不同收入層次下的農(nóng)戶借貸需求意愿

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(1.西北農(nóng)林科技大學(xué) a.經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；b.農(nóng)村金融研究所，陜西 楊凌 712100; 2.長安銀行股份有限公司，陜西 西安 710075)

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不同收入層次下的農(nóng)戶借貸需求意愿

牛榮1a,1b， 羅劍朝1a,1b， 張珩1a,1b,2

(1.西北農(nóng)林科技大學(xué) a.經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；b.農(nóng)村金融研究所，陜西 楊凌 712100; 2.長安銀行股份有限公司，陜西 西安 710075)

摘要：基于包頭市東河區(qū)14個(gè)農(nóng)村250戶農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，采用分層模型對不同收入層次下農(nóng)戶借貸需求意愿和影響因素進(jìn)行分析，結(jié)果得出村莊層和家庭層均對農(nóng)戶借貸需求意愿產(chǎn)生影響，村莊類型、村莊所處地理位置、周邊金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，戶主年齡、受教育程度、家庭收入穩(wěn)定性與政府重視程度對整體農(nóng)戶借貸需求意愿有顯著影響；從收入分組結(jié)果看，村莊類型和收入穩(wěn)定性是影響不同收入層次農(nóng)戶借貸需求意愿的共同因素，而農(nóng)戶家庭收入來源和優(yōu)惠政策激勵(lì)對不同收入層次農(nóng)戶的借貸需求意愿均無顯著影響，其他因素對農(nóng)戶借貸意愿影響存在差異，處于收入層次兩端農(nóng)戶的借貸意愿不受農(nóng)戶個(gè)體特征和金融環(huán)境的影響，尤其是低收入農(nóng)戶受到一定的金融排斥。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶； 收入層次； 借貸需求； 差異性

一、引言

隨著我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)戶在實(shí)現(xiàn)收入不斷增長的同時(shí)，內(nèi)部出現(xiàn)了明顯分化，不同收入農(nóng)戶因其行為偏好和需求偏好的不同，借貸需求意愿也必然呈現(xiàn)差異化[1]。因此，從農(nóng)戶收入差異角度來分析農(nóng)戶借貸需求意愿，細(xì)化借貸需求特征和影響因素，有利于為不同收入類型農(nóng)戶提供適用性強(qiáng)、匹配性高的金融服務(wù)，降低農(nóng)戶借貸成本，提高借貸可得性。

農(nóng)戶的收入狀況是影響農(nóng)戶進(jìn)行借貸的重要因素[2]。以往關(guān)于農(nóng)戶借貸的文獻(xiàn)中，國內(nèi)學(xué)者多是都將農(nóng)戶作為一個(gè)同質(zhì)性的群體，用農(nóng)戶家庭年收入對農(nóng)戶借貸需求意愿和影響因素進(jìn)行研究。王曙光[3]分析了460戶農(nóng)戶家庭的調(diào)查數(shù)據(jù)，用平均非農(nóng)收入、非農(nóng)收入占總收入的比例來表示農(nóng)戶收入情況，發(fā)現(xiàn)低收入農(nóng)戶有很強(qiáng)的貸款意愿,但獲得貸款的可能性(信貸可及性)較低，高收入農(nóng)戶的貸款意愿反而較弱；劉輝煌和吳偉[4]說明借貸需求在不同收入水平家庭中存在差異，收入水平高的農(nóng)戶借貸需求較高，但譚燕芝和羅午陽[5]研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶家庭總收入越高對正規(guī)借款需求和非正規(guī)借款需求也越低；從影響因素來看，由于借貸主體自身因素、家庭因素、政策因素等條件的限制，使農(nóng)戶對金融借貸形成了不同的需求偏好。曾學(xué)文、張帥[6]指出農(nóng)戶所在地與金融機(jī)構(gòu)的距離、借貸利率等是影響農(nóng)戶借貸意愿的顯著因素；曹俊勇、張樂柱[7]對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的借貸意愿進(jìn)行分析，得出創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶家庭收入越高、家庭結(jié)余越多，其參與借貸的意愿越強(qiáng)。

農(nóng)戶嵌套于村莊，由于村莊在地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面存在差異，必然會(huì)對農(nóng)戶的借貸意愿產(chǎn)生一定的影響。所以本文在考慮農(nóng)戶收入差異的條件下，選取村莊和農(nóng)戶家庭兩層影響因素，采用分層模型來探索影響農(nóng)戶借貸需求意愿的因素，以豐富研究內(nèi)容。

二、 研究方法與理論模型

本文通過14個(gè)村莊和不同收入層次下的250個(gè)農(nóng)戶的數(shù)據(jù)來研究借貸需求意愿，具有典型的分層結(jié)構(gòu)，常規(guī)的回歸計(jì)量模型只能在單一層次上進(jìn)行變量之間關(guān)系分析，沒有考慮調(diào)查數(shù)據(jù)存在層次結(jié)構(gòu), 由于回歸系數(shù)混合了群體效果和個(gè)體效果，導(dǎo)致分析結(jié)果通常是有偏差的。而采用分層模型來分析具有多層結(jié)構(gòu)特點(diǎn)的數(shù)據(jù)，在研究不同層次變量之間的相互關(guān)系時(shí)具有優(yōu)勢，該方法不受線性、正態(tài)、方差齊性和樣本獨(dú)立性等傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)假設(shè)的嚴(yán)格限制[9]。把實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)分為兩層：村莊層和農(nóng)戶層，因變量是農(nóng)戶是否有借貸意愿，是一個(gè)二分變量。因?yàn)殡x散型因變量與自變量之間通常不是簡單的線性關(guān)系,所以采用廣義分層線性模型[10]。

(一)層次差異對農(nóng)戶借貸需求的影響

就本文的研究對象而言,在農(nóng)戶水平和村莊水平上都不包含任何自變量，用來分析檢驗(yàn)村莊層及農(nóng)戶層是否對造成農(nóng)戶借貸需求意愿有顯著影響，表達(dá)式如下：

Prob(Willingij=1)=φij

ηij=β0j+εij

層次2：村莊層β0j=r00+μ0j

完整方程：ηij=r00+μ0j+εij

(二)不同層次特征因素對農(nóng)戶借貸意愿的影響

在上述兩層的分層模型中，加入農(nóng)戶和村莊特征的自變量，分別考察農(nóng)莊層次和農(nóng)戶層次特征因素對借貸意愿的影響。具體的模型設(shè)定如下：

Pro(Willingij=1)=φij

ηij=β0j+β1jX1ij+β2jX2ij+…+βpjXpij+εij

層次2：β0j=γ00+γ01Z1j+γ02Z2j+…γ0qZqj+μ0j

其中，Xpij為層次1的自變量，Zqj為層次2的自變量，βpj為層次1中自變量對因變量的影響系數(shù)，γ0q為層次2中自變量對因變量的影響系數(shù)，p，q取值均為1，2，3…，其他符號含義同上。文章利用HLM軟件，采用極大似然估計(jì)方法，對分層模型進(jìn)行估計(jì)，考慮村莊層與農(nóng)戶層兩個(gè)層次的影響因素，基于農(nóng)戶對金融借貸的需求意愿差異將這兩個(gè)層次對因變量的影響加以剝離，同時(shí)對自變量的影響程度進(jìn)行測算及檢驗(yàn)。

三、實(shí)證分析

(一)數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)主要來源于內(nèi)蒙古包頭市東河區(qū)的農(nóng)戶實(shí)地調(diào)研。調(diào)研內(nèi)容主從農(nóng)村和農(nóng)戶兩個(gè)角度展開，采用分層隨機(jī)抽樣的方法，共選取14個(gè)農(nóng)村的250戶農(nóng)戶，村莊層問卷調(diào)查對象為熟悉村莊情況的村干部，農(nóng)戶層問卷則用于入戶訪談?wù){(diào)查。

(二)樣本描述

1.樣本村莊情況

樣本村莊位于包頭市東河區(qū)河?xùn)|鎮(zhèn)，所調(diào)查樣本農(nóng)戶主要收入來源于農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入，具有較大的資金需求，且農(nóng)戶收入與支出水平較為均衡，調(diào)研數(shù)據(jù)具有一定的普遍性和統(tǒng)計(jì)性，代表性較強(qiáng)。村莊層調(diào)查問卷不存在主觀問題，調(diào)查內(nèi)容為村莊基本情況，14份村級問卷均為有效問卷。

2.樣本農(nóng)戶情況

共發(fā)放問卷250份，有效問卷為225份，問卷有效率為90%，其中181份為對于借貸意愿具有決定權(quán)的戶主，占總數(shù)的80.4%，數(shù)據(jù)有較高的代表性和可信度。如表1所示，從戶主年齡分布來看，60歲以上的農(nóng)戶占9.3%；30歲以下的農(nóng)戶占13.8%；30至60歲之間農(nóng)戶占比高達(dá)76.9%，說明大多數(shù)農(nóng)戶正值壯年，農(nóng)業(yè)勞作能力較強(qiáng)。從戶主受教育程度看，小學(xué)以下和初中學(xué)歷的占60.9%，說明農(nóng)戶整體受教育水平比較低，但是大專以上學(xué)歷的農(nóng)戶占12.4%，反映目前農(nóng)戶教育水平已有很大提高，接受技術(shù)培訓(xùn)、新產(chǎn)品和新事物的能力較強(qiáng)，容易掌握先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營知識，具備從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基本技能的素質(zhì)。

表1　樣本農(nóng)戶基本情況

從農(nóng)戶家庭規(guī)模來看，以中等規(guī)模3～5人的家庭為主，占53.3%,；3人以下和8人以上的家庭占比相對較少分別為7.1%、5.8%。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)實(shí)際情況，將年人均收入劃分為5個(gè)等級，即5000元及以下為低收入戶，5001～10000元為中低收入戶，10001～15000元為中等收入戶，15001～20000元為中高收入戶，20000元以上為高收入戶。按照此標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)戶年人均收入大多處于5000～20000元這個(gè)區(qū)間，占總體的77.4%。由此可看出農(nóng)戶年總收入總體處于中等水平。

3.農(nóng)戶借貸需求意愿分析

本文以訪談和問卷調(diào)查形式收集農(nóng)戶的真實(shí)借貸意愿，分析其借貸偏好和需求，通過模型對農(nóng)戶的借貸意愿進(jìn)行測度，研究不同收入層次下農(nóng)戶的借貸需求意愿及其影響因素。收入與資產(chǎn)一樣，被視為還款能力的標(biāo)志，從農(nóng)戶收入水平與借貸需求的關(guān)系看，農(nóng)戶既定的收入水平約束其借貸需求的總體水平，農(nóng)戶借貸需求與其收入水平呈正相關(guān)關(guān)系[12]。我國農(nóng)戶具有“內(nèi)源融資”的偏好，當(dāng)農(nóng)戶在生產(chǎn)生活中發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，首先考慮的是通過自身積累解決資金短缺問題，以避免因借貸發(fā)生債務(wù)負(fù)擔(dān)[13]。因此，若農(nóng)戶收入可以滿足基本生活和經(jīng)營需要，則不需要外部資金；反之如果農(nóng)戶收入無法滿足其基本的需要，會(huì)產(chǎn)生借貸需求意愿。

表2的結(jié)果表明收入層次與農(nóng)戶借貸意愿之間有重要關(guān)系: 有借貸需求意愿的農(nóng)戶按不同收入組依次為33.3%、37.3%、60.1%、65.7%和66.7%，低收入組農(nóng)戶的借貸意愿要遠(yuǎn)低于高收入組農(nóng)戶，且隨著收入增加，有借貸需求意愿的農(nóng)戶比例增加，無借貸需求意愿的農(nóng)戶比例減少。說明收入高農(nóng)戶對金融借貸的依賴程度高，對外融資需求意愿越強(qiáng)烈，反映出農(nóng)戶借貸需求意愿會(huì)隨著收入提高有增加的趨勢。18.7%的農(nóng)戶對金融借貸有強(qiáng)烈的需求意愿；33.8%的農(nóng)戶表示需要金融借貸，說明現(xiàn)有資金并不能完全滿足農(nóng)戶借貸需求；18.2%的農(nóng)戶認(rèn)為“無所謂”，持中立態(tài)度；而29.3%的農(nóng)戶認(rèn)為目前自己的資金可以滿足需求，無需向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸。由此可得，樣本村莊中有超過一半的農(nóng)戶(占52.5%)有借貸需求意愿。

表2　不同收入層次農(nóng)戶借貸需求意愿表

(三)變量選擇

分析農(nóng)戶借貸需求意愿既要注重農(nóng)戶自身層面因素，也要分析所處村莊的影響。村莊層面：不同村莊因信用等級不同，從而借貸利率存在差異，利率是農(nóng)戶借貸成本的首要因素；村莊地理位置和村莊附近金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量由于涉及到農(nóng)戶借貸的便利性問題而成為影響農(nóng)戶借貸的重要因素；農(nóng)戶層面：其自身特征、家庭狀況和金融意識都會(huì)對農(nóng)戶借貸需求意愿產(chǎn)生影響[14]。因此，分析農(nóng)戶借貸需求意愿應(yīng)考慮村莊層面和農(nóng)戶家庭層面的雙重影響。

村莊層選取3個(gè)自變量(村莊類型X1、村莊所處地理位置X2、村莊周圍金融機(jī)構(gòu)數(shù)量X3)，農(nóng)戶層選取3大類6個(gè)自變量，即農(nóng)戶特征(年齡X4、受教育程度X5)、家庭特征(家庭主要收入來源X6、收入的穩(wěn)定性X7)、金融意識(政府重視程度X8、借貸優(yōu)惠政策X9)進(jìn)行分析。因變量Y選取農(nóng)戶對金融借貸需求意愿的評價(jià)。相關(guān)變量定義和描述性統(tǒng)計(jì)見表3。

表3　相關(guān)變量定義和描述性統(tǒng)計(jì)

四、模型估計(jì)與分析

(一)零模型估計(jì)結(jié)果

從表4零模型估計(jì)結(jié)果分析農(nóng)戶借貸需求意愿的差異，其中村莊間方差t(組間差異)為0.99，農(nóng)戶家庭層方差σ2(組內(nèi)差異)為0.51，組內(nèi)相關(guān)系數(shù)ρ為0.66，且十分顯著，表明農(nóng)戶對農(nóng)村金融借貸的需求意愿差異有66%是由村莊層的差異導(dǎo)致的，而另外34%的差異來自農(nóng)戶自身。

表4　零模型估計(jì)結(jié)果

(二)隨機(jī)截距模型估計(jì)結(jié)果

表5結(jié)果顯示5個(gè)模型估計(jì)中村莊層因素對農(nóng)戶借貸需求意愿有重要影響。在整體農(nóng)業(yè)收入組中，村莊類型、所處地理位置、周邊金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，戶主年齡、受教育程度、收入穩(wěn)定性，政府重視程度對農(nóng)戶借貸需求意愿均有顯著影響；從分組結(jié)果看村莊類型和收入穩(wěn)定性是影響所有農(nóng)戶借貸需求意愿的共同因素，而農(nóng)戶家庭主要收入來源和借貸優(yōu)惠政策均對各收入層次農(nóng)戶無顯著影響，其他因素對不同收入層次農(nóng)戶的影響存在差異。

1.村莊特征

(1)村莊類型對所有收入層次農(nóng)戶借貸需求意愿均有顯著影響

村莊按照信用等級劃分為免息借貸村莊，低息借貸村莊和正常利率借貸村莊,直接關(guān)系到整體村莊社區(qū)資金借貸利率水平。對于免息借貸村莊和低息借貸村莊的農(nóng)戶來說，由于村莊層面享受的免息或低息借貸政策使得該村金融借貸利率水平普遍較低，農(nóng)戶借貸需求意愿自然就高于正常借貸利率水平的村莊。

表5　隨機(jī)截距模型的估計(jì)結(jié)果

注：*、**、***分別表示10%、5%、1%的顯著水平。

(2)地理位置對中低收入與高收入組借貸需求意愿無顯著影響

村莊“地理位置”是影響農(nóng)戶選擇金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵性因素，如果村莊位于經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)，交通便利、信息暢通、接近金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)戶可以及時(shí)了解到優(yōu)惠借貸政策信息從而增加借貸意愿。但實(shí)際調(diào)研中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，農(nóng)戶需借助交通工具到達(dá)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，接受金融服務(wù)需付出時(shí)間和交通成本，一些交通不便利地區(qū)甚至缺乏最基本的金融服務(wù)。

當(dāng)農(nóng)戶收入處于較低水平時(shí)，自有資金積累不足導(dǎo)致投資能力相對較弱，因?yàn)槿狈线m的投資機(jī)會(huì)，信貸需求相對不足，其貸款需求多為滿足日?；鹃_支的生活性借款，且正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率和貸款條件相對較高,超出其承受范圍，即使金融機(jī)構(gòu)位置便利，也不會(huì)考慮去借款；高收入農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營較為豐富，投資機(jī)會(huì)較多，擁有較多的社會(huì)資源和便利的交通工具，貸款需求旺盛，高等收入農(nóng)戶的借貸需求意愿不受地理位置限制。而位于中等收入和中高收入組農(nóng)戶的人數(shù)最多，有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和創(chuàng)收能力，是融資需求的主力軍，便利的地理位置使其可以及時(shí)獲得投資信息和金融知識，接受金融服務(wù)成本相對較低，借貸需求意愿自然增加。

(3)周邊金融機(jī)構(gòu)數(shù)量對中高與高收入組借貸需求意愿無顯著影響

周邊金融機(jī)構(gòu)數(shù)量對高收入組農(nóng)戶影響不顯著的原因與其不受地理位置限制的原因一致。但金融機(jī)構(gòu)數(shù)量對低、中低和中等收入組農(nóng)戶均產(chǎn)生負(fù)顯著影響，隨著收入遞增，影響系數(shù)分別是-0.794、-0.828、-0.949。由于低、中低和中等收入組農(nóng)戶多數(shù)居住在離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠(yuǎn)、位置偏僻的村莊，交通閉塞且離最近金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的距離較遠(yuǎn)，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)戶實(shí)際融資服務(wù)需求，且隨著收入增加，農(nóng)戶受到的融資約束越大，必然影響農(nóng)戶的借貸需求意愿。

2.農(nóng)戶特征

(1)低及中低收入組戶主年齡與借貸需求意愿成負(fù)相關(guān)

樣本統(tǒng)計(jì)顯示不同收入層次農(nóng)戶有如下特點(diǎn):農(nóng)戶收入程度越高,其平均年齡越低,其平均受教育年限越高。農(nóng)戶特征中戶主年齡因素對低及中低收入家庭有顯著影響，系數(shù)分別為-0.589、-0.244，反映戶主年齡與借貸需求意愿成負(fù)相關(guān)關(guān)系，即年齡越大的農(nóng)戶借貸需求意愿越低。低收入農(nóng)戶的戶主年齡往往偏大，思想相對保守，在資金基本可以滿足生活和經(jīng)營需要的情況下不愿輕易嘗試對外借貸。

(2)受教育程度對低收入組農(nóng)戶家庭無顯著影響

戶主受教育程度對低收入組農(nóng)戶家庭沒有顯著影響，但對其他收入組均影響顯著，受教育程度與農(nóng)戶借貸需求意愿成正向關(guān)系。收入高農(nóng)戶的受教育程度越高，了解并熟悉金融機(jī)構(gòu)借貸流程且知曉國家惠農(nóng)借貸政策，能夠有效獲得惠農(nóng)資金以發(fā)展生產(chǎn)，所以借貸需求意愿也就越強(qiáng)。

3.家庭特征

(1)家庭主要收入來源對所有農(nóng)戶借貸需求意愿均無明顯影響

樣本中個(gè)別農(nóng)戶以外出務(wù)工或做生意等其他方式作為家庭主要收入，但大多數(shù)農(nóng)戶以農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入作為主要經(jīng)濟(jì)來源，所以家庭主要收入來源不是影響農(nóng)戶借貸需求意愿的重要因素。

(2)收入穩(wěn)定性所有農(nóng)戶的借貸需求意愿均有顯著影響

而收入穩(wěn)定性對借貸需求意愿的影響卻恰恰相反。它對不同收入組農(nóng)戶的借貸需求意愿均有負(fù)向顯著影響，即收入穩(wěn)定的家庭往往借貸意愿較低，收入不穩(wěn)定的家庭則有較強(qiáng)的借貸需求意愿。因?yàn)檗r(nóng)戶手中有穩(wěn)定并足以維持生計(jì)的資金就會(huì)降低農(nóng)戶借貸意愿；相反如果收入不穩(wěn)定，農(nóng)戶為了維持生計(jì)或發(fā)展生產(chǎn)則必須通過借貸來解決自有資金不足的問題。并且按收入從底到高影響系數(shù)分別是-0.743、-0.647、-0.309、-0.526、-0.803，呈U型，反映出位于收入層次兩端農(nóng)戶受到的影響最大，低收入組和高收入組農(nóng)戶處于收入分化狀態(tài)，收入水平有向中間收入水平靠攏趨勢，分別向高收入或低收入農(nóng)戶轉(zhuǎn)換。

4.金融意識

(1)政府重視程度對低收入和中低收入組農(nóng)戶無顯著影響

從制度環(huán)境來看，政府對金融借貸的重視程度除對低收入和中低收入組農(nóng)戶無顯著影響外，對其他收入組農(nóng)戶均有顯著影響，尤其是對于中高收入組農(nóng)戶來說政府的重視程度則是影響其借貸需求意愿的關(guān)鍵。根據(jù)以往的文獻(xiàn)可以得出農(nóng)戶收入水平越高其擴(kuò)大種植經(jīng)營的意愿也就越強(qiáng)烈，種植規(guī)模的擴(kuò)大使得農(nóng)戶所需經(jīng)營成本也就隨之增加，而通過金融借貸可以緩解中高收入農(nóng)戶的資金壓力。同時(shí)中高收入水平農(nóng)戶認(rèn)為政府重視度決定政府對村莊金融借貸政策的投入力度，進(jìn)而降低利率，這直接降低了農(nóng)戶擴(kuò)大種植經(jīng)營時(shí)所需要的資金成本，所以中高收入的農(nóng)戶對政府重視程度敏感性比較高，他們會(huì)密切關(guān)注政府對金融借貸政策的動(dòng)向及時(shí)獲得優(yōu)惠的借貸資金。而收入水平較低的農(nóng)戶本來投資意愿就很低，不會(huì)關(guān)注有關(guān)借貸方面的政府政策。

(2)優(yōu)惠政策激勵(lì)對所有農(nóng)戶借貸意愿無顯著影響

這與政府重視程度對農(nóng)戶借貸需求意愿的分析結(jié)論相矛盾，可能的原因是樣本農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)有貸款優(yōu)惠政策不足以激勵(lì)農(nóng)戶通過融資擴(kuò)大現(xiàn)有經(jīng)營規(guī)模，從而不會(huì)對農(nóng)戶的借貸需求愿意產(chǎn)生顯著影響。

五、結(jié)論與建議

本文通過零模型分析得出影響農(nóng)戶借貸需求意愿的因素包括村莊和家庭兩層因素，進(jìn)而通過隨機(jī)截距模型驗(yàn)證了兩層具體因素對農(nóng)戶借貸需求意愿的影響程度和方向，得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：

第一，影響農(nóng)戶金融借貸需求意愿除了農(nóng)戶自身因素外，農(nóng)戶所在村莊類型、村莊所處地理位置以及周邊金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也是影響借貸需求意愿的主要原因。

第二，村莊類型、村莊所處地理位置、周邊金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，戶主年齡、受教育程度、家庭收入穩(wěn)定性與政府重視程度對整體農(nóng)戶借貸需求意愿有顯著影響；從收入分組結(jié)果看，村莊類型和收入穩(wěn)定性是影響不同層次農(nóng)戶借貸需求意愿的共同因素，而農(nóng)戶家庭收入來源和優(yōu)惠政策激勵(lì)對不同層次農(nóng)戶借貸需求意愿都無顯著影響，其他因素對不同層次收入的農(nóng)戶的影響存在差異。

第三，低收入與高收入農(nóng)戶借貸意愿受農(nóng)戶個(gè)體特征和金融環(huán)境的影響不大。村莊層3個(gè)自變量中，村莊地理位置對中低收入與高收入組借貸需求意愿無顯著影響、周邊金融機(jī)構(gòu)數(shù)量對中高與高收入組借貸需求意愿無顯著影響；農(nóng)戶層6個(gè)自變量中，低及中低收入組戶主年齡與借貸需求意愿呈負(fù)相關(guān)、受教育程度對低收入組農(nóng)戶家庭無顯著影響、政府重視程度對低收入和中低收入組農(nóng)戶無顯著影響。分析結(jié)果表明處于收入層次兩端農(nóng)戶的借貸意愿與農(nóng)戶個(gè)體特征和金融環(huán)境的關(guān)系不大，尤其是低收入農(nóng)戶存在一定的金融排斥，既包括對金融機(jī)構(gòu)排斥，也包括農(nóng)戶自我排斥[15]。高收入農(nóng)戶因?yàn)樽陨碣Y本積累的優(yōu)勢和較高的信息獲取能力正在轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂幸欢ㄉa(chǎn)規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，而收入較低的農(nóng)民因?yàn)樽陨碣Y本積累不足和外源資本獲取能力較差，使其所受到的金融排斥程度較大。因此，要多渠道提高低收入農(nóng)戶的收入，緩解農(nóng)戶的金融排斥程度[16]。

依據(jù)實(shí)證分析結(jié)果，建議國家、政府、村莊和農(nóng)戶四者共同努力和配合，一方面，積極創(chuàng)造良好的交通通訊等基礎(chǔ)“硬”環(huán)境，同時(shí)，營造良好的金融服務(wù)“軟”環(huán)境，普及農(nóng)戶金融知識水平。

第一，國家從政策層面加大對農(nóng)村金融扶持力度，對于不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域村莊，制定差別惠農(nóng)借貸政策；增加對農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，完善農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)，減少金融服務(wù)真空地帶。

第二，當(dāng)?shù)卣攸c(diǎn)把握所管轄地區(qū)農(nóng)村金融借貸的實(shí)際情況，扶持高收入農(nóng)戶向新型經(jīng)營主體，種植大戶和家庭農(nóng)場轉(zhuǎn)型，積極關(guān)注低收入農(nóng)戶的增收問題，加快其轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈呤杖朕r(nóng)戶群體；加強(qiáng)金融知識入村入社區(qū)宣傳活動(dòng)，使農(nóng)戶了解金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和操作流程，減少資金供需雙方的信息不對稱，降低農(nóng)戶借貸“自我排斥”程度；在縣域農(nóng)村金融中加強(qiáng)守信農(nóng)戶、信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)，促進(jìn)整體金融生態(tài)環(huán)境的提升。

第三，村干部應(yīng)及時(shí)將國家和當(dāng)?shù)卣幕蒉r(nóng)政策信息傳達(dá)給農(nóng)戶，普及更新產(chǎn)業(yè)政策和金融知識，提高村莊信用等級；大力發(fā)展“一村一品”優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)村民增收。

第四，農(nóng)戶一方面應(yīng)當(dāng)時(shí)刻關(guān)注國家惠農(nóng)政策的出臺以便及時(shí)知曉惠農(nóng)信息，另一方面還需不斷加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，提高文化程度，正確認(rèn)識和了解借貸政策和掌握借貸辦理流程，提高自身借貸積極性和成功率。

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Analysis of Rural Households′ Financial Borrowing Willingness under the Different Income Levels

NIU Rong1a,1b,LUO Jian-chao1a,1b,ZHANG Heng1a,1b,2

(1.a.CollegeofEconomicsandManagement;b.InstituteforRuralFinance,NorthwestA&FUniversity,Yangling712100,China; 2.Chang′anBank,Xi′an710075,China)

Abstract：Based on the survey data collected from 14 villages (250 rural households) in the Donghe District of Baotou city, we used a hierarchical model and analyzed the borrowing will and influencing factors under different income levels of farmers. The results show that village level and family level are related to farmers′ borrowing will. Village type, village geographical location, number of surrounding financial institutions, the head of household age, education level, household income stability and government attention have significant impact on overall household borrowing will. On the income grouping results side, village type and income stability are common factors affecting the different income levels of farmers borrowing will, while rural households income sources and incentives policy has no significant effect. Other factors impact on the farmers′ borrowing will exist difference. In the both ends of income levels of farmers′ borrowing will is not affected by farmers′ individual characteristics and financial environment, particularly the low-income households are subjected to certain financial exclusion.

Key Words：rural households；different income levels；borrowing demand；difference

中圖分類號：F832.43

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1672-0202(2016)03-0038-09

作者簡介:牛榮(1978—)，女，陜西武功人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，主要研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融理論與政策。E-mail：315677453@qq.com

基金項(xiàng)目:國家自然科學(xué)基金面上項(xiàng)目(71573210)；國家社科基金項(xiàng)目(15BJY153)；陜西省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目(2015D038)

收稿日期:2015-12-03

DOI:10.7671/j.issn.1672-0202.2016.03.005