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    淺析網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與面臨的主要風(fēng)險

    2016-05-31 23:04:54石明杰
    現(xiàn)代經(jīng)濟信息 2016年6期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)

    石明杰

    摘要:由于信息技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)的滲透以及擴散,從而使得金融服務(wù)組織機構(gòu)和服務(wù)形式出現(xiàn)了創(chuàng)新,這就是網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是20世紀(jì)金融領(lǐng)域中出現(xiàn)的最具影響力的創(chuàng)新之一,它導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行業(yè)的一場前所未有的思想觀念以及管理經(jīng)營模式的改革。本文主要從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響以及網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理措施這些方面對網(wǎng)絡(luò)銀行進行研究和分析。

    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;傳統(tǒng)銀行;金融服務(wù);風(fēng)險管理

    中圖分類號:F830 文獻識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)006-000-01

    前言

    在網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生之初,人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的研究主要集中在使網(wǎng)絡(luò)銀行的運營成本盡可能的降低和相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)研究與應(yīng)用上。到了20世紀(jì)90年代后期,一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行最終會替代傳統(tǒng)銀行業(yè)興起并迅速發(fā)展的說法開始出現(xiàn)在金融行業(yè)中,并被一些學(xué)家認(rèn)可?,F(xiàn)今,網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊,它不僅為銀行銷售產(chǎn)品以及服務(wù)提供了一條新的銷售渠道,而且它還改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營管理模式與思想觀念,形成了一種新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式,它是信息革命導(dǎo)致的金融領(lǐng)域變革的一個具體體現(xiàn)。

    一、網(wǎng)絡(luò)銀行興起的原因

    1.傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸

    由于現(xiàn)今世界經(jīng)濟發(fā)展迅速,銀行與各類客戶以及其他金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)往來也不斷增多,交易數(shù)額巨大、交易程序繁瑣為交易帶來了諸多的不便,并且人工操作復(fù)雜、支付手段落后,使銀行的經(jīng)營成本提高、銀行的經(jīng)營效率降低,最終導(dǎo)致利潤較低,這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行有了立足之處。

    2.現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展

    20世紀(jì)末期,信息時代來臨,計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展,Internet使用的普及等等都為人們的生活帶來了新的元素,同時也給經(jīng)濟活動帶來了更多樣的方式和手段,這就給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了極大的沖擊。而此時網(wǎng)絡(luò)銀行則充分利用現(xiàn)代科技,最大限度的滿足客戶的需要,為客戶提供各種便捷的、安全的業(yè)務(wù)服務(wù)。

    3.消費者行為發(fā)生了變化

    1996年全球就有將近四萬人連接因特網(wǎng)絡(luò),1997年人數(shù)達到1億,2003年人數(shù)達到5億,據(jù)統(tǒng)計截止至2014年,全球已有29億人連接進入到因特網(wǎng)絡(luò)。這使得消費者習(xí)慣了使用因特網(wǎng),使自己的生活變得更加便捷。而網(wǎng)絡(luò)銀行抓住了這個特性,從而占領(lǐng)了市場。

    二、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征

    (一)高度數(shù)字化

    網(wǎng)絡(luò)銀行各種各樣的業(yè)務(wù)都是在計算機和互聯(lián)網(wǎng)等的高科技的基礎(chǔ)上開展完成的,這就使得它的數(shù)字化程度比傳統(tǒng)銀行高,人工部分幾乎為零。高度數(shù)字化減少了運營管理成本,提高了交易效率。

    (二)受地域和時間的限制變少

    由于網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的高度數(shù)字化以及互聯(lián)網(wǎng)的普遍性,使網(wǎng)絡(luò)銀行在交易時受到的地域和時間的限制變少,在全球范圍上,只要消費者連接進入因特網(wǎng),他就可以在任何時間,任何地點,以任何方式獲得網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)。

    (三)平均成本不斷減少

    高度數(shù)字化使得網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的平均成本呈現(xiàn)遞減的趨勢。構(gòu)建一個網(wǎng)絡(luò)銀行的初期成本巨大,因為要將信息數(shù)據(jù)化花費極多,而在后期,網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)的邊際成本則極小,幾乎為零。

    (四)客戶價值差異化

    網(wǎng)絡(luò)銀行的價值不僅有網(wǎng)絡(luò)銀行本身決定,還取決于客戶自身的特性,這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行漸漸將客戶差異化。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)為自助型的服務(wù),不同的客戶根據(jù)自身的需要以及他們的信息知識、消費程度和技術(shù)水平高低不同會獲得不同的服務(wù)。

    三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

    據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)公布的信息指出,至2008年底,我國使用網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶已達到5800萬戶。2014年中國居民使用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的總規(guī)模達到64875萬人,全國互聯(lián)網(wǎng)的普及率達到47.5%。由此可以看出我國互聯(lián)網(wǎng)的使用率正處于高速發(fā)展的階段,網(wǎng)絡(luò)銀行的使用率也在不斷地增加,仍具有廣闊上升空間。

    四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的主要風(fēng)險

    (一)市場風(fēng)險

    網(wǎng)絡(luò)銀行市場上主要的風(fēng)險包括利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險兩種,與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行對市場上利率和匯率的波動反映更為敏感。網(wǎng)絡(luò)銀行為了是資金運用更為有效,所以面臨著巨大的“逆向選擇”風(fēng)險。并且由于網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)本身就具有一定的國際化特性,所以涉及到匯率問題,從而面臨匯率風(fēng)險。

    (二)信用風(fēng)險

    網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險包括:第一,遠程貸款的客戶違約不還款。這會使網(wǎng)絡(luò)銀行將授信擴大到一般常規(guī)市場以外的一些客戶,這些客戶的信貸系統(tǒng)不完善,則會使網(wǎng)絡(luò)銀行獲取其信用信息等其他信息獲得極大的難度,造成成本的大量增加;第二,開放性的網(wǎng)絡(luò)銀行信用業(yè)務(wù),從多樣化的角度來看,網(wǎng)絡(luò)銀行的信用業(yè)務(wù)可以將風(fēng)險分散,同時由于信用產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢,又反向使風(fēng)險分散變得不易;第三,電子貨幣發(fā)行人可能存在違約風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行擁有的電子貨幣,由于電子貨幣的發(fā)行人不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統(tǒng)的實際意義的貨幣,一旦電子貨幣的發(fā)行人遭遇了財務(wù)危機,發(fā)行人可能就無法贖回客戶要求的電子貨幣,從而形成信用危機。

    (三)流動性風(fēng)險

    網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險主要包括以下兩方面:第一,電子貨幣的流動性風(fēng)險;第二,傳統(tǒng)貨幣在網(wǎng)絡(luò)銀行中可能存在的流動性風(fēng)險。前者指的是所發(fā)行的電子貨幣因為流動性不足或者是網(wǎng)絡(luò)銀行無法滿足突然增加的客戶對電子貨幣兌換成傳統(tǒng)貨幣的需求,后者指的是網(wǎng)絡(luò)銀行交易的便捷性導(dǎo)致其各個貨幣層次間的貨幣性差異縮小,另外高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行、低廉便宜的交易成本、快捷的期限結(jié)構(gòu)等因素也進一步加大了流動性風(fēng)險。

    (四)戰(zhàn)略風(fēng)險

    它是網(wǎng)絡(luò)銀行中影響最大的風(fēng)險之一,主要涉及到其介入時機和戰(zhàn)略模式的選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行在制定發(fā)展模式時必須定位好自己傳遞價值方式,網(wǎng)絡(luò)銀行可以扮演的主要角色包括技術(shù)供應(yīng)商、環(huán)境供應(yīng)商、內(nèi)容供應(yīng)商和便利供應(yīng)商等,它必須考慮未來將發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)金融百貨公司,或者是發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)金融專賣店。

    (五)法律風(fēng)險

    根據(jù)BCBS的分析,網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險包括:第一,洗錢風(fēng)險。 也就是客戶濫用網(wǎng)絡(luò)銀行或者濫用電子貨幣系統(tǒng)來進行洗錢犯罪等一系列活動。第二,向客戶披露的信息不充分造成的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行在信息披露是應(yīng)注意仔細權(quán)衡超出法律底線外的信息披露所支付的成本與收益,并且若信息披露不充分從而引起客戶未能及時完全理解其權(quán)利義務(wù)和遭遇爭議時的解決程序,最終導(dǎo)致一些不必要的法律糾紛。第三,未能遵守承諾保護客戶個人隱私。未經(jīng)客戶的同意與允許,擅自泄露客戶的個人基本信息。

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