基于農(nóng)村小額信貸需求的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究

曾玲玲　程曉琳　周華峰

摘要：隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸需求日益強(qiáng)烈，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的問(wèn)題日益暴露。文章以湖北省農(nóng)村金融為代表進(jìn)行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系難以滿足農(nóng)戶自身發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)多層次、多元化的需求，農(nóng)村金融體系創(chuàng)新迫在眉睫。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全局來(lái)看，不斷完善市場(chǎng)機(jī)制，著手解決當(dāng)前正規(guī)金融和非正規(guī)金融問(wèn)題，使其充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)是金融體系創(chuàng)新的主要思路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；小額信貸需求；非正規(guī)金融

一、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村金融體系中主要有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、民間借貸、私人錢(qián)莊等機(jī)構(gòu)，本部分將其分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融進(jìn)行研究。

（一） 以農(nóng)村信用合作社為主的正規(guī)金融

我國(guó)正規(guī)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)中，由于商業(yè)銀行退出農(nóng)村市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍限制，實(shí)際上形成了農(nóng)村信用合作社壟斷的格局。其原因主要來(lái)源于兩個(gè)方面：1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不景氣，商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)盈利空間過(guò)??；2.農(nóng)村信貸的分散性和小規(guī)模特征，難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

（二） 以民間借貸為主的非正規(guī)金融

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上非正規(guī)金融組織形式有銀背、合會(huì)、私人錢(qián)莊、民間集資和民間借貸，其中民間借貸為主要形式。與農(nóng)村信用合作社相比，非正規(guī)金融更能充分利用農(nóng)村分散的信息，提高農(nóng)村金融體系在資源配置等方面的效率。

然而，我國(guó)目前對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管仍然處于空白狀態(tài)，任其自由發(fā)展對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)也產(chǎn)生了一定危害：1.部分借貸演變成為高利貸，危害社會(huì)、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展；2.增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不可控風(fēng)險(xiǎn)；3.增加國(guó)家宏觀調(diào)控的難度。

二、湖北農(nóng)村小額信貸的實(shí)證分析

為詳細(xì)了解農(nóng)戶小額信貸需求和農(nóng)村小額信貸特征與發(fā)展情況，筆者以問(wèn)卷的形式對(duì)湖北省農(nóng)村的小額信貸情況進(jìn)行調(diào)查。

（一）樣本選擇和調(diào)查方法

湖北省位于中國(guó)中部，總?cè)丝跀?shù)達(dá)5816萬(wàn)，其中農(nóng)村人口2578.2萬(wàn)，占總?cè)丝跀?shù)的44.3%。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與少數(shù)民族聚居情況，選取了武漢市蔡甸區(qū)、孝感市大悟縣和恩施州巴東縣為樣本地區(qū)。其中，蔡甸區(qū)小額信貸公司較多，民間借貸較為頻繁，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的代表；大悟縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)代表；巴東縣是少數(shù)民族聚居地，以土家族為主的少數(shù)民族人口占其常住人口的半數(shù)以上，作為少數(shù)民族地區(qū)代表。通過(guò)對(duì)以上三個(gè)縣（區(qū)）的調(diào)查分析，可以較好地反映整個(gè)湖北地區(qū)小額信貸活動(dòng)的特點(diǎn)。

此次調(diào)查以三個(gè)縣（區(qū)）的村鎮(zhèn)農(nóng)戶為對(duì)象，隨機(jī)進(jìn)行走訪調(diào)查，共發(fā)放300份問(wèn)卷，整理后共收回有效問(wèn)卷279份。

（二）抽樣調(diào)查結(jié)果

1. 農(nóng)戶小額信貸借貸行為普遍

在279戶被訪農(nóng)戶中，214戶在三年內(nèi)有過(guò)小額信貸行為，占76.7%；其中208戶為純借款戶，5戶為純貸款戶，1戶同時(shí)存在借款和貸款行為，純借款戶占比97.2%。

2. 農(nóng)戶參與小額信貸方式多樣化

借款戶主獲得融資的方式呈多樣化，從各類(lèi)正規(guī)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。如圖1所示，其中民間借貸占比最高，達(dá)44%，農(nóng)村信用合作社次之，占比35%。

3. 農(nóng)戶收入與小額信貸發(fā)生率

由表1可知，小額信貸發(fā)生的概率隨著農(nóng)戶的年收入差異而有所不同。人均年收入在4萬(wàn)元以上的富裕農(nóng)戶小額信貸發(fā)生概率為100%；人均收入在2萬(wàn)元以下的中等偏下收入及貧困農(nóng)戶小額信貸的發(fā)生率也較高，超過(guò)了80%；而收入在2萬(wàn)元至4萬(wàn)元的中等農(nóng)戶，小額信貸發(fā)生的概率最低，僅為63.7%。

4. 農(nóng)戶收入與資金用途

調(diào)查結(jié)果顯示，人均年收入水平不同，農(nóng)戶的資金用途也不同。人均年收入4萬(wàn)元以上的富裕農(nóng)戶，其資金主要用于大規(guī)模的種植養(yǎng)殖投資以及工商業(yè)生意經(jīng)營(yíng)；人均年收入在2萬(wàn)元至4萬(wàn)元之間的農(nóng)戶，其資金用途主要為住房建設(shè)和婚嫁活動(dòng)，少部分用于創(chuàng)業(yè)；收入偏低的農(nóng)戶，其主要資金用途是住房建設(shè)和婚嫁活動(dòng)，此外，還用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必需品及子女教育支出；而貧困農(nóng)戶的貸款主要是為了日常生活消費(fèi)和突發(fā)性的醫(yī)療支出。

總體來(lái)看，住房建設(shè)和婚嫁活動(dòng)是農(nóng)戶借款的主要目的，隨著人均年收入的增長(zhǎng)，消費(fèi)型需求越來(lái)越弱，而投資性的生產(chǎn)需求愈發(fā)強(qiáng)烈。

5. 區(qū)域與民間借貸的關(guān)系

此次調(diào)查中，民間借貸呈現(xiàn)出較強(qiáng)的地域差異性。一方面，蔡甸區(qū)農(nóng)戶的小額信貸意愿較另外兩個(gè)地區(qū)更為強(qiáng)烈，因其經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，農(nóng)戶資金需求量更大。另一方面，蔡甸區(qū)在小額信貸的額度和期限上也較其他兩個(gè)地區(qū)更為豐富，民間借貸的利率更低，這是由于蔡甸區(qū)正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更多，信貸產(chǎn)品種類(lèi)更多，形成了一定的金融競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

三、農(nóng)村小額信貸需求發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）農(nóng)村信貸需求愈發(fā)強(qiáng)烈

隨著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越離不開(kāi)農(nóng)村金融。農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也離不開(kāi)資金投入，其對(duì)信貸的依賴(lài)性也越來(lái)越強(qiáng)。

（二）農(nóng)村信貸需求呈多元化、規(guī)?；l(fā)展

隨著農(nóng)民生活水平和生產(chǎn)水平的提升，農(nóng)戶的信貸需求將越來(lái)越向城鎮(zhèn)居民靠近，呈多元化發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，技術(shù)進(jìn)步使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)越來(lái)越專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化，農(nóng)戶對(duì)資金的需求規(guī)模也將進(jìn)一步擴(kuò)大。

（三）農(nóng)戶對(duì)長(zhǎng)期貸款的需求增加

專(zhuān)業(yè)化的種植、養(yǎng)殖使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的回報(bào)周期變長(zhǎng)，原有的信貸期限難以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)需要，農(nóng)戶期待期限更長(zhǎng)的信貸產(chǎn)品。

四、金融體系創(chuàng)新思路

（一）完善農(nóng)村金融市場(chǎng)格局，提高市場(chǎng)有效性

1. 引入農(nóng)村金融市場(chǎng)供給方競(jìng)爭(zhēng)，打破壟斷格局。鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入供給方市場(chǎng)，建立多層次的金融體系，形成競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

2. 逐漸放寬利率管制，推動(dòng)農(nóng)村利率市場(chǎng)化。利率管制是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)“信貸配給”的根本原因，推動(dòng)利率市場(chǎng)化將有效促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的充分競(jìng)爭(zhēng)，提高金融市場(chǎng)的有效性。

（二）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新

1. 政策性銀行

我國(guó)政策性銀行的創(chuàng)新主要從融資渠道創(chuàng)新和貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新兩個(gè)方面著手。通過(guò)發(fā)行金融債券、與其他金融機(jī)構(gòu)合作、聯(lián)合國(guó)際慈善機(jī)構(gòu)等方式，拓展融資渠道；并進(jìn)一步延伸貸款業(yè)務(wù)范圍，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持與保護(hù)。

2. 商業(yè)銀行

首先，政府可參照美國(guó)“社區(qū)在投資法”對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行約束，推動(dòng)商業(yè)銀行重回農(nóng)村市場(chǎng)；其次，創(chuàng)新信貸投放機(jī)制，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行、新型小額信貸機(jī)構(gòu)等，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金“回流”。

3. 農(nóng)村信用合作社

由于我國(guó)農(nóng)村金融存在較強(qiáng)的地域差異，因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，允許農(nóng)村信用合作社“商業(yè)銀行化”，利用市場(chǎng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)；而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)和落后地區(qū)，應(yīng)保留其合作社性質(zhì)。

（三）對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行有效監(jiān)管和引導(dǎo)

一方面，應(yīng)賦予非正規(guī)金融合法地位，使其正式地參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)中，成為正規(guī)金融的補(bǔ)充；另一方面，應(yīng)將非正規(guī)金融納入金融監(jiān)管體系，同時(shí)推動(dòng)非正規(guī)金融同業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)的建立，對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行有效約束和規(guī)范，引導(dǎo)其健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陸強(qiáng).中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)效應(yīng)實(shí)證研究[J].社會(huì)科學(xué)家，2014（07）.

*基金項(xiàng)目：湖北省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào)：2011jyte164）， 項(xiàng)目名稱(chēng)“基于農(nóng)村小額信貸需求的農(nóng)村金融體系創(chuàng)新研究——湖北省農(nóng)村金融的實(shí)證分析”；中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)資金資助項(xiàng)目（項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào)：2014-IB-038）。

（作者單位：武漢理工大學(xué)）