加強(qiáng)信貸檔案管理 防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

【摘要】信貸檔案是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展業(yè)績(jī)的呈現(xiàn)，是出現(xiàn)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的有力證據(jù)，加強(qiáng)信貸管理有利于防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的作用。因此銀行業(yè)務(wù)人員必須持有積極的觀念、高度的責(zé)任感，必須要重視績(jī)效考核、重視服務(wù)意識(shí)，共同提高信貸檔案管理水平。

【關(guān)鍵詞】信貸 檔案 風(fēng)險(xiǎn) 管理

信貸檔案是指銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的，記錄和反應(yīng)信貸業(yè)務(wù)的重要文件和憑據(jù)，主要由相關(guān)契約及憑據(jù)、借款人的基本材料、借款人的信貸業(yè)務(wù)資料、銀行綜合管理資料等組成。信貸檔案是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展業(yè)績(jī)的呈現(xiàn)，是出現(xiàn)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的有力證據(jù)，加強(qiáng)信貸管理有利于防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的作用。隨著貸款風(fēng)險(xiǎn)分類及信貸征信系統(tǒng)的不斷完善，對(duì)信貸檔案立卷的內(nèi)容也提出了更高的要求。因此銀行業(yè)務(wù)人員必須持有積極的觀念、高度的責(zé)任感，必須要重視績(jī)效考核、重視服務(wù)意識(shí)，共同提高信貸檔案管理水平。

一、信貸檔案管理的模式

信貸檔案管理模式不同銀行單位采取的模式不盡相同，但大概主要采取分段管理、專人負(fù)責(zé)、按時(shí)交接、定期檢查的管理模式。首先分段管理主要是將每一個(gè)信貸項(xiàng)目的文件資料根據(jù)信貸的執(zhí)行狀態(tài)分為執(zhí)行中的文件（簡(jiǎn)稱新卷、增補(bǔ)卷統(tǒng)稱為信貸文件）和結(jié)清后的信貸檔案（簡(jiǎn)稱結(jié)清檔案），相關(guān)信貸文件與結(jié)清檔案應(yīng)該分開存放管理。其次專人負(fù)責(zé)是指銀行各級(jí)行的業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)設(shè)立專職人員負(fù)責(zé)信貸文件的日常立卷歸檔及審核等工作。再者按時(shí)交接是指業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員及風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)該按要求完成信貸文件的立卷、審核及移交工作。最后定期檢查是指信貸檔案管理工作由辦公室及風(fēng)險(xiǎn)管理部門共同監(jiān)督與指導(dǎo)，將檢查納入年度績(jī)效考核和檔案工作綜合管理考評(píng)，最后將結(jié)果檢查報(bào)送相關(guān)部門負(fù)責(zé)人及主管行領(lǐng)導(dǎo)。[1]

二、信貸檔案管理的作用

信貸檔案是銀行金融各種業(yè)務(wù)的歷史記錄，反映了銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的真實(shí)狀況。信貸檔案管理工作是一項(xiàng)基礎(chǔ)性、嚴(yán)肅性工作，自始至終貫穿整個(gè)借貸過程，加強(qiáng)信貸檔案管理是檢驗(yàn)信貸員辦理貸款的材料是否齊全、手續(xù)是否合格、操作是否逆向、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否人為等現(xiàn)象。通過歸檔移交前的檢查，可以矯正信貸員在整理檔案的過程中出現(xiàn)的不認(rèn)真、不負(fù)責(zé)任的工作態(tài)度，有效推動(dòng)信貸管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

（一）建立健全的信貸檔案管理，是銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)決策參考的核心信息資源，是銀行減少損失的必要條件

每家銀行的業(yè)務(wù)都是從無到有，而信貸檔案也是隨著業(yè)務(wù)的量的增加而增加，特別是加大了項(xiàng)目的貸前、貸后檢查的力度，也形成了大量的客戶資料、用款材料證明、貸后報(bào)告等信貸檔案材料。加強(qiáng)對(duì)貸款人第一手資料的信貸材料的收集和積累，能及時(shí)了解和掌握貸款人的信譽(yù)及資產(chǎn)情況，在信貸管理中把好貸款關(guān)、掌握客戶綜合信貸與單筆信貸風(fēng)險(xiǎn)的程度，合理掌握信貸投放量、降堵住信貸風(fēng)險(xiǎn)源頭，確保貸款的安全回收，有效預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立健全的信貸檔案管理，可以防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避企業(yè)改制風(fēng)險(xiǎn)，是防范和化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效手段

及時(shí)對(duì)企業(yè)資金用途所涉及到的合同、發(fā)票等材料的收集，促進(jìn)企業(yè)“以銷訂購，以效訂購”，減少盲目采購引起的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。建立健全的檔案管理，能夠保證銀行積極與企業(yè)改革，堅(jiān)持“債隨資產(chǎn)走，資產(chǎn)與負(fù)債相統(tǒng)一”的原則，及時(shí)有效落實(shí)貸款債務(wù)，制止企業(yè)人員擠占信貸資金，從而有效地防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立健全的信貸檔案管理，是銀行維護(hù)自身合法權(quán)益，依法管貸的依據(jù)

銀行檔案信息是維護(hù)自身權(quán)益的有效憑證。大量信貸檔案信息真實(shí)的記載和反應(yīng)了在開展業(yè)務(wù)以及管理工作內(nèi)容，它具有潛在的使用價(jià)值及一定的社會(huì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，而且具有法律效力，有很強(qiáng)的制約作用，有利于對(duì)到期貸款及時(shí)通知，對(duì)不良貸款及時(shí)催收，并收回回執(zhí)，有利于保證訴訟時(shí)效。通過對(duì)信貸資料的分析，并以借貸資料為依據(jù)，對(duì)不良貸款及時(shí)實(shí)行依法訴訟，對(duì)資不抵債、通過陪同訴訟程序無法回收的，及時(shí)提出破產(chǎn)申請(qǐng)，對(duì)依法破產(chǎn)的及時(shí)申報(bào)債權(quán)，積極參與和監(jiān)督借款人資產(chǎn)的清算、評(píng)估、變現(xiàn)和分配，最大限度減少信貸資產(chǎn)的損失，利用檔案調(diào)解貸款糾紛、解決經(jīng)濟(jì)糾紛等方面取得較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

三、信貸檔案管理的現(xiàn)狀

（一）信貸檔案管理認(rèn)識(shí)存在偏差，重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕檔案管理

有些信貸員認(rèn)為只要業(yè)務(wù)提高就行了，而忽視規(guī)范整理檔案材料的重要性，認(rèn)為只要來得及應(yīng)付檢查就行了，而忽視整理檔案材料的及時(shí)性，而造成有些資料不能彌補(bǔ)而缺失，認(rèn)為檔案管理是檔案員的事，于是能拖就拖，能推就推，以一種不負(fù)責(zé)任的心態(tài)對(duì)待，最后很有可能深埋了一顆隱形的炸彈而造成不可挽救的損失。

（二）信貸檔案管理中資料收集不夠嚴(yán)謹(jǐn)

有些信貸員在收集資料的時(shí)候不夠嚴(yán)謹(jǐn)表現(xiàn)在有的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼證的有效期過期卻沒有發(fā)現(xiàn)，有的復(fù)印件中由于油墨變質(zhì)，紙張粘貼，造成自己重疊甚至模糊不清，有的沒有簽字蓋章，有的合同復(fù)印件斷了序號(hào)，缺頁，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這將在訴訟時(shí)處于不利地位。

（三）信貸檔案管理中資料收集存在漏收和多收等現(xiàn)象

例如在土地貸款項(xiàng)目中，由于各地標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，出現(xiàn)了缺少規(guī)劃的、施工許可證，有缺少環(huán)保測(cè)評(píng)的材料。有的把不必要的企業(yè)質(zhì)地探勘材料全部歸檔等。這些都有可能影響未來檔案的法律效力。

（四）信貸檔案管理的操作不規(guī)范

雖然各銀行都對(duì)信貸檔案管理制定了規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則，但在實(shí)際操作中仍然不夠規(guī)范，存在著大量的漏洞。例如簽訂合同的日期比合同審查日期要早，合同審查表信息少填或多填，放款通知單日期在審批時(shí)間之前，企業(yè)信用記錄查詢不及時(shí)，信貸員崗位變動(dòng)時(shí)，沒有根據(jù)制度執(zhí)行相關(guān)移交手續(xù)，而造成管理上的脫節(jié)等，這些不規(guī)范操作將會(huì)造成操作風(fēng)險(xiǎn)，從而引發(fā)各種信貸風(fēng)險(xiǎn)，后果不堪設(shè)想。

四、信貸檔案管理的改進(jìn)

針對(duì)上述問題，為了加強(qiáng)信貸檔案管理，發(fā)揮信貸檔案的作用，防范各類信貸風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)銀行應(yīng)采取以下措施，不斷健全和完善信貸檔案管理。

（一）加強(qiáng)信貸檔案管理制度的建設(shè)，明確責(zé)任與操作流程

俗話說無規(guī)矩不成方圓，要做好信貸檔案管理，務(wù)必加強(qiáng)信貸檔案管理制度的建設(shè)，要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及實(shí)際情況，不斷完善信貸檔案管理制度，明確責(zé)任人，明細(xì)工作要求，細(xì)化操作流程。要求每位信貸員在做業(yè)務(wù)之前，必須加強(qiáng)信貸管理制度的培訓(xùn)，履行責(zé)任義務(wù)，熟悉操作流程，必須加強(qiáng)法律知識(shí)培訓(xùn)，提高法律意識(shí)，確定辦事準(zhǔn)則，在貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理及跟蹤等各項(xiàng)環(huán)節(jié)中做到材料齊全、合規(guī)，并建立相應(yīng)的信貸檔案，定期關(guān)注貸款本息安期回收和逾期貸款問題的材料的收集，及時(shí)立卷歸檔，提高信貸檔案管理水平。

（二）加強(qiáng)信貸檔案審核力度，提高歸檔質(zhì)量

信貸檔案在審核環(huán)節(jié)中，要求審核人員必須嚴(yán)格把關(guān)，在審核過程中特別留意整個(gè)檔案的材料是否齊全、字跡是否清晰、資金用途材料證明是否合法合規(guī)、企業(yè)提供材料是否有蓋企業(yè)公章、貸款審批時(shí)間與簽訂合同的時(shí)間、放款時(shí)間是否存在逆向操作、信貸員是否按要求做相關(guān)的貸后檢查報(bào)告等等。

（三）加強(qiáng)信貸檔案資源無紙化利用管理，優(yōu)化借閱流程，便于審查

信貸檔案在審核通過后應(yīng)及時(shí)移交給檔案管理部門進(jìn)行統(tǒng)一管理。為了便于借閱及內(nèi)外部門的審核，銀行機(jī)構(gòu)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)體系，改進(jìn)信貸檔案?jìng)鹘y(tǒng)的“坐等查閱”服務(wù)方式。通過掃描上傳到相關(guān)系統(tǒng)，授權(quán)于借閱人及審查機(jī)構(gòu)。銀行機(jī)構(gòu)同時(shí)要做好系統(tǒng)的安全維護(hù)，防范信息泄露而造成相關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)信貸檔案管理的績(jī)效考核，促進(jìn)信貸檔案管理的有效開展

信貸檔案管理應(yīng)納入日常業(yè)務(wù)考核范圍內(nèi)，應(yīng)制定信貸檔案規(guī)范化考核標(biāo)準(zhǔn)及辦法，與主管部門負(fù)責(zé)人的獎(jiǎng)罰掛鉤，激勵(lì)主管部門負(fù)責(zé)人對(duì)該部門信貸檔案工作的積極性。要根據(jù)考核辦法建立懲戒機(jī)制。對(duì)被查出問題的檔案應(yīng)按要求整改并根據(jù)問題嚴(yán)重性程度執(zhí)行相應(yīng)的通報(bào)批評(píng)和懲罰金額，同時(shí)對(duì)檔案立卷沒有問題的信貸員應(yīng)給予一定的物質(zhì)上或精神上的獎(jiǎng)勵(lì)。

參考文獻(xiàn)

[1]中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室編.中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材—公司信貸[M].北京：中國金融出版社，2010.9.

作者簡(jiǎn)介：李秀英（1986-），女，漢族，福建廈門人，現(xiàn)就職于中國進(jìn)出口銀行廈門分行，本科學(xué)歷，主要研究方向：信貸業(yè)務(wù)檔案。