關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中機(jī)動(dòng)車未年檢的免責(zé)條款的效力認(rèn)定

黃延梅

摘 要：近年來在保險(xiǎn)合同糾紛與交通事故責(zé)任糾紛中以保險(xiǎn)免責(zé)條款爭議為焦點(diǎn)的訴訟案件日益增多。保險(xiǎn)合同屬于典型的格式合同，實(shí)踐中，一旦發(fā)生糾紛，合同雙方均站在自身立場對免責(zé)條款進(jìn)行界定，法院的認(rèn)定也存在差異。本文介紹了免責(zé)條款的概念，并對其中機(jī)動(dòng)車未年檢的免責(zé)條款的效力認(rèn)定進(jìn)行了評析。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；免責(zé)條款；效力認(rèn)定

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同大多采取格式合同，而這種格式合同中必然存在一些免責(zé)條款。實(shí)踐中，保險(xiǎn)免責(zé)條款的效力認(rèn)定問題對案件結(jié)果的處理有著非常大的影響，這既是一直困擾保險(xiǎn)糾紛當(dāng)事人之間發(fā)生爭執(zhí)的關(guān)鍵，也是司法實(shí)務(wù)中需要攻克的難點(diǎn)。在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常會(huì)拿免責(zé)條款為依據(jù)拒賠，而被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)受益通常會(huì)認(rèn)為免責(zé)條款無效或者是說保險(xiǎn)人在投保人購買保險(xiǎn)時(shí)并沒有履行明確說明義務(wù)，由此可認(rèn)定當(dāng)投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人未針對免責(zé)條款向投保人履行明確說明義務(wù)，所以可以認(rèn)定該免責(zé)條款的法律效力無效，因此仍然可以要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同賠償或者給付保險(xiǎn)金給投保人或者受益人。最新保險(xiǎn)法在修訂中針對保險(xiǎn)合同糾紛案件中的立法依據(jù)進(jìn)行完善，也切實(shí)解決了其中一部分問題，本文主要以機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)中的未年檢車輛的免責(zé)條款為例，進(jìn)行效力認(rèn)定分析。

一、保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的概念

保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的免除或限制一方或雙方當(dāng)事人未來責(zé)任的條款。

現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第17條將保險(xiǎn)合同免責(zé)條款表述為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，即保險(xiǎn)合同免責(zé)條款所免除的是保險(xiǎn)責(zé)任，與合同法中的責(zé)任并不是同一概念。保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)單上載明的危險(xiǎn)發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或約定的人身保險(xiǎn)事件出現(xiàn)（或約定期限屆滿）時(shí)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任。保險(xiǎn)合同免責(zé)條款多以格式條款的形式出現(xiàn)，我國《保險(xiǎn)法》第17條將格式保險(xiǎn)條款分為免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款和其他一般格式保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)合同免責(zé)條款與其他一般格式保險(xiǎn)條款相比，更容易產(chǎn)生對投保人不公平的現(xiàn)象，故法條規(guī)定了比一般格式保險(xiǎn)條款更為嚴(yán)格的條件。

而保險(xiǎn)合同諸多的免責(zé)條款中就包括機(jī)動(dòng)車未年檢的免責(zé)條款。

二、機(jī)動(dòng)車輛逾期年審為免責(zé)條款的合理性分析

1.機(jī)動(dòng)車輛逾期年審所屬保險(xiǎn)免責(zé)條款的表現(xiàn)形式

出于對交通道路安全考慮，《道路交通安全法實(shí)施條例》及《機(jī)動(dòng)車運(yùn)行安全技術(shù)條件》規(guī)定，取得正式號牌和行駛證的車輛必須到具有相應(yīng)資質(zhì)的檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)給車輛做檢驗(yàn)，及時(shí)消除車輛安全隱患，敦促車輛及時(shí)檢修，以降低交通事故發(fā)生率。據(jù)此可知，機(jī)動(dòng)車輛逾期年審的免責(zé)條款屬于投保人或被保險(xiǎn)人違反法定或約定義務(wù)的責(zé)任免除條款，是以被保險(xiǎn)人違反法定或約定義務(wù)為前提條件的免責(zé)條款。

2.機(jī)動(dòng)車輛逾期年審為免責(zé)條款的正當(dāng)性

在沒有相反證據(jù)證實(shí)車輛安全性能合格的特定前提下，機(jī)動(dòng)車逾期年檢可推斷車輛危險(xiǎn)程度增加，事故發(fā)生率也隨之增大，當(dāng)發(fā)生事故時(shí)可推定該因素與交通事故的發(fā)生存在關(guān)聯(lián)性。如不將此列為免責(zé)條款，被保險(xiǎn)人逾期年審違法行為必然致使保險(xiǎn)人所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，與承保時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)估的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)比例不符，明顯有違民法的等價(jià)有償原則。

3.機(jī)動(dòng)車輛逾期年審為免責(zé)條款規(guī)制的必要性

機(jī)動(dòng)車輛逾期年審為免責(zé)條款具有正當(dāng)性但也需受到規(guī)制，正被保險(xiǎn)人舉證了檢驗(yàn)報(bào)告證實(shí)投保車輛存在安全隱患或安全隱患與事故不存在因果關(guān)系的時(shí)候，該免責(zé)條款就被保險(xiǎn)人利用為免除賠償責(zé)任的工具，嚴(yán)重侵害到被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，有違民法公平原則。

三、機(jī)動(dòng)車輛未年檢的免責(zé)條款的效力分析

針對該免責(zé)條款是否有效的認(rèn)定，審判實(shí)踐中的認(rèn)定存在差異。筆者就其效力的影響因素逐一分析。

一保險(xiǎn)人是否履行提示及明確說明義務(wù)，是保險(xiǎn)免責(zé)條款生效的前提。即其中涉及投保單在保險(xiǎn)合同糾紛中的舉證效力。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，免責(zé)條款需由保險(xiǎn)人履行提示及明確說明義務(wù)才可認(rèn)定生效。若保險(xiǎn)人舉證投保單指明其中經(jīng)被保險(xiǎn)人簽名確認(rèn)的投保人聲明欄，足以證實(shí)其已履行解釋說明義務(wù)，舉證保險(xiǎn)條款指明免責(zé)條款以黑體字加粗形式以證實(shí)作出適當(dāng)提示。

二是免責(zé)事由與交通事故發(fā)生是否存在因果關(guān)系。如果被保險(xiǎn)人提供了增城市安訊機(jī)動(dòng)車檢測有限公司出具的機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)報(bào)告，報(bào)告顯示車輛技術(shù)性能狀況合格，法院認(rèn)定檢驗(yàn)報(bào)告證實(shí)肇事車輛雖未年審但實(shí)際其技術(shù)性能狀況合格，逾期年審與事故發(fā)生不存在因果關(guān)系，就可認(rèn)定保險(xiǎn)人免責(zé)事由不成立。機(jī)動(dòng)車逾期年檢是車輛安全性能不合格的表面初步證據(jù)，司法實(shí)踐中應(yīng)依據(jù)案件不同情形對保險(xiǎn)免責(zé)條款效力作出認(rèn)定。

在實(shí)踐中認(rèn)定該條款的效力，必須結(jié)合上述兩個(gè)方面進(jìn)行效力認(rèn)定。

四、司法實(shí)踐認(rèn)定的完善

司法實(shí)踐中要求法官運(yùn)用公平原則、誠實(shí)信用原則等來認(rèn)定保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的效力，實(shí)質(zhì)上是讓法官運(yùn)用自由裁量權(quán)來審理案件。法官在具體適用時(shí)，需要從立法目的、合同目的、保險(xiǎn)行為的特性、利益平衡等因素來綜合考量，正確判斷，以使能夠平等保護(hù)雙方的合法權(quán)益。自由裁量權(quán)無疑是一把雙刃劍：如果能夠運(yùn)用得當(dāng)，它能夠很好地平衡保險(xiǎn)人和投保人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，正確判定保險(xiǎn)合同免責(zé)條款是否有效；如果自由裁量權(quán)被濫用，不僅難以正確判定保險(xiǎn)合同免責(zé)條款是否有效，還會(huì)“影響法律的穩(wěn)定性和可預(yù)測性，成為破壞法律的利器”。鑒于此，首先，要嚴(yán)格控制自由裁量權(quán)的使用。在法有明文規(guī)定的情形下，應(yīng)按照法律規(guī)定來審理；在法無明文規(guī)定的情形下，應(yīng)加強(qiáng)法官運(yùn)用法律原則進(jìn)行論證的充分化和制度化。其次，要完善相關(guān)立法，對合同法、保險(xiǎn)法中相關(guān)法條進(jìn)行完善，注意部門法之間的相互配合。

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（作者單位：西北政法大學(xué)）