淺議大學(xué)生利用微商創(chuàng)業(yè)的金融支持問題

孫懌霖　任往軍

【摘要】近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅猛的發(fā)展，微商正在成為越來(lái)越多創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)新選擇、新趨勢(shì)。一部分大學(xué)生以自身專業(yè)特長(zhǎng)和微商相結(jié)合，進(jìn)行創(chuàng)新型創(chuàng)業(yè)，但他們?cè)谖⑸虅?chuàng)業(yè)過程中面臨著資金約束。針對(duì)這一現(xiàn)象，本文著重探討了對(duì)此類大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者的金融支持問題。本文從自身、政府、銀行、高校四個(gè)角度進(jìn)行分析，認(rèn)為政府加大扶持和督促落實(shí)政策；銀行加大發(fā)放對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款；高校開設(shè)創(chuàng)業(yè)教育課程、營(yíng)造創(chuàng)業(yè)氛圍，建立高校創(chuàng)業(yè)基金；自身完善財(cái)務(wù)管理、信用記錄、運(yùn)用眾籌作為解決資金問題的方法。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生創(chuàng)業(yè) 微商 金融支持

一、導(dǎo)言

微商從狹義上來(lái)說(shuō)是基于微信這一社會(huì)化媒體的移動(dòng)電子商務(wù)模式，微信的社會(huì)分享、朋友圈功能以及龐大的注冊(cè)用戶，使得在微信做電商成為可能。這一模式區(qū)別于天貓、淘寶之類的電商模式，形成了一種特有的強(qiáng)關(guān)系、重互動(dòng)、廣社交的微商模式，且尚未形成行業(yè)壁壘，很多大學(xué)生利用微商進(jìn)行創(chuàng)業(yè)嘗試。根據(jù)筆者調(diào)查絕大部分進(jìn)行銷售化妝品、零食、服飾等傳統(tǒng)的微商經(jīng)營(yíng)模式，但也不乏一些創(chuàng)新型創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，這部分大學(xué)生試圖利用微商平臺(tái)結(jié)合自身專業(yè)特長(zhǎng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)嘗試。大學(xué)生作為國(guó)家人才的主要組成部分，國(guó)家和政府應(yīng)更多地鼓勵(lì)創(chuàng)新型大學(xué)生微商。創(chuàng)新性主要體現(xiàn)在其進(jìn)行的是非零散化、非重復(fù)勞動(dòng)化、非低附加值化業(yè)務(wù)。但由于大學(xué)生缺少穩(wěn)定的收入來(lái)源，其創(chuàng)業(yè)之初和經(jīng)營(yíng)過程中均需一定的資金支持，僅僅依靠家庭供給可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因此，資金約束就成為大學(xué)生微商做大做強(qiáng)的主要約束。那么，如何來(lái)為創(chuàng)新型大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者提供更多的資金支持就成為亟須解決的問題。這也正是本文研究的主要目的和意義所在。

二、當(dāng)前大學(xué)生微商的資金支持的現(xiàn)狀

（一）大多數(shù)學(xué)生的初始資金來(lái)自于自有資金或家庭

筆者調(diào)查中顯示在大學(xué)生微商的創(chuàng)業(yè)起步階段，有84%的大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者是利用自由資金或者家庭資助，這一部分資金對(duì)于創(chuàng)新型大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)基本足夠創(chuàng)業(yè)初期的運(yùn)作，但是隨著經(jīng)營(yíng)的繼續(xù)，業(yè)務(wù)的開展與擴(kuò)大，需要資金的地方將越來(lái)越多，而只是依靠盈余資金和家庭資助是不能滿足的。

（二）部分學(xué)生可以獲得高校的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基金資助

目前，在創(chuàng)業(yè)的起步階段大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者獲得的金融支持主要來(lái)自于高校。以筆者所在高校為例，每年會(huì)資助20名大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者獲得資助的比例大約為10%，資金為3000～5000元居多，如果方案切實(shí)可行資金支持一般為5000～10000元。

高校作為大學(xué)生的聚集地，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的發(fā)源地，理所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)初期的幫助責(zé)任。在不同的高校，有不同的資助政策，其中最普遍的是以大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提交的創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)書為依據(jù)，交付學(xué)校研究審核通過后向大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者發(fā)放支持資金，一般這種形式的資金支持根據(jù)創(chuàng)業(yè)者的策劃書可行程度具有不同的檔次，對(duì)于創(chuàng)新型大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，這一資金已經(jīng)可以滿足大多數(shù)創(chuàng)業(yè)選擇的需要。

在后續(xù)的經(jīng)營(yíng)過程中，高校對(duì)于經(jīng)營(yíng)良好的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者會(huì)進(jìn)行更多的資助，例如：提供本校創(chuàng)業(yè)園的房間供其作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，且第一年基本免除租金和減免水電費(fèi)等

（三）極少數(shù)大學(xué)生微商可以獲得社會(huì)資金的青睞

極少數(shù)的大學(xué)生可能由于以往的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷或者別的渠道，手里積累了一定的人脈，當(dāng)其利用微商進(jìn)行切實(shí)可行的創(chuàng)業(yè)時(shí)，看重其個(gè)人能力與品質(zhì)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)投資商會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)進(jìn)行資金的注入，給予其起步和發(fā)展階段的資金支持。調(diào)查顯示這部分占比只有不到1%，但獲得的資金支持很大，筆者所在高校此類創(chuàng)業(yè)者均獲得了10萬(wàn)以上的初期資金資助。

（四）扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融政策落實(shí)不到位

在現(xiàn)有的金融支持下，小部分大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者切實(shí)獲得了幫助，但是仍有多數(shù)的大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者仍然面臨困難。政府牽頭的針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的專項(xiàng)基金大多處于一種權(quán)利尋租的尷尬位置，很多都沒有切實(shí)的幫助到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者。銀行考慮到大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)成功概率較小且大多申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款者沒有符合要求的銀行信用記錄、銷售流水單、抵質(zhì)押有效資產(chǎn)和有效擔(dān)保，就算政府有專項(xiàng)資金進(jìn)行財(cái)政貼息也很難做到向大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者提供貸款支持，而少部分同意放貸的銀行也收取較高的利息并且發(fā)放貸款周期較長(zhǎng)。

這就導(dǎo)致了在現(xiàn)有的金融支持下，仍然存在很多創(chuàng)新型大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者難于從銀行獲得或以較低利率快速獲得進(jìn)一步的發(fā)展資金，使得其創(chuàng)業(yè)活動(dòng)無(wú)法進(jìn)行。

三、通過金融支持解決大學(xué)生微商資金約束的建議

（一）大學(xué)生自我完善，解決資金問題

1.積極建立信用體系，獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。在現(xiàn)實(shí)的情況下，大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者只有先從自身出發(fā)，滿足銀行的各項(xiàng)貸款要求，積極與銀行建立關(guān)系，形成自己的銀行信用記錄，做好各種有效貨款賬單的留存與整理。積極與開戶行溝通，了解實(shí)時(shí)的銀行針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的政策變動(dòng)，為日后經(jīng)營(yíng)需要的資金貸款做好準(zhǔn)備。

2.創(chuàng)建微商聯(lián)盟，聯(lián)合擔(dān)保。與此同時(shí)，大學(xué)生微商之間成立類似于商盟的微商聯(lián)盟，在貸款時(shí)進(jìn)行多個(gè)微商擔(dān)保一個(gè)微商的形式向銀行貸款。積極向所在學(xué)校和所在城市人力資源部門尋求大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保，通過這一系列的措施增加向銀行貸款的成功率。除此之外，從互聯(lián)網(wǎng)金融尋求支持也是可行的方法。

3.眾籌。眾籌作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融融資渠道，對(duì)于大學(xué)生微商這一群體有其內(nèi)在適用性。微商作為一種強(qiáng)關(guān)系、重互動(dòng)、廣社交的電子商務(wù)模式，在大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，因其內(nèi)在的廣社交性形成的大量的消費(fèi)群體，而擴(kuò)大了產(chǎn)品的銷售。隨著顧客消費(fèi)的增加，顧客形成了對(duì)該產(chǎn)品的購(gòu)買黏性和一定的信任度，并在不斷的銷售過程中微商個(gè)體與消費(fèi)個(gè)體的有效互動(dòng)，顧客也將對(duì)大學(xué)生微商個(gè)體愈發(fā)了解而形成個(gè)體關(guān)系間的信任。

在社交互動(dòng)中形成的這種強(qiáng)關(guān)系，當(dāng)大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者因業(yè)務(wù)擴(kuò)展、產(chǎn)品開發(fā)、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)等情形而缺乏資金時(shí)，其一部分消費(fèi)者或多或少都有意愿參與對(duì)微商的幫助，而微商只要許以事成之后相應(yīng)價(jià)值的好處，這筆資金通過眾籌等類似方式便可以獲得，并且獲得這筆資金的成本較小且獲得的時(shí)間較短。

（二）政府規(guī)范監(jiān)管，凈化微商環(huán)境

在“萬(wàn)眾創(chuàng)新，大眾創(chuàng)業(yè)”的大背景下，政府對(duì)于微商，一方面要對(duì)其大環(huán)境加強(qiáng)監(jiān)管，制定相關(guān)的規(guī)范，凈化微商環(huán)境，使大眾改變對(duì)微商的印象，促進(jìn)整個(gè)微商的穩(wěn)定發(fā)展。另一方面，落實(shí)扶持和引導(dǎo)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策，在建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金的同時(shí)盡量避免其成為官員權(quán)利尋租的地方，針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，鼓勵(lì)銀行改變傳統(tǒng)放貸思路，以這一類貸款的思路改變?yōu)樵圏c(diǎn)進(jìn)行操作，加強(qiáng)對(duì)小微個(gè)體的關(guān)注。

（三）銀行轉(zhuǎn)變小貸思路，搶占先機(jī)

商業(yè)銀行在未來(lái)應(yīng)當(dāng)借鑒類似于美國(guó)富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)，讓小微企業(yè)貸款走個(gè)人貸款辦理的流程，免去企業(yè)貸款的復(fù)雜流程，加快審核和貸款的發(fā)放。運(yùn)用大數(shù)據(jù)審批省去人工審批的成本，形成行為評(píng)分模型。針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，銀行從自身獲取更多利潤(rùn)的角度出發(fā)通過加入阿里云金融以相對(duì)極低的成本獲得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者特別是在支付寶、淘寶、天貓等電子商務(wù)軟件中的可信行為數(shù)據(jù)。抓住目前中國(guó)民營(yíng)銀行和非金融跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者無(wú)法廣泛從事或無(wú)法從事的存貸業(yè)務(wù)這一機(jī)會(huì)，及時(shí)建立起針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的信貸體系，在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中先走一步，獲得一席之地并脫穎而出。

（四）高校整合資源，協(xié)助學(xué)生創(chuàng)業(yè)

高校應(yīng)當(dāng)成立創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心，對(duì)創(chuàng)業(yè)學(xué)生進(jìn)行思想、知識(shí)、技能、政策等方面的創(chuàng)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備，融合內(nèi)外資源，夯實(shí)創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)，完善高校創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)服務(wù)。在融資方面，高校建立起創(chuàng)業(yè)基金，搭建籌措平臺(tái)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供資金的幫助。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的過程中，進(jìn)行跟蹤指導(dǎo)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)中發(fā)生的問題進(jìn)行幫助解決。在校內(nèi)，營(yíng)造創(chuàng)業(yè)氛圍，鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，加強(qiáng)大學(xué)創(chuàng)業(yè)園的安全監(jiān)管。在校外積極聯(lián)系社會(huì)公司機(jī)構(gòu)入住創(chuàng)業(yè)園，促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者與其接觸交流。

四、結(jié)論

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，微信用戶將越來(lái)越多，而基于微信的微商這一電子商務(wù)模式從混亂中走出、向穩(wěn)定間邁進(jìn)，必定被更多的人所熟知和認(rèn)可，微商的市場(chǎng)規(guī)模將越來(lái)越大，而大學(xué)生由于其所處環(huán)境的特殊性在利用微商創(chuàng)業(yè)起步階段擁有先天的優(yōu)勢(shì)，在進(jìn)行創(chuàng)新型微商創(chuàng)業(yè)時(shí)必定能夠脫穎而出。伴隨著利率市場(chǎng)化的深化，民營(yíng)銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)乃至跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者將對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)出挑戰(zhàn)，銀行在資金方面對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者必定會(huì)改變策略給予更多幫助。而政府和高校在新形勢(shì)下必定會(huì)改變?cè)鹊牟呗裕槍?duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者形成更為完善可行的體系。諸如此番，相信在擁有更多金融支持的未來(lái)，創(chuàng)新型大學(xué)生微商創(chuàng)業(yè)者必定能夠越走越遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]波士頓咨詢研究所，制勝之道：中國(guó)零售銀行創(chuàng)新模式突圍，2014.來(lái)源：http：//www.bcg.com.cn/cn/newsandpublications/publications/ reports/report20140925001.html.

[2]王博，如何提升高校對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系的實(shí)效性[D]，吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)，2013年.

作者簡(jiǎn)介：孫懌霖（1995-），男，漢族，江蘇泰州人，就讀于徐州工程學(xué)院，研究方向：金融學(xué)；任往軍（1995-），男，漢族，江蘇泰州人，就讀于徐州工程學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。