我國民間個人借貸存在的主要問題探討

李吉映

摘要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民間個人借貸現(xiàn)象越來越普遍化、多元化，但是民間個人借貸現(xiàn)象背后仍存在一些問題有待解決。

關(guān)鍵詞：民間個人借貸； 糾紛； 解決機制隨著我國市場經(jīng)濟迅速發(fā)展，民間地區(qū)有了更多可供支配的閑散資金，民間個人借貸現(xiàn)象變得更加普遍起來。本文主要針對此現(xiàn)象來分析民間個人借貸中存在的主要問題，對問題或糾紛產(chǎn)生原因的分析，并就民間個人借貸糾紛提出一些對策。

一、民間個人借貸的定義、作用

民間個人借貸是民間借貸的一種，除了個人借貸，公民與金融企業(yè)之間的借貸也屬于民間借貸。本文主要探討的是個人之間的借貸，即狹義上的民間借貸。民間個人借貸主要是城鄉(xiāng)居民、個體私營企業(yè)主之間用自有的閑置資金進行的無償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為。民間個人借貸活動必須遵循自愿互助、誠實信用原則，不能違反法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。

民間的個人之間的借貸自古有之，民間個人借貸往往是在“熟人社會”之間進行，程序較少，手續(xù)非常簡單，短時間內(nèi)就能獲得資金，是一種較為有效的集資手段。而且民間個人借貸主要是解決公民之間的生活生產(chǎn)的迫切需求，方便了公民的日常生活。

二、民間個人借貸中存在的主要問題

眾所周知，民間個人借貸是民間生活中不可或缺的一部分。但由于民間個人借貸活動處理不當(dāng)，往往容易引發(fā)糾紛。關(guān)于民間個人借貸關(guān)系中常見的問題主要有以下幾點：

第一，因為民間個人借貸往往是發(fā)生在“熟人社會”，所以當(dāng)事人甚至沒有書面協(xié)議，只有口頭的協(xié)議。

第二，由于民間個人借貸當(dāng)事人的法律意識的不健全，雙方當(dāng)事人簽訂借貸合同不完善，存在很多的法律漏洞，導(dǎo)致日后的法律糾紛現(xiàn)象嚴(yán)重。

第三，民間個人借貸的當(dāng)事人甚至不知道訴訟時效制度，等其維權(quán)時，債權(quán)可能早已超過訴訟時效。

第四，雙方當(dāng)事人簽訂借貸合同時，在保證或抵押方面缺乏足夠的法律意識，沒有約定抵押物或約定的不明確，從而引起的一定的法律糾紛。

第五，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，民間的個人借貸越來越走進民間集資，個人與個人之間逐漸形成一條資金鏈，一旦一環(huán)斷裂，對個人將造成較大損失。

總之，民間個人借貸雖然有利于民間融資，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展，但是也存在著較多的問題有待解決。

三、 民間個人借貸糾紛的原因分析

（一） 當(dāng)事人的法律維權(quán)意識不足

隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，人們經(jīng)濟意識的不斷提高，民間借貸行為更加普遍，但是人們的法律意識卻并沒有隨著經(jīng)濟意識一并提高。例如借貸合同中約定還款時間不明確，兩三年，到底是兩年還是三年，發(fā)生糾紛時，就會成為當(dāng)事人爭議的焦點，還有當(dāng)事人對訴訟時效制度沒有充分了解等等。

（二）當(dāng)今的中國的人情成分依舊占有重要作用

民間個人借貸方式是發(fā)生在熟悉的人之間的，例如： 親人、朋友。這種民間個人借貸行為，其出發(fā)點一般都是為了幫助別人度過暫時的危機或者為親朋好友提供一定的資金幫助。這種借貸往往是小額的，因為依靠的是人情關(guān)系，甚至有時是沒有利息的。

所以，即使還款期限屆滿，債務(wù)人如果沒有還款或全額還款，債權(quán)人一般也不會主張其債權(quán)，這樣很容易導(dǎo)致債權(quán)超過訴訟時效。

（三）民間借貸行為的主體趨于多元化、復(fù)雜化

民間個人借貸的主體越來越豐富、多元化，個人借貸有原來的一對一模式變成一對多、多對多等模式，企業(yè)、團體等也加入其中進行融資，所以民間個人借貸風(fēng)險性變得更高、涉及的資金更加大額化，如果一旦出現(xiàn)法律糾紛，那么其造成的影響范圍就會更大，后果也會更嚴(yán)重。

四、探討解決民間個人借貸糾紛的對策

針對民間個人借貸問題、糾紛及其產(chǎn)生原因，本文主要從以下幾點著手來解決民間借貸糾紛：

（一）提高民間借貸當(dāng)事人的法律維權(quán)意識

民間較大額個人借貸監(jiān)督和管理需要進一步加強，對其的規(guī)模、用途也要進行監(jiān)管。但監(jiān)管的同時，加強對其法律意識的培養(yǎng)，尤其是對于合同內(nèi)容的理解、訴訟時效等，人民銀行可牽頭與農(nóng)信社合作，定期開展民間借貸的系列講座，幫助公民提高其法律方面的認(rèn)知，為民間個人借貸的行為提供一個較為良好的借貸環(huán)境。

（二）制定相關(guān)單行法規(guī)，完善相應(yīng)的法律制度

為了進一步明確民間個人借貸的合法地位，引導(dǎo)并使其規(guī)范化發(fā)展，2008年，中國人民銀行提出了推出《放貸人條例》的提案。因此，我國應(yīng)盡快制定、出臺《放貸人條例》，將民間個人借貸活動納入規(guī)范化軌道，填補現(xiàn)行有關(guān)法律的空白。同時，我們應(yīng)繼續(xù)完善其他相關(guān)法律規(guī)范對民間個人借貸的調(diào)整作用，適時修改《貸款通則》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律的有關(guān)規(guī)定。通過完善相關(guān)法律法規(guī)來保持法律體系的協(xié)調(diào)性，為《放貸人條例》的實施提供一個良好的法律環(huán)境。

五、結(jié)束語

民間個人借貸盡管對于緩解公民暫時資金危機和促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展起到一定的促進作用，但其規(guī)范性差，易于擾亂正常的金融競爭秩序。

總體而言，為了能夠更好的發(fā)揮民間個人借貸的作用，政府應(yīng)當(dāng)建立健全有關(guān)法律制度，進一步完善我國經(jīng)濟制度以及提高公民的法律維權(quán)觀念，使得民間個人借貸活動得到更加優(yōu)質(zhì)的、健康的發(fā)展。

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