新常態(tài)下商業(yè)銀行績效影響因素及提升對策

楊海燕

摘 要 中國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，既給商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機遇，也使其面臨不小的挑戰(zhàn)?？冃巧虡I(yè)銀行經(jīng)營的核心內(nèi)容。本文基于新常態(tài)的視角，主要從國家宏觀、行業(yè)中觀和銀行自身微觀環(huán)境三個層面，分析了影響商業(yè)銀行績效的因素。針對新常態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的改變，本文從自身定位和創(chuàng)新發(fā)展兩個角度提出了提升商業(yè)銀行績效的對策。

關(guān)鍵詞 新常態(tài) 商業(yè)銀行 績效影響因素 績效提升對策

經(jīng)濟決定金融。隨著中國經(jīng)濟發(fā)展向新常態(tài)轉(zhuǎn)變，金融也必然會出現(xiàn)新常態(tài)，面對這一不可逆轉(zhuǎn)的潮流，金融業(yè)同樣要認識、適應(yīng)進而引領(lǐng)新常態(tài)。銀行業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，商業(yè)銀行作為銀行業(yè)的主體必然會深受新常態(tài)的影響。

一、新常態(tài)概述

“新常態(tài)”一詞，最早由美國學(xué)者提出，用以描述國際金融危機之后經(jīng)濟恢復(fù)的緩慢過程。2014年5月10日，習(xí)近平同志在河南考察時首次明確提出新常態(tài)。11月9日，習(xí)近平總書記在APEC國際會議上闡述了新常態(tài)下中國經(jīng)濟的三個新特征：一是速度變化上，從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長；二是結(jié)構(gòu)改變上，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，第三產(chǎn)業(yè)消費需求逐步成為主體，城鄉(xiāng)區(qū)域差距逐步縮小，居民收入占比上升，發(fā)展成果惠及更廣大民眾；三是發(fā)展動力上，從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行績效影響因素分析

（一）新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃對商業(yè)銀行績效的促進作用

經(jīng)濟決定金融，作為宏觀層面的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，它的指向無疑在很大程度上影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營趨勢，進而制約著績效的高低。

1.國家戰(zhàn)略的積極影響

一是人民幣國際化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行可以借人民幣國際化機遇，努力拓展新業(yè)務(wù)、爭攬新客戶、培育新領(lǐng)域，提升中資銀行在國際金融市場中的影響力。二是“一帶一路”國家戰(zhàn)略的部署。隨著我國與“一帶一路”沿線國家合作的進一步推進，相關(guān)貿(mào)易規(guī)模和對外投資將進一步提高，將為商業(yè)銀行的貿(mào)易金融業(yè)務(wù)在助推跨境貿(mào)易和投資合作方面注入新的活力。

2.國家重大項目機遇的推動作用

在“走出去”項目方面，近年來，中國企業(yè)“走出去”的步伐不斷加快，“走出去”的規(guī)模、層次和水平也不斷提升，商業(yè)銀行將面臨更廣闊的市場區(qū)域和更廣泛的客戶群體。在跨時區(qū)、跨國家、跨幣種等維度上的國際結(jié)算、貿(mào)易融資和擔保等服務(wù)需求也隨之增加，這將帶動利率匯率風(fēng)險規(guī)避、跨市場投資理財?shù)荣Q(mào)易金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（二）利率市場化是一把“雙刃劍”

一方面，利率市場化的改革會擠壓銀行存貸差的利潤空間。從國際經(jīng)驗看，利率市場化過程中，銀行的利差會迅速下降，美國、日本、中國臺灣、韓國都有先例。根據(jù)《中國銀行家調(diào)查報告（2014）》的調(diào)查，目前有高達94.2%的銀行家會高度關(guān)注利率市場化對中國銀行業(yè)的影響。另一方面，利率市場化有助于推動銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和升級。銀行是逐利的，原先的主營業(yè)務(wù)利潤空間被壓縮后，銀行不會坐視業(yè)績繼續(xù)下滑，而是試圖利用自己已經(jīng)積累起來的優(yōu)勢，發(fā)展和深挖其他業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)等。

（三）競爭主體多元化的影響

從中觀行業(yè)環(huán)境來看，商業(yè)銀行的競爭主體更加多元。一方面，多層次資本市場建設(shè)將加速推進，證券、保險、信托加快發(fā)展，預(yù)計未來五年銀行貸款在社會融資總量中的比重，將從目前的65%左右下降到60%以內(nèi)；另一方面，更多民營資本將進入銀行體系，小額貸款公司、第三方支付公司、社區(qū)銀行等新興機構(gòu)層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的跨界滲透也將不斷深入。

（四）金融創(chuàng)新能力的影響

作為微觀因素，金融創(chuàng)新能力對于商業(yè)銀行經(jīng)營績效的提升有著至關(guān)重要的作用。金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，主要是指新的金融產(chǎn)品、金融市場、金融制度、金融業(yè)務(wù)、金融機構(gòu)的創(chuàng)造與推廣。金融創(chuàng)新過程本身就是不斷降低交易成本、規(guī)避稅收和管制、解決銀行內(nèi)部問題的過程，這一過程常常伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營績效的提高發(fā)生變化。

三、新常態(tài)下商業(yè)銀行績效提升對策

商業(yè)銀行只有密切結(jié)合外部經(jīng)營環(huán)境和自身特點，才能找準銀行經(jīng)營的發(fā)力點，使績效提升游刃有余。

（一）明確定位，打造差異化競爭優(yōu)勢

商業(yè)銀行應(yīng)該了解自身的現(xiàn)狀，根據(jù)服務(wù)對象、自身實力等進行準確定位，實行不同的發(fā)展戰(zhàn)略。具體而言，大型銀行應(yīng)以綜合化、國際化經(jīng)營為特色，憑借其龐大的資產(chǎn)負債規(guī)模，依托巨大的客戶資源、金融渠道的全覆蓋，全面協(xié)調(diào)發(fā)展各項業(yè)務(wù)，打造綜合化經(jīng)營的全能銀行。另一方面，中小銀行則應(yīng)以專業(yè)化經(jīng)營為特色，充分發(fā)揮其組織結(jié)構(gòu)簡單靈活、貼近客戶等優(yōu)勢，注重“做精、做細”。小型銀行可以聚焦小微企業(yè)，立足地區(qū)和本地發(fā)展，以提供快捷靈活、特色化的金融服務(wù)為主要目標，做全方位區(qū)域性銀行、特色精品銀行甚至專業(yè)銀行等。

（二）讓創(chuàng)新成為銀行發(fā)展新引擎

1.加快開發(fā)國際市場

（1）支持“一帶一路”建設(shè)，促進貿(mào)易金融服務(wù)升級。商業(yè)銀行要擴大對“一帶一路”建設(shè)的融資規(guī)模，促成沿線產(chǎn)業(yè)和貿(mào)易合作；積極介入標志性合作項目，關(guān)注“走出去”企業(yè)及其境外的交易對手，做好全交易流程的結(jié)算、融資、擔保、風(fēng)險管理等服務(wù)；與沿線國家金融同業(yè)建立全面代理行關(guān)系，加強在匯兌、結(jié)算、融資等領(lǐng)域的合作，并在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新更加便捷高效的支付工具和方式，促進服務(wù)升級。

（2）以人民幣國際化為契機，加快相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新。在人民幣國際化進程加速的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)加快開發(fā)人民幣跨境貿(mào)易與投融資產(chǎn)品、外匯交易產(chǎn)品與人民幣跨境現(xiàn)金管理產(chǎn)品；積極參與離岸人民幣市場建設(shè)，推出更多的人民幣直接交易品種，拓寬資金來源和運用渠道。

2.發(fā)展零售業(yè)務(wù)

（1）聚力小微金融業(yè)務(wù)開發(fā)。據(jù)工信部和銀監(jiān)會的統(tǒng)計，中國99%的中小企業(yè)提供了近80%的就業(yè)，貢獻了GDP的50%，但是得到信貸的比例只有25%。這說明中小微企業(yè)現(xiàn)在的金融服務(wù)仍然是供不應(yīng)求的，存在著巨大的缺口。對于銀行來說，一方面，支持小微企業(yè)發(fā)展既是市場的需要，也是義不容辭的社會責任；另一方面，隨著金融業(yè)的發(fā)展和市場競爭的激烈，大中企業(yè)的融資渠道和議價能力不斷提升，特別是直接融資和利率市場化，使大中企業(yè)金融脫媒的趨勢愈加明顯，服務(wù)大中企業(yè)的利潤日趨微薄。

（2）大力開發(fā)消費金融業(yè)務(wù)。據(jù)艾瑞咨詢（微博）預(yù)計，2014～2017年，國內(nèi)消費信貸規(guī)模仍將維持在20%以上的復(fù)合增長率，預(yù)計到2017年規(guī)模將超過27萬億元。面對經(jīng)濟下行壓力加大和利率市場化加速推進等一系列重大變革，商業(yè)銀行需要適應(yīng)社會趨勢，加大在消費金融領(lǐng)域的布局，借力消費金融培育新的業(yè)務(wù)增長點，從而驅(qū)動零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

（3）積極推進財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展。從中國人民大學(xué)發(fā)布的《2014年中國財富管理報告》來看，2013年私人財富管理市場規(guī)模達到130萬億元，至2020年將達到227萬億元左右。未來無論是財富總額還是人群規(guī)模的增長潛力都十分可觀。在此背景下，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極搭建、完善財富管理體系、豐富財富管理產(chǎn)品線、提升資產(chǎn)管理和運作能力，從而努力滿足新市場格局下個人投資者日益增長的理財需求，推動財富管理業(yè)務(wù)進入快速擴張期。

（作者單位為蘭州交通大學(xué)）

參考文獻

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