新保險法實施亮點分析

彭博 張放 張宇（大連銀行股份有限公司沈陽分行 遼寧沈陽 110000）

新保險法實施亮點分析

彭博 張放 張宇（大連銀行股份有限公司沈陽分行 遼寧沈陽 110000）

2015年新《保險法》的修訂是我國經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事，同時也對我國保險事業(yè)的快速發(fā)展形成了更為全面的監(jiān)督和規(guī)范。本文分析了新保險法特點，并對拒賠新要求、充分告知條款、保險范圍擴(kuò)大和賠付時限要求等修訂亮點進(jìn)行了分析。

2015；保險法；特點；亮點

【DOI】10.19312/j.cnki.61-1499/c.2016.06.032

《保險法》的修訂是我國經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事，同時也是對我國社會主義法律體系進(jìn)行完善的一個根本的重要措施之一。隨著我國經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，保險對我國的意義已經(jīng)越來越重要，全面提升保險業(yè)的法制水平和促進(jìn)保險行業(yè)的持續(xù)快速展是具有積極和深遠(yuǎn)性意義的。我國保險法在2015年進(jìn)行了再次修訂，并且新修訂的《保險法》是具有中國特色的社會主義法律體系中的重要支持性法律之一，是對民生性問題進(jìn)行有效解決的法律之一。它的頒布在我國對保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，以及增強(qiáng)監(jiān)管手段和對新問題形成具有法律依據(jù)的解決都是具有積極意義的[1]。

一、新保險法特點

新《保險法》對促進(jìn)我國和諧發(fā)展，以及保持社會的穩(wěn)定都是具有積極意義的。同時積極的學(xué)習(xí)和觀察《保險法》可以促進(jìn)我國落實保險事業(yè)的改革。新的保險法是 2015年4月24日第十二屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議全國人民代表大會常務(wù)委員會《關(guān)于修改<中華人民共和國計量法>等五部法律的決定》修正)通過的。新保險法的修訂亮點紛呈，起到了很好的約束和管理作用。

目前我國保險環(huán)境中依然存在理賠困難，夸大好處誤導(dǎo)，辦理手續(xù)繁雜的問題。新保險法的修訂，實現(xiàn)了在供需雙方的權(quán)益，促進(jìn)了保險事業(yè)的科學(xué)發(fā)展，對重塑消費者信心，增強(qiáng)保護(hù)投保者和被保險人的利益形成了法律支持。新保險法對老保險法的章節(jié)順序等做了調(diào)整，修改了部分章節(jié)。新保險法共有187條，其中在老保險法的基礎(chǔ)上增加條文49條，刪除就保險法條文20條，修改條文123條，保持不變的條文僅僅15條[2]。

在內(nèi)容方面對一些老保險法模糊的條款進(jìn)行了明確，比如與投保人具有勞動關(guān)系的勞動者在訂立合同時，投保人和被保險人不具有保險利益的，合同被認(rèn)為無效，也就是兩者之一具有保險利益就可。本次修訂明確了保單簽發(fā)與否，與合同生效與否沒有明確關(guān)系。在經(jīng)得保險人同意承保后保險合同成立，從成立的時間點生效。新保險法在保險員誠信建設(shè)方面也提出了新要求，比如回訪錄音，見證簽字和禁止代簽名等方面對保險業(yè)務(wù)員提出了明確要求。新保險法在理賠時限和訴訟時限等方面都進(jìn)行了規(guī)定。

二、新保險法亮點

1.拒賠新要求

在新保險法中增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，也就是在合同成立之日兩年時間后，保險人不能解除合同，保險公司不能以投保人沒有履行告知義務(wù)而解除合同。部分保險公司的潛規(guī)則是在收取保費時不認(rèn)真審核，出險時嚴(yán)格審核，造成不能理賠的情況。本次修訂要求兩年時間，保險合同就成為了不可爭議文件，保險人不能以投保人在訂立保險合同時違反誠實信用原則，沒有告知義務(wù)等，主張保險合同外無效拒絕賠付。如果投保人一開始就是為了詐騙保險金或者是故意謊報被保險人年齡等，保險公司依然可以拒賠[3]。

2.保險范圍擴(kuò)大

目前存在以單位福利的形式為家庭投保的產(chǎn)險，但是一般單位出錢投保，職工作為被保險人享受保險保障。但是單位對個人家庭產(chǎn)品沒有保險利益，從老保險法角度，保險合同無效。但是從法理的角度來說，這種投保行為沒有對當(dāng)事人的合法權(quán)益造成損害，并且是真實意思的表達(dá)，所以說在新保險法中規(guī)定投保人，或者是被投保人對保險標(biāo)底應(yīng)該具有保險利益。從保險利益主體擴(kuò)大的角度來說，順應(yīng)了我國保險行業(yè)的發(fā)展需求。社會上的一些贈與保險和團(tuán)體保險等，實現(xiàn)了合理合法。

3.充分告知

在新的保險法中對訂立合同，采用保險人格式條款的，保險人應(yīng)該同投保人提供的格式條款，對保險合同中的免保險人責(zé)任的部分，在保險人訂立合同同時，應(yīng)該在憑單上做出足以引起注意的提示，并且對條款的內(nèi)容形成書面或者是口頭的明確說明，沒有做出說明的，條款的效力不成立。保險人比投保人更熟悉保險業(yè)務(wù)，所以說需要充分的說明保險條款，新保險法要求對合同應(yīng)用履行作出全面的說明義務(wù)，尤其是對保險合同中的免除條款需要做出提示。

4.賠付時限明確

在保險中經(jīng)常出現(xiàn)投保人，被保險人，或者是權(quán)益人等在賠付時需要提供證明和資料，對所求資料要求一次性告知，在材料備齊后，保險公司應(yīng)該及時作出核定，情況復(fù)雜的需要在30天內(nèi)做出核定。在核定書面通知后，對保險公司責(zé)任的需要在10日內(nèi)做出賠付[4]。新保險法對日期等因素做出了明文規(guī)定，主要是促進(jìn)在賠付方面更為便捷，實現(xiàn)有效避免保險賠付的難題等。

三、結(jié)論

2015年新《保險法》的修訂，對我國保險事業(yè)的發(fā)展是具有積極和重要意義的，同時新保險法的頒布可謂亮點紛呈，拒賠新要求，充分告知，保險范圍擴(kuò)大和賠付時限要求等進(jìn)行了修訂。同時新修訂保險法充分保護(hù)了消費者權(quán)利，保險制度框架形成了完善，規(guī)范了保險業(yè)經(jīng)營范圍，提升了經(jīng)營的規(guī)范性，加強(qiáng)了保險監(jiān)管。

[1]蔡沐君.新保險法對我國保險行業(yè)的影響探析[J].東方企業(yè)文化,2015(15)

[2]蔡鑫宇.淺析新《保險法》存在的缺陷及其改進(jìn)[J].現(xiàn)代商業(yè),2016(11)

[3]陳彥含.新保險法對保險業(yè)發(fā)展的意義和影響[J].商,2015(15)

[4]蔡大順.論重大過失行為之法律責(zé)任體系于保險法上的重構(gòu)[J].政治與法律,2016(3)

彭博，男，哲學(xué)碩士，現(xiàn)供職于大連銀行股份有限公司沈陽分行。擔(dān)任大連銀行沈陽分行信貸部法律顧問，主要從事信貸風(fēng)險評估工作。