我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新分析研究

徐瑩瑩

摘要：在金融全球化和利率市場化的逐步推進過程中，銀行業(yè)面臨巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的存貸業(yè)務利潤空間逐步縮小，各大銀行必須尋找新的利潤增長點，這個利潤增長點就是商業(yè)銀行中間業(yè)務。如果能在中間業(yè)務有所突破，必將會占據這個利潤制高點。本文將從商業(yè)銀行中間業(yè)務概述、開展中間業(yè)務的必要性、中間業(yè)務發(fā)展現狀、中間業(yè)務創(chuàng)新存在的問題、如何應對這些問題以及開展中間業(yè)務帶來的新的風險等角度進行詳細論述。

關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；創(chuàng)新

中圖分類號：F830.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-03

引言

隨著我國加入WTO，金融業(yè)的競爭前所未有的激烈，外資銀行的涌入給國內銀行帶來的巨大的挑戰(zhàn)。各大銀行不但要與國內其他對手競爭，更需要在全球有立足之地。雖然我國銀行業(yè)已經取得了巨大的進步，但與西方商業(yè)銀行還有很大差距。美國放松對利率的管制以及取消分業(yè)經營限制使得銀行業(yè)掀起了一波創(chuàng)新的浪潮，目前我國還不具備這樣的外部條件，但這是大勢所趨，如何在政策到來之前便做好應對對銀行業(yè)的未來發(fā)展至關重要。

21世紀以來，我國經濟迅速發(fā)展，作為一國經濟核心的金融業(yè)更是需要肩負起改革創(chuàng)新的使命。銀行業(yè)在經濟金融迅速發(fā)展的時代，在金融全球化和利率市場化的逐步推進過程中，依然依靠傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務賺取利差最終必然會被淘汰。在金融改革創(chuàng)新的浪潮中，銀行業(yè)必須要找到能帶來利潤增長的突破口才能屹立不倒。在與西方商業(yè)銀行比較過程中發(fā)現，商業(yè)銀行中間業(yè)務存在豐厚的利潤回報，如何去開采這塊肥沃的土壤，是我國商業(yè)銀行的當務之急。

本文以商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新為研究對象，分四部分對其進行論述。第一部分簡單介紹商業(yè)銀行中間業(yè)務及其開展的必要性。第二部分分析中間業(yè)務創(chuàng)新的現狀及存在的問題。第三部分針對這些問題提出解決措施。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述

1.中間業(yè)務的概念

商業(yè)銀行中間業(yè)務廣義上講“是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”（2001年7月4日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務主要分為兩大類：金融服務類業(yè)務和表外業(yè)務。金融服務類業(yè)務是指商業(yè)銀行以代理人的身份為客戶辦理的各種業(yè)務，目的是為了獲取手續(xù)費收入。主要包括：支付結算類業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類中間業(yè)務、基金托管類業(yè)務和咨詢顧問類業(yè)務。表外業(yè)務是指那些未列入資產負債表，但同表內資產業(yè)務和負債業(yè)務關系密切，并在一定條件下會轉為表內資產業(yè)務和負債業(yè)務的經營活動。主要包括擔保或類似的或有負債、承諾類業(yè)務和金融衍生業(yè)務三大類。

2.中間業(yè)務的特點

在中間業(yè)務中，銀行不再像傳統(tǒng)的資產、負債業(yè)務一樣，作為直接參與方，而是作為中介或代理間接參與并收取手續(xù)費。中間業(yè)務不占用銀行資金，風險小、收益穩(wěn)定，這是同資產、負債業(yè)務最大的區(qū)別。中間業(yè)務相對來說更加依賴于高科技技術如信息技術等，產品豐富多樣，有更為廣闊的創(chuàng)新和開拓空間，有豐富的利潤潛力。

3.開展中間業(yè)務的必要性

（1）外部因素迫使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務

①投資者需求的提升推動銀行業(yè)自謀出路。隨著教育水平的逐步提高，人民群眾對于金融服務的需求必然不斷提高，目前各大銀行競相推出各種各樣的銀行卡和理財產品便是這一趨勢的體現。隨著居民可支配收入的增加和金融知識的增加，人們不會把所有閑余資金都存入銀行而會選擇收益更高的途徑比如基金、債券、理財等。對于人們更加多樣化高層次的需求，對繽紛繁雜的中間業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展正是各個銀行當務之急。

②資本市場的發(fā)展對銀行業(yè)的沖擊使得各大銀行不得不尋求更多出路。隨著經濟發(fā)展金融改革的推進，我國資本市場有了迅速的發(fā)展，雖然相對西方資本市場仍有較大差距，但是金融行業(yè)的繁榮已經初現端倪，股票、債券、基金、保險等投資渠道越來越為眾人所知，人們不再局限于銀行這個單一的金融機構，而是尋求收益更高的投資服務機構，這對于銀行業(yè)來說是一個巨大的挑戰(zhàn)。

③互聯網金融的崛起迫使銀行業(yè)進行變革。互聯網金融是一個時代的標志，也是科技技術發(fā)展到一定程度的必然產物。面對互聯網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，從業(yè)者必須進行自我變革才能立足于這個激烈競爭的時代。余額寶、理財通、借貸寶、各種P2P機構等層出不窮，如何能夠在眾多競爭者中脫穎而出，是銀行從業(yè)者必須面對的現實問題。

④外資銀行的沖擊使得國內銀行業(yè)尋找新的利潤增長點。加入WTO對于我國銀行業(yè)既是機遇也是挑戰(zhàn)。機遇便是可以更加方便的接觸并學習先進的管理體制、決策機制、經營機制以及組織結構、激勵約束、各種金融產品等。挑戰(zhàn)則是要直接面對外資銀行的競爭。如何在學習的基礎上根據國情民情進行改革創(chuàng)新，是立于不敗之地的必要條件。

（2）銀行從業(yè)者主觀因素迫使發(fā)展中間業(yè)務

①中間業(yè)務帶來穩(wěn)定收入。中間業(yè)務不占用銀行資金，銀行只作為中介結構參與其中，收取手續(xù)費，是一項風險小收益高且穩(wěn)定的收入來源。這與以營利為目的的商業(yè)銀行經營原則不謀而合。

②中間業(yè)務開展程度決定了商業(yè)銀行在同業(yè)中的競爭力。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務已經很難再有創(chuàng)新空間，要想在同行業(yè)中脫穎而出，必須尋找新的利潤增長點。這個利潤增長點便可以從中間業(yè)務入手。對中間業(yè)務研發(fā)程度直接決定了商業(yè)銀行在同業(yè)中的競爭力。

③中間業(yè)務可以降低風險。中間業(yè)務本身風險就比較低，多種多樣的中間業(yè)務以及他們之間的各種組合會在更大程度上降低風險甚至可以取得無風險收益。例如金融衍生品在我國處于初步發(fā)展階段，遠期、期貨、期權、互換等產品相對較少，如果能在這些領域有多突破，便可以有效地在眾多領域降低不確定性帶來的風險。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀以及存在的問題

1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀

對于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀，我們將以中國工商銀行為例進行研究分析，通過對2008年至2014年中國工商銀行年報數據分析，從凈利息收入、非利息收入變化趨勢兩個大的方面進行分析，非利息收入中分別對業(yè)務種類、各收入來源占比進行討論。

工商銀行凈利息收入和非利息收入變化趨勢

圖1展現了2008年至2014年中國工商銀行凈利息收入和非利息收入的變化趨勢。我們從凈利息收入和非利息收入金額、增長率以及非利息收入占比三個方面進行比較分析。從圖中可以看出，凈利息收入除了2009年有所下滑之外，其他年份均保持穩(wěn)步增長，增長率波動不大，基本位于在0—20%之間。非利息收入所示年份均保持正增長，增長率波動幅度較大，其中2011年增長率接近50%，其他年份增長率也相當可觀。非利息收入占比保持穩(wěn)步上升，從2008年的17.76%增長到2014年的33.51%，體現出了工商銀行在非傳統(tǒng)業(yè)務上的重視及其快速發(fā)展。

圖2對非利息收入的具體業(yè)務進行分析，從圖中我們可以看出，在非利息收入中，銀行卡業(yè)務、投資銀行業(yè)務、結算清算及現金管理業(yè)務分別占據20%、17%、17%。銀行卡業(yè)務主要是銀行卡發(fā)卡量和消費額增長以及收單業(yè)務增加帶動相關收入增加。投資銀行業(yè)務主要是股權融資、兼并收購、結構化融資等業(yè)務收入實現增長。個人理財及私人銀行業(yè)務主要是私人銀行和個人銀行類理財業(yè)務收入取得較快增長。對公理財業(yè)務主要是對公理財產品投資收益和積存金業(yè)務收入增加。其他業(yè)務主要是養(yǎng)老金業(yè)務收入實現較快增長。其他業(yè)務收入主要是受保費收入、經營租賃和貴金屬租賃收入增加帶動（引自：2014年中國工商銀行年報）

綜合以上分析我們可以看出，以工商銀行為代表的商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展迅速，常年保持較快增長，其中以銀行卡業(yè)務最為突出，近年來各大銀行都相繼推出各式各樣的銀行卡，可以滿足不同階層客戶的多種需求。與廣大人民群眾密切相關的還有個人理財和私人銀行業(yè)務，層出不窮的理財產品也可以最大程度上滿足絕大多數客戶的需求。

2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題

從上文的分析中可知，我國商業(yè)銀行已經在中間業(yè)務領域有所突破，但是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務整體上還處于初級階段，與西方商業(yè)銀行還有很大差距，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務主要存在以下問題。

（1）中間業(yè)務主要集中在傳統(tǒng)項目，高端創(chuàng)新業(yè)務較少。我國商業(yè)銀行最主要的中間業(yè)務集中于銀行卡業(yè)務、結算清算業(yè)務、代收代付業(yè)務等，而相對較為專業(yè)化、利潤較高、專業(yè)技術要求較高的業(yè)務如期權期貨、金融衍生品等幾乎沒有。

（2）中間業(yè)務創(chuàng)新性不足。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務缺乏足夠的創(chuàng)新，僅有的變化也是對現有業(yè)務的改變，或是對其他外資銀行的機械模仿，并無實質性的創(chuàng)新。中間業(yè)務之所以是一塊“肥肉”，就是因為它的多樣性和創(chuàng)新性。只有不斷創(chuàng)新才能保持長久的快速發(fā)展。

（3）我國商業(yè)銀行思想上對中間業(yè)務還不夠重視。西方商業(yè)銀行的創(chuàng)新主要是源于兩個目的：謀求利潤和規(guī)避管制。這從主觀上推動銀行從業(yè)者們不斷的創(chuàng)新變革。反觀我國商業(yè)銀行，多數是在客觀環(huán)境逼迫之下為了生存才不得不進行改革，如果沒有嚴峻的形勢，或許依然在傳統(tǒng)業(yè)務上停滯不前。

（4）我國商業(yè)銀行管理機制落后。我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務管理方面并引起足夠的重視，沒有建立一套有效地客戶數據挖掘、客戶需求專一化管理、中間業(yè)務產品研發(fā)團隊管理、創(chuàng)新產品風險評估和檢測等自上而下的管理機制。

（5）人才流失嚴重，技術和業(yè)務創(chuàng)新缺乏保障。近年來銀行業(yè)的不景氣以及對其未來的擔憂使得銀行無法留住眾多金融精英。不少金融人才往往以銀行為跳板進入更高層次的金融領域，這是各大銀行必須引起重視的方面。如何留住金融人才對于現階段的銀行管理人員的一門必修課。

（6）相關法律法規(guī)一定程度上阻礙了中間業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展。美國銀行中間業(yè)務爆發(fā)式發(fā)展起源于混業(yè)經營，而我國仍采取分業(yè)經營模式，這在一定程度上為銀行業(yè)的創(chuàng)新制造了困難。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新對策

針對以上分析提出的問題，我們從宏觀和微觀層面提出如下建議和對策

1.宏觀方面

（1）健全并完善相關法律法規(guī)。法律法規(guī)用來規(guī)范人們的行為，過度的管制會給人們過多的束縛，創(chuàng)新是一個在未知領域大膽的嘗試，這與過度的管制相矛盾。為了鼓勵創(chuàng)新，在制定相關法律法規(guī)的時候，應給予一定的創(chuàng)新空間，這樣才有利于新型產品和服務的出現。

（2）仔細研讀相關法律法規(guī)。在金融創(chuàng)新方面我們應該倡導，只要不是法律法規(guī)明令禁止的行為，應該大膽嘗試。銀行從業(yè)者們對于銀行業(yè)及其相關領域的規(guī)章制度應當非常了解，在不違反相關法律法規(guī)的前提下，應當盡可能的利用其中的便利進行新產品的研發(fā)和檢測。

（3）加大研發(fā)投入、技術投入、人才投入。各大銀行至少應當有專業(yè)的團隊，成立專業(yè)的部門進行中間業(yè)務的研發(fā)，同時為這些部門配備專業(yè)設備。建立大中小客戶數據庫，配置更高配置和運算分析能力的計算機設備，進行專業(yè)人才培訓，培育出對計算機、銀行管理、資本市場業(yè)務都很熟悉并且有創(chuàng)新意識和營銷能力的綜合型人才。在培育人才的同時，又要通過各種激勵政策，留住這些人才為銀行業(yè)前途和發(fā)展鋪平道路。

2.微觀方面

（1）建立客戶信息數據庫，對客戶相關信息進行數據挖掘。例如客戶性別、年齡、地區(qū)、學歷專業(yè)、從事行業(yè)、歷史信貸記錄等信息進行統(tǒng)計分析并且歸類。對分類客戶進行詳細調查，了解其不同的需求，為專門化服務打下基礎。

（2）建立完善相關銀行部門。每個銀行的每個部門都應當有相應的創(chuàng)新研發(fā)部，針對不同的部門，不同的業(yè)務類型進行相關的研發(fā)工作，而不是大而統(tǒng)的進行研發(fā)。創(chuàng)新是一個對專業(yè)性要求非常高的活動，必須進行專一化研究才能有所建樹。

（3）加大同資本市場的合作。銀行作為最基本最重要的金融機構，不能脫離資本市場獨立存在，資本市場對銀行的沖擊越來越大，要想獲得長久發(fā)展，必須加強同資本市場的合作。銀行可以代理證券業(yè)務，提供股票開戶、委托交易、銀證轉賬等服務；可以代理基金業(yè)務，提供基金認購、申購、贖回等服務；可以代理保險業(yè)務，提供保險咨詢、購買、分紅等服務；可以代理債券業(yè)務，提供債券的承銷、發(fā)行、兌付等服務。通過銀行部門進行的資本市場業(yè)務，銀行可以建立客戶專門賬戶進行管理，并且對客戶和其投資進行收益率分析，了解客戶性格特點屬于激進型還是謹慎型，了解之后便可以打造最適合于該客戶的資本市場投資產品。

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