淺析商業(yè)銀行信用卡電信欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件防控

根據(jù)商業(yè)銀行相關(guān)部門的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析顯示，近期商業(yè)銀行信用卡電信欺詐類投訴存在上升趨勢(shì)。常見詐騙手段主要以偽造號(hào)段的手機(jī)號(hào)或區(qū)號(hào)加客服電話致電客戶獲取客戶信息、犯罪分子謊稱銀行客服人員向客戶索要客戶信息、信用卡中介非法獲取客戶信息等，引發(fā)了銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及侵害了消費(fèi)者的權(quán)益。為進(jìn)一步提高依法合規(guī)控制信用卡電信欺詐，各大商業(yè)銀行也絞盡腦汁從內(nèi)部監(jiān)管方面著手予以防范，但收效甚微。如何切實(shí)有效防控風(fēng)險(xiǎn)，合理有度的保護(hù)信用卡持卡消費(fèi)者的合法權(quán)益，有效抵制電信欺詐給商業(yè)銀行帶來的經(jīng)營(yíng)影響及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)顯得極為迫切。

一、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的個(gè)人信息保護(hù)

從目前相關(guān)部門披露的信用卡電信欺詐手段來看，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息買賣等違法犯罪現(xiàn)象較為突出，是導(dǎo)致客戶資金損失的源頭。

1.現(xiàn)行監(jiān)管制度概述

《銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于客戶信息安全有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2013]211號(hào)）指出，以公民個(gè)人信息為核心的產(chǎn)品已形成成熟的犯罪鏈條。上游是個(gè)別部門與行業(yè)從業(yè)人員將履職過程中獲取的公民個(gè)人信息出售；中游是利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，出售公民個(gè)人信息謀利；下游是犯罪分子利用此類公民個(gè)人信息進(jìn)行盜取資金、詐騙等違法犯罪行為。

2.如何加強(qiáng)信用卡個(gè)人信息保護(hù)的措施

上述監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定從一定程度上已將信用卡外部欺詐的具體情況及應(yīng)采取的對(duì)策予以了明示，但為何信用卡欺詐的現(xiàn)象屢禁不止。深究其原因，筆者認(rèn)為保護(hù)個(gè)人信息防止個(gè)人信息泄露是控制住電信欺詐事件的源頭，各國(guó)大規(guī)模的信用卡詐騙案件，多與個(gè)人信息的外泄有關(guān)，且經(jīng)過最終偵破，導(dǎo)致事件發(fā)生的原因多為個(gè)人信息的泄露。如何保護(hù)好個(gè)人信息，筆者認(rèn)為：第一，作為客戶應(yīng)當(dāng)注重保護(hù)自己的個(gè)人信息。首先，在申辦信用卡時(shí)盡量在提供的個(gè)人信息復(fù)印件上標(biāo)注“該復(fù)印件再次復(fù)印無效，僅供申辦信用卡使用”；其次，在信用卡申辦成功后應(yīng)更改信用的初始密碼，切忌不設(shè)密碼消費(fèi)，原因在于國(guó)內(nèi)目前對(duì)信用卡的簽名識(shí)別還未達(dá)到國(guó)際水平；再次，應(yīng)在正規(guī)的公共場(chǎng)合進(jìn)行刷卡消費(fèi)且注意遮擋刷卡密碼，據(jù)統(tǒng)計(jì)信用卡電信欺詐的主要來源之一為消費(fèi)者在非正規(guī)場(chǎng)合進(jìn)行了不安全的刷卡消費(fèi)導(dǎo)致個(gè)人信息泄露所致。第二，銀行要完善個(gè)人信息的保護(hù)，加強(qiáng)對(duì)信用卡辦卡人員職業(yè)道德的培訓(xùn)，從源頭上控制住個(gè)人信息買賣交易。

二、增強(qiáng)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的管理

中國(guó)人民銀行辦公廳就信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)如何發(fā)卡，明確規(guī)定了親見親訪親簽制度。

1.現(xiàn)行監(jiān)管制度概述

關(guān)于貫徹落實(shí)《中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的意見（銀辦發(fā)[2009]149號(hào)）規(guī)定，對(duì)在本發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要建立親訪親簽制度。對(duì)于未嚴(yán)格執(zhí)行親訪親簽制度、造成風(fēng)險(xiǎn)案件的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

2.如何提高信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的管理

商業(yè)銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)在發(fā)卡的義務(wù)履行方面還有待提高，在消費(fèi)者中應(yīng)加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)義務(wù)的宣導(dǎo)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)定期加強(qiáng)對(duì)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的宣傳，避免消費(fèi)者被無良的中介機(jī)構(gòu)所蒙騙而導(dǎo)致個(gè)人信息泄露造成的損失。

三、以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為切入點(diǎn)加強(qiáng)信用卡電信欺詐防控措施

2007年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就明確指出：在向客戶發(fā)放新的銀行卡時(shí)，發(fā)卡銀行必須給持卡人發(fā)放“安全用卡須知”，明確告知與客戶聯(lián)絡(luò)和交易信息傳遞的方式，向持卡人披露銀行卡交易中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。因此，發(fā)卡銀行建立有效的防欺詐申請(qǐng)管理機(jī)制，建立專門檔案管理，對(duì)防止通過欺詐手段獲取消費(fèi)者信息后再次申請(qǐng)信用卡將起到有效的防范作用。

1.現(xiàn)行監(jiān)管制度概述

《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于2014年銀行卡領(lǐng)域金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)專項(xiàng)檢查情況的通報(bào)》（銀辦發(fā)[2014]262號(hào)）提出，在開展銀行卡業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)向客戶充分告知和揭示風(fēng)險(xiǎn)。

2.如何增強(qiáng)信用卡消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

消費(fèi)者的權(quán)益包括消費(fèi)者知情權(quán)、消費(fèi)者隱私權(quán)、自主選擇權(quán)及公平交易權(quán)等。然而，對(duì)信用卡消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在立法及實(shí)踐中卻存在亟需完善的地方，筆者認(rèn)為應(yīng)從消費(fèi)者信息隱私權(quán)、消費(fèi)者知情權(quán)及消費(fèi)者賠償權(quán)三個(gè)方面予以完善。首先，規(guī)范信用卡消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)。包括對(duì)個(gè)人身份信息、信用卡交易信息等的保護(hù)；其次，提高消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信息的知情權(quán)。信用卡持卡人一般會(huì)持有多家銀行的信用卡，各家銀行對(duì)信用卡即時(shí)交易后的短信通知是否收費(fèi)的規(guī)定不一，加上還款日期設(shè)定不同，信用卡持卡人往往使用多張信用卡消費(fèi)后亦或在信用卡電信欺詐后還不知所之，其結(jié)果就是導(dǎo)致消費(fèi)者忘記還款或者被欺詐后還不知道詐騙金額的事件屢屢發(fā)生。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)予以明確保護(hù)，監(jiān)管層應(yīng)出臺(tái)相關(guān)規(guī)范性文件明確信用卡消費(fèi)后的短息提示通知為免費(fèi)；最后，加強(qiáng)信用卡欺詐賠償權(quán)的處理力度。據(jù)了解國(guó)內(nèi)有少部分商業(yè)銀行對(duì)于遭受信用卡盜刷的持卡人，若持卡人在四十八小時(shí)內(nèi)提供相關(guān)證據(jù)且及時(shí)向客服處理中心反饋，待核實(shí)后會(huì)獲得賠償，但這種賠償也僅限于信用卡被盜刷的情況下。而面對(duì)日益增多的信用卡電信欺詐事件，消費(fèi)者也只能望洋興嘆，究其原因在于遭遇此類事件后，需要信用卡持卡人向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶛C(jī)構(gòu)報(bào)案，待立案后才能憑此報(bào)案筆錄向信用卡開卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)賠償，但最終能獲得賠償?shù)膮s少之甚少。因此，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行應(yīng)建立對(duì)信用卡持卡者在遭遇電信欺詐事件后的賠償處理機(jī)制。

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作者簡(jiǎn)介：

王超（1981.01.15～），男，出生，四川成都，現(xiàn)就職于廣發(fā)銀行股份有限公司成都分行小企業(yè)金融中心，職務(wù)：小企業(yè)金融中心團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)，碩士，研究方向（專業(yè)）：金融學(xué)。