我國國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展

張馨元

【摘 要】在金融體系改革的大背景下，推動國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展無疑是我國銀行業(yè)改革的主體，我國國有銀行曾為我國經(jīng)濟發(fā)展做出的巨大貢獻不容置疑，但是現(xiàn)如今其本身體制已嚴重束縛了自身發(fā)展。加快我國國有商業(yè)銀行的改革發(fā)展不僅有利于其本身經(jīng)營效益的增長，也有利于社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展。本文從國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀入手，在深入研究目前我國國有商業(yè)銀行存在的體制問題的基礎上引出了我國國有商業(yè)銀行今后的改革發(fā)展與未來展望。

【關鍵詞】國有商業(yè)銀行；社會主義市場經(jīng)濟；機制體制

中國現(xiàn)有的機制體制決定了短時間內(nèi)我國以國有商業(yè)銀行為主體的基本格局不會改變，國有商業(yè)銀行的主體地位不會動搖，四大國有商業(yè)銀行即是社會主義市場經(jīng)濟的主力軍，也是我國金融體制改革的先行者。然而，近年來隨著外部環(huán)境的變化，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)增加、經(jīng)濟效益下滑、風險規(guī)模增加。因此，加緊實施我國國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，提升金融服務質(zhì)量、提高經(jīng)濟效益、改善銀行金融管理，對我國社會主義市場經(jīng)濟資源配置和中國金融全球化、國際化具有不可比擬的作用。20多年以來，我國國有商業(yè)銀行的改革已然取得了不小的收獲，但是隨著改革進入深水區(qū)，國有商業(yè)銀行的改革發(fā)展遇到了新的矛盾和新的問題。

一、我國國有商業(yè)銀行存在的體制問題

（一）我國國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀70年代以來，伴隨著金融市場的日益發(fā)展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影響，我國國有商業(yè)銀行的外部環(huán)境隨即受到影響，國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到了前所未有的挑戰(zhàn)。生存環(huán)境面臨著巨大的威脅，銀行業(yè)開始調(diào)整其發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務范圍擴展到證券、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等，至此，國有商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的信用中介功能、融資功能，還具備資產(chǎn)管理、信托投資、保險、經(jīng)紀和投資銀行等功能。伴隨著改革的日益深化，國有商業(yè)銀行的服務意識，風險控制能力和盈利能力皆不可同日而語。但與國外銀行相比，還存在一定的差距。

從規(guī)模上看，國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務規(guī)模上都位居世界銀行前列，但沒有達成范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。在風險性方面，從資本充足率上看，國有商業(yè)銀行的資本充足率較低，這也從另一個方面說明我國國有商業(yè)銀行風險資產(chǎn)占比大，從不良資產(chǎn)比率來看，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率比國外高。在效率性指標方面，從人均利潤率看，我國國有商業(yè)銀行明顯不占有優(yōu)勢，從這一方面可以看出我國銀行冗員嚴重，人員結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。

（二）我國國有商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題

1.產(chǎn)權(quán)不明晰嚴重制約了我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展

具體來說一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，單一的公有制國有獨資企業(yè)的安排，導致了政府所有權(quán)的不明晰，以致企業(yè)缺乏所有權(quán)的約束；二是政企不分，目前四大銀行仍存在著企業(yè)和國家機關的雙重性質(zhì)，作為企業(yè)由于單一產(chǎn)權(quán)體制致使約束的軟化，以致存在著以公謀私的現(xiàn)象，作為企業(yè)，銀行內(nèi)部職工的積極性未被充分調(diào)動，銀行利潤最大化的根本目的得不到最大限度的釋放。

2.經(jīng)營結(jié)構(gòu)和治理能力上的缺陷

國有銀行的發(fā)展歷史決定了其不可避免存在計劃經(jīng)濟的烙印，官商一體的長期性制約了其市場意識，導致其自我發(fā)展意識不強，競爭意識淡薄，創(chuàng)新思維滯后。因此我國國有商業(yè)銀行在其長期發(fā)展的進程中形成了體制陳舊、機構(gòu)臃腫、人員冗雜的種種不良現(xiàn)象。隨著信息技術的快速發(fā)展，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營與治理能力已嚴重限制了其發(fā)展壯大。

二、我國國有商業(yè)銀行改革策略

（一）重組國有商業(yè)銀行，實現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行均衡發(fā)展

70年代末期以來，我們打破了銀行業(yè)“大一統(tǒng)”傳統(tǒng)模式，實現(xiàn)了銀行組織體系多元化。目前，我國基本上建立起了以國有銀行為主體，股份制國有商業(yè)銀行和地方國有商業(yè)銀行共存的多元化金融體系，這一金融體系無疑不僅加強了銀行業(yè)競爭力，也提高了金融資源的配置效率。然而目前我國國有商業(yè)銀行體系仍是具有寡頭壟斷性質(zhì)的，其特點是行業(yè)過度集中，少數(shù)銀行規(guī)模過大，更多的銀行規(guī)模過小；依托國內(nèi)市場的銀行過多，依托國外市場的銀行過少，以致?lián)p害了競爭的公平性。中國現(xiàn)行的經(jīng)濟體制決定了未來一個較長時間內(nèi)國有銀行的主體地位不會動搖，其改革過程中遇到的新問題新矛盾決定了國有銀行改革力度要大，其一解決其產(chǎn)權(quán)主體缺位的問題，建立起規(guī)范，有力的產(chǎn)權(quán)制度；其二是并撤分支機構(gòu)，精簡人員。而股份制國有商業(yè)銀行當前及未來一段時間很大程度上依賴于政府的扶持與支持，在利率政策和稅收優(yōu)惠的基礎上扶持其發(fā)展壯大；科學界定股份制銀行與國有銀行的平等競爭關系，避免政策歧視。

（二）加速電子銀行建設，加快電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐

數(shù)字化社會的發(fā)展一日千里，電子網(wǎng)絡滲透在社會生活的各個方面，并悄無聲息地改變著我們的生活方式，思維方式，信息獲取方式；對銀行業(yè)來講，在信息化以前所未有的廣度和深度影響著我們的生活的時候，銀行業(yè)改革也迫在眉睫。全球國有商業(yè)銀行在當前信息化技術的影響下，業(yè)已形成經(jīng)營方式網(wǎng)絡化，機構(gòu)網(wǎng)點虛擬化等趨勢。在網(wǎng)絡金融格局的影響下，我國國有商業(yè)銀行應加快銀行電子化和網(wǎng)絡化建設以適應現(xiàn)代國有商業(yè)銀行發(fā)展的要求，根據(jù)我國國有商業(yè)銀行電子化發(fā)展現(xiàn)狀，從以下幾個方面進行努力：一是依據(jù)自上而下的技術開發(fā)模式，全行全方位的協(xié)調(diào)配合，面向市場，面向管理，共同致力于金融電子化建設；二是信息化系統(tǒng)的建設規(guī)劃，建設以電子網(wǎng)絡為平臺，集業(yè)務處理，客戶服務，客戶維護為一體的電子信息化系統(tǒng)；三是加大科技投入，通過電子化網(wǎng)絡的建設，引導整個銀行業(yè)業(yè)務服務流程，經(jīng)營管理模式和功能的創(chuàng)新再造。

（三）落實風險責任制，提高員工創(chuàng)新能力與動力

如今是知識經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)相輔相成，取長補短的年代，當前競爭的實質(zhì)是人才的競爭，企業(yè)應牢記以人為本的理念，提升其生產(chǎn)能力和創(chuàng)新能力。

國有商業(yè)銀行需實施行長責任制，將其任免、升遷、提拔與其在任的績效相掛鉤；在中層領導干部之間鼓勵能者上、庸者下，增強其責任心促使其努力工作；實行員工績效工資制和末位淘汰制，鼓勵公平競爭的同時，獎勤罰懶，提高員工工作動力和創(chuàng)新能力。

三、我國國有商業(yè)銀行發(fā)展展望

我國的國有商業(yè)銀行依然存在著經(jīng)營機制不健全，資本充足率低的現(xiàn)象，其改革在相應的政策和法律的相輔相成的，我們應繼續(xù)對國有銀行實施股份制改造，以產(chǎn)權(quán)改革為突破口，因地制宜的走市場化道路，改制成有獨立法人的股份制商業(yè)銀行，形成真正意義的市場化主體，在把握銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上，完善提升其各項職能，推動改革的創(chuàng)新發(fā)展，并應積極迎合歷史潮流完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務，相信國有商業(yè)銀行依然是促進我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展主力軍。

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