淺析新時期我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展策略

朱亞琪

摘 要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的蓬勃發(fā)展，我國商業(yè)銀行的市場競爭不斷升級和加劇，其將面臨來自外資銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴峻挑戰(zhàn)與沖擊。因此，在新時期下如何應對不同的挑戰(zhàn)，提高商業(yè)銀行的競爭力，成為了銀行業(yè)關(guān)注的重點。本文主要探討了信息技術(shù)時代商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，并通過對比分析國外發(fā)達國家商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展特點，提出了我國商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：新時期 商業(yè)銀行 零售業(yè)務 挑戰(zhàn) 對策

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的蓬勃發(fā)展，使得商業(yè)銀行的市場競爭不斷升級和加劇，新時期商業(yè)銀行不僅將面臨來自外資銀行的嚴峻挑戰(zhàn)，同時在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的時期，也將給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來前所未有的沖擊。因此，在新時期和新常態(tài)下如何應對不同的挑戰(zhàn)，提高商業(yè)銀行的競爭力，成為了銀行業(yè)關(guān)注的重點。

一、新時期我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀分析

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行零售業(yè)務內(nèi)容主要是對個體、企業(yè)或者家庭等單位提供存款、理財以及各種金融服務的業(yè)務。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和商業(yè)銀行經(jīng)營理念與經(jīng)營技術(shù)的不斷更新進步，當前商業(yè)銀行零售業(yè)務的服務范圍越來越大。根據(jù)金融零售業(yè)務的分類可以將其分為負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務以及各種中間業(yè)務，當前我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務除了包含這三種業(yè)務之外，還涉及到銀行卡以及信貸、投資理財?shù)阮I(lǐng)域，從單一的柜臺交易服務已經(jīng)擴展延伸向了互聯(lián)網(wǎng)和移動手機進行金融交易服務。尤其是近年來隨著商業(yè)銀行市場競爭的愈演愈烈，很多商業(yè)銀行根據(jù)自身的特色與資產(chǎn)規(guī)模開拓創(chuàng)新了很多新的業(yè)務，經(jīng)歷從研發(fā)到運營的過程，完成了對產(chǎn)品的銷售和對風險的控制。其中以個人信貸業(yè)務發(fā)展最為迅速，商業(yè)銀行零售業(yè)務整體的發(fā)展趨勢為創(chuàng)新的業(yè)務品種增多，并且向更深的層次發(fā)展。與此同時，在負債零售業(yè)務方面商業(yè)銀行也在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，尤其是理財產(chǎn)品種類多樣化。這是由于人們收入的不斷提高和理財意識的不斷增強，使得我國居民理財總額呈現(xiàn)出逐年增加的勢態(tài)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展使得金融脫媒和金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迅速發(fā)展，住戶部門對利率更加敏感，商業(yè)銀行的存款額逐漸降低。商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展雖然技術(shù)含量較低，但仍然是了零售業(yè)務中主要的產(chǎn)品構(gòu)成，近年來中間業(yè)務的規(guī)模也在不斷擴張，但是創(chuàng)新不足、新的產(chǎn)品較少，使得中間業(yè)務量與收入總量之間不成正比。

二、國外商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展特點

國外發(fā)達國家商業(yè)銀行零售業(yè)務在整個銀行的收入中所占的比例和份額從百分之三十到百分之七十不等，主要有以下三個特點。第一，國外發(fā)達國家商業(yè)銀行與我國的零售業(yè)務的經(jīng)營模式相比競爭更加激烈，使得很多商業(yè)銀行不得不為了提高競爭力而創(chuàng)新和完善其服務內(nèi)容與服務功能，為各種層次的客戶提供更加全面和優(yōu)質(zhì)的服務，以保證其零售業(yè)務在市場中的份額。因此，國外發(fā)達國家商業(yè)銀行零售業(yè)務的規(guī)模和發(fā)展水平呈現(xiàn)出逐漸向個人金融服務方向開拓與發(fā)展的特點。第二，國外發(fā)達國家商業(yè)銀行的零售業(yè)務品種具有多樣化的特點。由于西方金融行業(yè)對其監(jiān)管力度的放松，使得商業(yè)銀行的零售業(yè)務服務品種非常豐富，比如，為客戶代買賣股票、提供基金零售業(yè)務來滿足客戶多樣化的金融產(chǎn)品需求。與此同時，國外商業(yè)銀行非常重視對利率風險和信用風險的預防控制，因此不良信貸率普遍較低。相比較國外發(fā)達國家，我國商業(yè)銀行雖然已經(jīng)步入新時期，但是面對國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型，不良信貸率卻比發(fā)達國家高。所以，對于商業(yè)銀行零售業(yè)務來說，在開發(fā)適合客戶投資的金融產(chǎn)品的同時更應該注意對信貸風險的控制。第三，西方發(fā)達國家在商業(yè)銀行零售業(yè)務具有網(wǎng)路虛擬化的特點。這是由于國外網(wǎng)絡科學技術(shù)程度較高，可以運用互聯(lián)網(wǎng)進行虛擬網(wǎng)絡經(jīng)營，比如，運用先進的支付體系、信息管理系統(tǒng)或者軟件硬件技術(shù)等，大大降低零售業(yè)務的運營成本，不僅從根本上改變了銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，還可以為客戶提供更加便捷的服務。除此之外，發(fā)達國家推出的網(wǎng)上銀行也方便了客戶辦理各種業(yè)務，改變了柜臺交易的局面。所以，在當前網(wǎng)絡化發(fā)展的時期，商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展只有與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，才能在競爭中取得優(yōu)勢。

三、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展存在的問題

與國外發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務在迅速崛起的同時也存在很多不同忽視的問題：第一，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務存在經(jīng)營理念上的問題。當前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務仍然存在重批發(fā)輕零售的經(jīng)營理念，將銀行業(yè)務的發(fā)展重點都放在了存儲業(yè)務上，而在產(chǎn)品銷售過程中缺乏對服務內(nèi)涵的延伸，沒有實現(xiàn)以客戶為中心的目標。對商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展缺乏準確的市場定位，因此缺乏具有針對性的市場營銷策略。第二，同質(zhì)化產(chǎn)品多，創(chuàng)新產(chǎn)品少。近年來商業(yè)銀行的零售業(yè)務雖然得到了一定的發(fā)展，但是商業(yè)銀行零售產(chǎn)品整體具有同質(zhì)化的特點，缺乏針對不同層次客戶開發(fā)差異性金融產(chǎn)品的力度，各個商業(yè)銀行之間的競爭很大程度上是在同質(zhì)化產(chǎn)品的競爭上，缺少核心產(chǎn)品和創(chuàng)新產(chǎn)品，無法形成良好的品牌效應。除此之外，對中間業(yè)務的研發(fā)力度不夠使得財務管理等創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展步伐緩慢。第三，商業(yè)銀行在處理客戶關(guān)系上存在不足，尤其是在后續(xù)深入營銷方面缺乏營銷意識，對客戶的信息系統(tǒng)未能夠分層分析，導致難以實現(xiàn)分層服務。隨著金融脫媒的出現(xiàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡化滯后的發(fā)展成為絆腳石，降低了商業(yè)銀行零售業(yè)務的市場競爭力。

四、新時期我國商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的對策

在信息技術(shù)發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行單一的存款業(yè)務由于受到金融脫媒的沖擊，使得其不得不依賴于零售業(yè)務的而發(fā)展才能增加利潤。筆者通過對國外發(fā)達國家商業(yè)銀行零售業(yè)務和我國商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的對比分析，認為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展應該從以下幾個方面著手：首先，商業(yè)銀行應該明確發(fā)展目標，準確定位發(fā)展戰(zhàn)略并建立品牌效應。根據(jù)自身的資產(chǎn)規(guī)模和特點優(yōu)勢，商業(yè)銀行應該準確分析和定位自己在市場中的位置，制定自己的戰(zhàn)略發(fā)展目標，形成以某種客戶為主要服務對象的零售業(yè)務服務體系，實現(xiàn)從產(chǎn)品開發(fā)、營銷到后續(xù)跟蹤服務的一站式服務體系。創(chuàng)新服務產(chǎn)品的種類，打造優(yōu)勢產(chǎn)品和核心產(chǎn)品，建立安全優(yōu)質(zhì)的品牌效應。第二，創(chuàng)新客戶服務體系，真正實現(xiàn)以客戶為中心的服務理念。對客戶信息進行分析分層，挖掘潛在客戶的信息，針對不同客戶的需求開發(fā)和創(chuàng)新新的產(chǎn)品和服務內(nèi)容。一是對客戶要詳細分類，建立完整的客戶資料數(shù)據(jù)庫；二是對現(xiàn)有的客戶資料進行分層管理，挖掘具有高價值的潛在客戶，為每一位客戶提供具有針對性的產(chǎn)品和營銷方案，并為其提供跟蹤服務；三是在業(yè)務流程服務方面要體現(xiàn)以客戶為中心的原則，形成安全高效的服務平臺。與此同時，對產(chǎn)品風險的檢測和控制也是必不可少的。第三，為零售業(yè)務工作人員提供激勵性的考核制度，進一步加強零售團隊的建設。零售業(yè)務是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的工作內(nèi)容，也是最龐大、復雜、零散的工作，需要工作人員不僅有持久的精神投入，還需要非常謹慎細致，絲毫的差錯都可能會導致嚴重的后果。因此，商業(yè)銀行應該建立激勵性的考核制度，通過對基礎(chǔ)業(yè)務也業(yè)務量二者的考核，提高工作人員的工作積極性，在促進業(yè)務增長的同時實現(xiàn)零售業(yè)務團隊的建設。

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