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    關(guān)于農(nóng)村信用社市場營銷問題的思考

    2016-06-20 15:01:40王欽
    2016年18期
    關(guān)鍵詞:信用社客戶法律

    王欽

    農(nóng)村信用合作社是地方性金融機構(gòu),是農(nóng)村金融體系的一部分,是支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要資金力量和主力軍。實行“自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧,風(fēng)險自擔(dān),自我約束”的經(jīng)營方針。具有網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng),省內(nèi)通存通兌的優(yōu)勢。河南省農(nóng)村信用社,本著“根植都市,服務(wù)三農(nóng)”的理念,歷經(jīng)十年改革,已經(jīng)發(fā)展成為全省機構(gòu)網(wǎng)點最多、服務(wù)區(qū)域最廣、存貸款規(guī)模最大的地方性金融機構(gòu)。金融環(huán)境市場化使得金融業(yè)競爭態(tài)勢愈演愈烈,我國金融市場已經(jīng)形成“多足鼎力”之勢。因此,對于金融機構(gòu)來說,樹立起營銷觀念,靈活運用市場營銷手段,找到適合自己的目標(biāo)市場,確立獨特的市場競爭地位,才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

    格隆羅斯將市場營銷定義為,在變化的市場環(huán)境中,旨在滿足消費需要、實現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的商務(wù)活動過程,包括市場調(diào)研、選擇目標(biāo)市場、產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品促銷等一系列與市場有關(guān)的企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。本文以河南省農(nóng)村信用社為例,對農(nóng)村信用社進(jìn)行SWOT分析,分析農(nóng)信社競爭力,進(jìn)而得出對農(nóng)村信用社的市場營銷的一些建議。

    一、農(nóng)村信用社SWOT分析

    (一) 優(yōu)勢分析

    1、網(wǎng)點優(yōu)勢

    河南省農(nóng)村信用社在農(nóng)村分布廣泛,目前已經(jīng)全省成為網(wǎng)點最多,涵蓋面最廣的金融機構(gòu)。在城市,農(nóng)村信用社網(wǎng)點布局合理,服務(wù)社區(qū),積累了大量的客戶群體。長期的經(jīng)營活動和對農(nóng)村發(fā)展的大力支持,使農(nóng)村信用社擁有了為數(shù)眾多的穩(wěn)定客戶資源

    2、服務(wù)優(yōu)勢

    河南省農(nóng)村信用社金燕開免開卡費、年費、小額賬戶管理費、短信費,省內(nèi)通存通兌,手機銀行和網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費全免,客戶使用成本大大降低,實實在在的為客戶帶來實惠。存款利率一浮到頂,吸引了很多定期客戶。同時,開立對公賬戶手續(xù)費全免,網(wǎng)上銀行,pos機,自助通等各項硬件條件,不僅方便了客戶,而且為客戶節(jié)省結(jié)算成本,對個體戶和小微型企業(yè)有很大吸引力。

    3、本地化優(yōu)勢

    河南省農(nóng)村信用社長期立足于農(nóng)村金融市場,具有,人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢,承擔(dān)了農(nóng)民惠農(nóng)補貼的發(fā)放,積攢了很多客戶資源,長期以來貼近本地居民,取得了客戶的信任和好感,特別熟悉所服務(wù)客戶的資信水平與經(jīng)營狀況,有助于預(yù)防和解決貸款的逆向選擇風(fēng)險和道德風(fēng)險。

    (二) 劣勢分析

    1、產(chǎn)品種類少,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一

    跟商業(yè)銀行相比,農(nóng)村信用社產(chǎn)品種類少,除了個別信用社推出了理財產(chǎn)品,大部分信用社只有定期存款可供客戶選擇,導(dǎo)致很多優(yōu)質(zhì)客戶喪失。并且農(nóng)村信用社的絕大部分利潤來源為傳統(tǒng)的存貸利差,而新型的中間業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段,無法與其他銀行競爭。

    2、自身抵御風(fēng)險能力差,貸款管理成本高。

    農(nóng)村信用社的以三農(nóng)為服務(wù)方向,而農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大,一旦發(fā)生自然災(zāi)害,便會給農(nóng)業(yè)造成極大的損害。由于農(nóng)民一般情況下缺少足額、有效抵押物,若農(nóng)戶無法償還,農(nóng)信社很難吸收風(fēng)險造成的損失。因而為減少農(nóng)戶的貸款風(fēng)險,農(nóng)信社堅持小額、分散、安全的要求,導(dǎo)致貸款管理成本升高。

    3、員工結(jié)構(gòu)老齡化,專業(yè)化程度底

    近年來農(nóng)村信用社出現(xiàn)了老齡化和人才斷檔的趨勢,老員工文化素質(zhì)偏低,雖然近年來補充了很多新鮮血液,然而人才結(jié)構(gòu)不合理,與商業(yè)銀行相比有很大的差距。

    (三) 機會分析

    1、三農(nóng)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展

    在國家的大力扶植下,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速, 農(nóng)村居民人均可支配收入逐年增加,農(nóng)村企業(yè),個體戶經(jīng)濟(jì)也在蓬勃發(fā)展,為農(nóng)村信用社提供和廣闊的發(fā)展空間。

    2、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新機遇

    電子銀行業(yè)務(wù)的普及為銀行突破空間限制、增加利潤增長點、提高工作效率、減少營運成本等多方面帶來新的機遇,近年來農(nóng)村信用社網(wǎng)銀和手機銀行的上線并且手續(xù)費全免,為在其市場競爭中提高市場份額提供了機會。

    (四) 威脅分析

    1、利率市場化,傳統(tǒng)存貸利差縮小。

    農(nóng)村信用社由于產(chǎn)品單一,絕大部分收入來自于傳統(tǒng)利差收入,然后目前傳統(tǒng)存貸利差逐漸縮小,對農(nóng)村信用社的利潤影響很大。

    2、其他商業(yè)銀行城鎮(zhèn)銀行的威脅

    由于國家對農(nóng)村金融體系的的改革,商業(yè)銀行和城鎮(zhèn)銀行紛紛進(jìn)駐農(nóng)村金融市場,而且發(fā)展迅速,使得農(nóng)村信用社的市場份額有瓜分的威脅。

    3、互聯(lián)金融的威脅

    互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,加深了金融行業(yè)的競爭,對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展帶來很大的沖擊,農(nóng)村信用社也不例外。

    二、對農(nóng)村信用社市場營銷的幾點建議

    (一)樹立營銷理念,完善人才建設(shè)

    正確的營銷觀念不應(yīng)該是單一的產(chǎn)品營銷,而是應(yīng)該內(nèi)外結(jié)合營銷。首先營銷觀念的樹立,應(yīng)該從銀行內(nèi)部開始,農(nóng)信社全員從上到下,都應(yīng)該樹立營銷意識,不管是決策者,產(chǎn)品研發(fā)部門,還是一線工作人員,都應(yīng)該各司其職。其次,由內(nèi)部營銷轉(zhuǎn)向外部營銷,通過提升服務(wù)水平,與客戶的交流過程中實現(xiàn)外部營銷。

    (二)豐富產(chǎn)品種類,拓展業(yè)務(wù)范圍

    應(yīng)該充分考慮到客戶的需求,不斷捕捉新的市場機會,及時推出滿足客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù),做出快速反應(yīng)才能占領(lǐng)先機。在產(chǎn)品種類和服務(wù)范圍方面,農(nóng)信社目前和商業(yè)銀行有很大的差距,只有強大的的產(chǎn)品和服務(wù)才是實現(xiàn)營銷強有力的支撐。

    (三)發(fā)揮本地優(yōu)勢,實現(xiàn)關(guān)系營銷

    除了不斷開拓新客戶之外,農(nóng)村信用社可以憑借人熟、地熟、情況熟的有力條件,加深與現(xiàn)有客戶的聯(lián)系,增加客戶粘性,實現(xiàn)關(guān)系營銷,這樣比開拓新客戶節(jié)省成本,同樣可以達(dá)到很好的效果。

    (四)做好市場細(xì)分,實行差異化營銷

    銀行個人客戶在年齡、性別、職業(yè)、收入、文化程度、業(yè)務(wù)特點、經(jīng)營狀況、風(fēng)險大小等方面存在著差異,他們對銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也各不相同,因此做好市場細(xì)分,評估自身的實力和所處的具體環(huán)境,選擇目標(biāo)市場,針對不同的客戶,提供不同的優(yōu)質(zhì)服務(wù),才能使農(nóng)信社在客戶需求日益多元化,個性化的環(huán)境中,找到自己的一席之地,符合市場發(fā)展趨勢。(作者單位:鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社)“德主刑輔”:思想探源及其當(dāng)代啟示劉潤澤

    作者簡介:劉潤澤(1992—),女,漢族,河北石家莊人,法律碩士,河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),法律(法學(xué))專業(yè)。

    摘要: 西漢中期以后儒家法律思想逐漸取代了原存在于上層統(tǒng)治者思想中的黃老思想,并成為此后中國古代法制的主要指導(dǎo)思想,“德主刑輔“法律思想是其重要產(chǎn)物。該思想要求治理國家要使用禮義教化和法律相結(jié)合的雙重手段,禮義教化為其根本,刑法刑罰則是輔助。這一法律思想極大影響了漢朝乃至整個中國古代法律制度,在中國盛行千年、歷久不衰,不僅在中國法制史上留下了筆墨濃重的色彩,也對當(dāng)代法治社會的建設(shè)有著重要的借鑒意義。

    關(guān)鍵詞:明德慎罰;德主刑輔;儒家化;德治;德法并施“德主刑輔”不但是儒家法律思想的核心,也是傳統(tǒng)中國治國理政的基本方略,對古代中國產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。本文試初步論述“德主刑輔”法律思想的形成與歷史演進(jìn),及其對當(dāng)代社會的借鑒價值。

    一、“德主刑輔”的思想探源

    (一)先聲與發(fā)端。在西周時期,統(tǒng)治者意識到僅依靠神權(quán)已經(jīng)不足以維系其統(tǒng)治,還必須兼顧“人事”,重視人心的向背,既要敬天也要保民。因此,周公提出了以德治為核心的“明德慎罰”的主張,在中國法律史上第一次明確地把“德”與“刑”結(jié)合起來。 該主張一方面以德“懷保小民”[1],教化百姓,另一方面則以刑成德,維系統(tǒng)治權(quán)威,兩個層次共同構(gòu)成“德主刑輔”法律思想的先聲。

    (二)承傳與確立。春秋末期,中國古代社會正經(jīng)歷著一場大變革,不論政治經(jīng)濟(jì)還是法律制度,都在由舊至新的急劇更迭,形成禮崩樂壞、社會動蕩的局面。在此背景下,為了調(diào)整社會關(guān)系,穩(wěn)定社會秩序,儒家學(xué)派創(chuàng)始人孔子繼承并發(fā)揚了以“仁”為核心的“明德慎刑”思想,主張“以德治國”??鬃訉Α暗轮餍梯o”法律思想相對系統(tǒng)的闡述,為中國古代的封建法律開創(chuàng)了理論先河,也逐漸成為我國封建社會法律思想的主流,對中國的封建統(tǒng)治產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

    時至漢初,秦王朝“依法而興,依法而亡”,覆亡殷鑒不遠(yuǎn),基于此統(tǒng)治者對其重刑治國的法治思想進(jìn)行了反思。因此,吸收各家思想精粹,滲透融合儒道法三家思想的黃老學(xué)派,成為漢初統(tǒng)治者治國的主流思想。西漢中期,黃老思想已不能適應(yīng)政治上的需要,自漢武帝開始,確立了核心為“德主刑輔”、“禮法并用”的封建正統(tǒng)法律思想。董仲舒以“陽德陰刑”說和“性三品”說與其天命神權(quán)思想系統(tǒng)地闡述了“德主刑輔”的理論,至此,儒家德主刑輔的法律思想已確立,理論已經(jīng)趨于成熟,在此后中國古代法制史中始終處于主導(dǎo)地位。

    (三)鞏固與發(fā)展。隋初,隋文帝主持修訂了本朝新律,史稱《開皇律》?!堕_皇律》以《北齊律》為藍(lán)本,去重就輕、刪繁為簡,廢除多項前朝刑罰,為《唐律》的修訂奠定了一定的基礎(chǔ)。唐初,統(tǒng)治者為鞏固統(tǒng)治,確立了“德本刑用”的法制思想。在唐太宗李世民主持下制定的《唐律疏議》將德與刑的關(guān)系精煉地概括為“德禮為政教之本,刑罰為政教之用”,強調(diào)倫理道德為治國之根本,鎮(zhèn)壓刑罰為輔助手段,貫徹了德禮為本,刑罰為用的思想。唐律將儒家“德主刑輔”的法律思想制度化、系統(tǒng)化、法典化,將儒家思想融入法典中,是中國古代法制史上最具代表性的一部法典,標(biāo)志著中華法系的形成。

    宋明時期,涌現(xiàn)出一批理學(xué)家,融匯了儒、道、釋三家學(xué)說,在繼承儒家“德主刑輔”思想的同時,以天理人性的思辨理論,對其進(jìn)行了創(chuàng)造性的論證和延展。明太祖朱元璋在重典治國的治國方略下,還堅持主張德化天下,恩威并用。他認(rèn)為認(rèn)為禮法互為表里,兩者相承相濟(jì)。

    “德主刑輔”的法律思想發(fā)展至此,已慢慢由單純的以“德”“禮”為核心向德法并濟(jì)轉(zhuǎn)變,且對于“德”與“法”二者關(guān)系的理論也逐漸成熟。

    二、“德主刑輔”的當(dāng)代啟示

    (一)“德主刑輔”對執(zhí)政者和執(zhí)法者的啟示。在“德主刑輔”思想的漫長發(fā)展過程中,雖然不同的思想家對其的理解和具體主張各異,但在強調(diào)為政者加強自身德性修養(yǎng)這一方面又具有相當(dāng)一致的共識。儒家思想家都對于當(dāng)政者給予了一種期望,希望當(dāng)政者可以做到“為政以德”,不但要施行仁政,還應(yīng)通過正己修德、嚴(yán)于律己,從而成為人民的楷模,起到表率作用。執(zhí)政者應(yīng)當(dāng)以身作則、端正自己,如此人民就能以此為鑒端正自身。因此,為政者要自己率先遵禮守法、勤政德治、恪盡職守,充分的履行其道德責(zé)任,才能達(dá)到上行下效的良好效果。

    除此之外,“德主刑輔”思想在法律實施的環(huán)節(jié)也有著重要的影響。如孟子所述,“徒法不足以自行”[2],表明法律不可能自行實施,必須依靠人力掌握和執(zhí)行。由此看來,實施法律是法律運行的一個不可或缺的重要環(huán)節(jié),而法律的實施離不開道德的約束。如果法律運用不當(dāng),不僅會使法律失去其應(yīng)有的尊嚴(yán)和權(quán)威,還會使人民喪失對法律的信任。因此,建設(shè)法治國家也離不開對法律職業(yè)人員道德素質(zhì)的提高。嚴(yán)格執(zhí)法對于維護(hù)國家秩序、保障公民合法權(quán)利,以及發(fā)揚社會道德精神有著十分重要的作用,因此要著眼于執(zhí)法者道德素質(zhì)和品格的提高,從而保障法律能夠公平公正的實施,進(jìn)而推動中國法制社會的進(jìn)程。

    (二)“德主刑輔”對守法者的啟示。伯爾曼曾說:“法律必須被信仰,否則它將形同虛設(shè)?!盵3]現(xiàn)代法制社會的建設(shè)也離不開廣大人民的守法意識,守法意識則來自于道德教化。而“德主刑輔”的思想即是從“德”與“禮”出發(fā),提倡加強對人民的道德教育,由“內(nèi)”提高人民的道德感。人們所崇尚的高尚德性不可能自發(fā)而成,因此德教的意義就顯得尤為重要,它不僅僅關(guān)系到個人品行,還可能影響到整個社會風(fēng)尚。許多儒家思想家都就此提出了德教的主張,諸如“有教無類”提倡讓所有人都享有受教的權(quán)利,在教學(xué)方法上也提出了“因材施教”、“循序漸進(jìn)”等方式,雖然這些關(guān)于道德教育的主張和闡述目的在于維護(hù)和鞏固封建統(tǒng)治,但去其歷史沉淀的糟粕,仍有許多精華值得當(dāng)代教育所借鑒,有利于提高人民整體的思想道德水平和遵紀(jì)守法的意識,乃至提高整個社會的道德文明程度。

    (三)“德主刑輔”對德治與法治關(guān)系的啟示。古今中外,國家執(zhí)政現(xiàn)象既存在著個性,也存在著共性。而“德主刑輔”即是這種懷柔與懲戒相結(jié)合的法律思想的體現(xiàn)。雖然在中國古代封建社會中“德主刑輔”是主流,但其本質(zhì)仍是服務(wù)于統(tǒng)治階級,在具體實施上無法做到真正的“德治”,還存在著消極的一面,即便如此,我們?nèi)詿o法否認(rèn)其對當(dāng)代法治社會的借鑒意義。

    道德是法律所追求的目標(biāo),而法律是道德實現(xiàn)的手段。這二者必須相互結(jié)合,各盡其用,不能偏廢其一。我國堅持著依法治國的方針政策,但任何事物都存在著一個發(fā)展的過程,社會主義道德與法律亦是如此,也要有一個相統(tǒng)一的過程。在時代飛速發(fā)展的大背景中,要認(rèn)識到德治與法治各自具有獨特的領(lǐng)域和效力,二者都各有利弊,并非萬能。因此在堅持依法治國的同時,也要注重德治的重要性,實行法治與德治并舉?!耙婪ㄖ螄彪m然強調(diào)了法律至上的理念,但這并非意味著法律是萬能的。法律運作有時滯性、非全真性、不周延性、外部性、形式性等弊端[4],因而道德教育就發(fā)揮了其作用。一方面,要注重對人民道德的教化,提高人民的道德素質(zhì),從而有利于人民抵惡從善,遵紀(jì)守法,提高法律遵行的內(nèi)在動力。另一方面,也要“導(dǎo)之以政”,不斷健全和完善我國的法律體制。只有道德建設(shè)和法制建設(shè)兼顧,既發(fā)揮道德的“柔”,也彰顯法律的“剛”,剛?cè)岵?jì),才能揚善抑惡,促進(jìn)社會穩(wěn)步發(fā)展,加快我國建設(shè)具有中國特色的現(xiàn)代法制進(jìn)程。

    三、結(jié)語

    “德主刑輔”的法律思想歷經(jīng)了曲折而漫長的發(fā)展過程,不僅對中國古代社會的封建法律制度產(chǎn)生了巨大的影響,也對中國社會主義法治建設(shè)具有重要的借鑒意義和指導(dǎo)作用。在社會主義法治建設(shè)的過程中,應(yīng)當(dāng)正確地認(rèn)識法律與道德的關(guān)系,進(jìn)而處理好法治與德治的關(guān)系,有效維護(hù)社會穩(wěn)定,促進(jìn)社會穩(wěn)步協(xié)調(diào)發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]H.J.伯爾曼.法律與宗教[M].美國:三聯(lián)書店,1991(47).

    [2]秦國榮.法治社會中法律的局限性及其矯正[J].法學(xué),2005(3).

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