麗水市科技銀行運營模式探究

摘要：科技和金融是經(jīng)濟發(fā)展中的兩大引擎。金融和科技結(jié)合，是國家中長期科技發(fā)展規(guī)劃綱要及其配套政策確定的戰(zhàn)略，是解決科技成果轉(zhuǎn)化和科技型中小企業(yè)資金“瓶頸”的現(xiàn)實選擇。大力推進(jìn)科技和金融結(jié)合，發(fā)展科技銀行，不僅可以有效破解科技型中小企業(yè)的融資瓶頸，而且可以為科技銀行培育潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，同時也可以帶動政府職能轉(zhuǎn)變，加快金融資源市場化。科技銀行作為麗水市科技金融的先行者，研究其運營模式和存在問題，對于整個科技金融工作有著不可替代的意義。而麗水作為浙江綠谷，研究其科技銀行運營模式對于其他欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展科技銀行有一定的借鑒作用。

關(guān)鍵詞：麗水市；科技銀行

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-000-01

一、引言

科技和金融是經(jīng)濟發(fā)展中的兩大引擎。金融和科技結(jié)合，是國家中長期科技發(fā)展規(guī)劃綱要及其配套政策確定的戰(zhàn)略，是解決科技成果轉(zhuǎn)化和科技型中小企業(yè)資金“瓶頸”的現(xiàn)實選擇。大力推進(jìn)科技和金融結(jié)合，發(fā)展科技銀行，不僅可以有效破解科技型中小企業(yè)的融資瓶頸，而且可以為科技銀行培育潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，同時也可以帶動政府職能轉(zhuǎn)變，加快金融資源市場化?？萍笺y行作為麗水市科技金融的先行者，研究其運營模式和存在問題，對于整個科技金融工作有著不可替代的意義。而麗水作為浙江綠谷，研究其科技銀行運營模式對于其他欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展科技銀行有一定的借鑒作用。

二、現(xiàn)行合作模式及其優(yōu)點

2015年底，麗水市政府下發(fā)了《麗水市級科技金融合作貸款試點工作方案》?！斗桨浮芬?guī)定，由市政府、太平洋財險麗水中支、杭州銀行麗水分行共同設(shè)立資金風(fēng)險池，以風(fēng)險池的資金總額為限對麗水市級科技金融合作貸款承擔(dān)貸款凈損失賠補責(zé)任。市政府授權(quán)市科技局設(shè)立800萬元風(fēng)險池資金；杭州銀行麗水分行按風(fēng)險池資金（含銀行不實際出資部分）1200萬元放大10倍設(shè)立總額1.2億元的貸款規(guī)模，對市級科技型中小企業(yè)和開發(fā)區(qū)機器人企業(yè)進(jìn)行定向融資支持；太平洋財險麗水中支作為第三方保證保險，解決中小企業(yè)抵押物不足的難題，通過財政貼息補助和貸款保險補助，使企業(yè)享受貸款基準(zhǔn)利率，降低企業(yè)融資成本。

方案的主要優(yōu)點有：一是扶持力度大，相比于其他貸款產(chǎn)品，合作貸款的建議執(zhí)行利率為貸款利率，不足部分由政府貼息。相較于其他貸款方式，給企業(yè)減少了3%以上的年利息支出。二是專業(yè)，杭州銀行國內(nèi)最早嘗試科技銀行的商業(yè)銀行之一。成立以來，在電子信息、新能源、節(jié)能環(huán)保、醫(yī)藥服務(wù)等高新技術(shù)行業(yè)均發(fā)展了大量客戶。其中，在科技型企業(yè)的篩選上，建立了一只具有專業(yè)知識的核心團(tuán)隊，確保工作順利開展。對于企業(yè)來說，杭州銀行的科技支行投貸聯(lián)動貸款模式也可以最大程度促進(jìn)企業(yè)做大做強。杭州銀行有多起成功案例，引入PE或VC，逐步幫助企業(yè)上市進(jìn)行直接融資。三是靈活?！斗桨浮芬?guī)定，貸款銀行對單個企業(yè)貸款原則上不超過200萬元，貸款期限為一年，經(jīng)評估可以延長貸款期限。這種散而短的貸款方式既幫助銀行降低了風(fēng)險，又使得科技合作貸款的普惠面加大，使更多的企業(yè)可以享受到貸款。

三、現(xiàn)行合作模式存在的問題

一是對單個企業(yè)信貸風(fēng)險控制能力欠缺。現(xiàn)行合作模式下，風(fēng)險承擔(dān)者主要是政府和保險公司，就是說一旦發(fā)生風(fēng)險，風(fēng)險的主要承擔(dān)著還是政府和保險公司。按照杭州銀行的合作模式，實際發(fā)生損失時杭州銀行僅承擔(dān)風(fēng)險的20%，而政府需要承擔(dān)風(fēng)險的40%。當(dāng)小額貸款賠付率超過150%時，試點機構(gòu)將終止新業(yè)務(wù)的開展。這種模式在運營時，存在“業(yè)務(wù)和風(fēng)險相剝離”的現(xiàn)象。相較而言，國外一些科技銀行，則可以通過金融創(chuàng)新來分擔(dān)風(fēng)險，比如最具有代表性的美國硅谷銀行。二是金融服務(wù)不夠到位。受制于麗水本身的金融環(huán)境，科技銀行合作貸款業(yè)務(wù)目前來說還僅限于對企業(yè)的資金支持。早期創(chuàng)業(yè)的企業(yè)除了基本的資金需求之外，更需要市場咨詢、信息管理、財務(wù)預(yù)算等方面的服務(wù)和支持。目前來說，合作貸款方案還沒有形成系統(tǒng)的科技企業(yè)孵化方案和培育路徑。如果可以參照硅谷銀行的做法派遣專門技術(shù)人員深入企業(yè)，幫助企業(yè)提升管理能力，會進(jìn)一步促進(jìn)科技型企業(yè)的發(fā)展。三是區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險控制不足。受次貸危機影響，浙西南部分城市企業(yè)間存在擔(dān)保鏈現(xiàn)象。而圈定扶持企業(yè)時，《方案》只限定了經(jīng)營效益、資產(chǎn)規(guī)模、從事行業(yè)等指標(biāo)，對于企業(yè)是否涉及擔(dān)保鏈，是否存在隱性風(fēng)險，并沒有明確的限定，給放貸留下了一定的風(fēng)險隱患。如果可以讓一些優(yōu)勢企業(yè)之間，進(jìn)行優(yōu)勢互補，形成資源協(xié)同效益，能夠有效減小區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險。

四、科技銀行運作模式探究

陸岷峰（2011）提出了構(gòu)建以科技銀行為核心的科技金融體系。具體來說，就是構(gòu)建以金融制度、金融工具、金融政策和金融服務(wù)為一體的體系，可以多功能多層次系統(tǒng)安排，以實現(xiàn)科技和金融的真正結(jié)合。借鑒國際上成功的做法，科技銀行需要叢運作機制、金融創(chuàng)新等多方面進(jìn)行提高，才能發(fā)展成為真正幫助企業(yè)成長的金融機構(gòu)，實現(xiàn)幫助初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)發(fā)展的目的。一是可以嘗試股權(quán)認(rèn)證等方法來降低銀行風(fēng)險，提高銀行盈利。杭州銀行作為省內(nèi)科技銀行的先驅(qū)，應(yīng)當(dāng)主動求新求變，改變以往依靠政府來承擔(dān)貸款風(fēng)險的道路?？萍笺y行應(yīng)當(dāng)探索以取得企業(yè)股權(quán)的方式來獲得企業(yè)成長的收益，以彌補企業(yè)貸款上的風(fēng)險。二是提供適應(yīng)科技型中小企業(yè)的各種金融服務(wù)?？萍笺y行針對不同的企業(yè)，可以提供融資、法律咨詢、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等服務(wù)，提供以知識產(chǎn)權(quán)為核心的多種金融產(chǎn)品，幫助科技型中小企業(yè)發(fā)展壯大為大型企業(yè)，獲取企業(yè)成長的豐厚收益。三是建立與發(fā)達(dá)地區(qū)創(chuàng)業(yè)投資、資產(chǎn)評估機構(gòu)的合作渠道，提高風(fēng)險識別能力和信息獲取能力。作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，麗水本土的金融機構(gòu)有限，政府和合作銀行應(yīng)當(dāng)積極走訪發(fā)達(dá)地區(qū)的天使投資機構(gòu)，引入有益于企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險投資。一方面這些金融機構(gòu)更加了解如何評估企業(yè)幫助政府和銀行減少風(fēng)險，另一方面這些金融機構(gòu)的進(jìn)入有利于幫助企業(yè)獲得更高的行業(yè)認(rèn)可度，有益于企業(yè)未來融資。

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作者簡介：巫劍飛（1987-），男，浙江麗水人，現(xiàn)職稱：助教，學(xué)歷：碩士研究生，研究方向：金融。

注：麗水職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級青年課題。