凡志喜
國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行日前印發(fā)通知,要求完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制,從總體上較大幅度降低收費(fèi)水平
國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行18日對(duì)外宣布,自今年9月6日起調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制,總體上較大幅度降低收費(fèi)水平,其中餐飲企業(yè)貸記卡、借記卡分別降低53%—63%。
五方面明確完善定價(jià)機(jī)制的具體措施
據(jù)了解,銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要包括收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。
這次政策調(diào)整主要涉及五個(gè)方面:
一是降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類(lèi)別,實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理,并對(duì)借記卡、貸記卡(通常指信用卡)差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%,貸記卡交易不超過(guò)0.45%。
二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類(lèi)別,實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理,分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過(guò)交易金額的0.065%,由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%(即分別向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)計(jì)收的費(fèi)率均不超過(guò)交易金額的0.0325%).
三是調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)封頂控制措施。發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元,貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制;網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡,單筆交易的收費(fèi)金額不超過(guò)6.5元(即分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收時(shí),單筆收費(fèi)金額均不超過(guò)3.25元).
四是對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠措施。對(duì)非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)等用戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免;對(duì)與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市等商戶,在本次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整措施正式實(shí)施起2年的過(guò)渡期內(nèi),按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。
五是收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。
此次刷卡手續(xù)費(fèi)政策調(diào)整,主要降低了商戶經(jīng)營(yíng)成本,不涉及向持卡消費(fèi)者收費(fèi)。實(shí)施后,競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用,保持費(fèi)率水平合理穩(wěn)定,促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量;餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%,百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%;超市等商戶將通過(guò)實(shí)行優(yōu)惠措施在改革過(guò)渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定。初步測(cè)算,各類(lèi)商戶每年合計(jì)可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元,有利于改善商戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境,將對(duì)擴(kuò)大銀行卡刷卡交易覆蓋范圍和交易規(guī)模,拉動(dòng)消費(fèi),促進(jìn)商貿(mào)流通和銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮積極作用。
這次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制政策性強(qiáng),調(diào)整內(nèi)容多,涉及方面廣。通知要求各有關(guān)部門(mén)和單位精心組織、協(xié)同配合,積極、穩(wěn)妥做好系統(tǒng)調(diào)試等改革措施的實(shí)施準(zhǔn)備工作。調(diào)整后的刷卡手續(xù)費(fèi)政策將于2016年9月6日起正式實(shí)施。
下一步,國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行還將根據(jù)銀行卡市場(chǎng)和各行業(yè)商戶發(fā)展需要,繼續(xù)推進(jìn)刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化改革。
商戶使用POS機(jī)成本更低
國(guó)家發(fā)改委和央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,本次調(diào)整從總體上較大幅度降低費(fèi)率水平,有利于降低商戶經(jīng)營(yíng)成本,改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境,不增加消費(fèi)者支出,有利于消費(fèi)者獲得更好刷卡消費(fèi)體驗(yàn)。
通知要求,費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額0.35%,貸記卡交易不超過(guò)0.45%。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)改為不區(qū)分商戶類(lèi)別,實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理,由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過(guò)交易金額的0.065%,由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行單筆封頂措施,借記卡交易發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)單筆收費(fèi)金額最高不超過(guò)13元,貸記卡交易不實(shí)行單筆封頂控制。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡,單筆交易的收費(fèi)金額最高均不超過(guò)6.5元。與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣(mài)場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶,按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定原則,在兩年過(guò)渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。
銀行界人士指出,本次調(diào)整對(duì)于小商戶利好更大。部分大商場(chǎng)在使用POS機(jī)、與發(fā)卡行簽訂協(xié)議時(shí),往往會(huì)有利益補(bǔ)助條款,降低費(fèi)率對(duì)其影響不大。近來(lái)電子支付方式越來(lái)越豐富,該舉措也是為了提高銀行卡消費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)力。
截至2015年年末,全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過(guò)54億張,銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過(guò)1600萬(wàn)戶,POS機(jī)具超過(guò)2000萬(wàn)臺(tái)。全國(guó)共發(fā)生銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)約290億筆55萬(wàn)億元。
中國(guó)銀行重慶分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,該政策實(shí)施后將直接降低商戶經(jīng)營(yíng)成本,利好消費(fèi)者。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),該政策的實(shí)施雖然可能在短期內(nèi)影響銀行的手續(xù)費(fèi)收入,但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看是利好銀行的,通俗地說(shuō)就是“薄利多銷(xiāo)”,費(fèi)率降低了,用的人多了,銀行手續(xù)費(fèi)的規(guī)模不會(huì)小。重慶銀行信用卡中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,手續(xù)費(fèi)下調(diào)降低了商家的經(jīng)營(yíng)成本,未來(lái)會(huì)促使商戶申請(qǐng)POS機(jī)的積極性,這無(wú)形中也將提升消費(fèi)者的刷卡次數(shù)和刷卡數(shù)量。
有利降低第三方支付機(jī)構(gòu)成本
目前,人們對(duì)手機(jī)的依賴(lài)越來(lái)越大,這也給了眾多第三方支付的企業(yè)有機(jī)會(huì)搶占刷卡支付這個(gè)大蛋糕。如今,吃飯、打車(chē)、逛超市、看電影等都已經(jīng)不依賴(lài)現(xiàn)金,甚至無(wú)需刷卡,直接通過(guò)手機(jī)掃碼支付就能輕松完成。
去年7月份,肯德基宣布與支付寶達(dá)成合作,將全國(guó)的門(mén)店接入移動(dòng)支付;8月份,全聚德等知名連鎖餐飲業(yè)宣布與第三方支付達(dá)成合作。在2015年的“雙十二”,支付寶曾與部分地區(qū)的物美開(kāi)展了“刷支付寶對(duì)折優(yōu)惠”活動(dòng),在2015年的“雙十一”、“雙十二”,屈臣氏、全時(shí)、世紀(jì)聯(lián)華、家樂(lè)福等更多商家加入到這個(gè)大部隊(duì)來(lái)。
據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2015年第三季度,中國(guó)第三方支付交易規(guī)模達(dá)到30747.9億元。當(dāng)然,為改變消費(fèi)者多年付現(xiàn)金、刷卡的消費(fèi)習(xí)慣,移動(dòng)支付企業(yè)也是“下血本,猛燒錢(qián)”。以支付寶和財(cái)付通這兩家份額最高的企業(yè)為例,“對(duì)折活動(dòng)”、“搶紅包活動(dòng)”、“首單免單活動(dòng)”在今年以來(lái)一直層出不窮。
隨著金融業(yè)的快速發(fā)展,特別是網(wǎng)上支付的發(fā)達(dá),生活中用到現(xiàn)金的地方越來(lái)越少??稍谟每〞r(shí),尤其是在小飯店吃飯時(shí),很多人卻遭遇POS機(jī)不能用的尷尬。很多商家在顧客結(jié)賬時(shí)會(huì)優(yōu)先建議支付寶或微信支付,然后是現(xiàn)金,最后才是刷銀行卡或信用卡。
對(duì)于第三方支付的手續(xù)費(fèi)問(wèn)題,多家商家表示,目前支付寶等第三方支付的手續(xù)費(fèi)為0.4%-0.6%不等,并且還對(duì)商戶進(jìn)行“首年返還”的優(yōu)惠,具體分別主要是在于簽約時(shí)間和具體活動(dòng)的不同。相比于目前傳統(tǒng)POS機(jī)收取的0.38%-1.25%的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率,第三方支付收取的費(fèi)率對(duì)于餐飲業(yè)等行業(yè)而言頗具吸引力。
為了搶占市場(chǎng)份額,目前不少銀行都與商戶合作,只要商戶在合作銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算賬戶(包括存量商戶),POS機(jī)成本費(fèi)用、安裝費(fèi)用等不再需要商戶承擔(dān),且銀行提供幾個(gè)月到一年期不等的刷卡手續(xù)費(fèi)返還或打折。此舉雖然短期內(nèi)有效,但從長(zhǎng)期來(lái)看,尤其在移動(dòng)支付的戰(zhàn)火愈演愈烈的前提下,還是難以抵擋第三方支付的沖擊。
不過(guò),出于對(duì)安全性的擔(dān)憂,目前不少餐企對(duì)移動(dòng)支付還持觀望態(tài)度。而且消費(fèi)者養(yǎng)成移動(dòng)支付習(xí)慣畢竟還需要時(shí)間。對(duì)有些人來(lái)說(shuō),掏出錢(qián)包,拿出卡片,收銀員輸入金額并刷卡,輸入密碼,等待出票,然后簽字的過(guò)程,并不比掏出手機(jī),解鎖手機(jī),打開(kāi)App,打開(kāi)付款碼,收銀員掃碼并輸入金額,輸入密碼點(diǎn)擊確認(rèn)的過(guò)程復(fù)雜,這還沒(méi)把部分門(mén)店的網(wǎng)絡(luò)延遲計(jì)算在內(nèi)。因此刷卡費(fèi)的降低,對(duì)銀聯(lián)POS機(jī)擴(kuò)大在餐飲市場(chǎng)的占有率仍將起到積極作用。
“發(fā)改委、央行出臺(tái)的新價(jià)格體系降低了收單機(jī)構(gòu)的綜合管理成本,使得第三方支付機(jī)構(gòu)有更多的資源投入到金融創(chuàng)新之中?!笨戾X(qián)支付董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官關(guān)國(guó)光認(rèn)為,隨著場(chǎng)景化應(yīng)用的不斷拓寬,商戶需求也不斷改變,他們不再需要單一的收費(fèi)業(yè)務(wù),而是需要一整套集成化的綜合服務(wù)。市場(chǎng)化就要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須加快創(chuàng)新的速度,為商戶和消費(fèi)者提供綜合化的金融服務(wù)。