湖州市農(nóng)村融資抵押擔(dān)保方式分析與創(chuàng)新

呂微佳

摘要：根據(jù)農(nóng)村地區(qū)融資難的問題，以浙江省湖州市農(nóng)村為例展開了一些研究和分析，在這過程中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村融資存在著許多難題，其中最主要的有三個，分別是國家的法律制度不完善，市場體系不健全以及農(nóng)民的貸款需求不一致。于是對這些問題提出了三個創(chuàng)新性的應(yīng)對措施，分別是采用動產(chǎn)抵押，使用農(nóng)產(chǎn)品浮動抵押和創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?。最后希望能夠農(nóng)村地區(qū)的制度能夠突破相關(guān)的法律瓶頸，政府能夠去完善農(nóng)村擔(dān)保體系、創(chuàng)新農(nóng)村融資抵押擔(dān)保方式來滿足農(nóng)民的貸款需求，從而來縮小城鄉(xiāng)差距以實(shí)現(xiàn)全面小康。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村融資；土地經(jīng)營；動產(chǎn)抵押；農(nóng)產(chǎn)品浮動抵押

中圖分類號：F301 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

一、現(xiàn)狀分析

在現(xiàn)代社會，第二、第三產(chǎn)業(yè)正在不斷的發(fā)展，而農(nóng)村不管是現(xiàn)代化建設(shè)還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是相對滯后，其中一個主要原因可以歸咎于農(nóng)村融資問題。而農(nóng)村地區(qū)融資難的首要原因是農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保方式有待創(chuàng)新，由于各種因素的影響導(dǎo)致農(nóng)村的有效擔(dān)保物不足及發(fā)展緩慢，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的融資需求得不到滿足，經(jīng)濟(jì)難以繼續(xù)有效快速發(fā)展。解決問題的首要任務(wù)就是對農(nóng)村融資抵押擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新與改革。

根據(jù)2015年3月湖州統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)發(fā)布的信息，得出雖然湖州市的農(nóng)村居民收入在不斷上漲，但是他們的財(cái)產(chǎn)性收入所占比重不大[1]，農(nóng)村金融市場體系不夠健全，財(cái)產(chǎn)性收入比重小。并且從相關(guān)新聞報(bào)道上發(fā)現(xiàn)湖州市的金融辦和市政協(xié)把更多的精力投入于緩解中小企業(yè)融資難問題上，而不是農(nóng)村居民融資抵押擔(dān)保方式的問題上。

二、存在的問題

1.法律制度不完善

我國《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》中明確規(guī)定，農(nóng)民用地的土地使用權(quán)絕大多數(shù)禁止抵押，宅基地不得抵押。在實(shí)際操作中，根據(jù)“地隨房走”、“房隨地走”抵押機(jī)制的邏輯推論，村民建筑于宅基地之上的房屋也不具有抵押權(quán)。此外，土地流轉(zhuǎn)的程序、內(nèi)容、行為等不規(guī)范，監(jiān)管機(jī)制尚不完善，導(dǎo)致農(nóng)民對于土地流轉(zhuǎn)存在顧忌。沒有法律的保障和支持，農(nóng)民融資更是困難重重，想要獲得資金首先就是要沖破法律瓶頸，完善法律制度。

2.市場體系不健全

土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)和集體或個人股權(quán)的轉(zhuǎn)讓都需要成熟的交易市場才實(shí)現(xiàn)，然而農(nóng)村的市場體系不像城市那樣健全。由于市場的金融運(yùn)營水平不夠高加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時也限制了抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新的發(fā)展。而且對于農(nóng)村的信貸成本相對較高，農(nóng)民不敢也沒有這個能力去深入了解關(guān)于融資這方面的信息，這反過來更是加大了農(nóng)村金融市場體系完善的難度。

3.貸款需求不一致

首先是農(nóng)民貸款需求具有季節(jié)性，這與他們從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動有關(guān)。尤其是春季，需要的資金投入數(shù)目較大，而在秋季則是收獲的季節(jié)。所以農(nóng)民貸款的需求也與城市居民存在較大的差異。其次是農(nóng)民貸款的用途較為復(fù)雜，而城市的企業(yè)貸款用途相對單一。在日常的生產(chǎn)過程中，農(nóng)民的角色多變，資金用途也難以明確，所以在申請貸款時很難區(qū)分類型和用途[2]。并且，農(nóng)村居民的的金融意識不足，缺乏融資理財(cái)意識也是一個主要問題。

三、應(yīng)對的措施

經(jīng)過閱讀大量的文獻(xiàn)資料以及新聞熱點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)歷年來各個地方政府都在加大對“三農(nóng)”的金融支持力度，尤其是在農(nóng)村融資抵押擔(dān)保方式這一塊上進(jìn)行很多有益的實(shí)踐和探索，很多措施都具有相當(dāng)大的借鑒意義，這些措施主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是采用動產(chǎn)抵押。動產(chǎn)抵押被定義為是指債權(quán)人對于債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移占有而供作債務(wù)履行擔(dān)保的動產(chǎn)，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，予以變價出售并就其價款優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。動產(chǎn)抵押基本上具備了不動產(chǎn)抵押所具有的一切屬性，而且比不動產(chǎn)更有靈活性，所以本人認(rèn)為一旦動產(chǎn)抵押被廣泛的運(yùn)用到各個地區(qū)，那農(nóng)村融資問題也就能相對簡單一些了[3]。

二是使用農(nóng)產(chǎn)品浮動抵押。農(nóng)業(yè)種植是廣大農(nóng)民最基本的生產(chǎn)方式，并且在農(nóng)村最常見也是最重要的資源就是農(nóng)產(chǎn)品。如果農(nóng)產(chǎn)品可以用來融資抵押擔(dān)保的話，那新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)必能向前邁一大步。[5]浮動抵押允許以還沒有收獲的農(nóng)產(chǎn)品作為抵押物，這就使農(nóng)民在既需要資金播種又沒有存貨抵押時也可以解決融資問題[4]。當(dāng)然，很多學(xué)者表明農(nóng)產(chǎn)品浮動抵押方式還處于摸索階段，但其今后可能成為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的突破點(diǎn)。

三是創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?。首先要?guī)范農(nóng)村地區(qū)融資抵押貸款擔(dān)保的操作流程，并且結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣梢越⑥r(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)市場、農(nóng)用耕地產(chǎn)權(quán)市場以及耕地轉(zhuǎn)讓市場等。政府需要積極出資來興辦各類農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理[5]。還可以通過減小農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的稅收負(fù)擔(dān)，使得這些本應(yīng)作為稅款上交的資金轉(zhuǎn)變?yōu)槠滟Y本金或者風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

四、總結(jié)

湖州市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融行業(yè)，農(nóng)村的融資問題亟待解決。若完善農(nóng)村金融市場，創(chuàng)新融資抵押擔(dān)保方式來滿足農(nóng)民的金融需求，一定能推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，從而反過來促進(jìn)整個金融市場的成熟與發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。2015年1月，湖州銀行“房票貸”業(yè)務(wù)的推出，有效的拓寬了農(nóng)村居民的融資渠道，極大程度上解決了融資問題，使得抵押和擔(dān)保變得簡單，還幫助農(nóng)民們充分的使用了靜態(tài)資產(chǎn)。這一政策不但促進(jìn)了湖州銀行在農(nóng)村市場業(yè)務(wù)的拓展還促進(jìn)了湖州市的城市化的建設(shè)。[6]所以說農(nóng)村融資在我國金融市場中已經(jīng)顯示出廣闊的發(fā)展前景，如果能夠突破法律瓶頸、健全相關(guān)的法律法規(guī)、完善農(nóng)村擔(dān)保體系、創(chuàng)新農(nóng)村融資抵押擔(dān)保方式來滿足農(nóng)民的貸款需求，不但能緩解農(nóng)村地區(qū)貧困還能為增加就業(yè)機(jī)作出巨大的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]湖州信息統(tǒng)計(jì)網(wǎng).

[2]秦紅松.農(nóng)戶貸款擔(dān)保困境及破解機(jī)制研究[D].西南大學(xué)，2014.

[3]張靜.農(nóng)村金融市場擔(dān)保方式創(chuàng)新——基于湖北的實(shí)踐[J].中國金融，2010，02：77-78.

[4]高文麗.農(nóng)村金融市場動產(chǎn)擔(dān)保方式創(chuàng)新實(shí)踐及思考[J].武漢金融，2010，02：52-55.

[5]王博，何麗君.農(nóng)村信貸擔(dān)保方式創(chuàng)新及政策支持研究[J].甘肅金融，2012，03：16-18.

[6]湖州金融網(wǎng).湖州銀行.2015-01-13.