中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逆襲

黨小飛

2015年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逆襲了傳統(tǒng)“高富帥”銀行業(yè)，取得了近幾年來最靚麗的成績(jī)單：全年全國(guó)保費(fèi)收入2.4萬億元，同比增長(zhǎng)20%；截至2016年1月底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.63萬億元，較 2015年年初增長(zhǎng)21.7%。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不僅在中國(guó)風(fēng)景這邊獨(dú)好，在世界保險(xiǎn)業(yè)界亦是增長(zhǎng)最快。目前，中國(guó)已成為全球第三大保險(xiǎn)市場(chǎng)，行業(yè)發(fā)展規(guī)模僅次于美國(guó)和日本。

保險(xiǎn)成百姓投資首選

早在4年前，劉強(qiáng)不僅為自己和太太購(gòu)買了壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，還為4歲的兒子買了一份教育金保險(xiǎn)。劉強(qiáng)是一家玩具廠的老板，生意做得十分紅火。

劉強(qiáng)說，做生意的不同于機(jī)關(guān)事業(yè)單位，沒有社保，只能自己買保險(xiǎn)，再說做生意風(fēng)險(xiǎn)大，也不敢打包票說工廠能一直維持下去，一旦將來有什么意外，有份保險(xiǎn)還是踏實(shí)一些，即便將來退休了，也有個(gè)保障。

除了做生意的人之外，就是單位福利待遇較好、社保齊全的情況下，一些人也開始未雨綢繆?！搬t(yī)療費(fèi)用太高，一旦生了大病，社?？赡懿粔?，所以我額外買了重大疾病保險(xiǎn)?！痹谝患沂聵I(yè)單位上班的孫倩說。

大學(xué)新生劉倩雯在開學(xué)前夕收到了親朋好友贈(zèng)送的各種禮物，但眾多的賀禮中有一樣?xùn)|西很特別，那就是一份人身意外傷害險(xiǎn)！姑姑的意愿是送在外求學(xué)的侄女一份平安。類似這種親友間相互贈(zèng)送保險(xiǎn)的客戶有很多，除此之外，子女送父母、企業(yè)老板在給員工發(fā)福利等，也有很多選擇贈(zèng)送保險(xiǎn)。

“現(xiàn)在保險(xiǎn)、住房、汽車成小康生活新三件。”一家保險(xiǎn)公司金牌經(jīng)理人王剛高興地說，從20世紀(jì)9 0年代下崗后他就賣起了保險(xiǎn)。

在講到自己的經(jīng)歷時(shí)，他感慨地說：“多年以前自己做保險(xiǎn)，親戚朋友鄰居人人都避之不及?！鄙祥T推銷，人們會(huì)毫不客氣地關(guān)上自己家的門，毫不留情地拋出一句“騙子！”；誰要是買了保險(xiǎn)，大家要么說其被騙，要么說其大可不必。

《2016年中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查》數(shù)據(jù)顯示，2016年投資“求穩(wěn)”是首要目的，百姓投資領(lǐng)域前三名分別是，保險(xiǎn)（36.79%）、股票（33.05%）、理財(cái)產(chǎn)品（32.69%），保險(xiǎn)投資意愿從2013年第6位躍居2016年第一位，實(shí)現(xiàn)大逆襲成為百姓投資的首選。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展

2015年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩狀況下“逆勢(shì)增長(zhǎng)、一枝獨(dú)秀”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在《保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展》的專題報(bào)告中指出，1980年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入僅4.6億元；截至2015年底，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入突破2萬億元，年均增速28%。

現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)是西方從14世紀(jì)左右出現(xiàn)的海上保險(xiǎn)開始的，并于19世紀(jì)初傳入中國(guó)。1949年新中國(guó)成立后，建立了全國(guó)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)—中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，這是新中國(guó)成立后第一家國(guó)有保險(xiǎn)公司。自1958年國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)停辦，直到1979年底才恢復(fù)經(jīng)營(yíng)。

19 86年，太平洋保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司等一批保險(xiǎn)公司先后成立，打破了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)由人保公司獨(dú)家壟斷的局面。截至2013年底，全國(guó)的保險(xiǎn)公司發(fā)展到135家，其中壽險(xiǎn)70家（中資42家，外資28家），非壽險(xiǎn)65家（中資44家，外資21家）。

恢復(fù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的30多年，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)騰飛和迅猛發(fā)展的時(shí)期。1980年，中國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)種只有30多個(gè)，到2015年，保險(xiǎn)商品的種類也增加到1000多個(gè)，形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)共同發(fā)展的局面。19 9 5年頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》是新中國(guó)第一部保險(xiǎn)法，它使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展步入了新的、有法可依的歷史階段。

經(jīng)過改革發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)已成為社會(huì)保障體系的重要支柱?！?012年啟動(dòng)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，2015年實(shí)現(xiàn)全覆蓋，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障結(jié)合，推行效率之高開創(chuàng)了世界醫(yī)療保障的先河。”保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部主任袁序成說，“大病保險(xiǎn)目前已覆蓋人口9.2億，345萬大病患者直接受益，有效緩解因病致貧、因病返貧現(xiàn)象，保險(xiǎn)扶貧的作用明顯。”

中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在中美保險(xiǎn)峰會(huì)上表示，中國(guó)是世界上潛力最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，13億人口總量蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)商機(jī)和市場(chǎng)需求。

友邦中國(guó)CEO蔡強(qiáng)樂觀預(yù)判，現(xiàn)在的保險(xiǎn)業(yè)就是十年前的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將迎來發(fā)展的“鉆石”期，比過去的黃金時(shí)代更閃亮。他分析，2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”，從國(guó)家層面確立了保險(xiǎn)業(yè)的重要地位，費(fèi)率市場(chǎng)化等新政相繼出臺(tái)，養(yǎng)老并軌、健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)稅優(yōu)稅延等政策被提上日程，相關(guān)政策制度的持續(xù)向好為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大發(fā)展空間。

此外，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)也通過海外上市、設(shè)立境外分支機(jī)構(gòu)等形式開展了國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的有益嘗試。截止到2014年底，中國(guó)已有12家境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立了30家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

較早實(shí)現(xiàn)全面對(duì)外開放

保險(xiǎn)業(yè)是中國(guó)金融業(yè)中較早對(duì)外開放的行業(yè)。早在1992年，國(guó)務(wù)院選定上海作為第一個(gè)保險(xiǎn)對(duì)外開放試點(diǎn)城市；1995年，保險(xiǎn)對(duì)外開放的試點(diǎn)城市從上海擴(kuò)大到廣州。1992年9月，美國(guó)友邦公司作為第一家外資保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司。隨后，有一批外國(guó)保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

隨著2001年12月中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)成為最早開放的金融行業(yè)；三年過渡期后，2004年12月11日，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)率先實(shí)現(xiàn)全面對(duì)外開放。截至2014年6月底，已有15個(gè)國(guó)家和地區(qū)的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立了56家外資保險(xiǎn)公司、1887家各級(jí)分支機(jī)構(gòu)，外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額為3.91%。

安聯(lián)、友邦等2016年2月份高調(diào)曬出2015年成績(jī)單，耐心蟄伏多年的中國(guó)市場(chǎng)業(yè)務(wù)開始步入正向循環(huán)，持續(xù)盈利的同時(shí)，甚至在增速上大有趕超其他市場(chǎng)之勢(shì)。

在這一點(diǎn)上，深耕亞洲、在港上市的友邦保險(xiǎn)最有發(fā)言權(quán)。友邦中國(guó)區(qū)業(yè)績(jī)呈現(xiàn)持續(xù)高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2015年，友邦中國(guó)區(qū)在純利、新業(yè)務(wù)價(jià)值和年化新保費(fèi)等指標(biāo)上增長(zhǎng)顯著，同比分別提升了28%、45%、44%，在華營(yíng)銷員渠道新招募人力同比增幅超過50%。中國(guó)已成為友邦增速最快的市場(chǎng)之一。

2015年前三個(gè)季度，外資公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入857.63億元，同比增長(zhǎng)27.28%，市場(chǎng)份額達(dá)到4.50%，同比上升0.27個(gè)百分點(diǎn)。

目前，除規(guī)定人身保險(xiǎn)公司中的外資股份不超過50%以外，對(duì)外資公司已經(jīng)沒有任何經(jīng)營(yíng)地域和業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面的限制。之前，交強(qiáng)險(xiǎn)曾經(jīng)對(duì)外資險(xiǎn)企做出了嚴(yán)格的限制。隨著行政審批項(xiàng)目縮減，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已繞開了監(jiān)管審批關(guān)，意味著外資險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)已零門檻。

安永2015年12月發(fā)布的《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)未來的發(fā)展方向》年度報(bào)告顯示，中國(guó)監(jiān)管規(guī)定逐步放寬，合資與合作結(jié)構(gòu)日趨具有吸引力，對(duì)健康險(xiǎn)的需求日漸增加與數(shù)碼營(yíng)銷更為普遍均同步地推動(dòng)在中國(guó)營(yíng)商的外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

此外，目前中國(guó)國(guó)內(nèi)屬性為“中資”但股東包含外資的保險(xiǎn)公司并不在少數(shù)，如壽險(xiǎn)中就有光大永明人壽、英大人壽、信泰人壽等多家公司。以成立于2007年的英大人壽為例，該公司2009年6月引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者美國(guó)萬通人壽保險(xiǎn)公司，萬通人壽持有其19.9%的股權(quán)成為第二大股東。

挖掘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商機(jī)

“互聯(lián)網(wǎng)+”提出以來，移動(dòng)化、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)帶來諸多新變化。而作為金融業(yè)的一個(gè)重要組成部分，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了巨大的改變：越來越多的傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)都開始充分融入互聯(lián)網(wǎng)；而在傳統(tǒng)保險(xiǎn)擁抱互聯(lián)網(wǎng)的同時(shí)，阿里、騰訊、百度、京東等中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在頻頻尋找機(jī)會(huì)同傳統(tǒng)企業(yè)握手，力求從保險(xiǎn)入手完善自身的金融產(chǎn)業(yè)鏈。

曲速資本統(tǒng)計(jì)顯示，到2015年下半年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到9 6家。這意味著國(guó)內(nèi)超過65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)，2014年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入為870億元，同比增長(zhǎng)195%。而在2015年之前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司只有眾安在線一家。

據(jù)北京保險(xiǎn)研究院發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)+對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷的新挑戰(zhàn)》報(bào)告顯示，2011年至2014 年間，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，已經(jīng)成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的一個(gè)重要因素。

日前，百度、安聯(lián)保險(xiǎn)、高瓴資本宣布，三方將聯(lián)合發(fā)起成立一家全新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“百安保險(xiǎn)”，致力于為客戶提供創(chuàng)新型保險(xiǎn)服務(wù)。

“‘互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)，不只是通過互聯(lián)網(wǎng)賣保險(xiǎn)，更是利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中。”百度CEO李彥宏曾表示。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，各大保險(xiǎn)公司紛紛開發(fā)手機(jī)應(yīng)用程序，或借助微信平臺(tái)提供集投保、續(xù)保、理賠、查詢等一站式的“微信投?！狈?wù)。市民通過網(wǎng)上自助理賠、熱線中心或網(wǎng)上自助報(bào)案發(fā)起申請(qǐng)，足不出戶就可跟蹤理賠進(jìn)程并獲得專業(yè)指導(dǎo)。

為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，

2015年7月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，從經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和監(jiān)督管理等方面進(jìn)行了規(guī)范。