村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)體外循環(huán)存隱患

王勇

近年來，各地村鎮(zhèn)銀行快速成長，在為地方經(jīng)濟注入了新活力的同時，其業(yè)務(wù)發(fā)展中也存在某些問題，如部分村鎮(zhèn)銀行為快速開展信貸業(yè)務(wù)，在未達到接入征信系統(tǒng)條件的情況下，辦理信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行信貸數(shù)據(jù)體外循環(huán)，致使其他銀行機構(gòu)無法通過征信系統(tǒng)準確查詢借款人信用記錄，為區(qū)域信貸風(fēng)險埋下一定的隱患，具體表現(xiàn)在：

一是借款人信用記錄存失真隱患。部分村鎮(zhèn)銀行在未達到接入征信系統(tǒng)條件的情況下，借助人民銀行征信系統(tǒng)查詢個人信用報告，開展信貸業(yè)務(wù)。加之，信貸人員對“貸款保險或履約保證保險”的過度依賴，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行為完成貸款指標而盲目擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。由于借款人貸款逾期信息未能錄入金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，導(dǎo)致借款人信用記錄失真，其他銀行機構(gòu)無法準確掌握借款人信用狀況，導(dǎo)致轄內(nèi)信貸信用風(fēng)險進一步加大。

二是借款人集中查詢信用報告存核實身份困難。村鎮(zhèn)銀行五戶聯(lián)保貸款一般采取“整鄉(xiāng)整村”推進方式，導(dǎo)致“整鄉(xiāng)整村”借款人集中到人行查詢信用報告，但由于目前基層人行負責(zé)征信工作的人員較少，且多為兼崗，在保證查詢效率的同時，全面準確核實查詢?nèi)松矸堇щy較大。

三是銀行對信用報告使用期限要求過高，導(dǎo)致重復(fù)查詢率居高。銀行機構(gòu)為掌握借款人最新信用記錄，多要求借款人提供最近5個工作日內(nèi)的信用記錄。受銀行和借款人等多種因素影響，借款人往往無法在查詢信用報告后的5個工作日內(nèi)完成貸款流程，導(dǎo)致借款人重復(fù)查詢信用報告，給基層人行工作人員帶來巨大無效重復(fù)勞動。

四是轄內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量嚴重受挫。銀行信貸數(shù)據(jù)在征信系統(tǒng)體外循環(huán)，不僅降低了數(shù)據(jù)入庫率，而且嚴重影響了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫入庫數(shù)據(jù)的完整性，破壞了人民銀行征信信息的公信力和權(quán)威性。在一定程度上也降低了借款人維護自己良好信用記錄的思想意識，給社會征信體系建設(shè)有序發(fā)展埋下潛在風(fēng)險。（作者單位：中國人民銀行塔城地區(qū)中心支行）