淺議我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

閆鵬飛+常景怡

摘要：當(dāng)今社會、商業(yè)銀行競爭日趨激烈，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展成為各家商業(yè)銀行的重要內(nèi)容。本文分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題和挑戰(zhàn)，并針對性地提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；人才；挑戰(zhàn)；創(chuàng)新

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-01

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指，不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的，在不動用或者少動用自己的資金的基礎(chǔ)上，依靠技術(shù)及信譽等，以中介的角色接受客戶委托，為其提供相應(yīng)的各類金融服務(wù)，并在這個過程中收取傭金和手續(xù)費的一種業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)種類日益增多，范圍日趨漸廣，產(chǎn)品風(fēng)險低、多樣化，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行利潤增長的重要組成部分。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題

1.分業(yè)經(jīng)營政策限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

國內(nèi)商業(yè)銀行對于中間業(yè)務(wù)的認識思想觀念過于傳統(tǒng)，沒有對嚴(yán)峻而又快速發(fā)展的國內(nèi)國際金融形式作出及時反應(yīng)，應(yīng)該加快自身步伐，努力研究、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，另一方面，發(fā)展方式不合時宜，只是一味追求業(yè)務(wù)規(guī)模，沒有考慮自身實際情況，專業(yè)的方法有待提高。

2.我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，規(guī)模小

我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展同經(jīng)濟發(fā)展不平衡的狀態(tài)一樣，也呈現(xiàn)不平衡的局面。由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度，導(dǎo)致在規(guī)模范圍上，國有銀行等大銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在市場中占比較大，而一些小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則發(fā)展緩慢；在產(chǎn)品和服務(wù)上，投資銀行業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)發(fā)展較快，而托管類、資訊類則增速緩慢，有些業(yè)務(wù)還呈現(xiàn)出負增長態(tài)勢；在地域發(fā)展上，東部地區(qū)發(fā)展較為迅速，中西部地區(qū)則明顯落后。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)需要調(diào)整

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)的低風(fēng)險、勞務(wù)性、同質(zhì)化業(yè)務(wù)為主，表現(xiàn)出品種少、層次低、品種結(jié)構(gòu)欠合理的特征，同時，新型產(chǎn)品較少，不能滿足客戶需求，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也亟待完善：一是要大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)；二是將中間業(yè)務(wù)與現(xiàn)代通訊技術(shù)相結(jié)合，不斷完善網(wǎng)上銀行的功能，使客戶獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；三是完善內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，可以學(xué)習(xí)西方先進經(jīng)驗，構(gòu)建適合我過得具有中國特色的管理模式。

4.專業(yè)人才資源缺乏，人員素質(zhì)普遍偏低，服務(wù)手段尚待加強

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，需要會管理、懂業(yè)務(wù)、善營銷的復(fù)合型人才，要設(shè)置規(guī)范的崗位責(zé)任制度和嚴(yán)密的授權(quán)授信制度，為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展提供有力保障，人員的錄用要嚴(yán)格依照法律法規(guī)，采用系統(tǒng)的培訓(xùn)、激勵、考核機制和程序，大力提升人員素質(zhì)，同時，作為服務(wù)型行業(yè)的商業(yè)銀行服務(wù)水平還不夠完善，應(yīng)該多聽取群眾意見，自上而下的進行改革。

三、我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)應(yīng)采取的基本對策

1.定位清晰，逐步實現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營

全球范圍內(nèi)，金融混業(yè)經(jīng)營已成為一種趨勢，因此要明確商業(yè)銀行的自身定位和中間業(yè)務(wù)的市場定位，加大創(chuàng)新力度，建設(shè)完善的內(nèi)控制度，為業(yè)務(wù)的順利進行提供強力保障，使得我國商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)效率得到提高，從而提升銀行在行業(yè)內(nèi)的競爭力。

2.優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

現(xiàn)如今，科技的發(fā)展已經(jīng)成為引領(lǐng)社會前進的創(chuàng)新動力，而優(yōu)化商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和服務(wù)，就要利用高科技和新技術(shù)搶占市場，我國應(yīng)加強高科技人才的培養(yǎng)和建設(shè)，運用先進的經(jīng)驗和方法，創(chuàng)造高端金融信息平臺幫助客戶分析，針對性地提升軟硬件的配置，推進中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展進程。對客戶可以實行差異化服務(wù)，實現(xiàn)資源更加合理的利用，電子商務(wù)和線下服務(wù)的有機結(jié)合，管理信息化建設(shè)更加健全，可以大大提高決策水平和效率，減少系統(tǒng)風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。

3.大力培養(yǎng)高素質(zhì)人才，重視品牌推廣

進入21世紀(jì)的“十三五”計劃時期，人才在行業(yè)競爭中的地位越來越明顯，人才是銀行核心資源，是知識經(jīng)濟的產(chǎn)物，是發(fā)展的重要推動力，因此要加強人才的復(fù)合性培養(yǎng)，在法律、金融、稅收、會計、企業(yè)管理等多方面進行大力投入。建設(shè)合理、高效的用人機制和分配制度，激勵員工創(chuàng)造更大績效。同時，提升中間業(yè)務(wù)的品牌化，品牌本身就具有強大的吸引力，可以鎖定目標(biāo)客戶，引導(dǎo)消費者更好的進行金融投資，塑造商業(yè)銀行良好的企業(yè)形象。

4.深化外部監(jiān)管、加強風(fēng)險控制

監(jiān)管部門應(yīng)該職責(zé)明確，將監(jiān)管責(zé)任落實到個人，加強監(jiān)管的自覺性和主動性，我國由于分業(yè)經(jīng)營，因此一旦出現(xiàn)業(yè)務(wù)的交叉就會產(chǎn)生監(jiān)管盲區(qū)，不能實施有效的監(jiān)管，因此要明確監(jiān)管的歸屬問題，從法律的角度規(guī)范業(yè)務(wù)的行為。包括決策風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險在內(nèi)的多種風(fēng)險，是中間業(yè)務(wù)開展的存在隱患，如何規(guī)避需要結(jié)合市場的運行狀況，充分發(fā)揮輿論監(jiān)督、機構(gòu)監(jiān)督等社會監(jiān)督渠道，形成強有力的市場約束，科學(xué)、全面地防范風(fēng)險。

商業(yè)銀行作為金融業(yè)三大支柱之一，具有舉足輕重的地位，隨著社會經(jīng)濟進入新常態(tài)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨著改革的巨大挑戰(zhàn)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，是結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，是經(jīng)營管理的需要，是社會發(fā)展的需要，通過不斷完善中間業(yè)務(wù)，有利于提升與外資銀行的競爭優(yōu)勢，從而使我國商業(yè)銀行更加穩(wěn)定的前進。

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