移動(dòng)金融時(shí)代對(duì)銀行的影響及對(duì)策

徐若璠

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與人們生活中的金融產(chǎn)品結(jié)合的越來(lái)越緊密，移動(dòng)金融逐漸成為金融市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，從其功能上和種類上也逐漸在完善，移動(dòng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行提高其運(yùn)行效率，減少運(yùn)行中的成本都有所促進(jìn)，因此研究移動(dòng)金融時(shí)代下對(duì)商業(yè)銀行的影響及其進(jìn)一步發(fā)展的策略有重要的意義。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融時(shí)代 銀行 影響 對(duì)策

一、國(guó)內(nèi)移動(dòng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

從目前移動(dòng)金融發(fā)展來(lái)看，在我國(guó)仍然處于摸索階段，并沒(méi)有形成較為穩(wěn)定的發(fā)展結(jié)構(gòu)，由于領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，同時(shí)信息技術(shù)飛速發(fā)展，顧客在實(shí)際需求方面也在不斷進(jìn)行變化，這就使得服務(wù)主體自身價(jià)值鏈的位置很難進(jìn)行把握。從我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展來(lái)看，銀行銀聯(lián)、銀行快捷支付、支付寶、微信支付等方式對(duì)移動(dòng)金融發(fā)展具有十分重要的影響。從中國(guó)銀行的相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，到2011年，中國(guó)的移動(dòng)支付客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了1.45億，找前一年增長(zhǎng)了60%，移動(dòng)交易額也在逐年增長(zhǎng)，到2016年游戲王突破萬(wàn)億的交易規(guī)模。從央行的極度支付運(yùn)行情況分析來(lái)看，2013年的一個(gè)季度就產(chǎn)生了1.98億筆的支付量，支付額更是達(dá)到了1.1億人民幣，實(shí)際增長(zhǎng)率分別為139%、206%，相比來(lái)看，傳統(tǒng)的支付方式發(fā)展平穩(wěn)。移動(dòng)金融服務(wù)方式對(duì)未來(lái)金融服務(wù)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，同時(shí)對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展份額也在不斷增多，在給傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)帶來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了非常大的挑戰(zhàn)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日漸激烈，金融機(jī)構(gòu)面臨越來(lái)越大的市場(chǎng)壓力，這就需要把握信息技術(shù)發(fā)展信息，深入理解顧客的實(shí)際需求，堅(jiān)持創(chuàng)造性，提供多樣化的服務(wù)方式，更好的吸引客戶，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、移動(dòng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與金融服務(wù)融合的載體，移動(dòng)金融對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展具有十分重要的作用。隨著市場(chǎng)利率化發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐的日漸加快，商業(yè)銀行未來(lái)需要不斷進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持非利差主導(dǎo)性，實(shí)現(xiàn)新型成本的解決，堅(jiān)持資本節(jié)約的主導(dǎo)作用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效推動(dòng)。移動(dòng)金融發(fā)展模式之上，商業(yè)銀行可以與移動(dòng)金融的社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行有效的合作，諸如，支付寶、微信支付等等，創(chuàng)新支付和結(jié)算方式，開(kāi)拓代理收費(fèi)服務(wù)，拓展網(wǎng)絡(luò)收單或者是代理基金等相關(guān)業(yè)務(wù)，之間的拜托利差收入方面的依賴性，提升商業(yè)銀行發(fā)展空間的多元化以及轉(zhuǎn)型平臺(tái)的廣闊性。從客戶的角度來(lái)看，移動(dòng)金融更加符合客戶消費(fèi)習(xí)慣、滿足客戶在投資方式以及價(jià)值等方面的訴求，轉(zhuǎn)變了標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)差異性服務(wù)以及個(gè)性化的服務(wù)理念。從目前消費(fèi)人群分析，80、90后成為了消費(fèi)的主力軍，對(duì)社會(huì)消費(fèi)具有決定性影響，而年輕消費(fèi)者更加傾向于便捷性、快捷性的消費(fèi)方式，這就使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的服務(wù)理念以及服務(wù)方式，充分考慮到物理網(wǎng)點(diǎn)功能、服務(wù)流程等方面的內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的日漸優(yōu)化，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)性的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式以及實(shí)際盈利方式。

三、移動(dòng)金融時(shí)代銀行的發(fā)展對(duì)策

1.打造電商平臺(tái)，建立銀行移動(dòng)金融生態(tài)圈。從某種層面來(lái)說(shuō)，電子商業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展不僅幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行擴(kuò)展了他們的金融產(chǎn)品范圍，也帶動(dòng)了一定的長(zhǎng)尾市場(chǎng)形成。商業(yè)銀行可以借助自身在技術(shù)、市場(chǎng)、客戶群體等方面存在的優(yōu)勢(shì)，借鑒蘋果產(chǎn)品在線分期等移動(dòng)金融的交易案例，為各戶提供更具針對(duì)性的選擇，并將這些內(nèi)容在用戶群體中進(jìn)行復(fù)制和推廣。這種方式能進(jìn)一步縮短信息的獲取時(shí)間，讓反饋更快、交易操作更及時(shí)、銀行的經(jīng)營(yíng)效率更高，也能讓客戶獲得更好的服務(wù)。移動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)展?jié)M足了不同市場(chǎng)環(huán)境下不同用戶的不同需求，可以說(shuō)，它出現(xiàn)、創(chuàng)新和完善的過(guò)程就是促進(jìn)電子金融服務(wù)體系建立的過(guò)程，它改變了電商金融生態(tài)圈，讓電商模式更加流行。

2.調(diào)整資源配置，構(gòu)建電子銀行價(jià)值體系。資源配置的優(yōu)化方案要根據(jù)商業(yè)銀行現(xiàn)有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助營(yíng)業(yè)廳、電子網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀來(lái)進(jìn)行安排，此時(shí)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)比重將被改變，機(jī)械式人工式服務(wù)會(huì)逐漸被自助服務(wù)所取代和分流。這種方式不僅能進(jìn)一步擴(kuò)展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，讓他們更快捷方便地獲得客戶的信息資料與金融投資意向，同時(shí)也能幫助銀行管理者制定出更具針對(duì)性的策略，促進(jìn)交叉營(yíng)銷的進(jìn)行，并以此拉近與客戶之間的距離，提升客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

3.堅(jiān)持技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)造新型移動(dòng)金融產(chǎn)品。當(dāng)前環(huán)境下，銀行想要獲得更廣闊的發(fā)展空間就必須增加其在移動(dòng)金融產(chǎn)品方面的投入，要充分發(fā)揮智能手機(jī)的作用，讓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)重點(diǎn)與電子商業(yè)的發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)。同時(shí)，還要努力拓展電子商業(yè)的新領(lǐng)域，實(shí)時(shí)把握重點(diǎn)客戶的喜好與投資方向，并將能帶來(lái)明顯收益的通用型業(yè)務(wù)始終把握在受眾，努力開(kāi)拓移動(dòng)終端服務(wù)，讓移動(dòng)金融成為更多青年人的選擇。需要注意的是，市場(chǎng)環(huán)境與客戶需求始終是電子商業(yè)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，不論是在金融信息、業(yè)務(wù)咨詢、預(yù)約服務(wù)等方面的投入，還是在新型掌上金融平臺(tái)的建立方面，都必須以滿足客戶的需要為出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，堅(jiān)持業(yè)務(wù)的實(shí)用性與科學(xué)性。

4.立足團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型，建立手機(jī)銀行專業(yè)人才隊(duì)伍。從資源上看，銀行具有專業(yè)的客戶經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)歷團(tuán)隊(duì)，自身的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與網(wǎng)點(diǎn)資源也較為豐富。受傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響，當(dāng)前環(huán)境中專門從事電子商業(yè)項(xiàng)目的工作人員稀缺，整體工作水平不高，對(duì)移動(dòng)金融行業(yè)的理解和掌握程度也參差不齊，此時(shí)要提高他們的綜合素質(zhì)，從移動(dòng)金融浪潮中發(fā)掘給予，就必須對(duì)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)和鍛煉，讓他們成為專業(yè)化的電子商務(wù)人才。此時(shí)，銀行可以學(xué)習(xí)和借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)知識(shí)學(xué)習(xí)、實(shí)踐能力培養(yǎng)，業(yè)務(wù)技能比拼等方式來(lái)激發(fā)從業(yè)人員的工作和學(xué)習(xí)熱情，讓他們真正認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)業(yè)的發(fā)展空間，并逐漸成為專業(yè)技術(shù)過(guò)硬的人員?？梢哉f(shuō)，這一群體的建立能進(jìn)一步提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，讓銀行在電子金融方面走的更遠(yuǎn)。

5.提高風(fēng)控水平，適應(yīng)移動(dòng)金融開(kāi)放式環(huán)境。金融行業(yè)是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存的行業(yè)。要做好風(fēng)控工作，就必須加強(qiáng)銀行內(nèi)部的制度建設(shè)，以科學(xué)完善的制度為依托進(jìn)行人才管理。在人員入職階段，就應(yīng)該加對(duì)他們的培訓(xùn)，以此減少操作風(fēng)險(xiǎn)，降低出錯(cuò)的可能。同時(shí)，要提升他們的電子商務(wù)業(yè)務(wù)水平，讓他們有能力對(duì)電子銀行各個(gè)操作環(huán)節(jié)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和規(guī)避，并通過(guò)及時(shí)的排查與糾正將潛在的問(wèn)題扼殺在搖籃中。與此同時(shí)，銀行管理者還要不斷提升銀行自身的安全監(jiān)控水平，健全電子銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別機(jī)制，組織專業(yè)工作人員學(xué)習(xí)行業(yè)中一些典型的欺詐風(fēng)險(xiǎn)案例，以此提升他們的警惕性，進(jìn)而減少因?yàn)閮?nèi)部操作失誤而導(dǎo)致的金融投資風(fēng)險(xiǎn)提升。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)部門與高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，要加強(qiáng)內(nèi)部的控制和檢查，分派專業(yè)的檢察人員開(kāi)展定期檢查工作，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于那些新出現(xiàn)的個(gè)性化、高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目，要對(duì)其可操作性和安全性進(jìn)行綜合評(píng)估，通過(guò)建立風(fēng)控模型對(duì)其進(jìn)行整體性把握，真正做好有的放矢的把握特殊項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度。

綜上所述，銀行其經(jīng)營(yíng)目的在于追求利潤(rùn)的最大化，為銀行股東工作人員及客戶謀求更大的利益。由于移動(dòng)金融和電子商務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，所以必須及時(shí)把握機(jī)會(huì)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與移動(dòng)終端帶來(lái)的發(fā)展空間來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)。

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