淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策

【摘要】作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和綜合國(guó)力都得到了快速的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷攀升，居民的生活水平上升，收入大幅增加。同時(shí)，我國(guó)居民的金融意識(shí)也更加強(qiáng)烈，人們看待個(gè)人理財(cái)?shù)膽B(tài)度、觀念和處理方式也有了轉(zhuǎn)變，不再單一的依靠?jī)?chǔ)蓄存款。文章簡(jiǎn)要闡述了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概況，從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)、政策環(huán)境，對(duì)這些問(wèn)題提出了關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)囊恍┙ㄗh。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展建議

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入的提高，越來(lái)越多的人對(duì)理財(cái)有更加強(qiáng)烈的興趣和意識(shí)。個(gè)人理財(cái)儼然成為了一種趨勢(shì)，人們希望通過(guò)個(gè)人理財(cái)來(lái)達(dá)到賺取收益或保值增值的目的。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)結(jié)合客戶信息、投資信息與金融產(chǎn)品為客戶提供的理財(cái)業(yè)務(wù)。盡管我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不如國(guó)外的久遠(yuǎn)和完善，依舊存在一些問(wèn)題，但是人們對(duì)理財(cái)?shù)臒崆橹辉霾粶p。隨著國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)不斷的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策的支持，居民生活品質(zhì)和收入不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)將會(huì)有更大的發(fā)展空間。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性

1.我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在巨大的市場(chǎng)需求。

步入21世紀(jì)后，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的程度逐漸放開(kāi)，居民的生活水平得到了大幅度提高，逐漸向全面建設(shè)小康生活的目標(biāo)靠攏。伴隨著人們生活品質(zhì)的提高，個(gè)人財(cái)富管理成為了人們?nèi)遮厽嶙h的話題。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)備存款余額從2000年的64332.38億元上升到2014年的485261.30億元，得到了顯著提高。這十幾年來(lái)，我國(guó)居民收入大幅上漲，個(gè)人可支配收入不斷增長(zhǎng)，這使得人們不得不去思考對(duì)減去必要消費(fèi)后剩余財(cái)產(chǎn)的分配問(wèn)題。除了個(gè)人之外，廣大家庭也需要對(duì)剩余資產(chǎn)進(jìn)行管理理財(cái)，合理對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)不僅可以使資產(chǎn)保值，還能獲得額外收益。因此，無(wú)論從個(gè)人還是家庭來(lái)說(shuō)，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展十分必要。

2.國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要。

社會(huì)的發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)改變了人們消費(fèi)觀念，比如近年來(lái)市場(chǎng)上出現(xiàn)的“房奴”“車奴”現(xiàn)象，說(shuō)明了人們廣泛接受超前消費(fèi)，解決了人們消費(fèi)與時(shí)間不對(duì)等的難題。與此同時(shí)，也促進(jìn)了信貸的發(fā)展，增加了個(gè)人消費(fèi)信用，也促進(jìn)了房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)的發(fā)展。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛的影響下，銀行的業(yè)務(wù)越來(lái)越廣泛，各項(xiàng)業(yè)務(wù)共同發(fā)展促進(jìn)了銀行向收入多樣化的方向發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)搭上了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的快車得到了發(fā)展，成為了銀行中間業(yè)務(wù)的主力軍。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使人們的投資選擇更加多樣化，有效地改變了個(gè)人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，分散了風(fēng)險(xiǎn)。

3.發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要途徑。

2001年我國(guó)加入世貿(mào)組織，國(guó)內(nèi)各大銀行卷入了全球金融化的浪潮，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在這樣的全球化競(jìng)爭(zhēng)中劣勢(shì)凸顯，與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)時(shí)將受到一定的影響。

過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，存貸款業(yè)務(wù)都作為我國(guó)商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，占銀行收入很大一部分。而發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的利差收入占其總收入來(lái)源的50%以下，大部分的收入都來(lái)自于中間業(yè)務(wù)，作為中間業(yè)務(wù)主力的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)則占了相當(dāng)大的比例。從我國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局關(guān)于2015年商業(yè)銀行非利息收入占比近25%這一數(shù)據(jù)來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行單純依靠存貸款利差作為主要收入來(lái)源這一狀況并未改變，銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)急要調(diào)整。我國(guó)商業(yè)銀行想要在國(guó)際市場(chǎng)上搶占更大的市場(chǎng)份額，必須優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展起點(diǎn)較晚，時(shí)間也十分短暫，比不上國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模。20世紀(jì)80年代末到90年代是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的初始發(fā)展時(shí)期，那時(shí)人們對(duì)這種新興業(yè)務(wù)并不了解也不熱衷，少有人關(guān)注。從21世紀(jì)初到現(xiàn)在，隨著個(gè)人理財(cái)環(huán)境、觀念、產(chǎn)品、意識(shí)和理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)有了顯著的提高，國(guó)內(nèi)居民收入不斷增加，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了更多的了解，也更能接受這樣的理財(cái)方式。盡管我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，與國(guó)外個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展相差甚遠(yuǎn)，但是發(fā)展速度卻很快，各金融機(jī)構(gòu)十分重視理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也不斷開(kāi)發(fā)新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引人們投資。

此外，近幾年各大商業(yè)銀行爭(zhēng)相推出了許多理財(cái)產(chǎn)品，大有百花爭(zhēng)艷的架勢(shì)，比如中國(guó)銀行的“中銀致富理財(cái)計(jì)劃”，建設(shè)銀行的“匯得盈”，工商銀行的“靈通快線”等。盡管國(guó)內(nèi)各大銀行都在推出理財(cái)產(chǎn)品，但是各個(gè)產(chǎn)品之間都是萬(wàn)變不離其宗，主要依靠人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品充當(dāng)主力軍，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的區(qū)別，僅僅是靠數(shù)量取勝。如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行想要在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不斷地創(chuàng)新，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是從銀行的角度出發(fā)，以銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為核心來(lái)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，沒(méi)有更多的考慮客戶的需求和利益上。產(chǎn)品本身就是為了客戶而設(shè)計(jì)，只有吸引更多的客戶購(gòu)買才能獲得收益，站在客戶的角度上設(shè)計(jì)產(chǎn)品，才能讓銀行與客戶兩者共贏。國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)則做到了這一步，站在客戶的角度上來(lái)設(shè)計(jì)，以客戶為中心，根據(jù)客戶的要求和需要設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出讓客戶青睞的產(chǎn)品，因此大部分產(chǎn)品具有多元化和私人理財(cái)服務(wù)的特點(diǎn)。產(chǎn)品是否符合客戶自身的購(gòu)買需求，是吸引客戶購(gòu)買的主要因素，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)息息相關(guān)。

（二）理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)匱乏

投資具有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)也不例外。隨著居民收入上升，越來(lái)越多的人加入投資浪潮，證券、基金、期貨等投資方式收益高、風(fēng)險(xiǎn)大，國(guó)內(nèi)“賣房炒股”之類的新聞層出不窮，人們沒(méi)有專業(yè)的判斷能力和獨(dú)特的眼界，盲目跟風(fēng)的投資往往虧損巨大。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域十分廣泛，注定了它具有一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)要求較高，理財(cái)從業(yè)人員需要對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能及風(fēng)險(xiǎn)控制有全面的認(rèn)識(shí)和了解。同時(shí)，還要了解證券、期權(quán)期貨、保險(xiǎn)等各方面的金融知識(shí)以及各個(gè)投資行業(yè)的基本情況。目前，各大銀行十分缺乏一支高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍。

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)人員大多都是從銀行柜臺(tái)工作人員挑選的，簡(jiǎn)單的培訓(xùn)根本不能滿足個(gè)人理財(cái)對(duì)就職人員的專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備的要求。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性極強(qiáng)的業(yè)務(wù)，不同于柜臺(tái)人員，它的服務(wù)范圍極廣，對(duì)從業(yè)人員的金融知識(shí)、行業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備有很高的要求。在如今全球金融化下，個(gè)人理財(cái)方面的高端人才將會(huì)更加受到市場(chǎng)的歡迎。

（三）理財(cái)產(chǎn)品存在信用風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)各大銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，客戶不能充分了解到產(chǎn)品可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。而銀行工作人員在銷售這些理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)盡可能避免談到風(fēng)險(xiǎn)控制這一話題，更多的向客戶解釋產(chǎn)品帶來(lái)的效益，同時(shí)客戶也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)這一因素不大重視，只關(guān)注到了產(chǎn)品帶來(lái)的高收益、高回報(bào)。最后，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)往往都是由客戶來(lái)承擔(dān)，銀行的信譽(yù)會(huì)因此而受到損失，客戶也會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生誤解，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和進(jìn)步。

（四）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的阻礙

我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，出于風(fēng)險(xiǎn)控制這方面的考慮而言，這樣的管理機(jī)制或許很安全的避開(kāi)了一部分風(fēng)險(xiǎn)，但是也很大程度上制約了銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)上的創(chuàng)新。在嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，三者分離，無(wú)法構(gòu)建合理有效的投資組合方式分散風(fēng)險(xiǎn)，不能將資金合理配置。銀行、證券、保險(xiǎn)站在各自的陣營(yíng)里為客戶投資理財(cái)，同時(shí)投資資金在各自的體系中流轉(zhuǎn)，三者的資金沒(méi)有交集，不能交錯(cuò)組合投資，銀行更是只有提供證券及保險(xiǎn)咨詢和代銷的資格，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新十分有限。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議及對(duì)策

（一）大力開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，各大商業(yè)銀行爭(zhēng)相推出各種理財(cái)產(chǎn)品，但效益甚微。目前各類產(chǎn)品對(duì)客戶而言不具有針對(duì)性，不能解決客戶理財(cái)方面的難題。為了取得更大的進(jìn)步，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該借鑒國(guó)外銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)的模式，結(jié)合國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)、政策條件來(lái)制定出屬于自己的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，各大銀行應(yīng)該與其他金融機(jī)構(gòu)建立好良好的合作關(guān)系，增加理財(cái)產(chǎn)品的多樣性。在設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)要樹(shù)立自己的產(chǎn)品品牌風(fēng)格，避免理財(cái)產(chǎn)品模仿和復(fù)制，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，無(wú)法滿足客戶的需求。尤其是在銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的時(shí)期，更要推出有創(chuàng)新、有品牌特色的理財(cái)產(chǎn)品。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，可以實(shí)行分類管理模式，從客戶實(shí)際情況出發(fā)將客戶劃分不同的類型，針對(duì)不同類型的客戶設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，滿足客戶的理財(cái)需求。同時(shí)，還可以實(shí)行階段管理，將客戶劃分高、中、低端三個(gè)階級(jí)，對(duì)不同的階級(jí)采取不一樣的方式。例如針對(duì)高端客戶，銀行可以為他量身定制理財(cái)計(jì)劃，中、低端客戶就可以采取分類管理的模式提供服務(wù)，使個(gè)人理財(cái)向個(gè)性化的方向發(fā)展。

（二）加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)，提升人員素質(zhì)

因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，還對(duì)理財(cái)從業(yè)人員有很嚴(yán)格的要求，商業(yè)銀行在招聘員工時(shí)應(yīng)該格外看重應(yīng)聘者的專業(yè)能力和道德品質(zhì)。從業(yè)務(wù)成熟度、具有責(zé)任心、具備良好的道德品質(zhì)和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備等方面來(lái)考察應(yīng)聘人員。此外，在理財(cái)人員就職前，還要接受證券、基金、保險(xiǎn)稅收等金融專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立考試制度，允許通過(guò)考試的人員上崗工作，達(dá)到建立一支專業(yè)的營(yíng)銷和理財(cái)隊(duì)伍的目的。

（三）加強(qiáng)營(yíng)銷力度，提高營(yíng)銷質(zhì)量

隨著新媒體的崛起，傳統(tǒng)營(yíng)銷已經(jīng)出于尷尬地位。銀行在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳前，除了要合理計(jì)算廣告的投入，還要制定一套完整的、行之有效的宣傳模式。比如同時(shí)選擇廣告、營(yíng)業(yè)推廣、公關(guān)促銷多種渠道的宣傳方式，利用傳統(tǒng)媒體和新媒體相結(jié)合的方式，線上線下結(jié)合大力宣傳產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，提高產(chǎn)品的知名度。其次，還應(yīng)該加強(qiáng)與客戶之間的溝通，對(duì)于到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶采取面對(duì)面的方式詳細(xì)介紹理財(cái)產(chǎn)品。

（四）建立完善的業(yè)務(wù)信息披露機(jī)制

在設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)，要清楚本產(chǎn)品的收益的同時(shí)要測(cè)算產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品銷售人員在向客戶銷售產(chǎn)品時(shí)除了要向客戶介紹產(chǎn)品，也要將產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)一并告知客戶，是否購(gòu)買產(chǎn)品，由客戶自身衡量利弊后決定。銷售人員不得為了自身的銷售額，而故意向客戶隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

此外，商業(yè)銀行應(yīng)該定期告知客戶產(chǎn)品變動(dòng)收益或損失的情況，出現(xiàn)重大變動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)、資金不安全等情況要及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)和有關(guān)管理部門上報(bào)。各商業(yè)銀行要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，完善理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴機(jī)制，切實(shí)建立起理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。

（五）完善個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制

在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中，法律文件和監(jiān)管機(jī)尤為重要，需要這樣的機(jī)制來(lái)督促個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好健康的發(fā)展。沒(méi)有監(jiān)管必然會(huì)出現(xiàn)混亂，帶來(lái)諸多問(wèn)題，引發(fā)人們對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼`解，必將阻礙理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)此，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的一個(gè)方面。就像證券從業(yè)人員監(jiān)管一樣，證券從業(yè)人員上崗工作必須取得從業(yè)證書(shū)，還要接受證券業(yè)協(xié)會(huì)的管理。銀行個(gè)人理財(cái)人員也可以效仿這樣的方式，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從行業(yè)上、人員上進(jìn)行規(guī)范化管理。

四、總結(jié)

面對(duì)全球金融化趨勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行在競(jìng)爭(zhēng)中怎樣才能占得優(yōu)勢(shì)？商業(yè)銀行避免不了調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將重心從傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)上。而在中間業(yè)務(wù)占大頭的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展就顯得尤為重要。商業(yè)銀行除了對(duì)個(gè)人理財(cái)給予更多重視之外，還要樹(shù)立以“客戶為中心，服務(wù)為導(dǎo)向”的服務(wù)理念。雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展并不是一蹴而就的事，人們對(duì)它的看法也不盡相同，但是改變不了它廣闊的發(fā)展前景。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們收入和生活水平的提高，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是必然趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

[1]戴國(guó)強(qiáng).商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)[M].北京：高等教育出版社，2011：206-210.

[2]雷帆.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析[J].華人時(shí)刊，2013，（11）.

[3]于磊.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題與對(duì)策[J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào)，2010，（13）.

[4]王蕓芳.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景——我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展[J].甘肅科技，2008，（14）.

作者簡(jiǎn)介：湯曉慶（1994-），女，重慶人，長(zhǎng)江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院本科在讀，研究方向：商業(yè)銀行。