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    校園貸,“貸”來便捷還是麻煩?

    2016-06-16 00:56:38王振亞通訊員李一凡胡啟帆
    湖南教育 2016年11期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸信貸貸款

    本刊記者 王振亞 通訊員 李一凡 胡啟帆

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    校園貸,“貸”來便捷還是麻煩?

    本刊記者王振亞通訊員李一凡胡啟帆

    近日,鄭州一名大學(xué)生小鄭網(wǎng)貸負(fù)債60多萬元后跳樓自殺的悲劇令人嘆息,所釋放的“引力波”更是引發(fā)持續(xù)關(guān)注。輿論普遍認(rèn)為,是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)審查不嚴(yán),面向?qū)W生違規(guī)放款,逼死了他。校園貸究竟是方便大學(xué)生借款、創(chuàng)業(yè)的利器還是引誘其過度消費(fèi)的魔鬼,“貸”來的是便捷還是麻煩?

    各種信貸引誘大學(xué)生

    各類信貸風(fēng)起云涌,大學(xué)校園也變得不安靜。一張身份證,一本學(xué)生證,甚至不用本人簽字,就能貸到數(shù)萬元,這樣的信貸廣告正在大學(xué)校園泛濫。

    記者日前來到長(zhǎng)沙一所醫(yī)學(xué)院校調(diào)查,在一棟教學(xué)樓的墻上看到這樣的信貸廣告:“最新網(wǎng)貸平臺(tái),下款快、通過率高,無中介。額度高、利息低,只要你有身份證和學(xué)生證就能貸款5千元到10萬元?!彪x教學(xué)樓不遠(yuǎn),又一則廣告出現(xiàn)在食堂的墻上,“小額微貸,方便快捷,額度3000元至10000元,學(xué)生證、身份證、銀行卡皆可作為憑證,無需抵押、當(dāng)天放款”……該校的一位學(xué)生告訴記者,在校園看到這樣的信貸廣告并不稀奇,尤其是在廁所、食堂、學(xué)生宿舍等地隨處可見,“最近學(xué)校保衛(wèi)處清理了不少,原來才多呢!”

    非獨(dú)省城高校,在一些地方高校照樣可以看到類似的信貸廣告。在湘潭某高校學(xué)生公寓的墻壁上,一則名為“卓鼎誠(chéng)信貸款”的廣告也宣傳類似的內(nèi)容。記者以一名在校大學(xué)生的身份撥通了咨詢電話,王姓接線員介紹稱,只要是學(xué)生身份,即可以申請(qǐng)3000元至50000元不等的信用貸款,先消費(fèi),后還款,最快當(dāng)天到款,還貸利率根據(jù)不同產(chǎn)品協(xié)定。

    記者隨機(jī)采訪了十幾位大學(xué)生,他們表示對(duì)這些信貸廣告很少會(huì)理會(huì)。小李是長(zhǎng)沙某師范院校廣播電視學(xué)專業(yè)的學(xué)生,她經(jīng)常在校園里收到信貸宣傳單,她認(rèn)為這種貸款可信度低,風(fēng)險(xiǎn)比較大。每學(xué)期有4000元生活費(fèi)的小李平時(shí)很少買“大件”,也不愿貸款增加心理負(fù)擔(dān)。

    從2014年開始,“趣分期”“分期樂”“愛學(xué)貸”等多家專門針對(duì)大學(xué)生的信用貸款相繼出現(xiàn)。相比于信貸公司,大學(xué)生們更愿意選擇這些網(wǎng)貸服務(wù)。2015 年8月,某支付平臺(tái)開通了“螞蟻花唄”服務(wù),允許用戶在網(wǎng)購(gòu)時(shí)通過該業(yè)務(wù)預(yù)支消費(fèi)4000元的免息額度(前提是要在次月10日前還清)。去年11月湘潭某高校的小李,網(wǎng)購(gòu)了iPad和kindle,總金額超過3000元。在線支付2000元后,他選擇“螞蟻花唄”來完成付款。他說,免息的服務(wù)讓他沒有心理負(fù)擔(dān),下個(gè)月初生活費(fèi)到賬剛好可以償還這筆“貸款”。

    像小李一樣嘗試選擇類似網(wǎng)貸的大學(xué)生為數(shù)不少。調(diào)查發(fā)現(xiàn),當(dāng)他們?cè)谫?gòu)買筆記本電腦、手機(jī)、數(shù)碼相機(jī)、iPad、kindle等電子產(chǎn)品多會(huì)選擇分期付款,或者小額度網(wǎng)貸。

    調(diào)查發(fā)現(xiàn),花樣繁多的校園貸大致有四類:一是在校園張貼小廣告的私人信貸;二是單純的P2P貸款平臺(tái),比如“名校貸”“我來貸”等;三是學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站,如“趣分期”“指尖大學(xué)”等;四是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。

    2009年,銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡,給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡,要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。隨后,各大商業(yè)銀行紛紛停止針對(duì)大學(xué)生的信用卡,這為各類信貸進(jìn)入校園提供了契機(jī)。

    據(jù)中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心撰寫的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示,在彌補(bǔ)資金短缺時(shí),有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金,其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。

    方便背后隱患重重

    只需要?jiǎng)右粍?dòng)手指,上傳個(gè)人身份證、學(xué)生證,或者上傳一段視頻認(rèn)證就能放款;有些網(wǎng)貸或者“白條”,按規(guī)定時(shí)間償還可以免息。各種借貸平臺(tái)的迅速崛起,為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、旅游等提供了資金支持。不過,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),無論是校園信貸還是網(wǎng)貸在提供方便的同時(shí)也為大學(xué)生埋下了種種隱患。

    對(duì)于大學(xué)生來說,利息高是其借貸之后承受的最直接壓力,也是各種隱患之源。

    小夏是湘潭某高校漢語言專業(yè)的學(xué)生。大一時(shí)擔(dān)任學(xué)生記者的她,想入手一臺(tái)單反相機(jī),由于自己資金緊張,她考慮通過“京東白條”進(jìn)行分期支付,但“滿18歲”的條件限制讓她不得不選擇信用貸款。2014年3月,小夏通過某網(wǎng)貸平臺(tái)以5000元價(jià)格購(gòu)買了一臺(tái)佳能600D相機(jī)。按照信貸協(xié)議,她每月往固定賬戶里打入380元,分24個(gè)月還清?!安粌H還貸戰(zhàn)線長(zhǎng),結(jié)清后還要多付出一倍的錢?!毙∠氖潞笥X得很不劃算。

    無獨(dú)有偶,衡陽某高校的小林也反映,網(wǎng)貸的利息很高。上學(xué)期,小林的生活費(fèi)花超了,于是進(jìn)行了三次網(wǎng)貸“補(bǔ)缺”,每次1000元?!懊抗P都是兩個(gè)月內(nèi)償還,一次償還530元?!毙×终f,還款利率還是蠻高的,以后他會(huì)盡量克制這方面的需求。

    據(jù)河南電視臺(tái)報(bào)道,跳樓的小鄭利用其曾當(dāng)過班長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì),編造借口獲得了班上近三十位同學(xué)的個(gè)人信息和家庭信息,并順利從平臺(tái)上獲得貸款。小鄭的一位室友是其中被“負(fù)債”最多的,高達(dá)11萬元。但其表示,網(wǎng)絡(luò)上和他有關(guān)的不少借款,簽字和照片都不是本人。專家表示,不是本人借款都能通過,這顯然是平臺(tái)審核風(fēng)控不嚴(yán)。大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源,而且喜歡“沖動(dòng)”消費(fèi),審核不嚴(yán)的借貸平臺(tái),很容易引誘他們陷入利滾利的泥淖。

    據(jù)知情人士介紹,別看這些信貸平臺(tái)在貸款時(shí)審查不太嚴(yán)格,在收款的時(shí)候卻相當(dāng)“嚴(yán)格”,他們發(fā)展了一些高年級(jí)學(xué)生甚至社會(huì)人員來“督促”借貸學(xué)生還款,其中不乏使用盯梢、暴力、脅迫、拘禁等違法手段。一些信貸公司在與學(xué)生簽約時(shí),還會(huì)留下學(xué)生家長(zhǎng)的電話,但事先并不告知學(xué)生家長(zhǎng)。當(dāng)學(xué)生難以償付欠款時(shí),便會(huì)與其家長(zhǎng)聯(lián)系。此時(shí),“子債父還”就成了不得已的選擇。

    監(jiān)管與教育不可缺

    專家表示,通過透支自己的信用購(gòu)買喜歡的物品無可厚非,但如果超出了自己的還款能力,甚至以犧牲生活質(zhì)量為代價(jià),就得不償失了。大學(xué)生群體大多不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力,生活費(fèi)多來源于父母,不能任其成為信貸的“高危人群”。

    2015年6月23日,最高人民法院專門就民間借貸問題出臺(tái)了司法解釋,規(guī)定年利率沒有超過24%的,受法律保護(hù);超過36%的,超過部分的利息不受法律保護(hù)。不少教育人士表示,高校是傳播知識(shí)與文明的場(chǎng)所,不能任由信貸廣告入侵,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸廣告的實(shí)質(zhì)監(jiān)控,嚴(yán)厲打擊高息及高額罰息等變相“高利貸”入校園?!肮?、司法、金融、檢察等部門應(yīng)嚴(yán)肅查處違法放貸和利用高息欺詐大學(xué)生的行為,并發(fā)揮以案釋法的作用,加強(qiáng)校園互聯(lián)網(wǎng)金融行為的監(jiān)管,加強(qiáng)對(duì)高校的法治教育干預(yù)?!苯逃芾碚咴S朝軍說。

    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),網(wǎng)絡(luò)信貸是新生事物,其經(jīng)營(yíng)行為遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上實(shí)體銀行規(guī)范。由于缺乏有效的監(jiān)管,甚至監(jiān)管根本就沒有“上線”,不少信貸平臺(tái)自定霸王條款,自設(shè)收費(fèi)規(guī)則,布設(shè)“透支陷阱”,誘使一些大學(xué)生往下跳。中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法學(xué)研究會(huì)副秘書長(zhǎng)陳音江認(rèn)為,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管,明確監(jiān)管責(zé)任,健全并細(xì)化相關(guān)法律法規(guī),配套建立快速投訴通道,對(duì)企業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息披露等機(jī)制。

    大學(xué)生除了應(yīng)交的學(xué)費(fèi)和正常的生活費(fèi)之外,本應(yīng)再無其他大額開支,可是,現(xiàn)在不少大學(xué)生的“消費(fèi)能量”竟然大到要通過網(wǎng)絡(luò)貸款來滿足。在資深評(píng)論員趙志軒看來,這不僅與大學(xué)生沒有形成正確的消費(fèi)觀有關(guān),也是學(xué)生間不正常的“攀比風(fēng)”使然。他認(rèn)為,家庭教育和學(xué)校教育亟需為大學(xué)生補(bǔ)上曾欠下的正確消費(fèi)觀以及應(yīng)該果斷拋棄“攀比風(fēng)”這一課。

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