淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)存在的問題及對(duì)策

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)得以廣泛應(yīng)用，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的使用者也在逐年上漲。特別是電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)興起以后，人們都開始在互聯(lián)網(wǎng)上選購(gòu)自己中意的產(chǎn)品，由于互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物逐漸成熟，使得國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)隨之發(fā)展起來，尤其是2012年以后，我國(guó)正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展階段各大保險(xiǎn)公司都為此建立了自己的官方網(wǎng)站、門戶網(wǎng)站等。但現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境還存在一些問題，為此，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，以此來推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融模式 保險(xiǎn)企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年開始正式進(jìn)入高速發(fā)展階段，它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合的產(chǎn)物，現(xiàn)階段，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式發(fā)生了重大改變，并呈現(xiàn)迅猛發(fā)展形勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不足，為其發(fā)展提供了巨大的支持，而且讓現(xiàn)有的既定規(guī)則與利益受到嚴(yán)重沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融領(lǐng)域的重要組成部分，保險(xiǎn)行業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)也逐漸都開始注重互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新型商業(yè)理念，更是一種新型商業(yè)模式，它的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的保險(xiǎn)環(huán)境帶來嚴(yán)重沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)主要將互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為金融活動(dòng)基礎(chǔ)，主要是把互聯(lián)網(wǎng)與金融有機(jī)地結(jié)合到一起，兩者的融合既是一個(gè)過程，又是一種結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有別于小微金融，應(yīng)從更為廣闊的角度看待互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是要看到互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新支持與證券市場(chǎng)方面進(jìn)行研究。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，并不是將金融業(yè)所顛覆，恰恰相反的是由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，擴(kuò)大了金融市場(chǎng)空間，極大的改變了金融業(yè)的現(xiàn)狀。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中主要有兩種演變途徑，一種是將金融機(jī)構(gòu)作為出發(fā)點(diǎn)，吸收互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的優(yōu)點(diǎn)，以便為金融行業(yè)提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；另一種是將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推向金融機(jī)構(gòu)，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)提供新型模式。但無(wú)論好似哪種途徑，其目的都是一致的，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合。

要真正了解互聯(lián)網(wǎng)金融就需要從兩方面審視：第一，了解互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的時(shí)間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是現(xiàn)代才出現(xiàn)的，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)以后，金融機(jī)構(gòu)就開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展交易。如證券交易所早已開始利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易活動(dòng)，我國(guó)的深交所、上交所也都早就利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行交易；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融早在互聯(lián)網(wǎng)的1.0時(shí)代就已經(jīng)存在，現(xiàn)代社會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)的2.0時(shí)代，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到3.0時(shí)代時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融依然會(huì)存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)中的應(yīng)用，這樣也使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分發(fā)揮自身潛能，改變?nèi)藗兊慕鹑谏鷳B(tài)觀。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)金融模式產(chǎn)生的背景

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)共同作用下的產(chǎn)物，它是一種新型金融模式，同時(shí)也有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一是由于金融個(gè)體，也就是金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的主要對(duì)象，對(duì)降低投入成本有著強(qiáng)烈的愿望，二是由于現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支持。隨著人們生活節(jié)奏逐漸加快，消費(fèi)習(xí)慣逐漸發(fā)生變化，越來越多的人開始選擇在線支付，為滿足人們需要，各大保險(xiǎn)公司紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)普及，線上消費(fèi)成為習(xí)慣。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，互聯(lián)網(wǎng)在人們?nèi)粘Ｉ钪幸膊⒉皇嵌嗝吹哪吧?，越來越多的人開始利用互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)在網(wǎng)上購(gòu)物，在線支付與消費(fèi)成為人們購(gòu)物的主要方式，人們只要在互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)上按照自身意愿點(diǎn)擊中意保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站，根據(jù)保險(xiǎn)公司設(shè)定好的內(nèi)容，選擇自己想要購(gòu)買的產(chǎn)品，填寫必要信息，再進(jìn)行在線支付，就能隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品購(gòu)買，所享受優(yōu)惠與實(shí)地購(gòu)買相差無(wú)幾，有時(shí)還會(huì)得到更多優(yōu)惠，這樣在線支付的行為就使購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品不受時(shí)間與空間的限制，人們更愿意進(jìn)行線上消費(fèi)。

2.互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息通暢?，F(xiàn)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)，信息經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)能夠被迅速傳達(dá)到多人手中，被多人知曉，也正是互聯(lián)網(wǎng)具有這樣的優(yōu)勢(shì)，使得越來越多的人開始利用互聯(lián)網(wǎng)獲取信息，同時(shí)，還能有針對(duì)性的進(jìn)一步了解。有時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買者在了解自己所關(guān)心信息的同時(shí)，還會(huì)看到其他人所提出的問題，這些問題有可能就是被自己所忽略的，通過觀看他們提出的問題，就能對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有更深層的了解。信息通暢使得人們購(gòu)買產(chǎn)品更加順心。

3.各方需求推動(dòng)。隨著在線支付的出現(xiàn)，人們的消費(fèi)習(xí)慣逐漸發(fā)生變化，不再滿足于親自到保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)，希望保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)自身需要進(jìn)行在線支付，使保險(xiǎn)購(gòu)買者能夠自行進(jìn)行操作。因互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、平等性、協(xié)作性與分享性，人們也愿意使用在線支付購(gòu)買產(chǎn)品。隨著阿里巴巴等電子商務(wù)的出現(xiàn)，為企業(yè)創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，使得各大保險(xiǎn)公司也看到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的好處，也紛紛創(chuàng)建官方網(wǎng)站，開設(shè)在線支付業(yè)務(wù)。消費(fèi)者的需求與保險(xiǎn)公司為獲得更大利潤(rùn)都是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素。

二、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段，分別為：1997年至2007年的萌芽期、2008年至2011年的探索期、2012年至2013年的發(fā)展期、2013年至今的爆發(fā)期。1997年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)正式誕生，它的誕生意味著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正式開始。2000年，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司均開通全國(guó)性網(wǎng)站，隨即，泰康人壽保險(xiǎn)業(yè)開通了自己的網(wǎng)站，成立“泰康在線”，自此，各種與保險(xiǎn)信息相關(guān)的網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)出來，但當(dāng)時(shí)我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還不夠成熟，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在該階段沒有真正實(shí)現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展。一直到2008年，以阿里巴巴為首的諸多電子商務(wù)逐漸發(fā)展起來，這些電子商務(wù)平臺(tái)的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，一大批將保險(xiǎn)中介與提供保險(xiǎn)信息服務(wù)的網(wǎng)站不斷涌現(xiàn)出來，到2011年年底，保險(xiǎn)行業(yè)中的28家保險(xiǎn)公司都開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)總計(jì)約為32億人民幣。從2012年開始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正式進(jìn)入全面發(fā)展時(shí)期，各大保險(xiǎn)公司都通過自己的官方網(wǎng)站、門戶網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)等形式開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2013年，是保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得飛躍式發(fā)展的一年，各大保險(xiǎn)公司紛紛利用第三方電子商務(wù)平臺(tái)推線人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，并取得的巨大成效，尤其是國(guó)華人壽和生命人壽兩大企業(yè)，在“雙十一”的保險(xiǎn)銷售額突破億元大關(guān)。該年11月份，中安在線財(cái)險(xiǎn)公司正式成立，該公司的主辦方主要由阿里巴巴、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、騰訊等。它的誕生意味著我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上又有了新的發(fā)展方向。艾瑞咨詢公司曾預(yù)測(cè)，2016年我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)保費(fèi)最少應(yīng)為590.5億人民幣，并隨著我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的不斷增長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸趨于成熟、人們的購(gòu)買觀念發(fā)生變化，不久的將來，我國(guó)將迎來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)期。

（二）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)類型

現(xiàn)階段，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)類型有大數(shù)據(jù)金融、眾籌模式以及余額寶。大數(shù)據(jù)金融主要是融合了眾多結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，只要對(duì)其實(shí)時(shí)分析，就能為金融機(jī)構(gòu)提供更為全面的客戶信息，通過分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣，了解客戶需求，從而實(shí)現(xiàn)有效生產(chǎn)與把控風(fēng)險(xiǎn)方向；眾籌模式也就是大眾籌資模式，以團(tuán)購(gòu)形式向用戶募集資金，通過企業(yè)家與藝術(shù)家等人的影響引起更多人的注意，進(jìn)而獲得資金援助。余額寶是一種新興募集資金方式，將零散的閑置資金融合在一起，推動(dòng)資金規(guī)模快速增長(zhǎng)，從而是企業(yè)獲得一定經(jīng)濟(jì)效益。

（三）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀

在我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要是功能性監(jiān)管，這種監(jiān)管以中央銀行為主要領(lǐng)導(dǎo)，協(xié)同其他監(jiān)管者一同履行監(jiān)管任務(wù)，主要是了解單個(gè)金融實(shí)體所存在的主要風(fēng)險(xiǎn)和整個(gè)金融機(jī)構(gòu)所帶有的風(fēng)險(xiǎn)。功能性監(jiān)管主要有兩種特點(diǎn)：一、實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，所有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別履行自身職責(zé)，由于彼此之間進(jìn)行溝通與交流比較困難，致使監(jiān)管效率低下，監(jiān)管成本較大；二、國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，且呈逐年加重趨勢(shì)，特別是并購(gòu)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，出現(xiàn)了很多金融集團(tuán)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題及解決措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)面臨的問題

1.金融監(jiān)管存在缺陷。通過以上研究得知，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管，但由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的全球化與混業(yè)化程度還不夠，導(dǎo)致我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管還存在一定困難。首先，我國(guó)金融融入全球金融還處于初始階段，也可以說依然處于未開放狀態(tài)，盡管近年來，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)從業(yè)務(wù)合作逐漸發(fā)展為股權(quán)合作，但規(guī)模和比例都還很小，尤其是將金融體系作為核心內(nèi)容的銀行業(yè)這樣情況更為嚴(yán)重；其次，我國(guó)金融行業(yè)的混業(yè)規(guī)模和比例也很小，不管是哪種金融行業(yè)，獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)偏多并成為社會(huì)主流，盡管部分金融機(jī)構(gòu)開設(shè)了代銷基金業(yè)務(wù)，但基本上都是出于表面合作，真正開始打破行業(yè)界線的，歸屬于不同金融行業(yè)的業(yè)務(wù)交叉與股權(quán)交叉還處于萌芽階段.此外，最重要的是我國(guó)法律并未給金融提供必要的暢通途徑，使得統(tǒng)一監(jiān)管金融行業(yè)在短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制不足。引起互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的主要原因有兩方面，一是企業(yè)所發(fā)行的產(chǎn)品自身存在一定風(fēng)險(xiǎn)，二是企業(yè)幫助理財(cái)消費(fèi)品的管理存在一定風(fēng)險(xiǎn)。使產(chǎn)品自身存在風(fēng)險(xiǎn)控制的主要原因是缺乏明確的、能夠進(jìn)行評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算標(biāo)準(zhǔn)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，同時(shí)在研發(fā)與推出新產(chǎn)品時(shí)沒有考慮到是否符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣，從而使產(chǎn)品自身存在風(fēng)險(xiǎn)。因產(chǎn)品本身就帶有風(fēng)險(xiǎn)，如果企業(yè)幫助消費(fèi)者管理，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)提示，使得管理經(jīng)常偏向好處，這樣就更加大了風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

3.信用體系較為落后。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正式開展，很多信息都已呈現(xiàn)電子化，尤其是客戶與企業(yè)所簽訂的合同、保費(fèi)支付以及保單憑證這些重要內(nèi)容均實(shí)現(xiàn)電子化，使得信息的安全風(fēng)險(xiǎn)比以往更為嚴(yán)重[11]。信息體系較為落后主要在于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)會(huì)帶來一定風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算機(jī)軟件與硬件運(yùn)行期間容易受到病毒感染或受到網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，一旦發(fā)生這樣情況就會(huì)使保險(xiǎn)公司服務(wù)中斷，使得企業(yè)與客戶的信息和相應(yīng)的工作程序會(huì)被刪除、篡改或被盜取，給保險(xiǎn)公司、網(wǎng)站用戶和客戶帶來巨大的損失。此外，大數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡(luò)遭受攻擊的主要目標(biāo)。此外，由于保險(xiǎn)企業(yè)與客戶是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的，所以也會(huì)存在真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，雙方不能面對(duì)面的進(jìn)行交流，企業(yè)就不能直接觀察與了解消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)水平，同樣，消費(fèi)者也難以辨別出自己在線購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否真實(shí)，消費(fèi)者維權(quán)就會(huì)受到一定限制。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還會(huì)加劇風(fēng)險(xiǎn)積聚。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)存在問題的解決措施

1.傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。以往的保險(xiǎn)業(yè)主要是在勞動(dòng)力較為廉價(jià)的基礎(chǔ)上建立起來的，這樣的基礎(chǔ)成就了保險(xiǎn)業(yè)，但其中也存在一定問題，主要表現(xiàn)為缺乏創(chuàng)新能力、核心技術(shù)和競(jìng)爭(zhēng)能力[12]。因此就要轉(zhuǎn)變這種發(fā)展方式，這就需要得到政府的大力支持，一方面政府要為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，同時(shí)為其提供一定的公共服務(wù)，主要培養(yǎng)人才，建立良好的基礎(chǔ)設(shè)施。另一方面，對(duì)于企業(yè)內(nèi)部來說，要構(gòu)建良好的業(yè)績(jī)考核機(jī)制，激勵(lì)企業(yè)員工不斷提升自身機(jī)制，實(shí)現(xiàn)績(jī)效考核，讓企業(yè)員工積極參與進(jìn)來。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行相應(yīng)改進(jìn)。改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是使保險(xiǎn)企業(yè)的網(wǎng)上簽約方式進(jìn)行調(diào)整，可以實(shí)行第三方支付、構(gòu)建信息化金融機(jī)構(gòu)以及建立互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。其中，第三方支付主要是指那些具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好信譽(yù)保障的非銀行性的機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)的幫助下，能夠與各大銀行進(jìn)行簽約，從而實(shí)現(xiàn)電子支付。信息化金融機(jī)構(gòu)同樣是利用信息技術(shù)，改造以往的工作流程，全面實(shí)現(xiàn)電子化管理，如實(shí)現(xiàn)手機(jī)在線支付，構(gòu)建網(wǎng)銀等電子服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶主要是借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售并為銷售提供第三方服務(wù)，它主要是通過性價(jià)比實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的比較，在比較之后客戶就能了解那種產(chǎn)品更適合自己，這樣一來，就使購(gòu)買產(chǎn)品更合客戶本意，客戶對(duì)企業(yè)的服務(wù)評(píng)價(jià)也會(huì)更高。

3.加強(qiáng)監(jiān)管措施。要使我國(guó)金融監(jiān)管體系進(jìn)一步得到完善，一方面要確保中國(guó)人民銀行、國(guó)家證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)具有足夠的獨(dú)立性，不斷加強(qiáng)對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)的監(jiān)察與打擊力度；另一方面，堅(jiān)持“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”原則，同時(shí)構(gòu)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層定期會(huì)晤制度，會(huì)晤期間，重點(diǎn)研討現(xiàn)階段面臨的重大問題，并提出合理、有效解決辦法。同時(shí)，注重對(duì)業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域和從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)等金融企業(yè)的管理，實(shí)現(xiàn)共同監(jiān)管，構(gòu)建良好的信息交流體系與信息共享機(jī)制。此外，注重與跨境金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作。根據(jù)國(guó)際上制定的巴塞爾協(xié)議得知，對(duì)于跨境金融企業(yè)的監(jiān)管工作應(yīng)由跨境金融企業(yè)所在國(guó)家和其母國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管。其中，母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要監(jiān)管其資本是否充足，是否具備清償能力，企業(yè)所在國(guó)主要監(jiān)管其資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理情況和資金流動(dòng)情況。并且，兩國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要定期對(duì)監(jiān)管目標(biāo)、內(nèi)容、方式以及在實(shí)際監(jiān)管中存在的問題進(jìn)行協(xié)商與交流。

四、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展還正處于高速發(fā)展階段，但其中依然存在很多問題，如金融監(jiān)管存在缺陷、風(fēng)險(xiǎn)控制不足、信用體系較為落后等，這就需要我國(guó)相關(guān)部門重點(diǎn)研究，提出有效解決辦法。本文主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的實(shí)質(zhì)與產(chǎn)生背景，并結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況，找出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題，最后從轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方式、改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式與增強(qiáng)監(jiān)管方式等方面提出了有效解決措施。但由于現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展變化較大，難免會(huì)有不足之處，希望能夠相關(guān)人士提供建議，以使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：張艷春（1994-），女，漢族，遼寧沈陽(yáng)人，渤海大學(xué)金融與商貿(mào)學(xué)院2012級(jí)金融學(xué)本科生，研究方向?yàn)榻鹑趯W(xué)。