關(guān)于銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的思考

【摘 要】銀行是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵組成部分，奠定了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，但在現(xiàn)階段的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中還是存在著一些不可忽視的問題，本文針對(duì)銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中的現(xiàn)狀進(jìn)行了一些研究思考，對(duì)于存在的問題提出一些具有可行性的對(duì)策。

【關(guān)鍵字】銀行；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；服務(wù)

一、銀行服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的情況概括

首先，社會(huì)融資系統(tǒng)中，間接融資即銀行貸款融資比例非常高。社會(huì)融資規(guī)模就是指在特定的時(shí)期內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)組織在金融系統(tǒng)內(nèi)得到的全部資金總額，是增量概念。這里的金融體系是整體的金融概念，涉及機(jī)構(gòu)包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)，涉及市場(chǎng)包括信貸市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等中間業(yè)務(wù)。也就是說，在我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，銀行體系起著關(guān)鍵性的作用，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，雖然受到利率市場(chǎng)化、直接融資的發(fā)展進(jìn)程加快等市場(chǎng)因素的影響，銀行貸款總量的比例在社會(huì)整體的融資規(guī)模中有所下降，但在總體來看，銀行貸款融資所占比例還是非常高。

其次，銀行的金融產(chǎn)品以及服務(wù)呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)。在金融體制改革的沖擊下，銀行改變著自身的盈利模式，不斷的拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)及服務(wù)的方向，逐漸的形成了一個(gè)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)服務(wù)領(lǐng)域。在現(xiàn)階段的銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中，除了傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務(wù)之外，還有結(jié)算、代理、投資、顧問咨詢以及信用承諾等中間業(yè)務(wù)，這些服務(wù)的開展可以在一定程度上的滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)于銀行服務(wù)的多元化需求。

最后，就是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中存在的突出問題。第一，由于我國的監(jiān)管體制，銀行間缺乏競(jìng)爭(zhēng)。在銀行改制的過程中，逐漸的形成了一個(gè)既定的銀行框架，銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化發(fā)展，沒有差異化，缺乏特色。第二，銀行貸款投向的單一及存貸利率的監(jiān)管限制與風(fēng)險(xiǎn)不匹配。銀行的貸款投向多為重資產(chǎn)型的傳統(tǒng)制造業(yè)，擔(dān)保方式多為房地產(chǎn)抵押，銀行長期陷入以吸收存款，發(fā)放貸款，賺取存貸差的簡(jiǎn)單、粗曠型傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中。在工業(yè)4.0的進(jìn)程中，傳統(tǒng)制造業(yè)的弊端顯現(xiàn)，重工業(yè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，再加上利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，對(duì)銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的要求提到了一個(gè)新的高度，銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)凸顯，這對(duì)所有銀行均是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

第四，利率市場(chǎng)化實(shí)行后銀行定價(jià)空間增大將帶來的實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的上升。利率市場(chǎng)化進(jìn)程，銀行會(huì)降低存款利率，同時(shí)可按照實(shí)體企業(yè)的管理能力及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的定價(jià)，也就是說銀行差別定價(jià)的空間增大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本差異會(huì)變大，規(guī)模較大的實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有一定的議價(jià)能力，可以通過多種渠道降低自身的資金成本，而一些發(fā)展規(guī)模較小的實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在著較多的融資問題。銀行貸款作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要渠道，所以在實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資過程中出現(xiàn)銀行貸款供求不平衡現(xiàn)象將直接造成了小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資更加困難。

二、提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)策

在近年的銀行發(fā)展過程中，銀行對(duì)自身的組織結(jié)構(gòu)、銀行管理模式以及業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行了一些變革和創(chuàng)新，這些變革對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著一定的促進(jìn)作用。從我國的長期發(fā)展角度來說，銀行在發(fā)展的過程中要把提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性作為基本要求，把推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展作為戰(zhàn)略目標(biāo)，提高銀行市場(chǎng)化，構(gòu)建一個(gè)分工科學(xué)、職權(quán)明確、有著豐富的金融服務(wù)產(chǎn)品的現(xiàn)代化銀行系統(tǒng)。

首先，提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金總量，拓展融資資金來源。第一要穩(wěn)定股票以及企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，拓寬實(shí)體企業(yè)融資的途徑，加強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，迫使銀行減少對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，推進(jìn)實(shí)體企業(yè)在資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，在根本上增加實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資的渠道，降低融資的成本，同時(shí)也要提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金配置效率。根據(jù)現(xiàn)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，不斷的拓寬實(shí)體企業(yè)的資金流入渠道，充分的運(yùn)用國家的宏觀貨幣政策，提高民間資本的運(yùn)用能力，形成一個(gè)多股權(quán)結(jié)構(gòu)并存、資金規(guī)模大小不同的資金供給系統(tǒng)，提高整個(gè)金融體系的資金供給量，降低資金體外循環(huán)的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行民間借貸的問題，有效的降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金成本。

其次，構(gòu)建銀行市場(chǎng)體系，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營。第一，執(zhí)行市場(chǎng)退出制度。在目前發(fā)展過程中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)供給主體的增加給銀行業(yè)帶來了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)要通過對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改革，進(jìn)行金融服務(wù)及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，但是在銀行創(chuàng)新的過程中，存在著盲目的追求高效率、高收益而造成的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄現(xiàn)象，這給銀行的發(fā)展帶來了更大的金融風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。因此，為了有效的降低社會(huì)成本，構(gòu)建一個(gè)科學(xué)的銀行市場(chǎng)體系，就要對(duì)于存在重大問題的銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施退出市場(chǎng)的政策，通過權(quán)威的金融監(jiān)管系統(tǒng)制定完善的、科學(xué)的、合理的風(fēng)險(xiǎn)處置以及市場(chǎng)退出制度，退出制度的前提是首先要制定完善的存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)要提高人民群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。第二，要根據(jù)銀行的自身性質(zhì)有選擇性地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。例如：政策性銀行更加注重國家的相關(guān)戰(zhàn)略措施的重點(diǎn)項(xiàng)目，國有股份制銀行注重大中型客戶的綜合服務(wù)，地區(qū)性城商行、農(nóng)商行重點(diǎn)服務(wù)當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)，銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)都要分析具體的情況進(jìn)行雙向選擇；第三，銀行要提高對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)特色服務(wù)。銀行的服務(wù)，不僅限于吸收存款，發(fā)放貸款，對(duì)于實(shí)體企業(yè)的服務(wù)是全方位的金融服務(wù)，能夠想企業(yè)主之所想，憂企業(yè)主之所憂。合理利用銀行融資杠桿將企業(yè)的資金使用最大化，按照企業(yè)一年資金的流動(dòng)情況，在實(shí)體企業(yè)資金盈余時(shí)為企業(yè)選擇合適的資金投向，使資金保值增值；在資金短缺時(shí)，通過銀行融資解決。可以為實(shí)體企業(yè)配套如工資代發(fā)、商務(wù)卡、企業(yè)年金、財(cái)務(wù)管理等全方位的金融服務(wù)，以資金存放機(jī)構(gòu)為載體，以專業(yè)的服務(wù)提高全社會(huì)的資金效率；第四，大力倡導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)上市融資，規(guī)范銀行業(yè)的經(jīng)營，降低銀行領(lǐng)域的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在我國現(xiàn)階段的銀行改革過程中，一些銀行的資產(chǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模都較為成熟，綜合能力以及核心競(jìng)爭(zhēng)能力也在較為突出，所以在銀行領(lǐng)域要想提高行業(yè)的整體質(zhì)量，就要通過各種手段措施促進(jìn)銀行上市融資。

最后，不斷完善銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)的各項(xiàng)能力。通過以上的措施雖然可以有效的提高銀行對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源配置的效率，但是要綜合考量存在的各類風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇等客觀因素來完善銀行自身的服務(wù)。因此，要做到以下幾點(diǎn)：第一，銀行要主動(dòng)承擔(dān)自身的社會(huì)責(zé)任，擔(dān)負(fù)起振興民族工業(yè)的責(zé)任。要根據(jù)銀行自身的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃，提高對(duì)國家相關(guān)政策的重視，提高對(duì)國家支持的科技創(chuàng)新、低碳環(huán)保等項(xiàng)目的服務(wù)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型；第二，采取科學(xué)合理的管理手段。在進(jìn)行貸款合同設(shè)計(jì)、實(shí)體企業(yè)的調(diào)查、動(dòng)態(tài)管理等過程中要充分的運(yùn)用科學(xué)的管理手段，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。第三，銀行要充分的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，全面的促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在銀行的改革過程中，要通過專業(yè)技術(shù)型人才以及信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷的完善銀行系統(tǒng)的管理機(jī)構(gòu)，提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的流程的智能化、網(wǎng)絡(luò)化。在銀行的發(fā)展過程中要摒棄傳統(tǒng)審批模式的弊端，充分的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓寬貸款審批的渠道，提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率；通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)站、微博、微信等官方通信的設(shè)置，推廣銀行客戶端的使用，提高便捷的服務(wù)。另外，銀行業(yè)也可以通過對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的綜合評(píng)估，不斷的完善實(shí)體企業(yè)金融系統(tǒng)，提供科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避建議，加強(qiáng)自身的服務(wù)，開展多元化、個(gè)性化、綜合性的金融服務(wù)等。第四，銀行要加強(qiáng)對(duì)我國的民族工業(yè)、具有創(chuàng)新意義的成長型企業(yè)的扶持幫助。成長型企業(yè)的發(fā)展壯大離不開銀行的支持與幫助的。

三、結(jié)束語

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是我國社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，是國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)支撐力量，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)財(cái)富的根本保證。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展可以有效的促進(jìn)我國人民群眾的生活水平，提高生活質(zhì)量。所以銀行要根據(jù)我國的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，充分的發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)銀行領(lǐng)域的社會(huì)責(zé)任感，構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)的、創(chuàng)新的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的載體，充分滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中的金融需求，全面推進(jìn)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李麗麗.金融功能觀下商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)作用分析[J].海南金融，2013.（1）：8.9.12.

[2]邱彥.談商業(yè)銀行如何服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011（23）：192.

[3]郭彩虹.關(guān)于銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的思考.[J].西南交通大學(xué)峨眉校區(qū).管理論壇.2014（2）：45.46.47.

[4]Arc and， J.E. Bereaves U. Pizzazz. Too Much Finance？[R].IMF Working， Paper， WP/12/161， June 2012

作者簡(jiǎn)介：

李楊（1985—），女，江蘇省南通市人，漢族，科員，在讀研究生，南京大學(xué)商學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，主要研究方向：未定。