以房養(yǎng)老遇冷后再強推

郭梁

即便是“小眾”或者“補充”，國家仍以積極的態(tài)度來將“以房養(yǎng)老”繼續(xù)推廣開來，以滿足部分人群的養(yǎng)老需求。

以房養(yǎng)老，2014年7月開始在北京、上海、廣州、武漢四個試點正式開展，曾一度引起社會熱議。然而，試點運行兩周年之后，這一創(chuàng)新型養(yǎng)老模式的數(shù)據(jù)卻令人驚訝：截至2016年6月28日，四個試點城市共投保60戶78人。

兩年，四個試點城市，卻僅有不足80人正式投保，“以房養(yǎng)老”的新模式是遇到了什么問題？按照“以房養(yǎng)老”保險項目推出時的規(guī)劃，對改善投保人的老年生活是有不錯的保障，但為何這項業(yè)務(wù)從者寥寥？

保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，試點運行總體上是平穩(wěn)、正常的，“以房養(yǎng)老”屬于小眾業(yè)務(wù)，不能沿用傳統(tǒng)標準，簡單地以數(shù)量論成敗，只要它滿足了一部分老人的需求，為老年人增加了養(yǎng)老選擇，哪怕只有一單業(yè)務(wù)，也是成功。

7月15日，保監(jiān)會發(fā)布公告，已于近日下發(fā)《關(guān)于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（簡稱以房養(yǎng)老）試點期間延長至2018年6月30日；并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市（自治區(qū)首府）、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級市。

“以房養(yǎng)老”的誘惑

2015年3月，經(jīng)保監(jiān)會批準，首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的康先生夫婦成為國內(nèi)第一對“以房養(yǎng)老”的嘗鮮者。

康先生通過自己選定的評估公司對房屋估價，這套位于西三旗附近、面積為84平方米的小三居最終評估有效保險價值為274萬元。而按照他與保險公司簽署的合約，每個月他們夫妻將得到9000余元的養(yǎng)老金，加上老兩口本身就有的退休金7000余元/月，每個月可供老兩口支配的金額達到了近17000元。

“手里的錢松快多了，可以考慮以前敢想但是不敢做的了?！笨迪壬f。如今的康先生夫婦有了不少周游世界的計劃，另外，改善自己的生活條件，為自己添置一些先進、時尚的生活用品，也不再像過去那樣斤斤計較。

“即便以后我們都沒法自己照顧自己了，需要去住養(yǎng)老院，我們?nèi)杂凶銐虻腻X去繳納費用，而且到時候我們的房還可以出租，這又增加了一筆收入?！笨迪壬f。

不過，說到這里，還必須講一個先提條件：康先生夫婦唯一的女兒早已身故，并不存在房產(chǎn)繼承的問題。

根據(jù)前期試點情況，參保老人平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金約9071元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金2萬余元，這也是跟房產(chǎn)價值以及參保年限有關(guān)。保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，對于那些擁有房產(chǎn)但卻是低收入的老人，以及無子女老人、孤寡老人，“以房養(yǎng)老”確實是一個可以改善其晚年生活的養(yǎng)老選擇。

“水土不服”為哪般

事實上，“以房養(yǎng)老”并非我們的獨創(chuàng)，在澳大利亞、美國等西方國家早已開展。盡管屬于小眾的養(yǎng)老模式，在美國仍有3%左右的老年人選擇了“以房養(yǎng)老”模式。而兩年的試點過后，我們的數(shù)據(jù)顯然還達不到這樣的水平。

難道這是水土不服？對此，《民生周刊》記者采訪了幸福人壽的工作人員。這名張姓工作人員對記者說：“沒有更多的老人參與，其實原因是多方面的。有來自保險公司本身的，有來自老人兒女的，也有老人自身觀念無法短時間內(nèi)轉(zhuǎn)變的，等等。”

首先是來自保險公司方面的原因。按照《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定，60周歲以上擁有房產(chǎn)完全產(chǎn)權(quán)的老年人，可將房產(chǎn)抵押給保險公司，還繼續(xù)擁有房屋使用、收益等雙方協(xié)商后處置權(quán)，并照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。身故后保險公司將獲得抵押房屋處置權(quán)。

那么，作為這種養(yǎng)老保險的“生產(chǎn)者”和“銷售者”，保險公司的說法是：此模式盈利微薄，且需要承擔老人長壽（需長時間支付養(yǎng)老金）、房產(chǎn)貶值、房產(chǎn)拆遷以及老人身故后與其子女、親屬的經(jīng)濟糾紛等風險。從目前來看，盡管獲得此類養(yǎng)老保險經(jīng)營許可的保險公司有四家，但只有幸福人壽一家推出了相應(yīng)的產(chǎn)品。

其次是觀念難以轉(zhuǎn)變。據(jù)一份上海的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有子女群體不愿意參加“以房養(yǎng)老”比例高達80.3%，相比之下，無子女群體中有55.3%不愿意參加。從大多數(shù)老人的角度而言，雖然大多數(shù)老人已經(jīng)對“養(yǎng)兒防老”的觀念有了一定的改變，但是對于家產(chǎn)傳后的觀念，改變起來卻并不容易。

除了觀念上難以轉(zhuǎn)變，對等待養(yǎng)老的老人們來說，擔心在與保險公司的合作中吃虧也是一大原因。對此，南京大學(xué)保險系副教授楊波分析說：“參保人與保險公司對房地產(chǎn)市場的未來看不清，無法做出準確判斷，因此產(chǎn)品價格有錯位?！彼f，老年人以現(xiàn)實房價或者預(yù)期上漲的房價做交易，而保險公司要考慮風險，想的是房價下跌，因此產(chǎn)品設(shè)計上偏保守。

“補充”地位難改變

盡管有著高額養(yǎng)老金的誘惑，但從現(xiàn)實的情況來看，“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老模式仍大體適用于無子女老人、孤寡老人這個少數(shù)群體，況且在這個少數(shù)群體當中，想要參與到“以房養(yǎng)老”當中，還需要有可自主支配并有獨立產(chǎn)權(quán)的住房。

即便上述“硬條件”能夠滿足，還需要有一個待養(yǎng)老老人與保險公司對最終的保險產(chǎn)品有一個共同認可。

這也是為什么“以房養(yǎng)老”試點兩年來，僅有不足80名老人參與進來的原因。同時，客觀存在的諸多原因，也使得“以房養(yǎng)老”難以改變其作為全社會諸多養(yǎng)老模式的“補充”地位。

在我國老齡化社會加劇的背景下，政府、保險公司都在推出相關(guān)產(chǎn)品，比如居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、養(yǎng)老高端社區(qū)等。業(yè)內(nèi)專家普遍認為，“以房養(yǎng)老”僅是商業(yè)保險解決個人養(yǎng)老的一種行為，應(yīng)該是社會養(yǎng)老的補充，但不能完全依賴于以房養(yǎng)老來解決養(yǎng)老問題。

但即便是“小眾”或者“補充”，國家仍以積極的態(tài)度來將“以房養(yǎng)老”繼續(xù)推廣開來，以滿足部分人群的養(yǎng)老需求，同時也使我國在面臨老齡化程度不斷加劇的時候，讓老人擁有更多的選擇。