互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行業(yè)的競爭與合作研究

于婧

摘 要：隨著我國計算機(jī)技術(shù)的不斷應(yīng)用更新，大幅度的提升了互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的服務(wù)的及時性與便利性，由于我國傳統(tǒng)金融行業(yè)基本上受到銀行主導(dǎo)并壟斷，隨著金融網(wǎng)絡(luò)的不斷完善，已經(jīng)打破了銀行固有的壟斷地位，給銀行帶來不小的沖擊。因此，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行業(yè)的競爭分析以及合作策略展開深入的研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè) 銀行業(yè) 競爭與合作

在新時期的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在激烈的市場中不斷的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融競爭格局和商業(yè)模式，并根據(jù)自身特有的門檻低、便利性和普惠性等特征給以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來較大的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得規(guī)模較大、發(fā)展速度較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)具備了推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)力，為我國金融領(lǐng)域的變革提供了有利的契機(jī)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行業(yè)的競爭分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)削弱了銀行中介角色。在我國以往的金融市場中，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)是信息流、資金流的集中表現(xiàn)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融業(yè)“脫媒”的現(xiàn)象也越發(fā)的明顯。脫媒具體有兩種表現(xiàn)形態(tài)，一種是金融脫媒，一種是技術(shù)脫媒。所謂金融脫媒是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，以此來完成資金的體外循環(huán)。而技術(shù)脫媒則是指由于技術(shù)原因使得中小型企業(yè)與自然人導(dǎo)致脫離金融中介的間接融資，雙方直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行直接融資。通過互聯(lián)網(wǎng)融資，使得借貸雙方可以調(diào)節(jié)因信息不對稱引發(fā)的問題，有效的降低企業(yè)信息交易中的收集成本、交易成本，進(jìn)而提升雙方的交易機(jī)會。在互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺上，交易雙方可以以低成本來獲取和披露信息，大幅度的增加零售客戶群直接參與金融交易的可能性，擴(kuò)大金融行業(yè)的服務(wù)范圍，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢得以在其平臺中發(fā)揮出最大的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融為前來辦理業(yè)務(wù)的客戶帶來便利，可以使客戶不再借助銀行等中介機(jī)構(gòu)的幫助，就能直接自行操作辦理，金融業(yè)的廣泛性與普惠性得到進(jìn)一步的展現(xiàn)。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的影響，失去了中介化的地位，銀行在金融交易中的作用降低，收入也就隨之減少。因此，通過上述分析可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在不斷發(fā)展過程中去除銀行的中介化影響，有效的提升了金融市場的運(yùn)行效率，降低了運(yùn)行成本，實(shí)現(xiàn)了社會福利的最大化。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)分割了商業(yè)銀行的客戶資源。商業(yè)銀行由于自身的發(fā)展模式，在快速運(yùn)營的近幾年內(nèi)累積了大量的客戶資源。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的逐步發(fā)展壯大，其研發(fā)出的創(chuàng)新型金融類產(chǎn)品也越來越多，并取代了市場中的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品憑借著自身的便捷性和新穎的樣式，使得購買率極高，其自身的收益水平明顯高于銀行的利率水平，客戶群出現(xiàn)明顯的導(dǎo)向性。例如：近兩年內(nèi)誕生的余額寶等新產(chǎn)品，使得大量的客戶放棄了原有銀行利率較低的活期存款，選擇了這些利率較高、且操作簡單便捷的金融新產(chǎn)品，從而導(dǎo)致現(xiàn)行商業(yè)銀行內(nèi)盈利豐富的活期存款大量流失，出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的存貸比壓力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行業(yè)的合作策略

1.積極轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的思想觀念。商業(yè)銀行要想減少來自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所帶來的壓力，就要全面的調(diào)整金融戰(zhàn)略，積極轉(zhuǎn)變固有的思想模式，從經(jīng)營戰(zhàn)略哲學(xué)、經(jīng)營管理理念再到具體的支行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，以金融業(yè)的視角來全面的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的技術(shù)變革和對整個金融業(yè)看法上的轉(zhuǎn)變。在進(jìn)行改變的過程中，要試著學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融特有的平等、分享、追求客戶的參與度與體驗(yàn)值這些優(yōu)點(diǎn)，因此來更加貼近客戶心理，深度挖掘出不同個性化需求的客戶群，從而根據(jù)客戶的需要來推出更貼心的產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量。與此同時，商業(yè)銀行根據(jù)其自身的業(yè)務(wù)量適當(dāng)?shù)木啒I(yè)務(wù)辦理流程，在保證資金安全流通的情況下，提高各項(xiàng)審批、核對等相關(guān)信息的辦理效率。

2.實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行在信貸市場的互補(bǔ)。商業(yè)銀行作為信貸市場上的主要供給方，在考慮到成本風(fēng)險與信譽(yù)擔(dān)保的責(zé)任下，相對于中小型企業(yè)，商業(yè)銀更愿意將大量資金借給國有企業(yè)等大型企業(yè)，這就給我國中小型企業(yè)在借貸中增添了難度，根據(jù)我國2014年度的貸款數(shù)據(jù)報告顯示，中小型企業(yè)的借貸比只占全額度的29.6%，而中小企業(yè)數(shù)量卻占據(jù)全國企業(yè)的99.6%。由此可見中小型企業(yè)融資難，信貸需求明顯的大于信貸供給，導(dǎo)致市場強(qiáng)烈的不對稱，從而影響到市場化利率的進(jìn)程。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)中的眾籌平臺、p2p平臺給中小型企業(yè)提供了一個便利的融資平臺，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行對中小型企業(yè)的貸款供給不足的現(xiàn)象。例如：在2014年眾籌平臺總體籌資規(guī)模達(dá)到了100億元，p2p平臺成交量則達(dá)到了2528億元，滿足了我國將近63萬貸款人的貸款需求。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是與商業(yè)銀行新增貸款額9.78%的貸款規(guī)模有所差距，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還處于運(yùn)行初期，如今發(fā)展勢頭正猛，將會對未來的信貸市場提供大量的供給空間。由此可見，只有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行在信貸市場上的優(yōu)勢互補(bǔ)，才能有效的降低信息不對稱的現(xiàn)象，提高市場；利率的整體水平。

3.共同合作開發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。根據(jù)以往的調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行一直在技術(shù)運(yùn)作中保持著領(lǐng)先的優(yōu)勢，因而商業(yè)銀行并不缺乏技術(shù)型人才，但卻缺少互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)規(guī)劃性人才；而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在初入金融市場中顯然缺乏掌握金融風(fēng)險投資的預(yù)測性人才以及具備金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的管理型人才。因而導(dǎo)致銀行設(shè)計者所設(shè)計出的產(chǎn)品樣式單一老舊、缺乏新意。與銀行管理方式大不一樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在產(chǎn)品設(shè)計上則會大膽的跟隨時代的步伐，設(shè)計出的產(chǎn)品樣式新穎，創(chuàng)意滿滿。但正是由于缺乏相對完善的風(fēng)險管理機(jī)制，所以其產(chǎn)品風(fēng)險相對較高。因此，這就需要雙方能夠加強(qiáng)彼此間的合作交流，不僅能夠使設(shè)計出的產(chǎn)品更具安全性，同時所設(shè)計出的創(chuàng)新性產(chǎn)品又能滿足客戶的個性化需求，有效的增強(qiáng)雙方企業(yè)的產(chǎn)品收益。

三、結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展，打破了商業(yè)銀行一直在金融市場的壟斷地位，給商業(yè)銀行帶來不小的沖擊。一些商業(yè)銀行開始紛紛轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，以此來滿足客戶的需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給商業(yè)銀行帶來很多的挑戰(zhàn)，但如果雙方能夠通力合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，就能在雙方共同發(fā)展下控制雙方的風(fēng)險因素，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張松，史經(jīng)緯，雷鼎.互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風(fēng)險管理探究[J].金融監(jiān)管，2013.

[2]孫墨琳.迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代——對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的思考與展望[J].山東社會科學(xué)，20.

[3]李東衛(wèi)：“互聯(lián)網(wǎng)金融的國際經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險分析及監(jiān)管”，《吉林金融研究》，2014 年第 4 期，P35-39 .