利率市場化下我國存款保險制度的問題探索

王朝旭++王丹

摘 要：國務(wù)院令公布的存款保險條例自2015年5月1日起實施。本文正是基于此背景，進一步探究存款保險制度的利與弊，提出我國建立存款保險制度所注意的問題及建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化；存款保險制度

十八屆五中全會精神指出，深化金融改革，推進利率市場化，完善利率形成和調(diào)控機制，完善存款保險制度的職能。利率市場化不僅可以推動中國金融體制的深化改革，提高金融市場化程度，而且在有效防范和化解風(fēng)險，構(gòu)建安全高效的現(xiàn)代金融市場屏障等方面有重大影響。存款保險制度是作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一的存款保險制度是未來銀行倒閉時給予百姓存款的一道保護傘，同時也為未來我國金融市場化及銀行退出機制作了充分的準(zhǔn)備。

一、隱性存款保險制度的弊端

我國長期實行的隱性擔(dān)保的存款保險制度，逐漸不適應(yīng)中國金融化市場化的開放，國有銀行大規(guī)模壟斷封閉了公平競爭機制引進的道路，央行作為最后擔(dān)保人，承擔(dān)了全部的風(fēng)險責(zé)任，銀行過度的依賴不僅會嚴(yán)重削弱市場的約束規(guī)范作用，而且將進一步提高政府風(fēng)險處置成本，加重政府財政負(fù)擔(dān)。

二、顯性存款保險制度的優(yōu)點

顯性存款保險制度，其不僅僅減輕財政負(fù)擔(dān)，增強中小銀行的信用地位，使得其與大銀行在市場中公平競爭，從而不斷壯大整體銀行的信用能力，提升銀行的層次，進一步提高整個銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營。同時對儲戶利益的保障明顯，而儲戶對銀行的信心提高，無疑是防范銀行擠兌和金融風(fēng)險蔓延的低成本且有效的方法。

三、當(dāng)前我國建立存款保險制度需注意的問題

（1）費率的合理化。在利率市場化加深的大背景下，采取單一定價機制不利于銀行間健康公平參與競爭，采用差別費率，因行制宜，針對不同的銀行的整體實力差別化定價收費，但統(tǒng)一化保障，逐步完善層次化有序化發(fā)展，使得以前在政府隱性擔(dān)保下處于相對弱勢地位的中小金融機構(gòu)的規(guī)模擴張和資產(chǎn)需求擴張的意愿更強烈。差別的存款保險費率的合理化，是要在借鑒國外經(jīng)驗的同時，探索出中國特色的合理費率機制。（2）完善金融法律法規(guī)，建立符合國際標(biāo)準(zhǔn)的金融監(jiān)管規(guī)則。良好的金融發(fā)展需要有法可依，有法必依的法律環(huán)境，出臺和完善相關(guān)的法律法規(guī)的，充分發(fā)揮法律法規(guī)和存款保險制度的協(xié)調(diào)性，加強監(jiān)管部門和存保機構(gòu)的相互合作，使其更好的充當(dāng)監(jiān)管角色。借鑒國外比較成熟的監(jiān)管體系，強化我國的綜合式經(jīng)營監(jiān)管，充分提高監(jiān)管有效性，及時進行信息披露，嚴(yán)格貫徹公示制，實現(xiàn)監(jiān)管的全方位的覆蓋，才能做到積極有效防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險，促使銀行等各類金融機構(gòu)公平競爭。（3）培養(yǎng)儲蓄大眾理性意識。存款保險制度建立有利于保證存款者利益，但是也導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇弊端的存在。在利率市場化下銀行利率市場定價，存款人應(yīng)樹立理性正確的金融意識。

四、存款保險制度在我國發(fā)展的合理化建議

（1）限定合理的存款損失的保險償付額度。國務(wù)院令辦存款保險條例中，對存款實施限額償付保險，最高償付限制為人民幣50萬元。適當(dāng)?shù)拇婵铑~的最大保險補償百分比在90%左右。據(jù)報告顯示，自2009年以來，中國的儲蓄率排名世界第一，過高的儲蓄率會抑制國人的消費能力，我國鼓勵消費的政策，也正是希望提高居民消費水平。高額的賠付也容易導(dǎo)致道德問題和逆向選擇，追逐高息收益的心態(tài)，會讓儲蓄者失去進一步辨別銀行等金融機構(gòu)的安全性，所以50萬的限額較為恰當(dāng)。（2）在金融監(jiān)管中構(gòu)建一套銀行間互相監(jiān)管的合理控股機制。

利率市場化下，市場利率的風(fēng)險進一步加大，銀行在重新定價上面臨資金定價的難度加大，存貸款息差問題，客戶根據(jù)利率高低和期限長短選擇存款導(dǎo)致銀行面臨更大的風(fēng)險。防止問題銀行的審慎監(jiān)督十分關(guān)鍵。通過銀行間相互持有一定的股份，嚴(yán)格按照不同銀行間標(biāo)準(zhǔn)及一定程度限制持股額度來達到銀行之間在資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控防范等方面相互審核，定期監(jiān)督，相互支持又相互抑制，形成一個有效的金融鏈條，充分發(fā)揮內(nèi)部牽制，外部合作的作用。（3）存款保險制度不能一蹴而就，有的放矢，小試點分步實施，大范圍有序展開。根據(jù)我國不同地區(qū)的市場發(fā)育程度及經(jīng)濟成熟條件，做好試點窗口，大規(guī)模推廣實施，體現(xiàn)中國特色式改革。由于經(jīng)濟發(fā)展不平衡，全國性推廣不易操之過急。著眼于經(jīng)濟發(fā)展制高點，做好長期規(guī)劃，全方位考量，鑒于中小銀行與國有銀行的實力懸殊，農(nóng)村信用社與城市商業(yè)銀行存在差距，這些都是在設(shè)計具體方案要全面考慮之處。

參考文獻：

[1] 周伯溫. 利率市場化背景下我國存款保險制度的研究 [J].《金融視線》， 2014 .