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    P2P經(jīng)營(yíng)模式目前存在的問題及對(duì)策

    2016-05-17 21:12:20黃婷
    財(cái)稅月刊 2016年2期
    關(guān)鍵詞:問題對(duì)策

    黃婷

    摘 要 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是指?jìng)€(gè)人通過第三方平臺(tái),向他人提供小額貸款,并以此來獲取一定的利息。P2P最早出現(xiàn)在西方國(guó)際,近些年來在我國(guó)迅速的發(fā)展。本文通過對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行綜合概述,發(fā)現(xiàn)其在經(jīng)營(yíng)中存在的一些問題,并針對(duì)這些問題提出一些建議。

    關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái);問題;對(duì)策

    引言:

    P2P金融指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易,一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息,包括金額、利息、還款方式和時(shí)間,自行決定借出金額實(shí)現(xiàn)自助式借款。

    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的利益各方包括了管理人員、雇員、組織所有者、借貸者、貸款者、合作銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)等。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)可以概括為:交易金額門檻低、交易方式網(wǎng)絡(luò)化、平臺(tái)參與主體廣泛、交易效率及交易透明度較高等。

    我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)降低了貸款審查成本,刺激了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,體現(xiàn)出了一定的公益性質(zhì),也可以促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化。但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在法律上的空白及監(jiān)管上的缺失也使其風(fēng)險(xiǎn)性增高,貸款資金的用途難以核實(shí),壞賬必將增多。

    一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的問題

    國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在發(fā)展過程中存在著很多的問題,為對(duì)該領(lǐng)域進(jìn)行探索也付出了一些代價(jià),其主要原因是缺乏政府監(jiān)管、缺少相關(guān)的法率依據(jù)、信用環(huán)境不完善、行業(yè)自我約束意識(shí)欠缺等。在2011年一家號(hào)稱是中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),因資金出現(xiàn)問題宣布倒閉。時(shí)隔一年,另一家網(wǎng)絡(luò)借貸在騙取了近百萬資金后,在一周后其官網(wǎng)網(wǎng)站就關(guān)閉了,相關(guān)責(zé)任人也不知去向,最終演變成了惡性詐騙事件。上述事件暴露出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)過程中存在的問題,也揭露了目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過程中存在巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)。

    (一)缺少法律規(guī)定,導(dǎo)致缺乏監(jiān)管

    對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及到的法律支撐的問題,我們先要要弄清楚兩個(gè)問題:第一,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)是否屬于非法集資;第二,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的利率是否受到法律保護(hù)。

    首先,民間借貸是對(duì)銀行金融的一種有效的補(bǔ)充形式,也是民間資本進(jìn)行投資的一種渠道,在法律上是承認(rèn)其合法性的。大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在網(wǎng)上提供的是借貸中介服務(wù),從某種角度講是為民間借貸提供了更方便的平臺(tái),當(dāng)然也應(yīng)該是合法的行為,但在資金周轉(zhuǎn)的過程中會(huì)有大量的資金沉積在接待平臺(tái)的中轉(zhuǎn)賬戶中,這與法律規(guī)定的向不特定公眾借款不得超過二十萬相違背??梢娋W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)本身是否合法尚有爭(zhēng)議。

    其次,法律規(guī)定民間借貸利率可以高于銀行利率,但不能超過銀行貸款利率的四倍,超過部分法律不予保護(hù)。從實(shí)際情況來看,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利率基本符合法律規(guī)定,但有部分平臺(tái)收取的借款中介手續(xù)費(fèi)極高,導(dǎo)致借款總成本高于銀行貸款利率四倍。

    因?yàn)槿鄙俜上嚓P(guān)規(guī)定,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式界定規(guī)范困難,導(dǎo)致政府監(jiān)管無力,管理責(zé)任劃分不清。

    (二)資金監(jiān)管不到位

    在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易過程中,會(huì)有大量的資金在平臺(tái)沉淀,這是因?yàn)橘Y金投入者將資金存入平臺(tái),所存資金一般在第二天才會(huì)支付給借款人,這個(gè)間隔期會(huì)在平臺(tái)滯留大量的資金,而對(duì)這部分資金的監(jiān)管目前好沒有什么好的辦法,只能依靠企業(yè)的自覺性,存在資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)是行業(yè)運(yùn)行環(huán)境還不成熟

    國(guó)內(nèi)的P2P行業(yè)在2007年萌芽,2012年開始出現(xiàn)向好趨勢(shì),這主要得益于支付寶帶動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融變革。不過P2P這個(gè)行業(yè)尚不成熟,無法承受突然間爆發(fā)式的發(fā)展。投資者的不成熟容易出現(xiàn)擠兌潮,平臺(tái)的不成熟容易爆發(fā)投資風(fēng)險(xiǎn),融資人的不成熟不知如何高效利用所獲資金。目前只有平安陸金所、招行小企業(yè)e家、拍拍貸、人人貸、宜信、積木盒子、有利網(wǎng)等為數(shù)不多的知名P2P企業(yè)。

    (四)投資者面臨較大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)

    網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)、借款人不能按時(shí)歸還借款形成的壞賬,是目前投資者在平臺(tái)進(jìn)行投資所要面臨的兩大風(fēng)險(xiǎn),任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)變成事實(shí)都會(huì)給投資者造成嚴(yán)重的損失。

    (五)平臺(tái)及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

    網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的進(jìn)入門檻較低,技術(shù)要求也不是很高,程序代碼的相似性使得平臺(tái)的安全性大大降低。一個(gè)看似運(yùn)營(yíng)得很好的平臺(tái),實(shí)際上內(nèi)部可能已經(jīng)千瘡百孔。另外,由于我國(guó)個(gè)人信用體系不夠完善,借款人可能出現(xiàn)使用虛假身份、虛假資金用途來進(jìn)行借款,這也使壞賬風(fēng)險(xiǎn)大大的增加了。

    二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式存在的問題的解決對(duì)策

    網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)要納入監(jiān)管,并完善相關(guān)法律。

    首先,應(yīng)該以法律形式給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定性,明確其法律地位,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)、平臺(tái)性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍都應(yīng)該通過法律來規(guī)范。其次,政府應(yīng)該設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管,并建立起檢測(cè)指標(biāo)體系,對(duì)平臺(tái)的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控。

    (一)完善資金管理

    首先,要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部必須建立資金管理制度。其次,銀行可以參與其中,在途資金均存入銀行無息監(jiān)控賬戶,并由銀行定期向監(jiān)管部門提交托管報(bào)告。最后,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該定期向監(jiān)管部門提交財(cái)務(wù)報(bào)表,主動(dòng)接受監(jiān)管。

    (二)保護(hù)投資人的利益

    首先,投資者自己應(yīng)該加強(qiáng)投資方面知識(shí)的學(xué)習(xí),在進(jìn)行投資前要全面了解借款人的信息。其次,平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)借款人信息的審核,完善借款人信用評(píng)估手段,并能夠?qū)ν顿Y人提供擔(dān)保,最大程度的保障投資者的利益。

    (三)通過加強(qiáng)信息披露防范個(gè)人及平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)

    首先,通過加強(qiáng)信息披露可以抑制非法平臺(tái)的詐騙行為,相關(guān)部門應(yīng)該要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)貸款人數(shù)、貸款總金額、各種產(chǎn)品詳解及風(fēng)險(xiǎn)情況均做出詳盡的信息披露。其次,必須加速推進(jìn)個(gè)人征信體系的完善工作。

    三、總結(jié)

    P2p網(wǎng)貸的發(fā)展對(duì)中小企業(yè)融資、利率市場(chǎng)化的意義、個(gè)人投資人的意義和互聯(lián)網(wǎng)金融有著極大的意義。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭不可阻擋,P2P借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融目前重要的組成部分,必然伴隨著發(fā)展,但在不斷地進(jìn)步與創(chuàng)新中,P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)也就逐漸的暴露出來,各種復(fù)雜的問題不斷地增多,許多新型的矛盾也在不斷加深,盡量的防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為金融行業(yè)的關(guān)鍵,雖然承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)是享受高收益的條件,但積極的配合金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方法體系,也是不可或缺的。

    參考文獻(xiàn):

    [1]陳靜俊.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸:金融創(chuàng)新中的問題和對(duì)策研究[J].科技信息.2011(13):812:765

    [2]沈乎.銀監(jiān)會(huì)收韁 P2P[J].新世紀(jì)周刊.2011(36):44:66

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