導(dǎo)的一種信用貸款機(jī)制；中央和省級政府設(shè)立相應(yīng)的國家生源地助學(xué)貸款專項(xiàng)基金，與負(fù)責(zé)具體放貸的國家開發(fā)銀行共同承擔(dān)國家助學(xué)貸款資金的籌集，同時(shí)中央和省級政府還為學(xué)生在校就讀期間進(jìn)行貼息，形成以政府為主體的生源地助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制。[4]因此，在生源地助學(xué)貸款整個實(shí)施過程中，從宏觀上進(jìn)行指導(dǎo)到具體過程的監(jiān)督，各級政府都應(yīng)該承擔(dān)著非常關(guān)鍵的角色。然而，調(diào)查結(jié)果卻表明：政府的主導(dǎo)地位還不夠明確，其主導(dǎo)作用未得到充分的體現(xiàn)，這對生源地助學(xué)貸款政策的落實(shí)以及實(shí)際實(shí)施帶來了不良的影響。因此，有必要采取切實(shí)措施，強(qiáng)化政府在此類貸款中的主導(dǎo)作用。

首先，政府應(yīng)當(dāng)在財(cái)政補(bǔ)貼上加大力度。政府應(yīng)關(guān)注到：銀行的積極參與是生源地信用助學(xué)貸款能夠更好的展開，并且落實(shí)到實(shí)處的關(guān)鍵。在進(jìn)行生源地信用助學(xué)貸款服務(wù)展開的過程中，銀行在這個過程中利益得不到保障，其得到的收益是一種未來收益，并且是一種或有或無的收益。而為了得到這些收益，銀行要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)，在這項(xiàng)業(yè)務(wù)展開的過程中，銀行面對的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于收益。而且，當(dāng)前江蘇省生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)展開的過程中，對學(xué)生的還款約束處于零的狀態(tài)，如果學(xué)生有惡意拖欠貸款的現(xiàn)象，銀行就要增加成本進(jìn)行催繳，如果催繳仍然不能回收欠款的話，銀行就只能自行承擔(dān)損失。這種權(quán)責(zé)不對稱使銀行的貸款積極性受到了影響。如果政府能在財(cái)政補(bǔ)貼上加大力度，可有效激勵金融機(jī)構(gòu)參與生源地助學(xué)貸款的積極性。

其次，進(jìn)一步完善政府關(guān)于生源地助學(xué)貸款政策的實(shí)施運(yùn)行模式。一是向源頭延伸：即在初高中階段就對貧困學(xué)生進(jìn)行摸底和建檔，這不僅有利于生源地助學(xué)貸款的規(guī)范化管理，也有利于國家進(jìn)一步加大對貧困生情況的排查和做好相應(yīng)的資助工作，能夠?qū)⑸暾堉鷮W(xué)貸款的人的實(shí)際情況進(jìn)行了解，使真正貧困的學(xué)生可以得到助學(xué)貸款；而那些本來就不屬于國家助學(xué)貸款范圍的學(xué)生可以被剔除，使助學(xué)貸款的資金能夠真正應(yīng)用到貧困學(xué)生身上。二是向尾端延伸，國家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)展開的過程中可以增加招聘貸款學(xué)生的用人單位，通過與用人單位的合作，使個人的信用可以作為個人資料的一項(xiàng)。這樣就可以逐步建立全社會的信用制度，也就可以增加還款的主觀積極性，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也就自然會減低。在這個模式之中，用人單位形式上起了一種催促積極還貸的作用，因此可以首先小范圍的從國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位開始試點(diǎn)施行，探索經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而為全面推廣打下良好的基礎(chǔ)。通過與用人單位的合作，一方面能夠促進(jìn)大學(xué)生快速還款，一方面也能夠使用人單位對所用人才的信用情況進(jìn)行了解，使用人單位招聘到更加優(yōu)秀的人才。只有形成一種全方位的促進(jìn)助學(xué)貸款還款的保證機(jī)制，才能使生源地助學(xué)貸款在展開的過程中得到更多人的認(rèn)可與好評。

再者，政府還應(yīng)切實(shí)解決好貧困學(xué)生的就業(yè)難問題。有很多大學(xué)生在進(jìn)行貸款以后，其并非不愿意進(jìn)行還款，而是受自身各種現(xiàn)實(shí)條件所限。對于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，由于其工作還沒有得到落實(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)也十分的困難，因此貸款的金額雖然不多，年利率也十分低，但償還起來非常困難。在違約還款的大學(xué)生之中，其有很多都是由于自己在畢業(yè)以后沒有找到滿意的工作，自身不具備還款的能力，所以沒有如期進(jìn)行還款。因此想要解決這個問題，就要對江蘇省的高校畢業(yè)在畢業(yè)以后的就業(yè)問題解決給予高度的重視。這里建議地方政府要對貧困高校畢業(yè)生中就業(yè)困難群體提供更多的就業(yè)機(jī)會，鼓勵企業(yè)加大貧困高校畢業(yè)生接收力度或是健全公益性崗位招聘制度。這樣就可以大大提高高校就業(yè)困難學(xué)生的還款能力。

（二）采取按收入比例還款方式

在進(jìn)行還款方面，當(dāng)前所采用的方式較為單一，主要是定額的還款方式。因此在進(jìn)行還款方面應(yīng)當(dāng)增加更多的還款方式，將還款變得更加的靈活多樣。定額還款的方式，其雖然對銀行的利益是一種保障，不過過于死板的還款方式，讓很多大學(xué)生感覺到壓力過大，貸款償還工作也就會因此而變得更加的困難。為解決這一不足，我們可以在定額還款的基礎(chǔ)上，增加遞增、遞減等還款的方式，這樣就可以使學(xué)生在進(jìn)行還款的時(shí)候有多種還款方式進(jìn)行選擇，而且大學(xué)生的還款壓力下降以后，他們能夠?qū)⒕ν度氲阶约合胍獜氖碌氖聵I(yè)中。如果他們在事業(yè)中的表現(xiàn)更好，也就可以在短時(shí)間內(nèi)獲得更多的收益，這對還款來說實(shí)際上是一種促進(jìn)。我們還可以采取多種形式鼓勵學(xué)生提前還款。如對于提前還款或者是一次性償還所有貸款的學(xué)生給予一定的優(yōu)惠。此外，也可以通過比例的還款方式進(jìn)行還款，根據(jù)大學(xué)生在畢業(yè)以后的實(shí)際工作以及工資情況，讓大學(xué)生每月還款工資的一定比例，在制定還款比例的時(shí)候，只要保證比例合理，就可以讓大學(xué)生的基本生活得到滿足的同時(shí)，也有助于提高學(xué)生的還款積極性。

在筆者看來，中國可以仿效英國采取“按收入比例還款”的方式。英國自工業(yè)革命以來就意識到科技是推動社會進(jìn)步的重要動力，非常注重對于高等教育學(xué)生的資助。在1997年，英國實(shí)施了助學(xué)貸款超額收入固定比例還款這一制度，一是規(guī)定了用于償還貸款的收入是高于還款底線的部分，年收入低于15 000英鎊的畢業(yè)生不需要償還貸款；二是規(guī)定了超額收入按照固定的比例還款，即高于年收入15 000英鎊的收入部分要征收9%用于償還助學(xué)貸款。英國大學(xué)生貸款的本金來自政府，申請的學(xué)生可以普遍獲得，無需提供“貧困證明”。而且英國的貸款利率較低，還款年限較長的低收入畢業(yè)生無需承受利率的巨大負(fù)擔(dān)，這是英國政府對于低收入群體的一種隱性資助?，F(xiàn)行的還款底線是年收入21 000英鎊，這個還款底線的確定是根據(jù)英國大學(xué)學(xué)費(fèi)的高低進(jìn)行確定的。過去英國的還款底線是每年收入15 000英鎊，不過在2012年英國大學(xué)學(xué)費(fèi)上漲，就提高了貸款的還款門檻，將其提高到年收入2 1000英鎊。[5]

目前，中國正處于高等教育財(cái)政制度調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，要從一個主要由政府負(fù)擔(dān)的體制轉(zhuǎn)向由家庭、學(xué)生、社會、私人捐贈等共同分擔(dān)的模式。在這個轉(zhuǎn)變時(shí)期所面對的機(jī)遇更多，同時(shí)也遇到了很多的問題與挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，政府負(fù)擔(dān)的方式也從直接撥款給高等教育機(jī)構(gòu)部分轉(zhuǎn)向 “學(xué)生貸款、獎學(xué)金、勤工助學(xué)、補(bǔ)助、減免為一體“的資助體系，這是市場經(jīng)濟(jì)體制在高等教育投資領(lǐng)域的表現(xiàn)之一。在此背景下，生源地助學(xué)貸款采用“按收入比例還款型”模式是很有現(xiàn)實(shí)意義的。這樣的還款方式靈活性更高，也可以降低大學(xué)生的還款壓力，為學(xué)生提供更多的幫助與支持，不讓大學(xué)畢業(yè)生由于還款壓力過大從事一些沒有意義的工作，僅僅是為了賺錢而賺錢，變成了賺錢的工具。大學(xué)生可以擁有更多的時(shí)間以及精力做自己想做的事情，通過自己的努力在大學(xué)畢業(yè)以后快速的進(jìn)入到自己想要的社會角色之中，這對大學(xué)生今后的發(fā)展將會非常有幫助，也有助于中國社會的整體進(jìn)步與發(fā)展。

（三）加大宣傳力度，完善信用體制

雖然據(jù)《關(guān)于江蘇省國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款納入中國人民銀行人個征信系統(tǒng)的公告》顯示，江蘇省各年度的信用助學(xué)貸款學(xué)生違約數(shù)據(jù)已被國家開發(fā)銀行江蘇分行在12年3月報(bào)送到了中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)。但廣大家長與學(xué)生對江蘇省生源地助學(xué)貸款的理解和支持，仍然是影響政策實(shí)施效果的重要變量因素。由于學(xué)生以及家長對江蘇省生源地信用助學(xué)貸款的認(rèn)識存在差異，這就直接影響到政策的落實(shí)，有些家長以及學(xué)生都心存僥幸，認(rèn)為這是國家對貧困學(xué)生提供的幫助，學(xué)生畢業(yè)以后可以不進(jìn)行償還，而且就算是學(xué)生不償還也不會受到任何的影響。這樣錯誤的認(rèn)識，直接的影響了生源地助學(xué)貸款政策的落實(shí)。

鑒于這一狀況，我們有必要切實(shí)加大生源地助學(xué)貸款的宣傳力度。特別是要加強(qiáng)關(guān)于生源地助學(xué)貸款政策（如借款辦理、信息查詢、本息測算、逾期處理、還款辦理等內(nèi)容）的宣傳力度。在宣傳過程中，尤其要注重對農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的宣傳普及，讓每一個需要幫助的農(nóng)村困難家庭及學(xué)子知曉這一政策。

此外，政府和高校需要通過合作的方式，建立健全生源地助學(xué)貸款的誠信體制。在具體的操作上，政府應(yīng)對公民個人信用檔案的全過程管理，通過與銀行的聯(lián)動，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對個人信用記錄的動態(tài)記錄與跟蹤，建立覆蓋所有公民的信用檔案，為單位和個人開放特定權(quán)限以方便查詢，使得社會約束和監(jiān)督個人誠信行為，失信將影響個人交往和發(fā)展，提高誠信行為的自覺性。這將會提高全民的誠信度，同時(shí)也有助于促進(jìn)大學(xué)生對信用的關(guān)注，并且能夠在畢業(yè)以后自覺的主動還款。[11]高校作為生源地助學(xué)貸款誠信教育任務(wù)的主要承擔(dān)者，應(yīng)當(dāng)首先建立在校大學(xué)生信用體系，為在校大學(xué)生建立個人信用檔案，構(gòu)建自覺維護(hù)誠信的好生態(tài)。譬如在年度評價(jià)或是評優(yōu)時(shí)加入個人誠信的考核指標(biāo)，實(shí)行不講誠信行為者一票否決制；在日常學(xué)生活動開展中，應(yīng)注重學(xué)生自我誠信教育的實(shí)施，可以通過成立誠信教育有關(guān)的學(xué)生社團(tuán)或是學(xué)生組織，鼓勵每一名大學(xué)生都參與誠信文化的宣傳；在暑期社會實(shí)踐中，也可以組織大學(xué)生進(jìn)行誠信還款回收的宣傳，讓大學(xué)生切身體會到誠信建設(shè)的必要性與迫切性，從而在學(xué)校中形成人人講誠信，人人維護(hù)誠信的良好氛圍。其次，高校還應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)大學(xué)生信用觀念教育和金融知識教育，在課堂中增加理財(cái)課程，把信用教育納入其中，使大學(xué)生的理財(cái)能力與信用意識得到提高，讓學(xué)生充分知曉個人信用狀況與個人的生活息息相關(guān)，維持個人良好信用狀況十分重要。

總的來說，誠信體系建設(shè)以及大學(xué)生誠信教育的深入實(shí)施是生源地助學(xué)貸款良性循環(huán)發(fā)展的重要保障。誠信體系建設(shè)既需要國家在宏觀的社會層面進(jìn)行設(shè)計(jì)與推廣，也需要學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)、媒體以及用人單位在實(shí)踐中的參與和重視。生源地助學(xué)貸款中的大學(xué)生誠信還款教育也需要從宏觀把握和細(xì)節(jié)實(shí)施等多方面進(jìn)行統(tǒng)籌：既要發(fā)揮中國社會主義道德的教育作用，又要發(fā)揮社會實(shí)踐的教育作用；既要通過引導(dǎo)廣大獲貸大學(xué)生加強(qiáng)道德自我約束，也要完善以征信體制為核心的他律環(huán)境。只有這樣，我們才能夠持續(xù)改良大學(xué)生的誠信狀況，促進(jìn)生源地貸款的良性循環(huán)發(fā)展，進(jìn)而為更多有需要的學(xué)生提供幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1] 焦 新.逐步提高重點(diǎn)高校招收農(nóng)村學(xué)生比例—教育部有關(guān)負(fù)責(zé)人答記者問[N].中國教育報(bào)，2013-06-01（1）.

[2] 張 博，曹立砥，孔難難.生源地信用助學(xué)貸款發(fā)展困境分析及對策研究[J].科教導(dǎo)刊：上旬刊，2014（5）.

[3] Johnstone.B.Sharing the costs of higher education：student financial assistance in the united kingdom，the federal republic of germany，france，sweden，and the united states[M].New York：the college board，1986.

[4] 邱曉玲.高職院校貧困生生源地助學(xué)貸款“四位一體”的模式研究[J].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（9）.

[5] 劉麗芳.“按收入比例還款”型學(xué)生貸款：國際模式與中國設(shè)計(jì)[D].武漢：華中科技大學(xué)，2008.

[6] 陳玲玲.國家生源地信用助學(xué)貸款視域下的大學(xué)生誠信教育[J].湖南科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（3）.

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