基于互聯(lián)網金融略談商業(yè)銀行的壓力及應對措施

席天宇

摘 要：我國社會經濟的快速發(fā)展帶動了互聯(lián)網金融的發(fā)展速度，現如今越來越多的行業(yè)借助互聯(lián)網金融大數據及平臺的幫助大力的開展手機支付、網絡購物、資金清算等工作，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行中金融中介帶去了很大的沖擊力。為了能夠適應互聯(lián)網金融發(fā)展形勢，現如今商業(yè)銀行必須清楚的掌握互聯(lián)網金融的優(yōu)勢及特征，借助互聯(lián)網大數據思維及平臺策略完成多方面工作的完善和改進，確保在互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行能夠在金融市場中占據一席之地。

關鍵詞：互聯(lián)網金融 商業(yè)銀行

一、引言

隨著我國信息時代的深入發(fā)展，現如今社會金融市場的功能方式得到了很大的改變，不僅從傳統(tǒng)的金融機構轉變?yōu)榉墙鹑跈C構，而且在經營模式上也有了很大的創(chuàng)新，人們普遍認為互聯(lián)網金融的出現實現了傳統(tǒng)銀行業(yè)的全面改革創(chuàng)新。可是，互聯(lián)網金融縱然使得多方面有了創(chuàng)新和改革，但是并沒有將金融的功能及使命改變，金融依然是在經濟活動基礎上產生的，依然是以為客戶創(chuàng)造價值為服務理念，依然是發(fā)揮著資源配置、管理風險及支付結算等功能。所以，即使在技術及政策方面互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融有著相互競爭的關聯(lián)，但事實上傳統(tǒng)銀行業(yè)已經以一種全新的心態(tài)接受互聯(lián)網金融，對兩者之間的關系極力彌補，突破了以往的被動方式，大力采用互聯(lián)網思維及技術將自身的服務能力全面提升。

二、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的壓力與挑戰(zhàn)

1.加速金融脫媒進程，弱化商業(yè)銀行中介地位。實際上，在早之前商業(yè)銀行的地位要遠遠超出了金融生態(tài)，在金融價值鏈中占據著非常重要的位置，可是在三大紅利背景下實力不斷減弱，使得我國經濟三期特價特征不斷彰顯出來，商業(yè)銀行在經營過程中采取傳統(tǒng)模式顯得力不從心。在互聯(lián)網金融新型金融業(yè)態(tài)興起的局面下，商業(yè)銀行不僅在社會融資的資產端而且在負債端以及技術端都面臨著全方位脫媒的沖擊，其金融業(yè)務客戶、產品和渠道等方面均不同程度被分流，金融脫媒進程被進一步加劇。正是在金融脫媒深入發(fā)展的基礎上我國商業(yè)銀行在金融服務中的終結地位在互聯(lián)網金融的影響下不斷減弱，尤其是在支付及信貸范圍內更加顯著。上文中提到的支付在金融需求中屬于最基礎的，同時也是應用最普遍的一種金融產品形式。雖然通過支付并不能獲取大量的經濟利益，可是卻是數據累積、流量集中的最有效途徑，其數據和流量成為金融業(yè)務發(fā)展的基礎?；ヂ?lián)網金融巨頭們以支付作為金融切入點，在相當程度上沖擊了銀行支付中介的主導地位。其次，互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行中介地位的弱化還表現在對信貸領域的滲透。因此，互聯(lián)網金融對信貸業(yè)務的滲透和已取得的發(fā)展，無疑是對商業(yè)銀行信貸中介地位的又一次沖擊和挑戰(zhàn)。

2.改善客戶體驗，搶占商業(yè)銀行客戶基礎。金融服務在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中發(fā)揮著非常大的作用，是一條非常有效的價值鏈，將金融機構與客戶緊密的聯(lián)系在一起，通過各種渠道、產品、場景等將兩者聯(lián)系在一起，商業(yè)銀行在實際運營過程中所遵循的理念是帕累托的“二八定律”，將資源重心置于少數高附加值中心客戶，強調最低起存金額，投資起點金額，最低貸款限額。這種價值創(chuàng)造的經營理念決定了商業(yè)銀行本質上還是奉行了機構本位的思想，忽略了客戶接受服務時的感受，同時，長尾客戶———小微企業(yè)和普通客戶常常難以在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制中獲得所需的金融服務。互聯(lián)網金融的興起使得商業(yè)銀行在長尾客戶中獲取了全新的商業(yè)發(fā)展機會，從不同層面逐一突破，實行以規(guī)模取勝的方式。而長尾客戶則是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所忽視的部分，但卻成為了互聯(lián)網金融興起的主體市場基礎。電商企業(yè)是互聯(lián)網金融的最先開拓者，它們在互聯(lián)網產品的設計、包裝、運營上有更為豐富的經驗，能夠將用戶體驗做到極致，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在短期內難以超越的。在互聯(lián)網金融模式下，市場參與者實現了普遍化和大眾化，中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者和普通大眾都可以通過互聯(lián)網金融有效滿足自己的金融服務需求，同時，感受到前所未有的全新金融服務體驗。因此，面對互聯(lián)網企業(yè)極度簡化的流程和追求客戶極致體驗形成的新的用戶需求環(huán)境，銀行業(yè)提升客戶體驗的壓力加大。

3.對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務格局形成沖擊。在互聯(lián)網金融快速的發(fā)展過程中，現如今已經從原本只涉足于電商平臺的支付需求慢慢的邁向了轉賬匯款、資產管理、小額信貸以及金融產品代銷等銀行核心業(yè)務中，極大地沖擊了銀行的金融服務提供者的核心地位。此外，在互聯(lián)網金融時代，金融服務渠道被極大豐富，除傳統(tǒng)的柜臺、ATM、POS 等渠道以外，手機、電腦等電子渠道以及互聯(lián)網企業(yè)開發(fā)的移動電子錢包、移動基金客戶端等新興渠道也將越來越多地成為金融網絡的重要組成部分。如果銀行不能及時響應互聯(lián)網時代的金融服務需求新變化，那么將有大批的客戶群體選擇遠離銀行，商業(yè)銀行的業(yè)務領域和客戶基礎將從根本上發(fā)生動搖。

三、商業(yè)銀行對網絡金融環(huán)境沖擊的應對方法

1.以人為本，重視客戶體驗。不管是針對于互聯(lián)網金融機構還是銀行業(yè)，在發(fā)展過程中所遵循的服務宗旨是相同的，都是以客戶需求為核心。而相比于互聯(lián)網金融機構，商業(yè)銀行在五?？旖菪陨嫌幸欢ǖ牟蛔悖ヂ?lián)網正是憑借自身的快捷優(yōu)勢獲取了龐大的客戶源.商業(yè)銀行要對其傳統(tǒng)服務理念和服務方式進行變革，堅持以人為本的服務原則.首先，結合客戶需求，設計適用性強的金融產品.通過數據信息的收集和整理，對客戶的需求進行明確的了解，并根據客戶的消費習慣，為其打造個性化專享服務.其次，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務流程進行變革.相較于互聯(lián)網金融公司，商業(yè)銀行存在小微企業(yè)和個人貸款方面的欠缺.商業(yè)銀行要制定相關風險控制措施，并將業(yè)務流程降到最低，滿足客戶需求，注重客戶體驗.最后，商業(yè)銀行要對網絡營銷平臺和虛擬市場進行明確分析，利用自身資源優(yōu)勢，進行網絡營銷，通過人文化服務，滿足客戶相關需求。

2.建立完善的風險管控機制。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融機構快速發(fā)展的局勢下承受了非常大的打擊，同時在其他方面也受到了各種危險因素的影響，導致危險因素增大，而且由于技術人員不當的操作及不穩(wěn)定的系統(tǒng)等因素極易導致客戶信息的泄露.商業(yè)銀行各項機制都相對比較嚴謹，其風險管控體制也比較完善，其能夠憑借相關經驗和成熟的市場經歷對日常運營過程中的風險進行識別和控制.商業(yè)銀行要注重與互聯(lián)網金融公司的合作，并加強對潛在風險的評估和管理，以實現其在互聯(lián)網沖擊下的轉型和發(fā)展。

3.重視與網絡金融企業(yè)的合作。在金融市場不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行需要對自身進行明確的定位，充分意識到互聯(lián)網金融機構所占的比重，借助互聯(lián)網金融帶動自身的發(fā)展。首先要加大對技術應用的創(chuàng)新，當前商業(yè)銀行在電子商務中有了很大的發(fā)展，但是其在遠程控制和加密控制方面仍然存在諸多缺陷，加強與互聯(lián)網金融企業(yè)合作，能夠為其提供技術依托，實現技術的完善和革新.其次，積累客戶信息和開拓客戶資源.商業(yè)銀行因其固有優(yōu)勢，具有一定的客戶基礎，但其客戶信息具有不完善性.與互聯(lián)網金融企業(yè)進行合作，能夠彌補客戶資源上的不足，實現資源共享和優(yōu)勢互補.第三，構建小微企業(yè)線上融資平臺.與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作能夠促進小微企業(yè)線上平臺構建，對拓展商業(yè)銀行小微信貸市場份額具有積極意義。

四、結語

總而言之，商業(yè)銀行隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展得到了全新的發(fā)展平臺，但同時也承受了全新的挑戰(zhàn)。基于這一形勢，商業(yè)銀行要充分掌握當前金融市場的發(fā)展局勢，在互聯(lián)網金融的影響下清楚認識到自身的不足，從而結合市場實際需求進行全面的創(chuàng)新改革，達到自我轉型的目的。

參考文獻：

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