三峽庫區(qū)生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)金融貸款偏低的成因及對(duì)策

牟維瓊重慶忠縣審計(jì)局

三峽庫區(qū)生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)金融貸款偏低的成因及對(duì)策

牟維瓊
重慶忠縣審計(jì)局

2015年重慶市銀行業(yè)金融貸款余額超2.3萬億，銀行貸款和GDP比例1.8：1，金融業(yè)增加值占GDP的比重達(dá)到9%，是2010年的2.6倍。按功能區(qū)劃分的三峽庫區(qū)生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行業(yè)貸款余額1381億元，存貸占比47.5%，不到全市平均水平的50%，銀行貸款和GDP比例只有0.6：1，金融業(yè)增加值占GDP的比重是全市平均水平的1/3。從數(shù)據(jù)指標(biāo)看，三峽庫區(qū)生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)無論是GDP總量、銀行存、貸款余額與重慶市總體指標(biāo)存在很大的差距。這種差距的出現(xiàn)，既有自然地理區(qū)位差異，也有產(chǎn)業(yè)布局分工形成的現(xiàn)實(shí)客觀差異。筆者利用區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)指標(biāo)，分析金融貸款偏低的成因及對(duì)策供參考。

三峽庫區(qū)；生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)；金融貸款；成因；對(duì)策

一、形成金融貸款偏低的原因

1、經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模偏小。2015年三峽庫區(qū)生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)GDP總量2209.8億元，占全市經(jīng)濟(jì)總量的14.8%，除萬州區(qū)外，其余8個(gè)縣GDP總量大致相當(dāng)于一個(gè)渝北區(qū)，GDP總量連續(xù)排位全市后3位的城口、巫溪、巫山都在本區(qū)域內(nèi)。忠縣GDP規(guī)模222億元，位居全市38個(gè)區(qū)縣的第24位，全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額331.8億元，貸款余額111億元，存貸占比33.6%，金融增加值3.96億元，金融業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率1%。存貸比指標(biāo)落后全市50個(gè)百分點(diǎn)，略高于梁平縣的32%占比。忠縣地處重慶市糧食生產(chǎn)主產(chǎn)區(qū)，糧食產(chǎn)量連續(xù)8年穩(wěn)定在40萬噸以上，但農(nóng)業(yè)產(chǎn)值只有34億元，全縣柑橘產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了從一粒種子到一杯橙汁的完整產(chǎn)業(yè)鏈，成為重慶柑橘產(chǎn)業(yè)的核心區(qū)和全國柑橘技術(shù)示范區(qū)，但農(nóng)業(yè)增加值只有24.2億元。工業(yè)強(qiáng)縣戰(zhàn)略實(shí)施了若干年，形成了以機(jī)械制造、能源化醫(yī)、生物制藥、農(nóng)產(chǎn)品加工為主導(dǎo)的工業(yè)類別，但工業(yè)增加值不到80億元，規(guī)規(guī)模以上工業(yè)占全縣工業(yè)的比重35.1%，工業(yè)企業(yè)對(duì)全縣經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度30%，十二五期間的進(jìn)出口總額年均逞5%的負(fù)增長，盡管第三產(chǎn)業(yè)增加值和社會(huì)消費(fèi)品零售總額年均增長10.1% 和14.9%，但總量只有75.7億元和66億元，經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模偏小，決定其對(duì)金融資源的有效需求不足。

2、工商及規(guī)上企業(yè)銀行融資占比過低。2015年底，區(qū)域內(nèi)規(guī)模以上的工商企業(yè)632戶，占重慶市規(guī)上企業(yè)總數(shù)的9.6%。筆者以忠縣為例，在工商登記注冊(cè)的2000戶公司類企業(yè)中，規(guī)模以上的工業(yè)企業(yè)67戶，與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)并有貸款余額的企業(yè)不到100戶，僅占公司類企業(yè)的5%。數(shù)據(jù)表明，投資性貸款占比不足，消費(fèi)性貸款比重偏大是金融支撐經(jīng)濟(jì)增長中需要作結(jié)構(gòu)調(diào)整的突出問題。反映多數(shù)企業(yè)由于規(guī)模不大，實(shí)力不強(qiáng)，公司治理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)體系不健全，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營人才缺乏，產(chǎn)品及服務(wù)市場(chǎng)的技術(shù)含量和市場(chǎng)占有率不高。這些存在的問題，成為銀企之間不能開展長期合作，實(shí)現(xiàn)互惠互利的主要障礙，也是形成區(qū)域內(nèi)金融存貸比偏低的根本原因。

3、金融需求不足致金融資源長期外流。三峽庫區(qū)生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)受自然、交通條件等因素制約，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，年富力強(qiáng)的勞動(dòng)力外出務(wù)工占比超過30%。外出務(wù)工勞務(wù)所獲得的勞動(dòng)價(jià)值通過銀行、郵政等方式匯兌到各類金融機(jī)構(gòu)存蓄，形成區(qū)域內(nèi)銀行存款增量的主要來源之一（2013～2015年農(nóng)商行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)行新增存款占區(qū)域內(nèi)的63.8～70.6%），在銀行存款年均呈兩位數(shù)增長的同時(shí)，區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)不能吸納源源不斷增加的金融資源，加上不健全的社會(huì)保障體系等，加重了經(jīng)營者創(chuàng)業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)顧慮，致其大量金融資源在銀行沉甸，銀行為尋求金融資產(chǎn)收益的最大化，將不能在當(dāng)?shù)匦纬少J款的沉甸資金繳存上級(jí)行，流向金融需求較大的區(qū)域以獲取其自身收益，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域真金白銀地支持發(fā)達(dá)地區(qū)，形成較為嚴(yán)峻的區(qū)域經(jīng)濟(jì)生態(tài)鏈。

4、金融生態(tài)環(huán)境要進(jìn)一步改善。一是信用征信體系建設(shè)不完善。三峽庫區(qū)生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)推動(dòng)的農(nóng)村信用工程發(fā)展示范縣建設(shè)有始無終，地方政府打造的企業(yè)誠信經(jīng)營系統(tǒng)與銀行征信系統(tǒng)缺少互動(dòng)互聯(lián)，運(yùn)用不夠充分，少數(shù)經(jīng)營者往往由于若干年前一個(gè)不經(jīng)意的記錄在案，信貸審核中被銀行拒之門外。二是不良貸款率的持續(xù)增長，導(dǎo)致銀行對(duì)區(qū)域投放持審慎態(tài)度。2015年區(qū)域內(nèi)不良貸款占比1.13%，比重慶市公布的0.97%高出0.16個(gè)百分點(diǎn)，城口、巫溪、忠縣超過2%，“十二五”期間一直處于重慶市信貸不良率較高的生態(tài)區(qū)域。

二、加大金融信貸投放的相關(guān)對(duì)策

1、加快生態(tài)產(chǎn)業(yè)的培育，催生金融需求。三峽庫區(qū)生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)是國家重點(diǎn)生態(tài)功能區(qū)和農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)，長江流域重要生態(tài)屏障和長江上游特色經(jīng)濟(jì)走廊，長江三峽國際黃金旅游帶和特色資源加工基地。具有得天獨(dú)厚的資源優(yōu)勢(shì)，完全能夠根據(jù)資源環(huán)境承載能力，培育壯大有資源依拓，環(huán)保水平高，吸納就業(yè)多的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。充分抓住國家長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的有利契機(jī)，重點(diǎn)發(fā)展特色資源加工、機(jī)械制造、輕紡食品、生物醫(yī)藥、清潔能源、商貿(mào)物流等，建立鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域吸納的金融資源，優(yōu)先用于當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策。

2、完善抵押登記制度，健全產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。投放貸款是借貸雙方共同看好項(xiàng)目的第一還款來源產(chǎn)生的未來預(yù)期收益，對(duì)抵押資產(chǎn)質(zhì)量的過度要求，說明貸款銀行對(duì)投放貸款項(xiàng)目存在更多的風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)疑。銀行不宜過低縮減抵押品的評(píng)估價(jià)值，取消貸款人對(duì)抵押品的投保條件。加快建立以農(nóng)村“三權(quán)”為基礎(chǔ)的權(quán)屬交易平臺(tái)，讓債權(quán)抵押資產(chǎn)盡快實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)交易，解決抵押貸款中的資產(chǎn)處置難題。

3、建立多元化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一是支持鼓勵(lì)社會(huì)民間資本和國有資本投資設(shè)立的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不斷創(chuàng)新?lián)Ｆ贩N，擴(kuò)大擔(dān)保范圍，完善融資擔(dān)保體系，擴(kuò)大擔(dān)保和銀行機(jī)構(gòu)合作。二是整合現(xiàn)有的民營企業(yè)專項(xiàng)扶持資金和區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)惠政策，設(shè)立市、縣兩級(jí)支持中小企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，健全信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

4、強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是建立人行、工商互通互聯(lián)的信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善信用評(píng)估機(jī)制和信用監(jiān)督約束機(jī)制，加大非法金融活動(dòng)打擊力度。二是政府相關(guān)部門要幫助中小企業(yè)提升管理素質(zhì)和健全財(cái)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，加快企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新工作，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提供銀行與企業(yè)信息勾通交流的平臺(tái)。三是支持銀行對(duì)不良貸款清收采取的司法訴訟；四是鼓勵(lì)企業(yè)走直接融資的道路，加速中小企業(yè)股份制改造，推動(dòng)企業(yè)到重慶OTC、全國場(chǎng)外股權(quán)轉(zhuǎn)讓中心登記掛牌，加快培育企業(yè)上市融資的步伐。