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    互聯(lián)網(wǎng)+條件下商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制優(yōu)化研究

    2016-05-24 16:38:59陳濤陳謀
    現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2016年9期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險管理互聯(lián)網(wǎng)

    陳濤+陳謀

    摘要:互聯(lián)網(wǎng)時代的到來,各行各業(yè)都在融入互聯(lián)網(wǎng),互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。它的出現(xiàn)沖擊并深刻影響著商業(yè)銀行的風(fēng)險管理機制,給商業(yè)銀行銀行帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心是風(fēng)險管理,銀行用好了互聯(lián)網(wǎng)這個工具,會優(yōu)化風(fēng)險管理機制;用不好則會帶來更多的風(fēng)險。通過分析互聯(lián)網(wǎng)+條件下商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制面臨的挑戰(zhàn),提出相應(yīng)的建議,我們可以更好的優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)+;風(fēng)險管理;征信資源;信息安全管理

    中圖分類號:F832.2 文獻(xiàn)識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)009-000-01

    一、前言

    1.背景

    2013年被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年,這一年,支付寶的余額寶打頭陣,帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的開花。接著中國互聯(lián)網(wǎng)另外兩個巨頭騰訊和百度也相繼進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融,從理財、第三方支付到設(shè)立銀行,互聯(lián)網(wǎng)金融以勢不可擋之勢快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然沖擊傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,商業(yè)銀行不得不觸網(wǎng),因為在大潮來臨時,不前進(jìn)就是后退。

    “互聯(lián)網(wǎng)+銀行”已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流,傳統(tǒng)商業(yè)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)型邁進(jìn)的步伐正在加快,風(fēng)險管理作為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的核心競爭力之一,也需要適應(yīng)"互聯(lián)網(wǎng)+"所帶來的各種沖擊和變化?;ヂ?lián)網(wǎng)是一個工具,是一把雙刃劍。利用得好,商業(yè)銀行的風(fēng)險管理機制將得到顯著優(yōu)化,提升企業(yè)業(yè)績;反之則可能增加風(fēng)險,降低利潤。

    2.互聯(lián)網(wǎng)+對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響

    互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種工具,對商業(yè)銀行的內(nèi)外環(huán)境產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,普惠金融產(chǎn)生,客觀促進(jìn)了利率市場化。商業(yè)銀行的廉價資金大幅減少,存貸利差減少,成本增加。商業(yè)銀行利潤率降低,收入增長放緩,甚至減少。為了使商業(yè)銀行利潤實現(xiàn)持續(xù)增長,商業(yè)銀行不得不創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高風(fēng)險偏好,改變業(yè)務(wù)模式,商業(yè)銀行的風(fēng)險可能會因此增加,需要商業(yè)銀行相應(yīng)的提升風(fēng)險管理能力。

    二、互聯(lián)網(wǎng)+對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)

    1.對互聯(lián)網(wǎng)+條件下征信的挑戰(zhàn)

    互聯(lián)網(wǎng)+條件下,消費者網(wǎng)上消費行為越來越多。2015年天貓雙十一阿里巴巴天貓平臺上的消費總額就達(dá)到了912.17億。新的消費形態(tài)出現(xiàn)并迅速擴大,銀行能記錄的征信比例相對來說越來越少。

    社會征信機構(gòu)出現(xiàn),能記錄各自行業(yè)的消費者征信記錄。支付寶有花唄,京東有白條,蘇寧有任性付,這些和信用卡類似的消費商業(yè)銀行也沒有他們的記錄,銀行的征信范圍不夠廣,會產(chǎn)生一定的風(fēng)險。

    當(dāng)前各個征信主體的征信記錄被封閉起來,各行各業(yè)的征信記錄被分別保存,沒有互聯(lián)互通,導(dǎo)致征信記錄價值被嚴(yán)重縮小,增大了銀行貸款的風(fēng)險。

    2.對信息安全的挑戰(zhàn)

    銀行是影響最大的金融機構(gòu),如果信息安全做得不到位,會造成極其嚴(yán)重的后果。新聞里時常報道有人信息被泄露導(dǎo)致被詐騙賬,接了個電話銀行卡里的錢就被盜刷等事件,這是個人信息泄露的后果。商業(yè)銀行信息泄露遠(yuǎn)比個人信息泄露危害重大,一是企業(yè)信息泄露可能是存儲在商業(yè)銀行里的大量個人信息的泄露,二是商業(yè)銀行本身信息泄露,會造成大量金融數(shù)據(jù)被盜取、修改等,面對的是大量客戶造成的影響比個人信息泄露后果嚴(yán)重,甚至造成社會動蕩。

    3.對商業(yè)銀行傳統(tǒng)運營模式的挑戰(zhàn)

    最近金融領(lǐng)域最火的當(dāng)屬互聯(lián)網(wǎng)金融,以支付寶為首的第三方支付公司交易額迅速攀升,在搶著原本屬于銀行的業(yè)務(wù)。民營銀行的建立,利率市場化的推進(jìn),普惠金融的出現(xiàn)等,改變了銀行業(yè)務(wù)的格局。以前銀行靠很多活期存款獲得了大量廉價資金,現(xiàn)在有了各種"寶寶"產(chǎn)品,銀行廉價資金大量轉(zhuǎn)移,增加了銀行成本。這些現(xiàn)象說明互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行運營模式改革。

    三、互聯(lián)網(wǎng)+條件下商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制優(yōu)化建議

    1.開放共享社會征信資源

    在互聯(lián)網(wǎng)+催生了共享經(jīng)濟(jì),征信方面同樣可以實現(xiàn)共享共贏。

    商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于傳統(tǒng)風(fēng)險管理做得扎實,有多年的信用數(shù)據(jù)積累。社會征信機構(gòu)優(yōu)勢在于在新時代里新的征信數(shù)據(jù)增長快,技術(shù)有一定程度領(lǐng)先?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,由此產(chǎn)生的信息是商業(yè)銀行沒有的。商業(yè)銀行和社會征信機構(gòu)合作,整合全社會征信資源,建立開放共享征信機制,形成健全的征信體制,可以極大地促進(jìn)征信信息的完善,降低相關(guān)信用風(fēng)險。

    2.加強信息技術(shù)安全管理

    商業(yè)銀行信息安全管理既要練好內(nèi)功,又應(yīng)該和各方面主體合作,建立一個完善的信息安全體系。一方面,商業(yè)銀行自身應(yīng)加強安全體系建設(shè),在制度上做到完備、在硬件設(shè)施水平上裝備良好、在觀念上做到對信息安全高度敏感、在執(zhí)行上堅決果斷。另一方面,商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方安全公司進(jìn)行技術(shù)合作,多方面努力保信息安全。

    3.加強創(chuàng)新管理

    商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自身金融方面的專業(yè)優(yōu)勢,加強產(chǎn)品開發(fā)的優(yōu)勢,增強渠道建設(shè),就能在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中揚帆起航。

    加強產(chǎn)品創(chuàng)新方面,互聯(lián)網(wǎng)金融核心還是金融,只是創(chuàng)新了渠道,便捷了大眾的購買。商業(yè)銀行應(yīng)把重點放在產(chǎn)品創(chuàng)新上,如果有了豐富的金融產(chǎn)品,就算互聯(lián)網(wǎng)金融再如火如荼,也只是給商業(yè)銀行銷售而已。加強渠道建設(shè)方面,商業(yè)銀行已經(jīng)有了營業(yè)廳、自助服務(wù)終端,網(wǎng)上銀行,移動銀行等渠道。渠道已經(jīng)不少,但關(guān)鍵是要形成合力,不能單打獨斗,應(yīng)該加強線上線下渠道整合,形成獨有的渠道優(yōu)勢。

    四、總結(jié)

    這是一個最好的時代,也是一個最壞的時代。"互聯(lián)網(wǎng)+"商業(yè)銀行風(fēng)險管理領(lǐng)域帶來從觀念意識,到征信、信息安全,運營模式等多個層面的全新挑戰(zhàn),但同時也為商業(yè)銀行風(fēng)險管理的預(yù)測識別提供更多的有效數(shù)據(jù),提升銀行風(fēng)險管理的效率,為商業(yè)銀行風(fēng)險管理帶來了新的機會?;ヂ?lián)網(wǎng)+是商業(yè)銀行風(fēng)險管理的一個工具,用好了就能變成商業(yè)銀行減少風(fēng)險,增加業(yè)績的尚方寶劍。

    參考文獻(xiàn):

    [1]梁慧.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的心挑戰(zhàn)與應(yīng)對.財經(jīng)論壇,2014.1.

    [2]宋首文,代芊,柴若琪.互聯(lián)網(wǎng)+銀行:我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理新變革.財經(jīng)科學(xué),2015,7.

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