基于利率市場化背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營管理分析

譚維

摘 要：隨著我國改革開放步伐的深入與經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高，金融體制改革的一大重點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)利率的市場化，這可以促進(jìn)金融領(lǐng)域的資金得到優(yōu)化，提高效率。在利率市場化的背景下，極大的影響了目前商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式，不僅增加了商業(yè)銀行的利潤，也加大了其風(fēng)險(xiǎn)性。因此，本文在利率市場化的背景下，分析了它對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來的影響以及目前商業(yè)銀行管理存在的不足，并進(jìn)一步提出針對性的建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化；影響；經(jīng)營管理；不足；建議

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了拓寬人們參與金融市場的渠道與獲得更高的效益，商業(yè)銀行就隨之產(chǎn)生。商業(yè)銀行與一般性質(zhì)的銀行相比，帶有更直接的盈利目的。隨著改革開放政策的深化，我國利率市場化的實(shí)施，對商業(yè)銀行的發(fā)展來說，是一個很大的機(jī)遇。利率市場化的實(shí)行，一方面意味著商業(yè)銀行在利率方面有了更大的自主權(quán)，可以有更高的空間獲得發(fā)展，另一方面也意味這市場環(huán)境更加復(fù)雜化，面對的競爭壓力加劇。所以說，在利率市場化的背景下，怎么進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，對推動商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展有重要意義。

一、利率市場化的理解

一般來說，所謂的利率市場化是由市場的供求來決定金融機(jī)構(gòu)在市場的融資水平，換句話說，主要是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場上融資的利率水平。在全面利率市場化后，跟傳統(tǒng)的利率相比較，它主要是根據(jù)市場的供求來決定，這在一定程度上降低了國家對市場利率水平的調(diào)控力度。實(shí)際上，利率市場化是將金融利率的多少交由金融機(jī)構(gòu)來決定，在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，給予金融機(jī)構(gòu)極大的自主權(quán)，讓他們在根據(jù)自身資金的狀況與對金融市場變化的動向的判斷的前提下，進(jìn)行利率的調(diào)節(jié)。并且，還進(jìn)一步通過金融市場的資源優(yōu)化配置，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、利率市場化背景下對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的影響

（一）提升商業(yè)銀行的市場競爭力

一般來說，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式就是通過金融業(yè)務(wù)、證券交易與貸款等項(xiàng)目來獲取自身的利益，并進(jìn)一步得到發(fā)展壯大的。而在利率市場化后，對金融市場來說，很大程度上帶動了金融市場交易的活躍力度。對銀行來說，金融市場的需求變化對利率是十分重要的影響因素，銀行也有更大的活動空間來進(jìn)行利率的調(diào)控，能夠進(jìn)一步達(dá)到刺激金融消費(fèi)、提高金融消費(fèi)者投資力度的目的，在提高自身核心競爭力的同時(shí)還能夠進(jìn)一步提高自身的經(jīng)營利潤。其中，利率市場化主要是由金融市場的供求變化而決定的，把市場作為利率調(diào)節(jié)的主體，將市場的變化作為利率調(diào)節(jié)的一個參照值，在此基礎(chǔ)上，更有利于構(gòu)建金融監(jiān)督的管理體系。這樣既能夠提高商業(yè)銀行對金融市場的監(jiān)督與管理，創(chuàng)造良好的經(jīng)營管理環(huán)境與市場競爭環(huán)境，還能夠有利于商業(yè)銀行及時(shí)的掌握市場供需變化的信息與動向，把握市場變化的普遍規(guī)律，獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動金融領(lǐng)域的革新，在利率市場化的背景下，金融市場的發(fā)展空間進(jìn)一步擴(kuò)大，對銀行的發(fā)展來說，是一種巨大的挑戰(zhàn)。在實(shí)行全面利率化的背景下，銀行間的競爭加劇，逐漸的白熱化，商業(yè)要想在激烈的競爭下，取得一定的發(fā)展與利潤，加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力是必不可少的措施。在商業(yè)銀行發(fā)展的市場環(huán)境改變的背景下，極大的沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展模式，如果沒有在市場需求的背景下，完善商業(yè)銀行的發(fā)展模式，將會阻礙商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。因此，要創(chuàng)新商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展模式，從改變金融業(yè)務(wù)單一的現(xiàn)狀，提高金融的服務(wù)質(zhì)量等等手段入手，提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新力與核心競爭力，才能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的長久發(fā)展。

三、目前商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的挑戰(zhàn)與不足

（一）存貸款業(yè)務(wù)的減少

對商業(yè)銀行來說，存款與貸款是其傳統(tǒng)的主要業(yè)務(wù)，也是獲取利潤的來源之一。但是，基于市場利率變化的背景下，金融消費(fèi)者為了進(jìn)一步做到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就會相應(yīng)的減少投資力度，這樣會導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款與貸款業(yè)務(wù)減少，降低了銀行的利潤，長久以此，就會影響到商業(yè)銀行的整體效益與安全保障。在現(xiàn)行的商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，面對業(yè)務(wù)減少的問題，會被迫的發(fā)行銀行的債券，來獲取相應(yīng)的資金。而隨之而來的是商業(yè)銀行的經(jīng)營成本的增加，并且資金的進(jìn)一步流動也會加大銀行存貸比。這樣，存貸款業(yè)務(wù)的減少，使得銀行失去了傳統(tǒng)的穩(wěn)定性收入的來源，為商業(yè)銀行的發(fā)展埋下一定的安全隱患。

（二）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)加大

在市場利率的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境變得更加的復(fù)雜，競爭加劇，市場的波動情況極大的影響了商業(yè)銀行的利率，可以說，利率的波動與商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤。而市場利率在金融市場的變化下，會一直呈現(xiàn)不同程度的波動，波動越大，帶來的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，這無疑給商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。一旦，利率波動的幅度超過了銀行的可控程度，就會使銀行的發(fā)展陷入到巨大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，這在很大程度上加大了銀行經(jīng)營管理的壓力與挑戰(zhàn)。

（三）專業(yè)管理人員的缺乏

人才，對企業(yè)的發(fā)展來說，都是至關(guān)重要的因素，對商業(yè)銀行的發(fā)展而言，也不例外。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心理念是以人為本，人才是經(jīng)營管理中十分重要的影響因素。在利率市場化的背景下，為了進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的利益，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，需要有專業(yè)的管理人員參與銀行的管理工作。但是，就目前來說，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，一方面，缺乏專業(yè)的高素質(zhì)的管理人員，另一方面，也缺乏對員工的管理技能培訓(xùn)，以便加強(qiáng)人員自身的素質(zhì)，進(jìn)一步面對利率市場化的背景下帶來的挑戰(zhàn)。

四、提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理的建議

（一）建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

面對利率市場化的背景下，商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大的問題，在完善經(jīng)營管理的過程中，應(yīng)該著手建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制，提高建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理的部門，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門要全方面的收集市場利率的波動的信息，并做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的方案，協(xié)調(diào)好商業(yè)銀行利率與市場需求利率之間的關(guān)系，從事前就做好處理風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備工作。另外，風(fēng)險(xiǎn)利率管理部門還應(yīng)該要提高對風(fēng)險(xiǎn)的識別能力，著手建立商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識別系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)的分析方法，加強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。這樣，全面的建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制，有利于完善商業(yè)銀行經(jīng)營管理的不足，并進(jìn)一步的做好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工作，促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）創(chuàng)新人才管理與培養(yǎng)機(jī)制

對商業(yè)銀行的發(fā)展來說，獲得最大化的利潤是它的首要目標(biāo)。但是，在實(shí)行利潤最大化的過程中，也要兼顧到顧客的利益，以人為本，提高金融的服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)新人才的管理與培養(yǎng)機(jī)制，能夠有效的提高人才的素質(zhì)，提升人員服務(wù)的能力，從而使顧客獲得最滿意的服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行的長久發(fā)展。另外，加強(qiáng)對人員的培訓(xùn)，通過各種專業(yè)的培訓(xùn)課程，使人員掌握利率定價(jià)的定理，提高管理人員風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與識別的能力。并且，要提高商業(yè)銀行管理的水平，就要相應(yīng)的建立各種考核評價(jià)的機(jī)制，設(shè)立相應(yīng)的人員管理監(jiān)督機(jī)制，薪酬制度，創(chuàng)新管理的理念，善于利用激勵的手段，提高對人員的管理力度，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力的提高，從而推動商業(yè)銀行在利率市場化的背景下獲得進(jìn)一步發(fā)展。

五、結(jié)束語

總的來說，基于利率市場化的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展下，機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的。只有在熟練的掌握市場利率變化的基礎(chǔ)上，掌握市場波動的信息，完善商業(yè)銀行經(jīng)營管理的不足，才有利于商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，獲取更高的利潤。

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