淺析金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理

劉晶段奕欣

（1.中國(guó)電力財(cái)務(wù)有限公司東北分公司 遼寧沈陽(yáng) 110179 2.英大泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司 遼寧沈陽(yáng) 110004）

淺析金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理

劉晶1段奕欣2

（1.中國(guó)電力財(cái)務(wù)有限公司東北分公司 遼寧沈陽(yáng) 110179 2.英大泰和人壽保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司 遼寧沈陽(yáng) 110004）

客戶(hù)身份識(shí)別也稱(chēng)“了解你的客戶(hù)”或者“客戶(hù)盡職調(diào)查”。目前，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍把客戶(hù)身份識(shí)別看成防范和控制包括洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，同時(shí)在完成客戶(hù)身份識(shí)別的基礎(chǔ)上，按照客戶(hù)涉嫌洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)因素或涉嫌恐怖融資活動(dòng)特征，通過(guò)綜合考慮客戶(hù)特性、地域、行業(yè)（職業(yè)）以及業(yè)務(wù)種類(lèi)等因素，將客戶(hù)劃分為不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制定和采取不同措施以免金融機(jī)構(gòu)被洗錢(qián)犯罪分子利用。

1 金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中面臨的困難

1.1 認(rèn)識(shí)不到位，缺乏客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理工作意識(shí)

在金融市場(chǎng)中金融保險(xiǎn)業(yè)與商行銀行、證券公司相比可以說(shuō)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)渺小，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)所謂的大額保單出現(xiàn)頻率相對(duì)較小，因而存在著基層管理者或柜面服務(wù)人員對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理工作意識(shí)淡薄的情況，即使部分機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到客戶(hù)身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性，因核實(shí)客戶(hù)相關(guān)信息留存客戶(hù)身份材料時(shí)，怕客戶(hù)因?yàn)橥侗Ｊ掷m(xù)繁瑣或涉及客戶(hù)隱私而擔(dān)心客戶(hù)撤保情況發(fā)生，而對(duì)相關(guān)制度要求執(zhí)行不到位。從整體看，金融機(jī)構(gòu)中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)工作中存在重視制度宣傳，輕視實(shí)際操作、業(yè)務(wù)執(zhí)行，僅停留在對(duì)法律、法規(guī)的簡(jiǎn)單認(rèn)識(shí)層面。

1.2 客戶(hù)身份識(shí)別手段單一

①了解客戶(hù)的真實(shí)身份的途徑主要是通過(guò)客戶(hù)填寫(xiě)姓名、性別、職業(yè)、組織機(jī)構(gòu)代碼等信息，而金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法有效的了解其真實(shí)性及客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)背景、履約能力、交易目的和性質(zhì)以及資金來(lái)源等有關(guān)情況，影響客戶(hù)身份識(shí)別工作的執(zhí)行。②金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫無(wú)法獲得與商業(yè)銀行一樣的身份證聯(lián)網(wǎng)核查的校驗(yàn)系統(tǒng)，柜面工作人員只能通過(guò)簡(jiǎn)單的運(yùn)算模型較驗(yàn)客戶(hù)所持身份證號(hào)碼是否為有效身份證，無(wú)法核實(shí)其身份的真實(shí)性，影響客戶(hù)身份識(shí)別和交易記錄保存工作的目的性達(dá)成。③因工作人員數(shù)量相對(duì)有限，僅能通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)信息查詢(xún)等簡(jiǎn)單手段了解客戶(hù)信息，不能完全掌握客戶(hù)身份識(shí)別過(guò)程中所需要的全部信息，無(wú)法大規(guī)模的開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)走訪了解工作。④持續(xù)識(shí)別能力較差。金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員流動(dòng)性大，客戶(hù)持續(xù)追蹤能力弱，一旦保單業(yè)務(wù)人員離職或客戶(hù)手機(jī)號(hào)碼變更，則通過(guò)投保時(shí)預(yù)留的聯(lián)系地址聯(lián)系到客戶(hù)的可能性相對(duì)較低，當(dāng)客戶(hù)身份住處和其他重要的情況可能發(fā)生變化時(shí)，無(wú)法做到客戶(hù)身份的持續(xù)識(shí)別。

1.3 洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理工作專(zhuān)業(yè)性要求較高

客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理是指金融機(jī)構(gòu)按照客戶(hù)涉嫌洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)因素或涉嫌恐怖融資活動(dòng)特征，通過(guò)識(shí)別、分析、判斷等方法，將客戶(hù)劃分為不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制定和采取不同措施的過(guò)程。

1.4 具有實(shí)際客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理工作經(jīng)驗(yàn)的人才緊缺

目前有產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司上百余家，各層級(jí)作業(yè)機(jī)構(gòu)所需反洗錢(qián)工作人員數(shù)量較大，行業(yè)內(nèi)采用傳統(tǒng)的培養(yǎng)方式解決這一問(wèn)題，但培訓(xùn)過(guò)程中存在重制度輕操作，重宣傳輕執(zhí)行的情況，同時(shí)此類(lèi)培訓(xùn)通過(guò)分層級(jí)逐級(jí)的向下傳遞過(guò)程中難免出現(xiàn)知識(shí)內(nèi)容遞減問(wèn)題，培訓(xùn)到最基層工作人員時(shí)所剩實(shí)際內(nèi)容大大削減，勢(shì)必存在與客戶(hù)身份識(shí)別、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的要求不符情況，對(duì)工作執(zhí)行不到位情況。

2 金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)途徑

2.1 強(qiáng)化制度要求，提升客戶(hù)身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理工作責(zé)任意識(shí)

①金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)及業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定具體的具備可操作性的客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，將反洗錢(qián)法及監(jiān)管部門(mén)的工作要求融入到實(shí)務(wù)操作規(guī)定中。②明晰工作組織機(jī)構(gòu)，列明客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和崗位的職責(zé)和工作要求，將工作完成完成情況納到部門(mén)及員工的績(jī)效考核中，切實(shí)做到權(quán)責(zé)清晰。③建立評(píng)估反饋機(jī)制，針對(duì)日常開(kāi)展的身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行定期總結(jié)，保證相關(guān)工作執(zhí)行到位，有效強(qiáng)化各層級(jí)負(fù)責(zé)人及工作人員重視此項(xiàng)工作。④定期召開(kāi)的反洗錢(qián)工作會(huì)議中應(yīng)添加上述工作的總結(jié)內(nèi)容，確保此項(xiàng)工作得到全體員工的重視。

2.2 強(qiáng)化實(shí)操培訓(xùn)，提升工作人員業(yè)務(wù)技能

①提高認(rèn)識(shí)，針對(duì)反洗錢(qián)法及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作要求加強(qiáng)研究學(xué)習(xí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及公司的工作要求得到深入細(xì)致的貫徹落實(shí)。②通過(guò)實(shí)際操作培訓(xùn)、工作手冊(cè)編寫(xiě)等方式確保重點(diǎn)崗位的工作人員熟練掌握客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際業(yè)務(wù)操作能力，聘請(qǐng)專(zhuān)家網(wǎng)絡(luò)或現(xiàn)場(chǎng)授課，實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)工作的專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化，切實(shí)提高金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一線工作人員實(shí)際操作能力。③積極參加上級(jí)部門(mén)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織的各類(lèi)培訓(xùn)、宣傳活動(dòng)，加強(qiáng)同反洗錢(qián)主管部門(mén)的溝通，及時(shí)獲得最新的知識(shí)，了解如何識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)，全面提升金融保險(xiǎn)業(yè)的客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理的工作能力。

2.3 深化反洗錢(qián)宣傳工作，獲得有關(guān)部門(mén)的支持與客戶(hù)理解

金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)定期舉辦反洗錢(qián)知識(shí)培訓(xùn)、競(jìng)賽、案例宣講等活動(dòng)，讓全體員工認(rèn)識(shí)到客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性，提升每位員工的責(zé)任感。同時(shí)通過(guò)廣泛的社會(huì)宣傳，便得人民群眾認(rèn)識(shí)到洗錢(qián)犯罪就發(fā)生在我們身邊，金融機(jī)構(gòu)要求提供的材料、填寫(xiě)的信息是為了保護(hù)廣大人民群眾的根本利益，打擊犯罪分子的非法所得，營(yíng)造和諧社會(huì)環(huán)境。

2.4 提升客戶(hù)身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)支撐能力

①考慮依靠政府等監(jiān)督管理部門(mén)，聯(lián)合商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)建立客戶(hù)身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)共享平臺(tái)，有效分享符合法律規(guī)定的客戶(hù)身份信息及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息，形成一體化的客戶(hù)服務(wù)信息體系，形成風(fēng)險(xiǎn)防范合力。②金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)重視客戶(hù)身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，減少人工手工操作的誤差率，增加系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的支持識(shí)別能力。③引入身份證件信息核實(shí)系統(tǒng)，切實(shí)保證臨柜辦理業(yè)務(wù)人員所持身份證件等信息為真實(shí)，避免使用偽造證件蒙混過(guò)關(guān)的情況發(fā)生。

2.5 吸取金融業(yè)反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)人才

金融保險(xiǎn)業(yè)因行業(yè)發(fā)展時(shí)間短，機(jī)構(gòu)鋪設(shè)速度快，具備多年從事反洗錢(qián)一線工作經(jīng)驗(yàn)的人才相對(duì)儲(chǔ)備不足，建立人才引進(jìn)機(jī)制，吸引金融系統(tǒng)內(nèi)或是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人才加入到金融保險(xiǎn)業(yè)中，通過(guò)以點(diǎn)帶線，以線帶面的快速發(fā)展方式，著力發(fā)展壯大金融保險(xiǎn)業(yè)在客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理人員隊(duì)伍，使其具備獨(dú)立的客戶(hù)身份識(shí)別思維能力，良好的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，快速提升行業(yè)的客戶(hù)身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

2.6 強(qiáng)化監(jiān)督監(jiān)查工作，確保政策執(zhí)行

①金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)建立自查自糾機(jī)制，將檢查工作落實(shí)到具體客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理中及具體業(yè)務(wù)操作流程中，將相關(guān)反洗錢(qián)工作進(jìn)行細(xì)化考核打分，以保證相關(guān)政策制度及工作要求得到不打折扣的落實(shí)，并據(jù)此建立獎(jiǎng)罰機(jī)制，將該項(xiàng)工作的開(kāi)展操作情況納入到分支機(jī)構(gòu)及工作人員的考核中去，確保公司要求得到有效執(zhí)行。②加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)關(guān)檢查力度，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查等多維度檢查方式，對(duì)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的制度建設(shè)、操作章程、執(zhí)行情況、崗位分工、系統(tǒng)建設(shè)、材料保存等方面的落實(shí)情況進(jìn)行確認(rèn)，確保相關(guān)規(guī)定要求得以認(rèn)真貫徹執(zhí)行，保證有效識(shí)別客戶(hù)身份信息和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范犯罪分子利用金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢(qián)犯罪活動(dòng)。

F842.3

A

1004-7344（2016）36-0023-01

2016-12-14

劉 晶（1984-），女，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，本科。

段奕欣（1983-），男，本科。