法治社會管理創(chuàng)新與保險的緊密結(jié)合
——微法律保險的應(yīng)運(yùn)而生

王 睿，李婉竹

（沈陽工業(yè)大學(xué) 文法學(xué)院，遼寧 沈陽 110870）

法治社會管理創(chuàng)新與保險的緊密結(jié)合
——微法律保險的應(yīng)運(yùn)而生

王 睿，李婉竹

（沈陽工業(yè)大學(xué) 文法學(xué)院，遼寧 沈陽 110870）

法律為人類社會生活提供了最低限度的保障，它制約著人們的行為守則，是公民強(qiáng)有力的保護(hù)傘，是國家控制力的基本體現(xiàn)。法治社會的建設(shè)，法律制度的完善，需要緊跟社會的發(fā)展需求，讓每位公民都能時時處處感受到法律賦予的權(quán)利，體現(xiàn)的公平和正義。文章通過分析保險業(yè)現(xiàn)有的險別設(shè)計、適用的人群，擬在構(gòu)建一種更為簡潔方便，覆蓋面更加廣泛，同時由國家立法作為強(qiáng)制性保障的微法律保險，把保險與法律緊密結(jié)合，實現(xiàn)法治社會下每人都有?？梢?。

法治社會；管理創(chuàng)新；微法律保險

［DOI］10.13939／j.cnki.zgsc.2016.46.160

1 引 言

當(dāng)今社會，保險行業(yè)以它獨特的能夠分散風(fēng)險，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一特點，毫無爭議地成為金融界的三大支柱之一。保險實現(xiàn)了人類對不可預(yù)測事物的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，是人類社會中最低限度的經(jīng)濟(jì)保障。然而，保險公司大部分保險險別設(shè)計的針對對象是城市的中高級收入者。保險作為非生活必需品，并沒有給每個人提供基本的經(jīng)濟(jì)保障。隨著中國城鎮(zhèn)化的白熾化發(fā)展，城市中涌入越來越多的外來務(wù)工人員。這些外來務(wù)工者由于思想和經(jīng)濟(jì)方面差異，并沒有能力為自己購買一份高保額的商業(yè)保險。當(dāng)他們的人身或財產(chǎn)受到威脅時，找不到一種確實可行的實施途徑來降低損害，這成為保險界的一大紕漏。保險業(yè)可以通過特殊險種的設(shè)計，構(gòu)建一種更為簡潔方便，覆蓋面更加廣泛，同時由國家立法作為強(qiáng)制性保障的微法律保險，把保險與法律緊密結(jié)合，實現(xiàn)法治社會下每人都有?？梢?。

2 微法律保險的涵義

微法律保險（Tiny Law Insurance，TLI）是結(jié)合法律的一種保險設(shè)計，本質(zhì)屬性與傳統(tǒng)保險（Insurance）相同，是通過投保人繳納保費，選擇保險險別，實現(xiàn)對未來可發(fā)生風(fēng)險的分散轉(zhuǎn)移，旨在幫助人群抵御某些特定風(fēng)險的一種保險。

微法律保險的特點：一是微法律保險是一種微?。═iny）的保險；即具有小額保險保費低，保額小的特點。［1］微小型保險不會增加投保人額外的經(jīng)濟(jì)壓力，適用的人群不僅僅是中高收入者，而是面向社會的大多數(shù)人。二是微法律保險是一種結(jié)合法律法規(guī)（Law）的保險；保險的設(shè)計首先要劃分各類保險險別，傳統(tǒng)保險中一般分為人身險、人壽險、財產(chǎn)險、意外傷害險等。［2］其中保險公司設(shè)計的各類險別對于普通大眾來講，險別劃分不夠詳細(xì)，專業(yè)性較強(qiáng)，各類條款不夠簡潔明了，不能夠做到易懂、言簡意賅。這就導(dǎo)致當(dāng)大部分投保人投保一份保險后，遇到實際損害時并不清楚此損害在可承包范圍之內(nèi)而得不到實際的補(bǔ)償。長期以往，大部分人會對保險失去信任，認(rèn)為賠保率過于低下。微法律保險以法律的手段作為強(qiáng)制力，確保賠保率的真實有效，縮短賠保時間，對賠保方式采取簡易流程，旨在解決取證難這一問題。三是微法律保險借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，是一種互聯(lián)網(wǎng)投保方式；［3］隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已深入每個人的日常生活中，人們對于微信、支付寶、淘寶、美團(tuán)等各種App的運(yùn)用得心應(yīng)手，微法律保險作為保險業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品可掛于微信App旗下，當(dāng)用戶打開微信時，跳至微法律保險頁面，選擇線下保險訂單即可為自己投保。［4］借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺一方面操作簡單，方便用戶自行選擇，訂單項目簡潔明了，可做到讓用戶對自己購買的產(chǎn)品一目了然；另一方面借助互聯(lián)網(wǎng)平臺也節(jié)約保險公司成本，傳統(tǒng)保險多為紙質(zhì)版，保險人與投保人需要簽訂保險合同，繳納保費后，一份保險才正式生效。一份傳統(tǒng)保險的人力財力成本要大大高于借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺的微法律保險。四是微法律保險的險別設(shè)計細(xì)化——以微法條形式作為保險訂單；傳統(tǒng)的商業(yè)保險的險別設(shè)計不夠細(xì)化，大多數(shù)可承保的范圍也為發(fā)生概率相對較低的事件。TLI的保險設(shè)計理念為使每一份保單細(xì)致入微，貼近大眾的日常生活，從身邊的小事情入手，現(xiàn)舉一例來具體說明TLI的具體操作流程。例：在現(xiàn)實生活中對于經(jīng)濟(jì)尚未完全獨立的學(xué)生及收入不高的中低層居民在外出時多會選擇乘公交出行，近年來我國公交車發(fā)生意外事故的案件時有發(fā)生，多數(shù)商業(yè)保險公司已然發(fā)現(xiàn)這一商機(jī)，在成都公交意外險已作為一種險別投入市場，公交意外險的保險期限多為一年，保費30元，在此一年中投保人若在乘坐公交汽車時發(fā)生意外，憑借有效車票（卡）和保單即可要求保險公司給予一定數(shù)額的補(bǔ)償。［5］保險公司推出的公交意外險多數(shù)針對發(fā)生概率較低的大型事故，例如公交車爆炸，公交車意外失火等事件，對于公交車突然緊急剎車的扭傷事件，這一高頻率發(fā)生的小事件在保單細(xì)則里并沒有具體說明是否屬于承保范圍。公交意外險從發(fā)展初期的投入大、收益小，到今日的無人問津不僅給保險公司帶利益損失也沒有做到真正意義上的利民。

同類案件對于TLI，會產(chǎn)生意想不到的效果。其一，對于今日的出行安全可自行選擇投保與否，保期僅為一天，免去傳統(tǒng)商業(yè)保險一次性最低投保一年的強(qiáng)制性規(guī)定。其二，若選擇今日投保，只需要點開微信—微法律保險頁面，在微法條選項中勾選出行公交險，選擇支付方式，支持支付寶、銀行卡、微信零錢等多種支付方式，付款成功后，保單生效。其三，事故發(fā)生時簡化索賠程序，旨在解決取證難問題，投保人只需做到自行簡單取證并上傳到TLI客服等待保險公司核實確認(rèn)即可。其四，保險公司核實后，將經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償按照原付款方式傳給投保人，雙方當(dāng)事人完成索賠過程。五是微法律保險覆蓋面廣、適用人群寬泛；傳統(tǒng)商業(yè)保險對于大多數(shù)居民而言往往作為生活“奢侈品”存在，只有當(dāng)人均收入達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，人們才會為自己不可預(yù)測的風(fēng)險提供一份保障。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的城鎮(zhèn)比例已達(dá)到50%，大部分的農(nóng)村村民涌入城市務(wù)工，這部分人群多為青壯年，他們大部分雖未受過高等教育但易于接受新鮮事物，他們同城市中低層收入人群一樣，當(dāng)他們的人身財產(chǎn)受到侵犯時，很難找到合適的途徑進(jìn)行救濟(jì)補(bǔ)償。他們大多數(shù)為剛脫離貧困的中低產(chǎn)階級，災(zāi)難性的打擊很容易致使他們重新進(jìn)入貧困的境地。TLI產(chǎn)品的設(shè)計可滿足社會各個階層人群的需求，低保額，廣覆蓋，保險險別貼近日常生活是TLI的創(chuàng)建理念。

3 小額保險對TLI的啟迪及TLI的優(yōu)勢

小額保險［6］是2006年引入我國的一種新型保險險別，主要適用對象為我國農(nóng)村中低級家庭收入者，通過定期繳納低保費，對中低收入家庭提供基本生活保障。小額保險的特點為保費低，保額小，覆蓋率廣，適用對象為農(nóng)村中低收入者。對于農(nóng)村中低級收入者而言，他們不同于赤貧戶擁有社會救濟(jì)，也不同于城市高收入人群，他們剛剛脫離貧困線，國家并沒有涉及相應(yīng)的保險險別覆蓋到他們，當(dāng)他們的人身財產(chǎn)安全受到威脅侵害時，對他們會產(chǎn)生“滅頂之災(zāi)”，致使他們會重新變?yōu)槌嘭殤?，不利于我國?jīng)濟(jì)的發(fā)展?；诖?，我國2006年起，借鑒于其他發(fā)展中國家的經(jīng)驗，發(fā)展適用于我國國情的小額保險。［7］

TLI在借鑒了小額保險經(jīng)驗［8］的同時也擁有自己的獨特優(yōu)勢。其一，小額保險適用對象僅為農(nóng)村中低級收入者，不能滿足城市中低級收入者的保險需求，相比而言TLI適用人群更加廣泛。其二，TLI的保費更低，不會增加投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。其三，TLI的保險期限短，一般情況下采用按日投保的方式，短的保險期限相對降低了道德風(fēng)險的增加。其四，TLI的保險險別劃分更加詳盡，采用微法條形式保險訂單。羅列可能發(fā)生的生活中的高頻率發(fā)生事件，更貼近投保人生活，險別更加詳盡使投保人自主選擇權(quán)更多，避免使用專業(yè)性較強(qiáng)的措辭，使投保人更加方便明確自己的利益。其五，TLI采用互聯(lián)網(wǎng)形式，與快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代鏈接，一方面使交易更加便捷；另一方面也減輕了保險公司的成本。與傳統(tǒng)的紙質(zhì)版保險合同相比，省去了紙質(zhì)版的開支同時也省去了銷售人員推廣保險的人力開銷。

4 TLI發(fā)展進(jìn)程中面臨的問題與相應(yīng)的解決方法

TLI作為新興保險產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展過程中勢必會遇到很多困難。TLI所面臨的首要問題是保險公司怎樣能有效地降低成本。保險成本分為純保費與管理成本和交易成本三部分。純保費是指根據(jù)客戶的風(fēng)險大小來確定保險公司的索賠數(shù)額，管理成本是指保險公司的管理技術(shù)所需的花費，交易成本是指保險公司的銷售、經(jīng)營及監(jiān)管所需的費用。TLI的設(shè)計理念是實現(xiàn)每人有?？梢溃紤]到所有消費人群，TLI將面臨低保費，高賠付率的風(fēng)險，此時有效降低保險公司的運(yùn)行成本成為亟待解決的問題。解決辦法之一是強(qiáng)制不可退保作為唯一的強(qiáng)制性條款，退保條款在傳統(tǒng)商業(yè)保險中是一項重復(fù)浪費人力財力的條款，TLI作為微小額保險，強(qiáng)制不可退保在很大程度上降低了保險公司的運(yùn)營成本。另外需要政府調(diào)整相應(yīng)政策來支持保險公司發(fā)展此項業(yè)務(wù)，減少稅收、放低此業(yè)務(wù)投入運(yùn)行的標(biāo)準(zhǔn)也會減低保險公司的成本。對于逆選擇與道德風(fēng)險問題，因TLI依信譽(yù)為基礎(chǔ)，非傳統(tǒng)以實物為主的信用機(jī)制，增加了道德風(fēng)險的可能但也發(fā)展了原有傳統(tǒng)保險所不能發(fā)展的對象，為保險行業(yè)開拓新的渠道。在信譽(yù)方面，可劃分信譽(yù)等級制度，產(chǎn)生一次道德風(fēng)險問題，信譽(yù)等級將降低一級，這將影響到今后申請TLI業(yè)務(wù)與其他保險業(yè)務(wù)。

微法律保險（Tiny Law Insurance）是保險行業(yè)燃起的新星，在多方支持的同時，自身也會做到低保費、多適用、多選擇、廣覆蓋。在設(shè)計之初做到保險訂單多樣化，保險流程簡潔性，真正做到投保為民，使民有?？梢?。

［1］桂佳.小額保險的理論研究及問題探索［D］.成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2010.

［2］任以順.論保險法對保險利益范圍的界定［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2010（6）：67-71.

［3］周蔚然.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代消費者權(quán)益保護(hù)法律問題探析［J］.法制與社會，2015（6）：180-181.

［4］朱娟，胡玉霞.微商模式下消費者權(quán)益救濟(jì)機(jī)制的構(gòu)建［J］.大慶社會科學(xué)，2015（10）：10-12.

［5］郝婧怡，王榮.淺析我國公交意外險業(yè)務(wù)的發(fā)展［J］.保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2010（6）：14-16.

［6］韓旭.我國小額保險發(fā)展問題的研究［D］.南寧：廣西大學(xué)，2014.

［7］任自力.論中國小額保險法律制度的完善［J］.北方法學(xué)，2010（2）：61-66.

［8］楊林林.我國小額保險發(fā)展策略及路徑研究［D］.廈門：廈門大學(xué)，2009.

本文系遼寧經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展立項課題（項目編號：2016lslktzizx-04）。

王睿（1979—），女，沈陽工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院教授，博士。研究方向：科技與社會；李婉竹（1991—），女，沈陽工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院碩士研究生。研究方向：國際法，科技法。