淺析農(nóng)村普惠金融體系中信息化建設(shè)的作用機(jī)制及面臨困境

趙洪

摘 要：信息化建設(shè)對農(nóng)村普惠金融具有直接和間接的促進(jìn)作用。本文以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展作為信息化建設(shè)的典型代表，主要分析互聯(lián)網(wǎng)對金融產(chǎn)品服務(wù)體系和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這兩個模塊子系統(tǒng)的直接輻射帶動作用，從而間接對農(nóng)村普惠金融產(chǎn)生了促進(jìn)作用。而當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融體系中信息化建設(shè)仍面臨困境，為更好更快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融必須努力突破困境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)村普惠金融；促進(jìn)機(jī)制；困境

一、前言

普惠金融是一個整體體系，包含三個層次的子系統(tǒng)：宏觀、微觀及介于二者之間的中間層次。從宏觀層面看，國家金融法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)制為普惠金融提供運(yùn)行制度；下一級層次包括產(chǎn)品服務(wù)體系、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息化建設(shè)等，這些構(gòu)成了當(dāng)下普惠金融有機(jī)運(yùn)行的組合模塊；每個具體模塊中的金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)、技術(shù)信息、支付及征信體系等表現(xiàn)為具體的運(yùn)行機(jī)制，這是具體微觀層次的內(nèi)容。目前我國出臺了一系列關(guān)于普惠金融的宏觀法律法規(guī)，而對政策指示的正確解讀并轉(zhuǎn)化為具體行動指南成為當(dāng)下普惠金融實(shí)施的難題。因此介于中間層次的模塊子系統(tǒng)在普惠金融中起到承上啟下的角色，為傳達(dá)宏觀制度政策與引導(dǎo)微觀運(yùn)營行為提供關(guān)鍵性的指導(dǎo)并起到鋪墊作用。

農(nóng)村普惠金融與一般普惠金融的區(qū)別在于農(nóng)村地區(qū)天生具有金融排斥現(xiàn)象，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳且基礎(chǔ)設(shè)施體系不完善，農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵點(diǎn)就是以國家牽頭實(shí)施普惠性政策，采取一系列配套措施激發(fā)農(nóng)村金融的活力。目前我國正在努力將城市金融模式復(fù)制到農(nóng)村，對于農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施都進(jìn)行大量投入，但這些投入存在成本高、效率低的問題，尤其是對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的方法過于單一。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，加強(qiáng)信息化建設(shè)會產(chǎn)生連帶效應(yīng)，為其他模塊系統(tǒng)的完善提供便利，優(yōu)先發(fā)展信息化建設(shè)必會節(jié)約成本提高效率。

農(nóng)村普惠金融的信息化建設(shè)包括信息技術(shù)研發(fā)、通信設(shè)備設(shè)施建設(shè)、信息工具應(yīng)用及技術(shù)知識的普及等。其實(shí)質(zhì)就在于以信息通訊科技為基礎(chǔ)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云傳輸?shù)木W(wǎng)絡(luò)形式將金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)行流程及金融管理信息化，減少人工操作量，以智能化、信息化減少普惠金融運(yùn)行的交易費(fèi)用，提高社會經(jīng)濟(jì)效率。當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)處于信息時代經(jīng)濟(jì)，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息工具成為人們?nèi)找骊P(guān)注的焦點(diǎn)，許多國家就是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命帶動了普惠金融的發(fā)展。因此研究互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村普惠金融中的作用十分有意義。

本文所研究的互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村普惠金融的結(jié)合與互聯(lián)網(wǎng)金融模式是不同的，本文重點(diǎn)在于論證信息化建設(shè)是農(nóng)村普惠金融體系中的重要環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)是信息化的內(nèi)生要素，其作用也是通過信息化建設(shè)才得以實(shí)現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融運(yùn)行模式，互聯(lián)網(wǎng)作為外生因素直接對金融產(chǎn)生作用。因此這二者是屬于不同研究體系的課題，其研究視角和重點(diǎn)也不同。

二、信息化建設(shè)對農(nóng)村普惠金融的微觀促進(jìn)機(jī)制

信息化建設(shè)對農(nóng)村普惠金融體系的促進(jìn)機(jī)制就體現(xiàn)于對其他模塊子系統(tǒng)的微觀作用機(jī)制。因此本文以互聯(lián)網(wǎng)為中心出發(fā)，將信息化建設(shè)對農(nóng)村普惠金融體系中的模塊子系統(tǒng)的作用關(guān)系以下圖來表示，這表明信息化建設(shè)對農(nóng)村普惠金融的促進(jìn)作用具有直接性和間接性。

（一）金融產(chǎn)品服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化需要互聯(lián)網(wǎng)作為依托

農(nóng)村閑置資金具有數(shù)量少且零散的特點(diǎn)，而線下金融產(chǎn)品服務(wù)具有最低資金量門檻限制、資信標(biāo)準(zhǔn)等要求，因此傳統(tǒng)單一的金融產(chǎn)品服務(wù)并不適合農(nóng)村金融的需求。為此必須轉(zhuǎn)變金融供給主導(dǎo)金融市場的局面，同時發(fā)展線上和線下金融產(chǎn)品服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化以適應(yīng)農(nóng)村金融需求。金融產(chǎn)品服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化包括開發(fā)網(wǎng)絡(luò)形式的金融工具以及將線下的金融產(chǎn)品服務(wù)線上化，這兩種形式互相彌合才能完善金融產(chǎn)品服務(wù)體系。

以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品正在我國市場興起，并受到許多農(nóng)村地區(qū)歡迎。這種網(wǎng)絡(luò)形式的金融產(chǎn)品就是通過網(wǎng)絡(luò)將閑散資金投入理財(cái)，其最大特點(diǎn)是操作簡便、提取靈活快捷。許多農(nóng)村居民閑散資金少，并且跑去遠(yuǎn)隔幾公里的銀行投入理財(cái)所花費(fèi)的成本很高，所以這也是許多農(nóng)村人不愿在銀行理財(cái)?shù)脑蛑弧６鹑诋a(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化為他們提供了一個便利的理財(cái)渠道。

網(wǎng)絡(luò)化的金融產(chǎn)品的運(yùn)行必須依托兩種力量：一是網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的發(fā)展，二是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。許多金融產(chǎn)品是和銀行資金相掛鉤的，必須通過網(wǎng)絡(luò)銀行才能將資金轉(zhuǎn)入理財(cái)產(chǎn)品。目前我國運(yùn)用最多的就是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及電話銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行形式。銀行網(wǎng)絡(luò)化不僅能夠支持網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的運(yùn)行，還能彌補(bǔ)線下銀行網(wǎng)點(diǎn)缺乏的不足?，F(xiàn)在許多國有銀行及村鎮(zhèn)銀行都推出了網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行服務(wù)。關(guān)于農(nóng)村金融的手機(jī)銀行包含無卡取現(xiàn)、手機(jī)銀行農(nóng)戶小額貸款、手機(jī)銀行按址匯款以及手機(jī)金融等業(yè)務(wù)?？梢哉f，這些網(wǎng)絡(luò)銀行對農(nóng)村普惠金融的信息化起到了擴(kuò)大覆蓋面的作用。

（二）網(wǎng)絡(luò)平臺監(jiān)督的金融監(jiān)管方式不斷創(chuàng)新

我國的金融監(jiān)管對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的保障作用體現(xiàn)于金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融信息共享以及對金融行為的監(jiān)督機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置是由政府主導(dǎo)的行為，政府可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)登記及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)反饋情況考慮金融機(jī)構(gòu)在各區(qū)域的布局，互聯(lián)網(wǎng)能夠?yàn)檎峁┯行У男畔?dǎo)向?；ヂ?lián)網(wǎng)擁有的大數(shù)據(jù)信息拓寬了金融領(lǐng)域的信息范圍，并且改變了以往金融信息傳遞程序復(fù)雜、具有時滯性的問題，真正實(shí)現(xiàn)了信息有效快捷地傳遞。最重要的是，互聯(lián)網(wǎng)開拓了對金融機(jī)構(gòu)或個體行為監(jiān)督的渠道，傳統(tǒng)的監(jiān)督方式是政府為主要監(jiān)督方以直接媒體或直接業(yè)務(wù)審查的形式對金融信息或行為進(jìn)行監(jiān)督。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，許多信息被披露在網(wǎng)絡(luò)上，很多線下媒體也開通了線上渠道，這使得由原來的少數(shù)人監(jiān)督變?yōu)槿癖O(jiān)督，金融信息或交易行為也被完全記錄在網(wǎng)絡(luò)中，這種網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)督方式彌補(bǔ)了線下實(shí)體的金融監(jiān)管的不足。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付方式完善了農(nóng)村普惠金融的支付體系

當(dāng)下大部分農(nóng)村仍然沿用現(xiàn)金或銀行卡結(jié)算，這種支付方式會產(chǎn)生很多不必要的成本，并且存在付款環(huán)節(jié)繁瑣且耗時、存取款程序重復(fù)性高、異地支付手續(xù)費(fèi)用高等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用為人們支付提供了很大的便利，對于農(nóng)戶來說節(jié)省了交易成本，對于商戶或銀行中介來說這種方式更加省時省力。

互聯(lián)網(wǎng)支付方式包括銀行推出的小額支付便民點(diǎn)、移動支付、第三方支付等方式，這些方式是銀行和信息通訊技術(shù)的結(jié)合，它將銀行端、商戶端、客戶端連接在一起，跨越了時空的界限，節(jié)省了時間和交易費(fèi)用。小額支付便民點(diǎn)已經(jīng)由許多銀行發(fā)起在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施，這些便民點(diǎn)往往設(shè)立在農(nóng)村小賣店、售賣點(diǎn)及小餐館等現(xiàn)金流量較大的地方，這些便民點(diǎn)實(shí)際上扮演了“代理銀行”的角色，并且成為一種無分支的網(wǎng)點(diǎn)銀行。第三方支付、移動支付是比較常見的支付創(chuàng)新方式，并且越來越受農(nóng)村居民青睞，雖然目前這些支付只限于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，線下消費(fèi)的支付機(jī)器例如POS機(jī)在農(nóng)村很少見，這也是農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施有待提高的地方?？梢哉f，這些新型便利的互聯(lián)網(wǎng)支付方式方便了農(nóng)村居民生活，它不僅可以刺激消費(fèi)還能完善金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這對農(nóng)村居民的生活質(zhì)量有了很大的提高。

（四）以大數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的金融信用體系更加全面

目前我國的征信體系是以央行為主力的政府主導(dǎo)式，市場企業(yè)征信機(jī)構(gòu)作為信用體系的補(bǔ)充手段。傳統(tǒng)的征信信息來源于企業(yè)財(cái)務(wù)作為核心數(shù)據(jù)以及供應(yīng)鏈或交易記錄，對企業(yè)信用信息征集較多，個人信用記錄較少，收集方式主要依靠人工進(jìn)行。這種傳統(tǒng)征信方式具有一些缺陷：信用評判標(biāo)準(zhǔn)不全面、獲取不夠便利、即時性較差、對個人用戶信用評級體制缺乏，尤其是對農(nóng)民的評價指標(biāo)少，對農(nóng)民信用征集不全面。相比之下，以互聯(lián)網(wǎng)為工具的大數(shù)據(jù)庫為征信提供了更多的信息依據(jù)和更高準(zhǔn)確性，這種征信方式實(shí)質(zhì)上是金融業(yè)、IT業(yè)的跨界融合創(chuàng)新。

以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的信用體系具有一系列優(yōu)勢：數(shù)據(jù)來源廣泛、通過網(wǎng)絡(luò)收集信息更加便捷、信用信息具有即時性和有效性、以計(jì)算機(jī)深度數(shù)據(jù)分析更加準(zhǔn)確且節(jié)約成本等等。互聯(lián)網(wǎng)開拓了以數(shù)據(jù)庫為依據(jù)的征信市場，挖掘了潛在市場能力，這不僅利于我國政府的征信事業(yè)還有助于激發(fā)市場企業(yè)的動力，通過網(wǎng)絡(luò)公開的數(shù)據(jù)使得民間企業(yè)看到了潛在利益，更多企業(yè)的加入為征信的市場化提供基礎(chǔ)。更重要的是，征信企業(yè)可以彌補(bǔ)政府對農(nóng)村用戶的征信的漏洞，對農(nóng)民的信用體系及風(fēng)險擔(dān)任能力做出更加全面可靠的評價。

當(dāng)下我國“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的創(chuàng)新使得農(nóng)村電商及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的信用體系越來越重要。這就涉及網(wǎng)絡(luò)化的交易數(shù)據(jù)、資金流通、信用評估等事項(xiàng)。隨著交易數(shù)據(jù)及信用評估越來越成為農(nóng)戶重視的方面，征信工作也越來越專業(yè)化并衍生出專業(yè)職業(yè)，由第三家公司建立征信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以為交易雙方提供便利。征信系統(tǒng)所征集的交易信息、個人檔案等信用信息形成了大數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫為許多農(nóng)村電商企業(yè)或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈商戶開展交易提供了信用評估參考。從宏觀角度看，征信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的日臻完善將提高農(nóng)村交易及金融普惠水平。

三、農(nóng)村普惠金融體系中信息化建設(shè)所面臨的困境

（一）互聯(lián)網(wǎng)的不透明性增加了農(nóng)村金融的風(fēng)險性

互聯(lián)網(wǎng)天生具有隱蔽性和非公開性，再加上技術(shù)風(fēng)險使得農(nóng)村金融業(yè)面臨更大的安全風(fēng)險。具體來說，第三方支付存在著技術(shù)風(fēng)險，該風(fēng)險體現(xiàn)于信息系統(tǒng)的技術(shù)安全風(fēng)險、黑客攻擊、賬戶資金被盜等問題。網(wǎng)絡(luò)融資例如眾籌及網(wǎng)絡(luò)投資如P2P模式存在信用風(fēng)險，由于資金雙方信息不夠完全，征信系統(tǒng)不夠詳細(xì)，許多欺詐、跑路現(xiàn)象或違約等道德風(fēng)險行為時有發(fā)生，“e租寶”案件就證明了互聯(lián)網(wǎng)增加了金融業(yè)的風(fēng)險。總體而言，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性是客觀因素，這些風(fēng)險不可能完全消除，但可以通過全社會共同努力減弱風(fēng)險，這些努力包括國家及相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和查處力度加大、加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法、公民的自覺與教育培訓(xùn)、人才的培養(yǎng)及國家支持網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研發(fā)等等。

（二）農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)及其他基礎(chǔ)設(shè)施投入不足形成硬性約束

我國的通訊設(shè)施已經(jīng)覆蓋了大多數(shù)農(nóng)村，然而許多偏遠(yuǎn)農(nóng)村還沒有解決基本的衣食住行的基本問題，這些農(nóng)村更是沒有開通正常通訊和建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施。據(jù)調(diào)查，截止至2014年末農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到28.8%②。這些數(shù)據(jù)表明我國政府對信息化建設(shè)的支持力度不夠，雖然網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的潛在成本很高，但相應(yīng)的其潛在收益很高，政府可以采取市場化的方式鼓勵市場資金進(jìn)入普惠金融的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中來。

此外，即使一些農(nóng)村具有良好的網(wǎng)絡(luò)通信并且先行設(shè)點(diǎn)實(shí)驗(yàn)移動支付，但是很多居民沒有智能手機(jī)，大多數(shù)居民更是不會用這些支付方式。這些現(xiàn)象說明農(nóng)村普惠金融的信息化建設(shè)不能停留于研究，而應(yīng)首先擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率、加強(qiáng)支付工具設(shè)施建設(shè)等等，使得農(nóng)村具有接受普惠金融的準(zhǔn)備條件。

（三）農(nóng)村居民知識不足以及慣性意識制約信息化建設(shè)的開展

目前我國農(nóng)村大致分為兩種：一種是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的先進(jìn)農(nóng)村，另一種是偏遠(yuǎn)的落后農(nóng)村。較先進(jìn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民思想意識比較開放，對于互聯(lián)網(wǎng)或新型金融形式易于接受和嘗試，而對于落后農(nóng)村來說，居民的知識尤其是金融意識不足，致使助力普惠金融的信息化建設(shè)難以有效開展。這些偏遠(yuǎn)農(nóng)村人口流動性很大，具有較高文化的青壯年外出打工，留守農(nóng)村的大多是兒童、老人及婦女。這些農(nóng)村居民本身欠缺文化及金融知識，又由于他們地處偏僻地區(qū)從而思想傳統(tǒng)保守，對于新鮮事物有排斥心理，再加上傳統(tǒng)的消費(fèi)意識和習(xí)慣，使得這些農(nóng)村的信息化建設(shè)十分困難。即使政府投入大量的硬件設(shè)施，農(nóng)村的文化及思想觀念這些軟約束依然會牽絆農(nóng)村普惠金融的開展。因此提升居民文化素質(zhì)十分關(guān)鍵，尤其是在開展農(nóng)村普惠金融宣傳的時候要開展一系列的講座，使得居民在了解金融的基礎(chǔ)上對普惠金融更加信任從而采取理性行為。此外，地方政府或金融機(jī)構(gòu)還可以實(shí)施一些活動來培養(yǎng)居民使用互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣，為農(nóng)村普惠金融奠定基礎(chǔ)。

（四）與普惠金融網(wǎng)絡(luò)化相配套的法律法規(guī)缺失

目前我國給予的農(nóng)村普惠金融的政策方向之一就是力促以互聯(lián)網(wǎng)牽頭，實(shí)現(xiàn)信息化以優(yōu)化農(nóng)村金融運(yùn)行方式，擴(kuò)大金融范圍并提高效率。這種政策是國家釋放的積極信號，這會激發(fā)國有銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的活力。然而國家對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的監(jiān)管卻不到位，體現(xiàn)為相關(guān)的法律法規(guī)缺失、運(yùn)行監(jiān)管不到位、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度不夠等現(xiàn)象。國家應(yīng)該在放寬金融運(yùn)營渠道的同時，頒布相關(guān)的法律規(guī)范，以政策引導(dǎo)大家規(guī)避風(fēng)險、防范欺詐并保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。消費(fèi)者本身處于市場的弱勢地位，其信息來源狹隘且力量分散薄弱，尤其是農(nóng)村居民由于先天金融生態(tài)環(huán)境不佳，對金融市場變動不敏感。因此對于消費(fèi)者的權(quán)利和權(quán)益應(yīng)該予以專項(xiàng)法律法規(guī)進(jìn)行說明，這也是將“普惠”真正落實(shí)的必要舉措之一。

（作者單位：中央民族大學(xué)）

注解：

① 本圖由作者自己整理繪制.

② 闕方平.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的農(nóng)村金融發(fā)展之路，載“銀行家”2015年第12期，第39頁.

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