國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行永安模式分析及推廣建議

一、永安模式的開(kāi)發(fā)背景

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行福建省分行與福建省林業(yè)廳、永安市政府充分協(xié)商，共同探索形成了林業(yè)中小企業(yè)及林農(nóng)貸款的運(yùn)作模式：由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與福建省林業(yè)廳、永安市人民政府共同建立聯(lián)合工作機(jī)制，并簽訂開(kāi)發(fā)性金融合作協(xié)議，共同推進(jìn)該貸款業(yè)務(wù)。福建省林業(yè)廳提供行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政策指導(dǎo)；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行提供開(kāi)發(fā)性金融支持和信貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)；永安市政府組織協(xié)調(diào)并提供財(cái)政和政策支持；永安市林業(yè)局和林業(yè)信用協(xié)會(huì)具體開(kāi)發(fā)和組織貸款需求，并對(duì)實(shí)際用款人（即廣大林農(nóng)和中小企業(yè)）實(shí)行社會(huì)公示；永安市國(guó)有資產(chǎn)投資經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司作為永安市政府指定的借款平臺(tái)向國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行統(tǒng)借統(tǒng)還；永安市農(nóng)信社作為委托貸款行以委托貸款形式向?qū)嶋H用款人發(fā)放貸款。

二、永安模式操作流程

下面介紹永安市的幾種林業(yè)信貸投入機(jī)制的具體操作流程。

（一）林權(quán)證抵押貸款操作流程

林權(quán)證抵押貸款由林農(nóng)向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款并向林權(quán)登記管理中心申請(qǐng)以林權(quán)設(shè)押提供擔(dān)保；林權(quán)管理登記中心審核該林權(quán)的真實(shí)合法性，并委托森林資源評(píng)估中心對(duì)林權(quán)證項(xiàng)下的資產(chǎn)進(jìn)行勘測(cè)、計(jì)算、評(píng)估，出具評(píng)估報(bào)告；林農(nóng)以林權(quán)證向林權(quán)登記管理中心簽訂林權(quán)證抵押協(xié)議，林權(quán)登記管理中心在合法取得林農(nóng)自有的林權(quán)抵押權(quán)后，按不高于評(píng)估價(jià)值50%的額度出具擔(dān)保函，為林農(nóng)向農(nóng)村信用社取得的貸款提供擔(dān)保；農(nóng)村信用社根據(jù)林權(quán)管理中心的擔(dān)保函在完善相關(guān)信貸手續(xù)后，向林農(nóng)發(fā)放貸款。

（二）開(kāi)發(fā)性合作金融貸款操作流程

由于農(nóng)村信用社信貸資金緊張以及配套資金籌集難、抵押登記法律依據(jù)不足等多種原因，使得林權(quán)證抵押貸款業(yè)務(wù)難以全面推廣。為了開(kāi)辟一條新的融資渠道，以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行福建省分行與福建省林業(yè)廳簽訂的省級(jí)林業(yè)開(kāi)發(fā)性金融合作協(xié)議為基礎(chǔ)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行福建省分行和永安市人民政府簽訂1.9億元的開(kāi)發(fā)性金融合作協(xié)議，在永安市合作開(kāi)展林業(yè)中小企業(yè)和從事森林資源生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的個(gè)人的貸款合作業(yè)務(wù)。

（三）林業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的操作流程

在永安市政府、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行福建省分行，人行永安市支行和永安市農(nóng)村信用社的努力下，永安市在省內(nèi)率先成立了行業(yè)自律的林業(yè)信用中介組織——永安市林業(yè)信用協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)采取了嚴(yán)格的會(huì)員申請(qǐng)條件和信用評(píng)價(jià)制度。林業(yè)信用協(xié)會(huì)作為開(kāi)發(fā)性合作金融貸款審核的第一關(guān)，負(fù)責(zé)收集、驗(yàn)證借款人的資信狀況并進(jìn)行推薦，由協(xié)會(huì)出具的信用評(píng)價(jià)書成為開(kāi)發(fā)銀行福建省分行向永安市中小企業(yè)發(fā)放委托貸款的重要依據(jù)，

三、永安模式的主要風(fēng)險(xiǎn)及推廣困難

（一）永安模式的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

由于受采伐限額指標(biāo)和流轉(zhuǎn)市場(chǎng)機(jī)制約束，林業(yè)資源交易市場(chǎng)目前還沒(méi)有真正搭建和運(yùn)作，林木的流轉(zhuǎn)困難，林權(quán)抵押貸款的處置償還和保障機(jī)制尚未完善，一旦債務(wù)人無(wú)法歸還債務(wù)，抵押品不能流轉(zhuǎn)或采伐，銀行就要面對(duì)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，不具備處置權(quán)的抵押物價(jià)值將被嚴(yán)重低估。

2.專業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)

由于林權(quán)抵押貸款發(fā)展還不成熟，一系列相關(guān)配套服務(wù)機(jī)構(gòu)并未建立，林權(quán)抵押貸款過(guò)程中由于專業(yè)水平不足給整個(gè)體系造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。例如，目前市場(chǎng)上沒(méi)有權(quán)威性和公正性林權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)，許多貸款抵押物的評(píng)估價(jià)格虛高，導(dǎo)致即使以物抵債后銀行仍然存在著蒙受重大損失的可能，影響了銀行信貸資金的安全。

（二）永安模式的推廣困難

永安模式雖然在永安市取得了很好的效果，但這種模式推廣到其他省市存在著較大的困難。

1.資金困難

永安模式取得成功的最大因素在于政府的支持，國(guó)開(kāi)行提供融資渠道，解決農(nóng)戶融資難的問(wèn)題。當(dāng)?shù)卣e極相應(yīng)國(guó)家號(hào)召大力發(fā)展林權(quán)抵押貸款，搭建“三臺(tái)一會(huì)”（融資平臺(tái)、管理平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)、信用協(xié)會(huì)），構(gòu)筑了由政府信用、企業(yè)信用和市場(chǎng)信用共同組成的一套較為完善的基層信用體系，各部門優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，大大降低了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，使貸款能夠順利進(jìn)行。顯然，其他省市政府如果沒(méi)有永安市政府的支持力度，就很難復(fù)制永安林權(quán)抵押貸款模式。

2.認(rèn)可困難

由于林農(nóng)的文化水平不高，很可能認(rèn)識(shí)不到永安模式能夠帶來(lái)的好處，傳統(tǒng)的思想使他們不愿冒風(fēng)險(xiǎn)去貸款來(lái)發(fā)展林業(yè)，甚至更不愿意掏錢買森林保險(xiǎn)，使得即使政府給予很多的優(yōu)惠政策也無(wú)法達(dá)到預(yù)期的效果。所以，林農(nóng)本身的因素對(duì)林權(quán)抵押貸款的抵觸給永安林權(quán)抵押貸款模式推廣造成阻礙。

3.專業(yè)困難

永安模式順利開(kāi)展需要會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等多個(gè)專業(yè)機(jī)構(gòu)的相互配合，合理估值，真正降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，才使得永安市的每筆林權(quán)抵押貸款都能夠成功收回，永安模式才能夠延續(xù)開(kāi)展下去。顯然，其他大部分省市的林權(quán)抵押貸款發(fā)展還不成熟，缺乏專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)，無(wú)法配合政府合理估值，可能造成不僅沒(méi)有降低風(fēng)險(xiǎn)，反而加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)個(gè)失敗的案例會(huì)增大林農(nóng)對(duì)林權(quán)抵押貸款的抵觸情緒，不愿冒險(xiǎn)貸款。

四、永安模式推廣建議

（一）做好基礎(chǔ)建設(shè)

以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行省級(jí)分行為主，建立區(qū)域性的“永安模式”。構(gòu)建“永安模式”是為了解決信用缺失、項(xiàng)目分散的問(wèn)題。區(qū)域性的“永安模式”可以將林業(yè)中小企業(yè)貸款項(xiàng)目情況明晰展示，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行從全局范圍內(nèi)可獲取全國(guó)的林業(yè)中小企業(yè)情況，一定程度上規(guī)避信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可對(duì)優(yōu)質(zhì)區(qū)域優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行篩選。發(fā)揮良好的帶動(dòng)作用，聯(lián)系其他金融機(jī)構(gòu)，引入商業(yè)性金融和社會(huì)資金，進(jìn)一步需對(duì)融資體系進(jìn)行豐富創(chuàng)新。

（二）建立健全“林下經(jīng)濟(jì)”的產(chǎn)業(yè)扶持政策

做到既嚴(yán)格保護(hù)，又充分利用，增加林農(nóng)收入，調(diào)動(dòng)社會(huì)資本投入的積極性，形成生態(tài)公益林可持續(xù)發(fā)展的格局。重點(diǎn)加強(qiáng)適宜林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)品種的研究與開(kāi)發(fā)。構(gòu)建科技服務(wù)公共平臺(tái)，搭建農(nóng)民、企業(yè)與科研院所合作平臺(tái)。加快良種選育、病蟲(chóng)害防治、森林防火、林產(chǎn)品加工、儲(chǔ)藏保鮮等先進(jìn)實(shí)用技術(shù)的轉(zhuǎn)化和科技成果推廣。

作者簡(jiǎn)介：

于濤，女，山東菏澤人，1969.8.23，計(jì)算機(jī)技術(shù)本科畢業(yè)，經(jīng)濟(jì)師中級(jí)職稱，發(fā)表著作：《財(cái)稅月刊》2015.09《提高完備統(tǒng)計(jì)信息和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)》。