小微金融，來自春天里的信心

李曉東 張德寶

2016年初春，全國兩會在舉世矚目中召開。

今年是全面建成小康社會決勝階段的開局之年，也是推進(jìn)結(jié)構(gòu)性改革的攻堅之年。兩會為我國經(jīng)濟(jì)明確了未來發(fā)展方向。

“新經(jīng)濟(jì)”寫入政府工作報告

今年是“十三五”規(guī)劃綱要的開局之年，在政府工作報告中強(qiáng)調(diào)“新經(jīng)濟(jì)”，無疑具有豐富的內(nèi)涵和深刻的意義，這也是對我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出的新要求。

李克強(qiáng)總理在今年兩會中外記者見面會上表示，“新經(jīng)濟(jì)”的覆蓋面很廣泛、內(nèi)涵很豐富，它涉及一、二、三產(chǎn)業(yè)，不僅僅是指互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算以及電子商務(wù)等新興服務(wù)業(yè)和新業(yè)態(tài)，也包括工業(yè)當(dāng)中的智能制造、大規(guī)模的定制化生產(chǎn)等，還涉及到第一產(chǎn)業(yè)當(dāng)中有利于推進(jìn)適度規(guī)模經(jīng)營的家庭農(nóng)場、股份合作社，農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展等。由此可見，今年的政府工作報告中所指的“新經(jīng)濟(jì)”，具有更豐富的內(nèi)涵和更廣闊的范圍。

中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過30多年的高速發(fā)展，現(xiàn)在正面臨轉(zhuǎn)型的陣痛期，再讓傳統(tǒng)動能繼續(xù)保持過去那樣的高增長，不符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律?！靶陆?jīng)濟(jì)”的異軍突起，能夠形成新的“S形曲線”，帶動中國經(jīng)濟(jì)新的動能，引領(lǐng)新一輪經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。

“供給側(cè)改革”更加明晰

2015年11月，中共中央總書記習(xí)近平在中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會議上首次提出“著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”。2015年年底的中央經(jīng)濟(jì)工作會議召開后，以去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板五大任務(wù)為重點(diǎn)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革正式啟動。

如何推進(jìn)落實(shí)供給側(cè)改革，這涉及到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和資源分配以及利益的調(diào)整。具體地應(yīng)在財政政策和貨幣政策方面給予大力支持。重要的一點(diǎn)是要給中小企業(yè)減稅，尤其是給第三產(chǎn)業(yè)、新興行業(yè)的企業(yè)減負(fù)落到實(shí)處。同時，金融信貸政策應(yīng)該把遠(yuǎn)離“僵死企業(yè)”落實(shí)到工作的各個環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)、三農(nóng)等的支持力度。

“小微金融”小中見大

小微金融是普惠金融的核心，扶持小微企業(yè)的發(fā)展又是小微金融的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。扶持小微金融，發(fā)展小微經(jīng)濟(jì)也是今年兩會的一個重要話題。李克強(qiáng)總理在今年的政府工作報告中五處提到了小微企業(yè)。

“十三五”規(guī)劃綱要第十六章中明確提出，發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織。規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。穩(wěn)妥推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)開展綜合經(jīng)營。推動民間融資陽光化，規(guī)范小額貸款、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等發(fā)展。提高金融機(jī)構(gòu)管理水平和服務(wù)質(zhì)量。以全面推動我國中小微型企業(yè)發(fā)展?！笆濉币?guī)劃綱要提出要對深化創(chuàng)業(yè)板、新三板改革，規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場做出規(guī)劃，以利于中小微型企業(yè)進(jìn)入直接融資市場。

銀監(jiān)會主席尚福林在回答今年兩會中外記者提問時指出，不斷推進(jìn)解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，創(chuàng)新企業(yè)服務(wù)模式，推動投貸聯(lián)動的試點(diǎn)，民營銀行設(shè)立常態(tài)化。加大完善小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制，支持三農(nóng)發(fā)展和改革，擴(kuò)大林權(quán)和農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，力爭涉農(nóng)的信貸投放能夠持續(xù)增加。

小微金融主要是指銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)專門向小微企業(yè)及中低收入階層特殊人群提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。改革開放以來，小微金融已經(jīng)成為整個金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一部分，受到全社會的普遍重視并迅速發(fā)展起來。普惠金融的提出更為小微金融在廣度和深度的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。近年來，國家政府部門連續(xù)出臺了一些政策，以促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，推動小微金融在運(yùn)營理念、經(jīng)營主體以及經(jīng)營方式等各方面的變革，極大地拓展了小微金融的發(fā)展空間。

“創(chuàng)新服務(wù)”任重道遠(yuǎn)

我國目前正面臨經(jīng)濟(jì)調(diào)整周期的新環(huán)境，各類金融機(jī)構(gòu)面對新的經(jīng)濟(jì)調(diào)整周期，其小微金融業(yè)務(wù)的未來發(fā)展也面臨新的挑戰(zhàn)?！靶陆?jīng)濟(jì)”的提出，普惠金融寫入“十三五”規(guī)劃綱要，勢必助推小微金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

一是要將小微金融上升為國家戰(zhàn)略高度考量?！笆濉币?guī)劃綱要已明確提出，發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織。因此，要堅定發(fā)展小微金融不動搖，堅持市場取向，推進(jìn)利率、匯率市場化改革，逐步減少金融準(zhǔn)入限制政策；發(fā)揮財稅政策有效作用，通過國家制定的相關(guān)優(yōu)惠政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展小微金融業(yè)務(wù)，更加積極推進(jìn)信貸政策手段的應(yīng)用，切實(shí)解決小微企業(yè)信貸資源配置不足的問題，建立政府、小微企業(yè)、銀行“三位一體”的小微企業(yè)貸款信用保險基金，搭建有利于銀行識別社會化風(fēng)險的信用信息共享服務(wù)平臺。

二是實(shí)施差異化的監(jiān)管政策，頂層設(shè)計與基層創(chuàng)新試點(diǎn)同步推行。建立小微金融導(dǎo)向評價機(jī)制，依據(jù)評價結(jié)果在金融機(jī)構(gòu)存貸比、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及不良貸款容忍度等方面實(shí)施差異化監(jiān)管政策。與此同時，小微金融發(fā)展需要在體制和機(jī)制上進(jìn)行頂層設(shè)計，對全國小微金融發(fā)展先行先試地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)給予支持和指導(dǎo)設(shè)計。

三是重點(diǎn)培育和推廣小微金融成熟模式的銀行機(jī)構(gòu)。對中國民生銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等擁有一套較為成熟的小微金融發(fā)展模式的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)培育，在機(jī)構(gòu)布點(diǎn)、信貸規(guī)模等方面予以政策傾斜，發(fā)揮示范引領(lǐng)效應(yīng)，避免各個金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競爭，發(fā)揮各個金融機(jī)構(gòu)小微金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢，激活各地金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)活力。

四是逐步拓展直接融資市場作用。一方面，通過推動大企業(yè)、大項目進(jìn)行直接融資，使銀行擁有充足的信貸規(guī)模支持小微企業(yè)；另一方面，通過推動中小企業(yè)直接融資工具等方式拓展小微企業(yè)直接融資渠道，這也是“十三五”規(guī)劃綱要中提出深化創(chuàng)業(yè)板和新三板改革、規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場做出規(guī)劃，有利于中小微型企業(yè)金融直接融資市場的要求。

五是積極探索小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式。隨著利率市場化加快、金融脫媒加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融興起，各類金融機(jī)構(gòu)都將小微金融作為業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)領(lǐng)域，并形成了以城市商業(yè)銀行模式、股份制商業(yè)銀行模式，以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式為代表的小微金融商業(yè)模式。在“新經(jīng)濟(jì)”環(huán)境下，未來小微金融的業(yè)務(wù)發(fā)展模式尤為重要。對傳統(tǒng)的“圈鏈模式”進(jìn)行細(xì)化，開發(fā)精細(xì)化、專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)集群和供應(yīng)鏈金融模式；利用其金融服務(wù)多樣化的特點(diǎn)，豐富小微金融的業(yè)務(wù)內(nèi)涵，增加客戶黏性。在客戶需求不斷變化的時候，對所提供的產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整；在業(yè)務(wù)流程方面進(jìn)行優(yōu)化改造，提升業(yè)務(wù)處理效率，降低運(yùn)營成本。

六是信息技術(shù)革命助推小微金融加速發(fā)展。信息技術(shù)革命將是小微金融未來發(fā)展不可忽視的力量，而金融技術(shù)和金融產(chǎn)品依然是支撐小微金融發(fā)展的保障。云計算和搜索引擎技術(shù)的發(fā)展，使得對大數(shù)據(jù)的高效分析成為可能，同時可以降低整個金融活動的運(yùn)營成本。在風(fēng)險管理方面，引入創(chuàng)新的風(fēng)險管理工具和信用評分技術(shù)，實(shí)施更加適合當(dāng)前環(huán)境的風(fēng)控措施。因此，金融技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新在小微金融領(lǐng)域的應(yīng)用會更加地綜合化和多元化。

在2016年初春的日子里，普惠金融和小微金融政策的提出和細(xì)化，為我國小微金融的深度發(fā)展進(jìn)一步樹立了信心，創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境，并由此將推動小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展，使之真正成為我國新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一股重要力量。