農(nóng)商銀行助力精準(zhǔn)扶貧路徑

劉祥榮

全面建成小康社會(huì)，重點(diǎn)在農(nóng)村，難點(diǎn)在貧困，關(guān)鍵靠扶貧。珙縣農(nóng)商銀行以“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”為宗旨，積極抓實(shí)精準(zhǔn)扶貧，夯實(shí)扶貧基礎(chǔ)，有效推進(jìn)扶貧工作順利開展，謀求新辦法，找準(zhǔn)新定位，將金融服務(wù)與精準(zhǔn)扶貧深度融合，促進(jìn)扶貧攻堅(jiān)目標(biāo)按期完成。農(nóng)商銀行怎樣助力精準(zhǔn)扶貧是筆者近期實(shí)踐與思考的問題。

摸清情況 找準(zhǔn)致貧返貧原因

珙縣隸屬烏蒙山片區(qū)貧困縣之一，農(nóng)業(yè)人口340979人，農(nóng)村居民人均可支配收入11832元，截至2015年末，全縣貧困村共計(jì)60個(gè)，貧困戶7088戶，貧困人口22669人，貧困發(fā)生率約17%。

目前全縣有農(nóng)村商業(yè)銀行等7家金融機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)商銀行存、貸款總額分別占全縣金融機(jī)構(gòu)的43.87%、41.14%，存、貸規(guī)模均居全縣金融機(jī)構(gòu)首位，是支持精準(zhǔn)扶貧的主力軍。

——致貧的主要三個(gè)因素。一是自然環(huán)境比較惡劣，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)困難。全縣60%的地形為山區(qū)，50%以上的貧困人口生活在山區(qū)，目前，因環(huán)境條件致貧人口約10068人。二是產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，缺乏持久產(chǎn)業(yè)支撐。由于貧困戶大多居住在山區(qū)，且居住較為分散，信息交通閉塞，受自然環(huán)境制約，加之缺乏長效產(chǎn)業(yè)支撐，脫貧之路任重道遠(yuǎn)。三是勞動(dòng)力缺乏，且素質(zhì)較低。目前，全縣貧困戶中喪失勞動(dòng)能力的約33%，全縣因病致貧人口約3226人。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣貧困人口平均接受教育時(shí)間僅2.93年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全縣人口平均接受教育水平。

——農(nóng)商行扶貧中存在的問題。一是自身扶貧能力不足。農(nóng)商行扶貧資源單一，各方未形成有效合力，扶貧資金有限，資金撬動(dòng)效應(yīng)不明顯。二是扶貧積極性難以調(diào)動(dòng)。因貧困村和貧困戶的弱勢地位，以往許多扶貧資金單獨(dú)投向經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的產(chǎn)業(yè)大戶，貧困戶想貸貸不到的情況屢有發(fā)生。三是農(nóng)商行貸款產(chǎn)品“不接地氣”，產(chǎn)品體系不完善，單一不豐富，不能對貧困戶的發(fā)展需求實(shí)現(xiàn)覆蓋。

對癥下藥 七項(xiàng)舉措精準(zhǔn)扶貧

——優(yōu)化扶貧小額貸款，發(fā)揮“脫貧酵母”效應(yīng)。一是要準(zhǔn)確掌握貧困戶金融需求信息資料，確保信用信息采集準(zhǔn)確，評級(jí)授信有效無空白，做到貧困戶想貸能貸，農(nóng)商行應(yīng)貸盡貸。二是要優(yōu)化小額扶貧貸款，進(jìn)一步加大投放力度，做到精準(zhǔn)扶貧，有效破解貧困戶缺資金難題。三是要逐步建立完善扶貧小額貸款體系，對符合評級(jí)授信建檔立卡的貧困戶，以及能帶動(dòng)貧困戶脫貧致富的專業(yè)大戶等經(jīng)營主體，給予更多金融產(chǎn)品服務(wù)和利率優(yōu)惠。

——?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，分享“扶貧紅利”。一是積極探索農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，以積極的態(tài)度和靈活的方式，結(jié)合“兩權(quán)”基本屬性，在貸款利率、期限、額度等方面給予支持。二是針對貧困村實(shí)際，創(chuàng)新試點(diǎn)“抵押+不動(dòng)產(chǎn)抵押”組合型貸款方式，進(jìn)一步加大對貧困村農(nóng)戶貸款投放力度。三是抓住“惠農(nóng)興村”工程契機(jī)，積極投放農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款，優(yōu)化貸款操作流程，有效滿足貧困戶發(fā)展資金需求。四是積極推進(jìn)異地扶貧搬遷貸款，結(jié)合地方政府易地搬遷住房建設(shè)貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，開發(fā)以貧困戶住房建設(shè)為主的貸款產(chǎn)品，有效解決易地扶貧搬遷計(jì)劃資金難題。五是有效利用BT工程，以地方BT通暢工程應(yīng)收賬款為貸款擔(dān)保，通過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押登記平臺(tái)，發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。六是優(yōu)化助學(xué)貸款管理，創(chuàng)新助學(xué)貸款效用，為貧困戶子女提供“智力扶貧”支持。

——結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拓展“致富空間”。一是積極依托地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村“八權(quán)一股”改革，有效解決專業(yè)大戶、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、專合組織的融資問題，支持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是探索建立“農(nóng)商行+農(nóng)戶+保險(xiǎn)公司”的扶貧模式，農(nóng)商行提供貸款助力貧困戶，保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，提升扶貧有效性。以創(chuàng)新金融服務(wù)，適時(shí)推出“產(chǎn)業(yè)扶貧貸款”，為貧困戶“輸血”脫貧。三是采取“公司+農(nóng)戶+農(nóng)商行”“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶+農(nóng)商行”“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+農(nóng)商行”的產(chǎn)業(yè)化扶貧模式，拓展金融脫貧模式。

——利用扶貧再貸款，提供“脫困動(dòng)力”。一是在金融扶貧中充分利用好扶貧再貸款，有效發(fā)揮扶貧再貸款的杠桿作用，提供更多的資金支持，積極推動(dòng)貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)，促進(jìn)貧困人口脫貧致富。二是建立扶貧再貸款臺(tái)賬，確保涉農(nóng)信貸投放在數(shù)量、用途、利率等方面符合扶貧再貸款管理要求，充分發(fā)揮扶貧再貸款作用。

——完善金融服務(wù)，開通“綠色通道”。一是以新一代電子銀行平臺(tái)為契機(jī)，以ATM、POS、EPOS、企業(yè)網(wǎng)銀等電子支付設(shè)備為載體，全面創(chuàng)新和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，擴(kuò)大自助設(shè)備機(jī)具覆蓋范圍，完善服務(wù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貧困戶“足不出戶領(lǐng)補(bǔ)助”。二是簡化辦理各類貸款辦理手續(xù)流程，完善貧困村便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，有效滿足農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求。

——開展銀政合作，搭建“互助模式”。一是加強(qiáng)與地方政府部門聯(lián)系，利用政府開發(fā)項(xiàng)目，引領(lǐng)金融扶貧方向，結(jié)合農(nóng)商行自身實(shí)際，提供全方位的金融服務(wù)，及時(shí)提供扶貧資金支持。二是建立完善“銀政合作、抱團(tuán)發(fā)展、互助脫貧”新模式，以小額扶貧貸款等優(yōu)惠政策為載體，組建“抱團(tuán)發(fā)展”互助小組，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧目的。三是加強(qiáng)與政府部門合作協(xié)調(diào)，爭取貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、融資擔(dān)保和稅收優(yōu)惠等政策支持。

——強(qiáng)化金融扶貧隊(duì)伍，注入扶貧“循環(huán)活力”。一是有效結(jié)合“惠農(nóng)興村”金融聯(lián)絡(luò)員，優(yōu)化金融聯(lián)絡(luò)員管理辦法，加強(qiáng)各村社與農(nóng)商行的聯(lián)系，根據(jù)各村社具體情況，適時(shí)調(diào)整金融扶貧辦法。二是可聘請各駐村第一書記為農(nóng)商行金融聯(lián)絡(luò)員，充分發(fā)揮第一書記的駐村紐帶作用，宣傳金融知識(shí)，幫助貧困戶“增智”，完成“雪中送炭”的金融扶貧任務(wù)。

當(dāng)前，在深入推進(jìn)金融扶貧的同時(shí)，農(nóng)商行更要不斷優(yōu)化貧困地區(qū)信用環(huán)境，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，進(jìn)一步提高貧困戶信用意識(shí)，營造良好的信用環(huán)境。同時(shí)更應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對 “已摘帽”的貧困戶幫扶，確保扶貧攻堅(jiān)“不斷檔”，貧困戶不返貧。另外，在創(chuàng)新扶貧產(chǎn)品以及大力投放扶貧貸款的同時(shí)，更需嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保扶貧資金的安全，真正在解決貸款“放得出”的基礎(chǔ)上能夠“收得回”，促進(jìn)金融扶貧工作的可持續(xù)推進(jìn)。

（作者單位：四川珙縣農(nóng)村商業(yè)銀行）