造成國家助學(xué)貸款違約行為的因素及對策

李燦

【摘 要】1999年以來，國家助學(xué)貸款工作已經(jīng)歷十幾個年頭。至今成績顯著，但也存在問題。文章對國家貸款中的違約行為進(jìn)行分析，試著造成違約行為的找出原因，并且分析現(xiàn)行工作應(yīng)如何改進(jìn)，提出幾點建議。

【關(guān)鍵詞】國家助學(xué)貸款；違約

國家助學(xué)貸款工作自1999年開展，2000年在全國范圍內(nèi)實行，至今取得了明顯成效，從很大程度上緩解了貧困大學(xué)生求學(xué)的學(xué)費及生活負(fù)擔(dān)，但我國國家助學(xué)貸款目前還處于不斷完善階段，制度的設(shè)計與實施存在許多問題，導(dǎo)致了還款違約行為普遍，違約率較高等問題，降低了國家助學(xué)貸款的制度效率，影響了國家助學(xué)貸款工作的發(fā)展。

一、國家助學(xué)貸款的意義及作用

大學(xué)生國家助學(xué)貸款是由國家扶持開展的一項幫助經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生順利完成高等教育的措施，是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國高校資助政策體系，加大對高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度所采取的一項重大措施，是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生享受公平教育的重要保障，是貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，努力辦好讓人民滿意的教育的棊本要求。

該政策自實施以來，雖然較為有效地解決了貧困學(xué)生上大學(xué)難的問題，但在其運(yùn)行過程中也存在不少問題。其中較為突出的問題便是貸款違約現(xiàn)象嚴(yán)重。貸款償還不力問題已經(jīng)成為阻礙國家助學(xué)貸款健康持續(xù)發(fā)展的重要因素。

二、造成貸款違約行為的因素

國家助學(xué)貸款政策從開始實行到現(xiàn)在已有十幾年的時間。隨著政策實施時間的增長，貸款風(fēng)險開始顯現(xiàn)。不容樂觀的還款情況和拖欠現(xiàn)象頻頻發(fā)生，貸款償還不力問題引起了政府、銀行、學(xué)校和社會各界的高度關(guān)注。

（一）社會誠信缺失

學(xué)生的誠信意識淡薄是借貸違約的主要原因之一。國家助學(xué)貸款是純粹的信用貸款，大學(xué)生良好的誠信是助學(xué)貸款實施的前提假設(shè)，貸款的償還主要依靠貸款大學(xué)生自覺地履行合同約定。在我國個人征信體系還未形成時期，缺少對學(xué)生的信用意識的約束，少數(shù)的學(xué)生認(rèn)為不守信的行為并不會對自己帶來太大的影響，再加之社會上不良思想的影響，失信行為屢見不鮮。

（二）就業(yè)形勢嚴(yán)峻

就業(yè)形勢不樂觀，大學(xué)生畢業(yè)生收入不穩(wěn)定是導(dǎo)致學(xué)生貸款拖欠或違約的重要原因。目前大學(xué)畢業(yè)生的工資水平大多集中在1000—2000元之間，工資水平低下，對于剛畢業(yè)的大學(xué)生，工作收入主要用于解決生活住行等問題，在物價不斷上漲的今天，1000—2000元的月工資除去正常的開銷，幾乎沒有太多的余額，有的貧困畢業(yè)生還要承擔(dān)更多的家庭責(zé)任，經(jīng)濟(jì)壓力很大，不得不選擇貸款的拖欠或違約。

（三）管理措施落后

目前我國的信用體制不完善，個人信用制度尚未完善，銀行難知貸款者的信用狀況。我國除助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，沒有專門的學(xué)生貸款回收機(jī)構(gòu)，全國學(xué)生資助管理中心只扮演中間人的角色，對貸款的償還幾乎不承擔(dān)任何責(zé)任，我國應(yīng)該設(shè)立專門的學(xué)生貸款回收機(jī)構(gòu)，賦予其法定的權(quán)利，行政不予干預(yù)，專門進(jìn)行學(xué)生貸款償還的管理工作，當(dāng)違約行為發(fā)生時，負(fù)責(zé)進(jìn)行追繳。

（四）還款機(jī)制不健全

對美國的貸款償還制度進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，美國政府制訂了可供學(xué)生選擇的靈活多樣的還款方案。其中包括：標(biāo)準(zhǔn)還款計劃、延期還款計劃、漸增還款計劃和按收入比例還款計劃。一般的還款期限都在十年以上。學(xué)生畢業(yè)后可采取分期等額還款，或根據(jù)個人收入情況，采取按一定的收入比例確定每月地還款額進(jìn)行償還。而我國的高校貸款還款僅僅依靠學(xué)生自覺性進(jìn)行一次性還款或部分償還，并沒有相應(yīng)的政策和方法對還款行為進(jìn)行約束和管理。

（五）相關(guān)政策法規(guī)不完善

國家助學(xué)貸款作為無擔(dān)保貸款，學(xué)生個人信用、社會監(jiān)督加上黑名單公布制度，是目前約束學(xué)生還貸的主要支撐點。然而，從實際運(yùn)行情況來看，這三者都不具有強(qiáng)制性。

三、改善國家助學(xué)貸款違約問題的建議

（一）加大助學(xué)貸款回收管理力度

對于學(xué)生的拖欠要有規(guī)范、嚴(yán)格的處罰程序，將拖欠情況上報到信用部門；并且將拖欠賬戶轉(zhuǎn)給專門的追繳機(jī)構(gòu)，拖欠者需要繳納滯納金、罰息和追討所發(fā)生的費用；用人單位也被授權(quán)扣除一定的工資報酬用以抵債；拖欠者的名字會在媒體上曝光；對惡意拖欠訴諸于法律，由法院強(qiáng)制執(zhí)行。

（二）寬松靈活的貸款償還制度

采取靈活多變的還款方式，制定合理的還款期限，即銀行承擔(dān)的助學(xué)貸款的資金風(fēng)險中，其中有一部分是來自于貸款學(xué)生的客觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。例如，對于畢業(yè)生還款應(yīng)該考慮采用彈性的還款機(jī)制。那些畢業(yè)后去邊遠(yuǎn)地區(qū)工作的學(xué)生可適當(dāng)考慮減免助學(xué)貸款。銀行還可考慮對于還款學(xué)生規(guī)定每月不同的還款額。每月還款額低的學(xué)生則適當(dāng)考慮實行浮動利息，適當(dāng)提高其貸款的還款利息。這樣會促使學(xué)生積極還款，從而進(jìn)一步減少了銀行的風(fēng)險。

（三）進(jìn)一步健全我國個人信用體系

現(xiàn)階段我國的公民資信系統(tǒng)主要包括人民銀行個人征信系統(tǒng)、全國生源地畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，因為建立的時間不長，還不能發(fā)揮太大的作用，我國需要盡快建立健全大學(xué)生個人信用體系，搜集完整的與大學(xué)生個人相關(guān)的信用資料，建立大學(xué)生資信數(shù)據(jù)庫，其中包括在校期間的獎懲紀(jì)錄、個人的基本信息以及所有的金融信貸紀(jì)錄，并運(yùn)用科學(xué)方法對學(xué)生的信用進(jìn)行評級，這樣能對借款人未來信用行為進(jìn)行有效預(yù)測，從而起到風(fēng)險防范的作用。

（四）成立專門的貸款追收部門

當(dāng)前的情況是由貸款銀行委托學(xué)校進(jìn)行學(xué)生貸款的追收，但學(xué)校并不具備讓學(xué)生按期償還貸款的相關(guān)權(quán)利和政策支持，對欠款學(xué)生并沒有約束力。在學(xué)生畢業(yè)離開學(xué)校后，學(xué)校對欠款學(xué)生的信息掌握滯后，不能及時了解到學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況，對于貸款的追收更是難上加難。

國家助學(xué)貸款走過了十幾個年頭，取得了一定的成效，但是近年來各地相繼出現(xiàn)的貧困學(xué)子無法順利求學(xué)、銀行惜貸、銀行公布違約學(xué)生的名單等新聞，又無一不在暴露國家助學(xué)貸款政策存在的問題。因此，如何讓國家助學(xué)貸款工作能長期有效的發(fā)展還需要更多的努力。

【參考文獻(xiàn)】

[1]黃大海.違約貸款回收率：基于國外實證研究的分析[J].上海金融.2006（10）.

[2]賈華、杜麗芬.國家助學(xué)貸款與河北大學(xué)生信用體系建設(shè)[J].社會科學(xué)論壇（學(xué)術(shù)研究卷）.2006（1）.

[3]侯春霞.國家助學(xué)貸款存在的問題分析與對策研究[D].碩士論文.2007（3）.

[4]趙觀石. 我國高校國家助學(xué)貸款：問題、原因、對策[J].江西師范大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版.2005（3）：101-105.

[5]楚爾鳴、張立軍.從國家助學(xué)貸款看建立大學(xué)生個人信用制度[J].價格理論與實踐.2002（6）.